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想买大保险公司的重疾险,应该选哪款?

原创:深蓝保
2017-09-01
2004

不论家庭收入如何,如果按照年收入5%-10%买保险,还是需要不少钱的。很多朋友经常问深蓝君,你评测的产品都很好,但是我们县城就只有几家大保险公司,而我也很看重本地服务,请问这些公司的哪款产品值得买呢?  

那今天我们来测评一下“大公司”的产品,看看这些公司的重疾险保障如何?主要内容如下:

  • 2017上半年,保险公司保费收入排名

  • 论资排辈,“大”保险公司哪家才靠谱?

  • 对比分析,大保险公司产品哪款好?

一、“大”保险公司,哪家最靠谱?

从改革开放中国保险行业正式开始复业,一些公司有国资背景和成立比较早的保险公司被大家所熟知,常见的如下:

中国人寿、平安人寿、中国人民人寿(人保寿险)、泰康人寿、新华人寿、太平人寿、太平洋人寿等。

这些公司由于成立时间早、网点多、广告宣传多、代理人数量多,可能会被大家所熟知。为了公平起见,深蓝君整理了保监会统计数据,下面是2017年各家保险公司的保费规模排名:

微信图片_20170831183039.png

我们可以直观地看到这些“大公司”,在保费排名中的确占了不小的份额。但是里面还有很多可能我们第一次听说过的保险公司,保费规模同样很高。这就是中国保险行业,目前百花齐放的现状。

二、2017大保险公司产品对比分析:

我们整理了目前这些保险公司在售产品,并且进行了横向比分析,限于篇幅的限制,没办法把所有产品都列出来。今天选择的产品如下:

  • 中国人寿国寿福至尊版

  • 平安人寿平安福2017

  • 太平洋人寿金佑人生2017

  • 太平人寿福禄倍佑

  • 新华人寿多倍保

  • 泰康人寿全心全意

微信图片_20170831183030.png

直接说结论:在不考虑家附近是有保险公司网点、销售人员是否是自己亲戚、保险公司品牌知名度等情况下,上述产品中,深蓝君推荐重点考虑中国人寿的国寿福至尊版和泰康健康百分百。 

 下面我们看一下具体的产品:

1、国寿福VS平安福

微信截图_20170829114116.png

中国人寿作为保险业的老大哥,近年的市场份额不断被其他公司所挑战,不过由于国企性质,就算在很多偏远的农村和县城,都能看到国寿的网点。  

目前国寿和平安都在主推国寿福和平安福,这两款产品结构都是:1次轻症+1次重疾或身故赔付,但国寿福相比平安福存在一些改进:

  • 长期意外险:平安福强制必须附加,国寿福改为可选。取消捆绑销售无疑给消费者更多的选择,剩下来的预算可以购买性价比更高的一年期意外险;

  • 轻症病种:平安福缺少不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻度脑中风后遗症等高发轻症,国寿福都加上了;

  • 豁免保障:增加了被保险人轻症豁免。

可以说,国寿福就是平安福的1.1修正版。产品比平安好一点,价格比平安便宜一点,大概国寿眼中的竞争对手就只有平安吧..... 

 关于这两款这里就不介绍太多了,深蓝君之前有过测评文章,可以点击这里>>>

2、泰康人寿健康百分百

微信图片_20170831181038.png

泰康健康百分百相对于国寿福和平安福多了两次轻症赔付,赔付额度从20%提高到30%,增加了投保人轻症豁免,提供医疗绿色通道服务,我可以看到优化和提升的地方还是不少的。 

 有关医疗绿色通道的介绍,可以参考《哪个保险公司服务好?咱们来点实际的》一文,我们已经有详细的介绍了。整体来讲,这款产品也不错,值得推荐考虑。

3、金佑人生VS福禄倍佑

微信截图_20170829163946.png

很多人会担心保额在通货膨胀的影响下,50万放在几十年后可能也解决不了什么问题。所以保险公司为了迎合用户的需求,推出了保额分红功能,也就是说保额会逐年增长。那我们看看太平洋金佑人生、太平福禄倍佑真的值得买吗? 

 在《担心保额不够用?这样买保险,可以有效对抗通货膨胀》的文章中,我们已经详细地对比了这类的保险。我们以1.3万的预算,分别购买了不同类型产品,进行一下对比:

微信图片_20170831183015.png

我们知道分红是不确定的,按照低档分红和高档分红,在相同的保费预算下,重疾险保额都达不到对抗通胀的目的。就算按照中档分红来算,重疾险保额在60岁也刚刚达到其他保险30岁投保的水平。  

如果担心保额不够用,深蓝君建议大家可以通过购买终身型重疾险+消费型重疾险保持一个足够高的保额,而且这样的预算也不会特别多,或者都采用消费型的重疾险,同样保证一个比较高的保额。 深蓝君已经多次建议大家不要考虑返还、分红、是否保障终身,先保证一个足够高的保额,然后后面再多次配置就好了。保险没办法追求一步到位,是一个多次配置的过程。 

而且金佑人生轻症属于提前给付,就是轻症赔付后,重疾险的保额会相应的减少,这点也需要大家注意,而绝大多数重疾险都是额外给付的,就是赔付完轻症保额是不变的。

4、新华人寿多倍保

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新华多倍保产品形态和香港某些多次赔付的产品类似,多倍保这款产品设计非常复杂,普通人非常难看得明白。为了避免大家看晕,深蓝君在这里总结一下产品的主要特点:

  • 多次赔付:号称最多可以赔22次轻症、7次重疾、7.7倍保额;

  • 重疾分组:70种疾病分为5组,每次罹患的重疾属于不同组别;

  • 前10年关爱金:前10年患重疾或身故,多赔50%保额;

  • 轻症提前给付:赔付后,重疾和身故的保额会相应降低,而市面上大部分产品都是额外给付。

直接说结论,从个人喜好来讲,上面的产品中我不会选择多倍保这款,我会选择国寿福,然后把剩下来的3000元预算搭配百年人寿康惠保保到70岁,每年的保额可以做到50万。如果70岁前发生了重疾,一次性先拿到100万,先不纠结第二次赔付的事情,可能这也是另外一种思路。 

另外关于多次赔付的产品测评,我们之前也有过对比分析,感兴趣的朋友可以点击这里看一下

三、写在最后:

今天的文章不是想说哪款产品好,哪款产品不好。我们只是针对大家关心的“大”保险公司的产品进行对比分析,想更加中立客观地进行点评和分析。

每家保险公司都有成百上千款产品,就算大家选定了一家保险公司,那么也不代表这家公司所有产品都可以无脑购买。买保险还是要适合自己才好,深蓝君也收到很多用户反馈,全办公室都买了同一种重疾险,过了几个月发现并不是很适合自己.... 

 希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友:)

延伸阅读:

为什么不同保险公司,价格差异巨大?

大的保险公司,保险理赔一定好吗? 

           

- THE END -
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