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6款意外险测评分析,哪款好?(阳光真心守护/平安鸿运易行/友邦安益综合意外/太平洋祥和幸福保/华夏守护神)

原创:深蓝保
2018-12-06
1579

意外险,深蓝君认为是保险入门基本款,也是大家最常见的一个险种,许多人也会给自己买一年期的意外险。

然而现实中也有些人疑惑,身边的业务员给自己推荐的意外险,保费几千块、上万块一年,到期还可以返还,到底值不值得买?

今天深蓝君就给大家测评下市面上几款意外险,具体测评产品如下:

  • 阳光人寿真心守护保障计划B款

  • 平安人寿鸿运易行保险产品计划

  • 友邦安益综合意外伤害及医疗保险计划

  • 太平洋祥和幸福保意外伤害保障计划 

  • 华夏人寿守护神综合意外保险计划

  • 上海人寿小蜜蜂综合意外保险

话不多上,直接上图:

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直接说结论:

  • 如果追求高性价比:对于普通工薪家庭,深蓝君建议一年期意外险就是好的选择,同样50万保额,一两百元就能解决,没必要花几千。可以考虑上海人寿小蜜蜂,50 万的意外身故保障,以及 5 万的意外医疗额度,每年只需 125 元,已经十分优惠了。

  • 建议谨慎购买:返还型意外险到期会返还保费,只是听起来比较好听,高保额赔付都是针对一些少见的特定情况,保障并没有比一年期意外险好,费率也非常高,并不适合普通家庭投保。

一、要如何选择意外险?

从保障时间来看,意外险可以分为一年期意外险长期意外险。

1、一年期意外险

一年期意外险,交一年保一年,每年几百块,网上很多平台就可以买到。

这类产品一般没有健康告知,不论是 0 岁还是 80 岁,都可以买,所以我认为 98% 以上的工薪家庭,都适合购买一年期意外险。

2、长期意外险

目前的长期意外险,一般有两种表现形式:

1)返还保费的意外险:

只保几十年的时间,满期返还保费,还能有一点收益,但保费更是昂贵。

深蓝君多次明确表达了自己的态度,不建议普通家庭购买返还型意外险。

返还型意外大多宣称“百万身价”,但高保额的赔付只是针对个别特定情况,而一般意外保额比较低,保障不全面。

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2)不返保费意外险:

这类长期意外险较为少见,可以保到 70 岁或终身,不过购买的消费者并不多。

横琴人寿优护宝:意外身故保额 50 万,20 年交,保到 70 岁,每年 905 元。

长期意外险每年所交的保费要贵不少,购买这类产品一般是怕麻烦,或觉着省时省力。

所以意外险,深蓝君建议投保一年期的就好,保障足够,价格也不贵,市面上也有不少性价比高的产品,大家按照自己偏好选择就好。

另一方面,定期寿险也是一种高杠杆效益的产品,保障稳定,可以选择保到60岁、70岁,而且保障更加全面,不仅限于意外身故。      

二、具体产品测评

1、阳光人寿真心守护保障计划B款

阳光保险目前只有 12 年的历史,相对老牌保险公司而言,算比较新的公司,但成长非常迅速,并且也是国内为数不多的几家保险集团公司之一。

阳光真心守护B款,是旗下阳光人寿电话销售的一款传统型保险产品,保障30年,满期生存返还120%保费。

  • 交通意外多倍赔付:假设投保50万的额度,若是搭乘飞机发生航空意外,按照保额20倍,就是赔付1000万;若是乘坐交通工具发生意外伤害,则是赔付8倍保额400万身故保险金。

  • 意外身故:若是发生意外伤害导致身故,主险、附加险符合要求可以叠加赔付。

主险身故保险金:赔付累计已交保险费的120%

附加险:投保的意外伤害保额。

  • 意外医疗保额较低:以总保额20%为限。最高投保额度50万,30年内总共只有10万意外医疗保额,平均每年只有3000多。

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这种类型的产品,最大的缺点就是保费贵,宣称的高保额,实际上仅仅针对航空意外、公共交通意外等特定意外情况,对于常见的一般意外,赔付都比较少。

基本的意外保障,一年只需要几百元的事,没有必要为了返还而支付了高额的保费。

2、平安寿险鸿运易行保险产品计划

鸿运易行,是一款平安人寿主推的长期意外保险,保障20年,满期生存返还118%保费。

  • 缴费灵活:可以选择年缴、月缴。

  • 交通意外双倍赔付:假设投保50万,发生自驾车和公共交通意外导致身故,可以赔付100万额度,若是在法定节假日发生的,还可以额外再加一倍,即是150万身故保险金。

  • 身故保险金:若是意外身故,可以按照主、附险身故责任赔付。

主险:60岁前(包含60岁)身故是赔付150%所交保费;60岁之后身故是赔付118%所交保费。

附加险:意外身故保险金额。

返还型意外险,有些朋友可能是被储蓄功能所吸引,但这个收益也并没有大家想象中高,20年后返还所交保费118%,可能连通货膨胀都跑不赢。保费也不便宜,一般工薪家庭深蓝君是不建议投保的。

所以还是提醒大家“保险姓保”,还是要将重点放在保障上。

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3、上海人寿小蜜蜂综合意外保险

这款产品保障全面,价格便宜,不仅保障一般意外身故/伤残,还包含水陆空等额外交通意外保障。

深蓝君建议,短期意外险选择这种的就可以了,一年一百多元就可以配置到50万的意外保障,而且意外住院津贴给付也是比较高的,也是物超所值了。

注意就是,承保职业是1-3类,如果无业、退休、学生、家庭主妇只能投保10万元的额度。

4、太平洋寿险祥和幸福保意外伤害保障计划

这款又叫太平如意卡短期意外险,保障一年,综合来看性价比并不高。保障计划分为A、B、C、D、E五个档次,保额从低到高,保费增加,本文测评的是计划D。

  • 意外医疗报销比例低:只有80%。   

  • 价格高:计划D意外伤害保额44万,保费是600元;同类型的小蜜蜂意外险,不仅保额较高,一年只需要125元。

所以没有必要为了同等的保障,多交那么多钱,符合投保要求的情况下,选择性价比最高的产品就可以了。

5、华夏守护神意外保险

这是一款一年期意外险,最高保额是尊享版的30万。投保年龄最高70周岁,若是超过65岁的离退休人员,这款产品是个不错的选择。

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投保需要找代理人,可以开通自动续保,若是产品在售,次年费用自动扣款,比较便捷。

中青年人士,可以选择其他性价比更高的产品。

6、友邦安益综合意外伤害及医疗保险计划

友邦,做为一个百年企业,也是唯一一家外资独资的寿险公司,具有比较大的品牌影响力。

这款是友邦推出的一款综合保险,可以通过线下营销员投保。

优点:

  • 保障灵活选择:可以根据自己需求自由选择附加责任,包括手术费补偿医疗、住院费用补偿医疗保险,重症监护住院津贴等,并且这些责任可以涵盖意外和疾病。

  • 保额双倍赔付:公共交通意外伤害、特定场所(学校、医院)火灾意外伤害,都可以获得双倍赔付。

  • 社保外费用补偿:社保目录外的意外医疗费用,但是每次以100元为限。

缺点:

  • 单次医疗报销额度低:每次限额5000元,保单年度不限报销次数。

  • 价格贵:类似的保障,跟同样保障的一年期意外险相比,保费高出10倍。

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所以深蓝君建议大家,若是想要保障全面,覆盖意外和疾病,不妨考虑一款意外险搭配一款百万医疗的组合投保,也会是个不错的投保思路。

三、写在最后

我们无法预测明天和意外哪个会先到来,一份简单的意外险也只是图个心安。也提醒大家不要被保费返还和花哨的宣传所迷惑,选到更加适合自己的产品才是关键。

总结一下今天测评的情况:

  • 如果追求高性价比:对于普通工薪家庭,我们建议一年期意外险就是好的选择,一两百元就能解决的问题,没必要花几千。可以考虑上海人寿小蜜蜂,50 万的意外身故保障,以及 5 万的意外医疗额度,每年只需 125 元,已经十分优惠了。

  • 建议谨慎购买:返还意外险只是听起来比较好听,而且高保额赔付的,都是一些少见的特定情况,费率也非常贵,并不适合普通家庭投保。

希望我们能给你一些启发,也欢迎分享给其他有需要的朋友 :)

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- THE END -
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