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50万重疾险一年多少钱,重疾险保额有上限吗?关于保额的五点建议

原创:深蓝保
2018-11-22
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前几天深蓝君分享过,自己最近又加保了不少定期寿险,累计定寿保额已经达到 750 万。

当很多人认可保险后,都会陆陆续续买很多保险。另外,如果遇到了生二胎、升职加薪、原来保额太低等情况,都会考虑给自己或家人再加保。

那么在增加保额时,我们该注意些什么呢?如何更有技巧地加保?今天深蓝君就和大家一起来聊聊加保那些事儿。

今天主要内容如下:

1)增加保额,都有哪些限制?

2)重疾险加保,到底该怎么选?

3)定寿加保 500 万,该怎么买?

一、增加保额,这3点要注意

很多人手里有十几份老保单,想再加保的时候不知道哪些保单该留,哪些该退?买新的又要怎么补充?

今天深蓝君就会分别来讲讲 重疾险、定期寿险增加保额的技巧,在正式开始前,建议大家都问自己如下三个问题:

1、还剩多少钱买保险?

在买之前一定要知道自己的预算,有多大能力办多大事。

目前行业常用的方法是 “双十原则”,即每年交的保费,控制在年收入的 10% 左右,对应的保额做到年收入的 10 倍。

如果不太清楚拿多少钱合适,可以参考以上标准来计算。

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不过保险配置是非常个性化的事情,即使同样是年收入 50 万的家庭,财务状况也不一样:

同样 50 万收入的 A 家庭既要还房贷,又要赡养老人;而 B 家庭是全款买房,而且父母都有退休工资,没什么债务,2 个家庭能拿出的预算差异就会很大。

在不影响日常开销的前提下,自己来决定拿多少钱来加保就好,因人而异。

2、我的健康状况还能买什么保险?

我们知道买保险和健康直接相关,可能之前身体好,但是现在身体已经有不少问题了。

所以健康状况好不好,直接决定了我们能买什么样的保险。在买新保险前,一定要清楚自己的健康状况,这样才好权衡新老保单之间的去留。

如果身体条件不好,我们可以利用 智能核保 测试一下,提前了解大概的审核结果,而且不会留下记录。

但如果多款产品的智能核保结果都不太好,可能要加保就比较困难了。当然你也可以在线下投保,多投几家公司看看会不会有更好的结果。

3、老保单有哪些?还缺什么?

时间久了,基本所有人会忘记自己买的什么保险,保额有多少?所以在买新保险前,可以先搞清楚自己已有的保障情况,比如:

  • 手上总共有几份保单?分别保的是谁?

  • 保障内容是什么?保额有多少?

  • 哪些是保长期的?哪些是保短期的?

如果你不太清楚怎么梳理,深蓝君推荐的 保险管理工具:小深保管家 ,可以帮你快速地做好统计。

只有对现有保障有了比较全面的了解,才能有的放矢地加保,也才能确定加什么,以便我们更好地查漏补缺。

二、定寿加保500万该怎么买?

定期寿险(点击查看测评)是深蓝君最喜欢的保险,我建议上有老下有小的人都要买,随着家庭经济状况的变化,很多人还会给自己加高保额。

比如下面的情况:

  • 结婚后要照顾 4 个老人,有家庭责任了

  • 刚买了二套房,家庭债务增加了

  • 二胎开放后,抚养小孩的责任也变重了

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虽然这些年我已经买了不少定寿产品,但自从二宝出生后,身上的担子也变重了,所以最近也在计划给自己再买点定寿产品。

不过深蓝君在找产品的时候发现,很多产品有限额,比如已经买了 100 万,就不能再买这个产品了,那有没有其他产品是没有限额的呢?

经过一番仔细筛选后,深蓝君找到了以下 4 款 健康告知不询问过往累计保额的产品,就算之前买了几百万的定寿,下面这几款产品仍然还可以继续投保:

图一.jpg

类似的产品还有一些,比如支付宝的支柱保,同样不问过往累计保额,只是最高只能买 50 万,表格里就没有展示。

如果大家和我有同样的问题,不妨通过以上产品组合购买。由于保费相差不大,大家结合自己的情况自由搭配就好了,在公众号菜单栏“保险严选”中就能测算你的具体保费。

另外如果你觉得以上所有保险都买了,保额还是不够高,不妨问问身边的经纪人,通过线下投保也是可以的。

三、重疾险加保应该怎么选?

看完定寿,深蓝君就从务实的角度谈谈重疾险加保,在实操中很多人经常会碰到如下 2 个问题:

1、保额到底买多少?

有些人在刚开始买重疾险时,大多是半推半就下被动购买的,一般保额都很低,只保十几万的并不少见。

深蓝君之前提到过:重疾险的本质是收入损失险,不仅仅要考虑医疗费用,还要考虑收入损失以及术后的康复费用。

图二.png

  • 疾病治疗费:大病治疗是一个漫长的过程,且大部分费用都需自费,医保报销有限,对普通家庭来说无疑是一个无底洞。

  • 五年收入损失费:治疗期间收入中断,家里的房贷要还,孩子要养,生活的各项日常开销都需要用钱,想要放宽心熬过五年存活期,这笔收入补偿必不可少。

  • 长期康复费用:即使病治好了,后期恢复的营养补充和护理一样不能少,而且身体大不如从前,也不能过劳工作,收入可能大不如从前。

所以买保险就是买保额,我们可以把未来五年的年收入作为重疾保额的参考标准,收入多了,重疾保额也可以适当提高一些。

另外,目前重疾治疗费用平均约为 30 万元,深蓝君建议:重疾保额至少 30 万起步,有条件可以做到 50 万甚至更高。

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2、什么样的重疾险,适合加保?

重疾险不管你是买了 5 份还是 10 份,都是可以叠加理赔的,这点深蓝君在《买了多份保险,如何叠加理赔?》一文中就有分析,不用担心买多了不给赔的情况。

为了方便大家选择,深蓝君分别挑选了 4 款不同类型的重疾险,供大家参考一下看一下:

图三.jpg

直接说结论:

  • 如果预算极为有限:可以加保1年期重疾险,但随着年龄增加每年保费也会往上涨,而且产品停售或者健康状态变差,极有可能无法再买。

所以,这类险种作为加保临时过渡还是不错的,但过度依赖可能会出现后续无险可买的窘境。

  • 如果追求长期保障:深蓝君强烈推荐消费型重疾险(点击看分析),这类产品比较灵活,可以保到 60 岁、70 岁,而且可以只选择重疾责任,可以保证退休前家庭责任最大的时候,有一个充足的重疾保额。

  • 如果预算充足:预算比较充足的情况下,可以首选加保终身重疾险,一份保单管一辈子,而且还可以选择 重疾多次赔付 的产品。

为了提高产品竞争力,很多重疾险还会增加 中症保障保额增长不分组多次赔付癌症多次赔付等卖点来吸引大众的眼球。这比较适合预算充足,担心健康状况变差买不了保险,又想要全面保障的朋友。

由于每个人的健康状况、预算和风险偏好不一样,以上产品仅是深蓝君挑选的代表产品。

四、写在最后

世界上永远没有一劳永逸的事情。

不是背一次单词,英语就能a学好,当然也不是一份保险,就能解决我们所有的问题。

深蓝君建议大家不要盲目购买保险,建议要对自己的保单做到心里有数,定期查漏补缺,尽量把自己的保障做足做全。

如今的世界,环境在变,身份在变,感觉什么都在变,但愿保险能让你在多变的世界里多一份踏实感。

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深蓝保官网底图.png

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