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什么是买定投余,保险和理财如何权衡?

原创:深蓝保
2018-09-13
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随着国人理财意识的觉醒,越来越多人开始关注理财收益、通货膨胀等因素对财富的影响,虽然这是一件好事,但有些时候会在选择保险的时候存在一些困扰,最典型的想法是用最少的钱去获得保障,然后剩下来的钱去做投资,岂不是更好?

其实这种做法有一个专有名词,叫做“买定投余”,今天我们就从保险和理财的角度上来谈谈,如何更好的做好家庭保险方案配置。主要内容如下:

什么是买定投余,具体如何操作?

• 谁适合买定投余,谁不适合?

• 不同的家庭,应该如何做保险规划?


一、什么是买定投余,如何操作?

买定投余:是英文Buy-term-and-invest-the-difference的缩写。通俗的翻译过来就是购买定期寿险,余下省下来的钱进行投资理财。

在深蓝君过往的实践中,遇到过不少这样精明的消费者,伴随着买定投余的想法,可能还会有购买保险是否划算?还有保额如何应对通货膨胀的问题,下面我们分别来看看。

仍然引用我们之前的这个图:

1.png

以重疾险为例,我们知道纯保费中的风险保费,是根据疾病发生率计算得出的,这块是风险保障。虽然这部分费用看不见摸不着,但是是真实的存在,因为一定会有人出险,保险公司也一定会赔付。所以这块的费用是花钱买的保障,不能说因为我们没出险没获得赔付,所以就买亏了。

终身型的重疾险除了疾病保障,都有寿险责任,还有储蓄分红的因素。所以会有朋友想到,能不能花最少的钱获得风险保障,只应对疾病的风险,只购买上图中纯粹的风险保费的部分?

其实这是可以的。而且目前国内也有很多产品已经这么做了,比如下面是某款产品的宣传介绍:

2.png

去掉了传统重疾险中寿险责任、储蓄分红等因素,只留下了极简的重疾保障责任。目前同类的重疾险还有很多,我们之前也有过专门的测评,比如:


•  阳光保险健康随e保

•  弘康人寿健康人生C款

•  华夏保险至尊保(yoyo宝)

•  安邦和谐健康健康之享

•  弘康人寿健康一生A款


如果大家预算有限或者不想占用大量的资金,是可以购买上述纯重疾险在搭配一款定期寿险,自己DIY一款重疾险的。这种方案不仅能把保额做得很高,而且花费的预算并不多,也是深蓝君一直建议预算不多的朋友先不要考虑返还、终身等因素,可以购买高保额的消费型重疾险的原因。

总结一下就是无论有钱没钱,都是可以购买消费型的保险的。买定的问题已经解决了,下面我们谈一下投余。


二、关于投资理财,你真的能行吗?

以深蓝君过往股市吃亏的经验来讲,我觉得国内至少95%的人都过分高估了自己的投资能力,很多人1年存款利率、5年期利率、5年期国债基本利率具体是多少都不太清楚,更不要谈有更好的投资理财能力了。

所以深蓝君觉得,买定投余真正适合的是那些具有很强投资能力的朋友,这些朋友了解房产、股票、基金、国债、P2P等投资方式,通过稳健的投资组合,可以将剩下来的钱获得超高的收益。如果能实现这样的效果,那么买定投余就是非常明智的。

这里面有2个风险,也是需要大家知晓的:


个人投资能力的问题:

理财是一个比较大的话题,不同人有不同的风险偏好。有的可能靠买房,有的可能靠炒股。深蓝君之前也介绍过指数基金定投,是我比较青睐的一种方式。老实说,国内的分红险、万能险长期来看收益都是不高的,深蓝君更是不建议普通家庭购买任何带有保费返还功能的重疾险,通过前几天少儿超能保的例子我们已经能看得很清楚了。如果我们自己肯坚持学习、多多实践,想获得比保险产品高的投资收益,个人觉得并不是特别的难,普通人还是有机会的。


余钱被乱花的问题:

这是深蓝君最担心的问题,很多人并不能像清教徒一般克己,绝大多数的人都在不知不觉中把省下来的钱消费掉了。极有可能今年出国旅游一次,明年换个iPhone7,在多买几件衣服打扮打扮一下,我们的很多现金就这样被消费掉了。从人性来讲,很多人没办法做到强制储蓄,这也是不可争辩的事实。


所以总结下来,买定投余在理论上是完全行得通的,但是难的是在实践,这里面充满了太多的不确定性。深蓝君不是反对买定投余,我只是给有这种想法的朋友一点善意的提醒,希望你认真客观地了解自己的实际情况,结合家庭的预算,选择最合适的保险方案。


3、到底谁才适合买定投余?

什么重疾险的保额一定要高呢,因为重疾险主要包含三部分:疾病的治疗费用、无法工作的收入损失、病后的康复费用。

目前深蓝君接触到的实际案例来讲,个人建议一线城市的朋友,重疾险最好配置50万以上的保额,二线城市至少配置30万以上的额度(最好50万),其他三四线城市可以参考前面的保额做适当的调整。


预算不多的朋友:

还是建议大家购买长期缴费的消费型的重疾险,这样保额能够很高,而且保障也是足够的,买保险就是买保额,保额太低是没有意义的。对于预算有限的朋友,不存在买定投余的困扰,因为一定是买定的。


预算足够,但投资能力一般的朋友:

我建议大家可以购买一份终身型的重大疾病保险,就像我们昨天测评的多次赔付的产品,目前国内多次赔付的重疾险价格已经接近单次赔付的价格,不仅可以附加投保人豁免、而且还有绿色医疗通道服务、轻症保障的病种也非常多。所以我建议预算充足的家庭,可以购买一份传统的终身型的重疾险,具体多次赔付还是单次赔付、具体选哪款,可以结合自己的喜好来定。


预算足够,投资能力较强的朋友:

对于这些朋友,我们建议大家可以考虑采用买定投余的方式,其实越是投资能力强的朋友,越会在乎每一分金钱的价值,自然可以把剩下来的钱投入到自己擅长的投资渠道,比如炒股、买房等等。


今天就跟大家聊了一下如何更合理的购买保险,如何让我们每分钱获得最大的价值。喜欢我们的内容,就关注我们吧。也欢迎大家分享给有需要的朋友,保险让生活更美好 :)


延伸阅读:

买保险的保额,如何才能应对通货膨胀?

- THE END -
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