定期寿险好在哪，普通人投保要注意什么？20款产品测评分析（华贵大麦/弘康大白智能定寿/擎天柱2号）

2018 年的保险市场可谓百花齐放，出了不少令人难忘的好产品。而在岁末年关，更是横空出世了几款极具竞争力的定期寿险。

通俗来说，定期寿险就是人过世了才能获得理赔的保险。然而每个人、每个家庭的情况都不一样，最终适合配置的产品也会有所差异。

今天深蓝君就从大家的实际需求出发，盘点一下 2018 年的热门定期寿险，希望能给大家一些决策参考。主要内容如下：

1）性价比最高的定期寿险，是哪款？

2）健康有异常，该如何投保定寿？

3）新产品上市，要不要退保重买？

一、定寿：家庭支柱必备的保险

保险是一种体验不太好的产品——花费重金，却只买来一纸合同。不到出险时，它的价值都难以体现。

中国人历来忌讳谈论死亡，而定期寿险，恰恰是只有人死了才能拿钱的保险。

然而正是这种挑战传统观念的产品，近两年却呈现爆发式增长。

在《谈谈我最喜欢的那类保险》中深蓝君已经详细说明过，这是 家庭支柱必须配置的保险。

家庭支柱正处于“上有老，下有小”的阶段，是整个家庭的收入来源，肩负着照顾家人的责任。

万一不幸早逝，定期寿险的理赔金可以替我们继续照顾家人，爱人不用每天为生活费发愁，孩子不用挨饿撤学，父母也能老有所依。

形象地说，家庭支柱活着是一台印钞机，倒下也要是一堆人民币，定期寿险可以让我们活得更加安心。

通过地毯式搜索，深蓝君最终从 100 多款在售产品中，筛选出 13 款重点定寿。接下来，我们一起通过 性价比、健康告知、高保额、公司品牌 这四大维度来进行详细测评。

二、2018市场热销定期寿险汇总

随着互联网保险的井喷式发展，定期寿险已经成为各家保险公司的必争之地。每家公司都说自己的产品最好，这也引发了消费者的选择困难症。

如果你不想花太多时间去纠结对比，那么以下 7 款产品，相信就能满足绝大多数朋友的需求。它们分别是：

• 华贵人寿大麦定寿

• 弘康人寿大白智能

• 信美相互擎天柱 2 号

• 中信保诚祯爱优选

• 复星保德信金钟罩

• 百年人寿定惠保

• 瑞泰人寿瑞和定寿

直接说结论：

• 高性价比、投保宽松：华贵大麦定寿的价格基本上是行业地板价，而且健康告知非常宽松，对于有加费、除外记录都可以无障碍投保，可以说是目前综合素质最高的产品；

• 最高性价比：如果你居住在一线城市且身体非常健康，也可以考虑弘康大白智能定寿，不体检的情况下甚至会比大麦再便宜一点；

• 健康告知最宽松：瑞泰瑞和对于结节、乙肝等常见异常都可以直接投保，而且对职业没有要求，90% 的人都能买。

下面我们一起看看几款产品的具体点评：

1、华贵人寿大麦定期寿险

相信大家对华贵人寿并不陌生，旗下的擎天柱系列都是曾经非常热销的产品。然而青出于蓝胜于蓝，新品大麦定寿在各方面都以绝对的优势碾压同门师兄。

一起来看看它的优点：

• 性价比非常高：免体检版的价格基本上比主流产品便宜 20% 左右，体检版的价格更低，极具竞争力

• 健康告知简单：健康告知的宽松程度仅次于瑞泰瑞和，甚至某些方面表现更优

• 免责条款少：仅包含法定必须有的 3 条免责，处于同类产品的第一梯队

• 线上高保额：购买 300 万保额都不需要体检，基本上能满足 95% 的消费者

整体来看，大麦定寿是一款有“大卖潜力”的产品，大家可以放心选择。

非要说缺点的话，可能是华贵人寿的分支机构比较少，对于极度看重本地服务的朋友可能不太适合。

关于网上买保险有什么优缺点，你也可以（点击这里）进一步了解。

2、弘康大白智能定期寿险

2016 年上市的 弘康大白定寿 毫无疑问是互联网定寿的先驱，然而随着产品的迭代更新，老大白早就没什么优势了。

为了保持市场的竞争力，新版“大白智能定寿”也正式推向了市场。

新大白是一款定价非常精细的产品，它会根据每个人的 职业类别、身高体重、吸烟程度、收入水平、所在城市 这 5 项指标来确定保费。

例如：对于高风险职业、吸烟人群、体重超标、非一线城市的情况，保费就会非常贵，而对于一线城市的健康人群就非常便宜。

针对不同的风险等级，大白智能有 4 档保费标准：优选+、优选、标准、一般。为了让大家更加直观地了解，我们加入了 3 款其他产品进行对比：

我们可以看到，在不体检的前提下，大白智能定寿的“优选+”保费非常优惠，甚至比大麦定寿的“免体检”保费还要便宜 15% 左右。

一般情况下，投保前是不建议体检的，因为体检有可能会查出我们原来不知道的健康问题，甚至因此无法通过健康告知。

但是深蓝君经过多次测试后发现：只有身体非常健康且在北上广深等一线城市，才能按优选+的保费投保。

因此，如果你不符合这些条件，建议还是优先考虑大麦定寿吧，免体检价格已经和祯爱定寿的超优体差不多，比擎天柱 2 号的优选版还要便宜。

如果你想测算自己的实际保费，可以到菜单栏：保险严选，里面可以找到大麦定寿和大白智能。

3、信美相互擎天柱 2 号

目前来看，这款产品的性价比已经没什么优势，比较有特色的地方是：附加保费豁免，看重这点的朋友可以关注一下。

不过，深蓝君之前也在《保费豁免要不要附加？》中有过详细分析，豁免仅仅起到锦上添花的作用，并不是购买一款保险的重点考虑因素，毕竟每年一千几百的保费每个人都交得起。

上述其他几款定寿都曾经引领市场一段时间，保障和价格都比传统产品更有优势，但目前来看已经不是首选的产品，这里也放出来让大家对比参考。

接下来，我们再按细分需求来进一步谈谈。

三、健康有异常，怎么买定寿？

尽管相对于医疗险和重疾险，定寿的健康告知已经宽松了许多。但有结节、乙肝等疾病的消费者仍然有被拒之门外的风险。

那么如果身体有异常，该如何选择适合自己的定寿呢？

深蓝君通过排查几十款产品的健康告知，最终找到 3 款最宽松的定期寿险，它们分别是：

• 瑞泰人寿瑞和定寿

• 同方全球挚爱甄选

• 华贵人寿大麦定寿

直接说结论：

• 有乙肝：可以考虑瑞和定寿，只要不是肝硬化就可以投保

• 有乳腺 / 甲状腺结节：瑞和、大麦、挚爱甄选都可以直接购买

• 有除外 / 加费记录：如果你在购买其他保险时曾经被除外/加费，大麦定寿就非常适合你。

另外，如果你不太确定自己是否符合健康告知（点解了解），比如说有先天性疾病是否可以买，瑞和定寿还可以人工核保，应该能满足大部分人的需求。

四、想买超高保额，要怎么选？

最近一则“3000 万杀妻骗保案”的新闻在网上闹得沸沸扬扬，买保险的人不一定就是为了“爱与责任”，有可能是骗保，也有可能是带病投保。

所以从风险控制的角度来看，很多保险公司会限制个人投保的额度，目前主要有两种方式：

• 本公司额度限制：一般指"线上免体检额度"，例如大麦定寿不能超过 300 万

• 累计额度限制：健康告知会询问各家公司累计购买的寿险额度，超过是无法投保的

根据这些规则，深蓝君优选了几款适合加保的产品，具体包括：

• 华贵人寿大麦定寿

• 弘康人寿大白智能

• 中信保诚祯爱优选

• 复星保德信金钟罩

• 瑞泰人寿瑞和定寿

• 太平洋人寿爱相守     

举个例子，如果你想投保 550 万的定寿，可以这么搭配：

• 华贵大麦定寿：300 万

• 弘康大白定寿：150 万

• 中信保诚祯爱优选：100 万

以 30 岁男性计算，550 万保额，交 20 年保 20 年，每年保费仅需：5830 元。

另外，如果想在短期内花最少的钱把保额尽量做大，支持 交 10 年保 10 年 的大麦定寿、太平洋爱相守也是很不错的选择。

五、偏好大品牌，哪款能满足？

互联网保险是大势所趋，很多传统的大公司也纷纷开始试水，今天深蓝君为大家搜罗了 4 款有代表性的产品，具体如下：

• 平安人寿小安定寿

• 太平洋人寿爱相守

• 人保寿精心优选

• 阳光人寿 i 保

为了方便对比，再加入一款产品：

• 华贵人寿大麦定寿

直接说结论：

整体来看，几款大公司定寿的价格已经能达到市场平均水平，我们能明显感受到大公司的诚意，但是对比最新推出的大麦定寿仍然要贵出不少。

以平安小安定寿为例，同样的保额差不多要贵 50% 左右，而且大麦定寿包含全残保障，相对更加全面，免责条款也更少。

所以，除非你真的非常看重品牌，否则选择华贵人寿这种新兴公司也没什么不好。

关于大小公司的价格差异原因，我在《为什么不同保险公司，保费价格差异巨大？》中已经详细分析过，感兴趣的可以延伸阅读。

六、投保定寿要注意哪些问题？

保险配置是一个非常个性化的问题，很多人在投保时也会产生各种各样的疑惑。下面我们来看几个经典问题：

1、老产品过时了，要不要退保？

有句话叫做“江山代有才人出，各领风骚数百年”，但是对于定寿这个竞争激烈的市场，一款新产品的优势或许只能维持几个月。

深蓝君清晰地记得，前段时间擎天柱 2 号上市，有很多朋友来留言咨询是否要把老擎天柱退保更换，结果现在大麦定寿一出来，又有人咨询要不要把擎天柱 2 号换成大麦…

老实说，保险早买早保障，产品都是不停更新换代的，这样换来换去何时才到头？

在这里，深蓝君也不啰嗦，如果你的身体状况不符合新产品的健康告知，那就不要折腾了。如果你能通过健康告知，那么可以分情况考虑：

• 情况 1：如果还没过犹豫期，可以直接退保更换

• 情况 2：如果已经交费几年，同样的保障，老产品还要交多少钱？新产品一共需要交多少钱？对比一下就知道更换产品是否划算了。

举个例子，假如老产品还需要交 15 年，每年 2000 元（合计 3 万），而新产品需要交费 20 年，每年 1000 元（合计 2 万），那么更换就是更划算的，而且老产品退保还能拿到一点退费。

还有一点必须要注意，尽量不要在新产品的等待期内去退保老产品，以免保障发生中断。

2、体检后更便宜的定寿，可以考虑么？

很多定期寿险都有线下体检版、线上免体检版，而且线下体检版的费率会更加便宜。

以华贵大麦定寿为例，30岁男性、100万额度、交30年保30年：

• 线上免体检版：1510 元 / 年

• 线下体检版：1110 元 / 年

我们可以看到，体检版的价格比免体检版还要便宜 20% 左右，所以很多人看了都会有所心动。

但是要购买体检版还是比较麻烦的，而且体检费用一般也需要自费。如果你不是身体非常健康，要拿到最低费率的可能性其实是非常低的。

所以，如果你平时没有体检的习惯，对自己的身体状况没有一个客观清晰的了解，建议还是要谨慎购买体检版。

由于投保前体检，结果发现健康问题导致买不成保险的例子，可谓屡见不鲜。这种情况在《关于体检，你应该知道的 8 个问题！》中，已经有过详细的说明。

3、家人不认可保险，可以帮他买么？

在《老公不同意买保险，怎么办？》中，很多朋友留言说家人并不相信保险，甚至认为保险都是骗人的。

而另一方面，为了规避骗保风险，绝大多数定期寿险都只能自己给自己投保。所以有时候想为家人买一份定寿，并不是一件容易的事。

通过全网排查筛选，深蓝君最终还是找到几款可以操作的产品，它们分别是：

• 信美人寿擎天柱 2 号

• 中韩人寿盘古定寿

例如大麦定寿，就可以为 父母、子女、配偶 投保，但是投保须知也明确规定：必须征得被保人本人的同意，否则保单无效。有这方面需求的朋友，可以重点关注一下。

七、写在最后

成年人的世界没有“容易”两个字，每个人都肩负着各种重担，心中都有很多牵挂。

定期寿险，从来都不是为了自己，而是为了家庭。活着时，为家庭创造价值；去世了，也能让其他家庭成员的生活不至于一下陷入窘境。

定期寿险这个伟大的发明，可以让我们活得更加安心、更有底气、更加豁达，诚意推荐给每一位“上有老下有小”的家庭支柱。

希望今天的文章能给你带来帮助，也欢迎分享给身边的亲朋好友。

加油，一起努力 ：）