小保险大用处！五种小众保险对比分析：电信诈骗险/驾考无忧险/降雨就赔险

保险是最有意思的金融行业，没有之一！

深蓝君还记得，十几年前第一次从新闻上了解到，女明星居然可以给自己的身体部位购买数千万美元的保险，当时就觉得这保险实在是太有趣了。

时至今日，保险行业的创新力度仍然领先。除了我们经常看到的重疾、医疗、意外和寿险，还有很多你听都没听过的脑洞保险。

那么，这些产品有什么特别之处？能为我们带来什么帮助？今天深蓝君就带你详细了解一下。

主要内容如下：

1）电信诈骗险，诈骗犯罪的终极者？

2）驾考无忧险，考试挂科不用愁？

3）挂号服务险，真能解决看病难？

4）降雨就赔险，赚钱是否很简单？

一、网络诈骗层出不穷，怎么防？

最近，深蓝君的小区贴了很多公安局的宣传告示，内容是这样的：

以下情况都是诈骗，千万不要打钱：

1、凡是索要银行卡信息及短信验证码的

2、凡是自称公检法要求汇款的

3、凡是通知中奖要求你先交钱的

4、……

近年来，电信网络诈骗层出不穷，很多骗子会利用大众的贪念、心虚、对网络操作不熟悉等等来实施诈骗。一旦钱被骗走，能追回来的可能性就非常非常低了。

针对这种风险，市面上就有不少保险公司推出了诈骗险，例如支付宝上面的众安电信网络诈骗险。

顾名思义，这类保险主要保障因为诈骗电话、短信、网络等导致的资金损失。但是，深蓝君要提醒大家，购买这类保险一定要注意以下两点：

注意事项1：线下诈骗不赔

必须是通过电信或网络被骗，如果在线下和骗子接触造成损失，这种情况是不能理赔的。

例如在火车站这种人流量大的地方，就经常发生几百块甩卖最新款苹果手机的骗局。实际上在你给钱后，骗子就会用假手机调包，这种情况就是不能赔的。

另外对于 网络投资理财被骗，一般也属于免责范围，大家在投保前一定要看清楚条款。

注意事项2：理赔金额有限制

不是说你被骗了多少钱，保险公司都会全部赔给你，一般会有以下限制：

• 保障额度：每年最多赔多少钱，例如 5 万；

• 赔付比例：有的产品赔100%，也有的产品只赔60%；

• 赔付次数：每年最多赔几次，例如两次。

所以如果你被骗了 10 万，可能最多就只能赔 5 万，剩下的 5 万要么自己认栽，要么等待公安局侦破案件。

注意事项3：需要公安立案回执

为了证明你真的被骗了，保险公司需要你提供公安局的 立案回执，这样才能顺利理赔。

不过公安机关一般要求，诈骗金额达到 2000 - 5000 元以上才会立案。如果被骗金额不足，就算你报案了，也可能会拿不到立案证明。

深蓝君就这种情况咨询过众安客服，客服也无法给出准确的答复，只是说可以先提供报案证明，然后由保险公司来审核。

深蓝君觉得，虽然这类保险能补偿一定的诈骗损失，但无法从根本上解决问题。最重要的还是 提高自身和家人的防骗意识，单靠保险是远远不够的。

二、驾考不通过？保险赔！

想当年深蓝君去学车，因为太过紧张，常常会忘系安全带、挂错档位、起步熄火、打错方向灯、……被教练训斥也是家常便饭的事。

当时为了多练几把车，每天都要早早的去驾校排队。可就算平时练得再好，真到上考场的时候，还是很容易因为紧张而挂科。

挂科不仅要重新预约考试，还要交 几十块补考费。如果科目二和科目三挂科超过 5 次，所有成绩都会作废，需要重新交 5000多块的学车费。

针对这种情况，有保险公司推出了驾考无忧险，如果考试不过，就会补偿一定费用。由于这类产品不是很多而且比较相似，深蓝君以大地保险的产品为例：

直接说结论：

• 不适合人群：如果你有充足的训练时间，其实驾考险不是必须购买的。以方案二为例，挂科 3 次才能赚回保费，挂科 5 次才能拿到 5000 元补偿，可能很多人都用不上；

• 适合人群：如果你练车时间不多，对于驾考严重信心不足，那就可以考虑买一份。毕竟已经花了 5000 多的学车费，也不差这一两百。但是深蓝君也要提醒你，买保险不是为了理赔，平时还是要好好练习，切勿本末倒置。

另外，购买驾考险还要注意两个地方：

1、投保时间要注意

有的产品是学车前就要买好，例如大地驾考无忧，有的是科目二考试前也可以买，例如平安驾考无忧。

2、意外保障有限制

大地这款产品表面上包含意外保障，但深蓝君仔细看了条款才发现，意外保障的范围仅仅针对于 有教练员随车指导的情况下或者实际考试中，因此保障作用很小。

如果担心学车过程中发生意外，还不如直接买份综合意外险，保障范围也要全面得多。如果想了解最新的意外险测评，可以参考《2018 成人意外险横向测评》这篇文章。

三、挂号服务保险，靠谱吗？

一旦生病，不仅仅是看病贵，还会遇到看病难的问题。如果你想预约一个权威专家，那就更加难上加难。

由于保险公司经常和医院打交道，在挂号预约资源上比普通人更加有优势，所以也会推出相应的挂号服务险。

下面以易安保险的产品为例：

目前这款保险只能挂北京三甲医院的号，考虑到北京是全国医疗资源最好的城市，很多罹患大病的人都会往北京跑，所以这款产品还是值得一谈的。

深蓝君总结了这款产品的特点：

• 可指定医院和医生：卓越版和至尊版的服务范围更广，价格也更贵；

• 可扩展被保人：如果你想全家一起使用这项服务，需要额外每个人交 5-15元；

• 不限制具体疾病：很多重疾险和医疗险的 就医绿通服务 都要求患上重疾才能使用，而挂号险没有这种限制；

• 有明确的预约周期：根据你预约的专家等级不同，预约周期需要 2 到 36 个工作日，预约不成功可以退费；

• 不能即买即用：在投保后 30 天内生病，是无法提供服务的，生病后再购买就更加不能使用。

直接说结论：

深蓝君觉得，对于普通家庭，这款产品的作用并不大，特别是不能即买即用，也不保证一定能预约到自己想见的专家，每年的保费说少也不少。

但再往深一层想想，保险公司和医院毕竟不是一家人，有时候就算我们有朋友在医院里面工作，也不一定能约到指定的专家。买份挂号险，起码多一个渠道，多一分希望。

所以个人认为，最终是否值得购买，还是要自己来决定。

四、上下班降雨险，下雨就赔钱？

深蓝君所在的深圳，每到夏天就会暴雨频发。每当在路上遇到下雨，深圳的交通就会更加堵塞，非常耽误工作……

如果下雨塞车已经无法避免，但是保险公司会赔你一笔钱，不知道你的心情会不会稍微好一点？易安的上下班降雨险就是这样的产品：

每个月交 20 元，地点由你任意选择，只要达到相应的降雨条件就马上赔钱。

深蓝君第一次看见这款产品时，觉得还挺有意思的，但仔细研究后发现，想赚保险公司的钱还真的挺不容易。

条件1：下雨量不够，不赔

这款降雨险的 保障地区与保障月份是可以随意选择的，选好后保险公司就会给出具体的 赔付条件和赔付金额。这里以北京、上海、深圳为例：

为了方便大家理解，这里举个例子：

如果你选择保障北京明年 7 月份的降雨量，保险公司会给出赔付条件：当降雨量达到暴雨级别（ 1 小时累计降水量＞16 mm），保险公司每天赔你 2.9 元。如果降雨量不达标，是不能赔付的。

前面说过，你的保费是固定的 20 元/月，所以当 7 月份有超过 7 天下暴雨，你就能赚钱，否则就是亏钱的。

条件2：下雨时间不对，也不赔

并不是说一天 24 小时随时下雨都能赔，而是在固定的 上下班时间段 下雨才行。

保险公司规定的上下班时间是：

周一到周五，早上 5-10 点，下午 17-22 点。

说白了，降雨险看上去很有意思，但其实是我们和保险公司 对赌 。

对于这类保险，深蓝君觉得了解下就好，大家可以当作生活的调味剂。想要靠保险赢钱，除非保险公司的大数据预测出错才行。

五、到底要不要买这些脑洞保险？

其实保险最大的意义还是 保障我们无法承受的巨大风险，但是深蓝君也遇到过不少人会分不清孰轻孰重，什么都想通过保险去解决。

在这里，你需要了解两种风险：

1、高频低损风险

这种风险的发生概率高，但是损失很小，自己完全可以负担。

比如普通的感冒、发烧、肠胃病就很常见，一般去趟医院也花不了多少钱。

如果你要买门诊险，由于赔付太多，保险公司要收的保费也不会低，最终你会发现买这种保险是不划算的。

2、低频高损风险

这类风险的发生概率低，但是一旦发生就会造成巨大的损失，人们往往没有能力独自承担。

比如说癌症这种重大疾病，要么不生病，要么一生病就可能会拖垮整个家庭。

深蓝君建议大家要重点关注这种风险，例如四大险种（重疾、医疗、意外、寿险）就要做到科学配置。

而前面提到的几款特色保险，可能对于大部分人都不是必需品。如果你连基本的保障都没有配齐，还是不要花时间去研究这些产品了，毕竟钱还是要用在刀刃上。

如果你有兴趣进一步了解，建议阅读《知道这 5 条，就一定不会买错保险》这篇文章。

六、写在最后

保险其实就是一个概率游戏，只要掌握了大数据，很多脑洞大开的保障都可以开发出来。

目前，保险已经渗透到我们生活中的方方面面，我们也越来越离不开保险。但是面对五花八门的产品，我们也要学会区分轻重缓急，不要冲动消费。

时间、精力、金钱都是有限的，我们要花在真正重要的事情上。

希望今天的文章对你有帮助，也欢迎转发给身边有需要的亲朋好友。

愿大家都能买到合适的保险 ：）