6款意外险测评分析，哪款好？（阳光真心守护/平安鸿运易行/友邦安益综合意外/太平洋祥和幸福保/华夏守护神）

意外险，深蓝君认为是保险入门基本款，也是大家最常见的一个险种，许多人也会给自己买一年期的意外险。

然而现实中也有些人疑惑，身边的业务员给自己推荐的意外险，保费几千块、上万块一年，到期还可以返还，到底值不值得买？

今天深蓝君就给大家测评下市面上几款意外险，具体测评产品如下：

• 阳光人寿真心守护保障计划B款

• 平安人寿鸿运易行保险产品计划

• 友邦安益综合意外伤害及医疗保险计划

• 太平洋祥和幸福保意外伤害保障计划 

• 华夏人寿守护神综合意外保险计划

• 上海人寿小蜜蜂综合意外保险

话不多上，直接上图：

直接说结论：

• 如果追求高性价比：对于普通工薪家庭，深蓝君建议一年期意外险就是好的选择，同样50万保额，一两百元就能解决，没必要花几千。可以考虑上海人寿小蜜蜂，50 万的意外身故保障，以及 5 万的意外医疗额度，每年只需 125 元，已经十分优惠了。

• 建议谨慎购买：返还型意外险到期会返还保费，只是听起来比较好听，高保额赔付都是针对一些少见的特定情况，保障并没有比一年期意外险好，费率也非常高，并不适合普通家庭投保。

一、要如何选择意外险？

从保障时间来看，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险。

1、一年期意外险

一年期意外险，交一年保一年，每年几百块，网上很多平台就可以买到。

这类产品一般没有健康告知，不论是 0 岁还是 80 岁，都可以买，所以我认为 98% 以上的工薪家庭，都适合购买一年期意外险。

2、长期意外险

目前的长期意外险，一般有两种表现形式：

1）返还保费的意外险：

只保几十年的时间，满期返还保费，还能有一点收益，但保费更是昂贵。

深蓝君多次明确表达了自己的态度，不建议普通家庭购买返还型意外险。

返还型意外大多宣称“百万身价”，但高保额的赔付只是针对个别特定情况，而一般意外保额比较低，保障不全面。

2）不返保费意外险：

这类长期意外险较为少见，可以保到 70 岁或终身，不过购买的消费者并不多。

横琴人寿优护宝：意外身故保额 50 万，20 年交，保到 70 岁，每年 905 元。

长期意外险每年所交的保费要贵不少，购买这类产品一般是怕麻烦，或觉着省时省力。

所以意外险，深蓝君建议投保一年期的就好，保障足够，价格也不贵，市面上也有不少性价比高的产品，大家按照自己偏好选择就好。

另一方面，定期寿险也是一种高杠杆效益的产品，保障稳定，可以选择保到60岁、70岁，而且保障更加全面，不仅限于意外身故。      

二、具体产品测评

1、阳光人寿真心守护保障计划B款

阳光保险目前只有 12 年的历史，相对老牌保险公司而言，算比较新的公司，但成长非常迅速，并且也是国内为数不多的几家保险集团公司之一。

阳光真心守护B款，是旗下阳光人寿电话销售的一款传统型保险产品，保障30年，满期生存返还120%保费。

• 交通意外多倍赔付：假设投保50万的额度，若是搭乘飞机发生航空意外，按照保额20倍，就是赔付1000万；若是乘坐交通工具发生意外伤害，则是赔付8倍保额400万身故保险金。

• 意外身故：若是发生意外伤害导致身故，主险、附加险符合要求可以叠加赔付。

主险身故保险金：赔付累计已交保险费的120%

附加险：投保的意外伤害保额。

• 意外医疗保额较低：以总保额20%为限。最高投保额度50万，30年内总共只有10万意外医疗保额，平均每年只有3000多。

这种类型的产品，最大的缺点就是保费贵，宣称的高保额，实际上仅仅针对航空意外、公共交通意外等特定意外情况，对于常见的一般意外，赔付都比较少。

基本的意外保障，一年只需要几百元的事，没有必要为了返还而支付了高额的保费。

2、平安寿险鸿运易行保险产品计划

鸿运易行，是一款平安人寿主推的长期意外保险，保障20年，满期生存返还118%保费。

• 缴费灵活：可以选择年缴、月缴。

• 交通意外双倍赔付：假设投保50万，发生自驾车和公共交通意外导致身故，可以赔付100万额度，若是在法定节假日发生的，还可以额外再加一倍，即是150万身故保险金。

• 身故保险金：若是意外身故，可以按照主、附险身故责任赔付。

主险：60岁前（包含60岁）身故是赔付150%所交保费；60岁之后身故是赔付118%所交保费。

附加险：意外身故保险金额。

返还型意外险，有些朋友可能是被储蓄功能所吸引，但这个收益也并没有大家想象中高，20年后返还所交保费118%，可能连通货膨胀都跑不赢。保费也不便宜，一般工薪家庭深蓝君是不建议投保的。

所以还是提醒大家“保险姓保”，还是要将重点放在保障上。

3、上海人寿小蜜蜂综合意外保险

这款产品保障全面，价格便宜，不仅保障一般意外身故/伤残，还包含水陆空等额外交通意外保障。

深蓝君建议，短期意外险选择这种的就可以了，一年一百多元就可以配置到50万的意外保障，而且意外住院津贴给付也是比较高的，也是物超所值了。

注意就是，承保职业是1-3类，如果无业、退休、学生、家庭主妇只能投保10万元的额度。

4、太平洋寿险祥和幸福保意外伤害保障计划

这款又叫太平如意卡短期意外险，保障一年，综合来看性价比并不高。保障计划分为A、B、C、D、E五个档次，保额从低到高，保费增加，本文测评的是计划D。

• 意外医疗报销比例低：只有80%。   

• 价格高：计划D意外伤害保额44万，保费是600元；同类型的小蜜蜂意外险，不仅保额较高，一年只需要125元。

所以没有必要为了同等的保障，多交那么多钱，符合投保要求的情况下，选择性价比最高的产品就可以了。

5、华夏守护神意外保险

这是一款一年期意外险，最高保额是尊享版的30万。投保年龄最高70周岁，若是超过65岁的离退休人员，这款产品是个不错的选择。

投保需要找代理人，可以开通自动续保，若是产品在售，次年费用自动扣款，比较便捷。

中青年人士，可以选择其他性价比更高的产品。

6、友邦安益综合意外伤害及医疗保险计划

友邦，做为一个百年企业，也是唯一一家外资独资的寿险公司，具有比较大的品牌影响力。

这款是友邦推出的一款综合保险，可以通过线下营销员投保。

优点：

• 保障灵活选择：可以根据自己需求自由选择附加责任，包括手术费补偿医疗、住院费用补偿医疗保险，重症监护住院津贴等，并且这些责任可以涵盖意外和疾病。

• 保额双倍赔付：公共交通意外伤害、特定场所（学校、医院）火灾意外伤害，都可以获得双倍赔付。

• 社保外费用补偿：社保目录外的意外医疗费用，但是每次以100元为限。

缺点：

• 单次医疗报销额度低：每次限额5000元，保单年度不限报销次数。

• 价格贵：类似的保障，跟同样保障的一年期意外险相比，保费高出10倍。

所以深蓝君建议大家，若是想要保障全面，覆盖意外和疾病，不妨考虑一款意外险搭配一款百万医疗的组合投保，也会是个不错的投保思路。

三、写在最后

我们无法预测明天和意外哪个会先到来，一份简单的意外险也只是图个心安。也提醒大家不要被保费返还和花哨的宣传所迷惑，选到更加适合自己的产品才是关键。

总结一下今天测评的情况：

• 如果追求高性价比：对于普通工薪家庭，我们建议一年期意外险就是好的选择，一两百元就能解决的问题，没必要花几千。可以考虑上海人寿小蜜蜂，50 万的意外身故保障，以及 5 万的意外医疗额度，每年只需 125 元，已经十分优惠了。

• 建议谨慎购买：返还意外险只是听起来比较好听，而且高保额赔付的，都是一些少见的特定情况，费率也非常贵，并不适合普通家庭投保。

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