客服热线:952126 (9:00-22:00,法定节假日除外)
关注微信 保险百科 保险问答
目录
首页 > 保险课堂 > 正文

定期寿险好在哪,普通人投保要注意什么?20款产品测评分析(华贵大麦/弘康大白智能定寿/擎天柱2号)

原创:深蓝保
2018-12-19
1368

nikola-saliba-1176646-unsplash.png

2018 年的保险市场可谓百花齐放,出了不少令人难忘的好产品。而在岁末年关,更是横空出世了几款极具竞争力的定期寿险。

通俗来说,定期寿险就是人过世了才能获得理赔的保险。然而每个人、每个家庭的情况都不一样,最终适合配置的产品也会有所差异。

今天深蓝君就从大家的实际需求出发,盘点一下 2018 年的热门定期寿险,希望能给大家一些决策参考。主要内容如下:

1)性价比最高的定期寿险,是哪款?

2)健康有异常,该如何投保定寿?

3)新产品上市,要不要退保重买?

一、定寿:家庭支柱必备的保险

保险是一种体验不太好的产品——花费重金,却只买来一纸合同。不到出险时,它的价值都难以体现。

中国人历来忌讳谈论死亡,而定期寿险,恰恰是只有人死了才能拿钱的保险。

然而正是这种挑战传统观念的产品,近两年却呈现爆发式增长。

《谈谈我最喜欢的那类保险》中深蓝君已经详细说明过,这是 家庭支柱必须配置的保险。

pexels-photo-1047958.png

家庭支柱正处于“上有老,下有小”的阶段,是整个家庭的收入来源,肩负着照顾家人的责任。

万一不幸早逝,定期寿险的理赔金可以替我们继续照顾家人,爱人不用每天为生活费发愁,孩子不用挨饿撤学,父母也能老有所依。

形象地说,家庭支柱活着是一台印钞机,倒下也要是一堆人民币,定期寿险可以让我们活得更加安心。

通过地毯式搜索,深蓝君最终从 100 多款在售产品中,筛选出 13 款重点定寿。接下来,我们一起通过 性价比、健康告知、高保额、公司品牌 这四大维度来进行详细测评。

二、2018市场热销定期寿险汇总

随着互联网保险的井喷式发展,定期寿险已经成为各家保险公司的必争之地。每家公司都说自己的产品最好,这也引发了消费者的选择困难症。

如果你不想花太多时间去纠结对比,那么以下 7 款产品,相信就能满足绝大多数朋友的需求。它们分别是:

  • 华贵人寿大麦定寿

  • 弘康人寿大白智能

  • 信美相互擎天柱 2 号

  • 中信保诚祯爱优选

  • 复星保德信金钟罩

  • 百年人寿定惠保

  • 瑞泰人寿瑞和定寿

11.png

直接说结论:

  • 高性价比、投保宽松:华贵大麦定寿的价格基本上是行业地板价,而且健康告知非常宽松,对于有加费、除外记录都可以无障碍投保,可以说是目前综合素质最高的产品;

  • 最高性价比:如果你居住在一线城市且身体非常健康,也可以考虑弘康大白智能定寿,不体检的情况下甚至会比大麦再便宜一点;

  • 健康告知最宽松:瑞泰瑞和对于结节、乙肝等常见异常都可以直接投保,而且对职业没有要求,90% 的人都能买。

下面我们一起看看几款产品的具体点评:

1、华贵人寿大麦定期寿险

11348_PC.png

相信大家对华贵人寿并不陌生,旗下的擎天柱系列都是曾经非常热销的产品。然而青出于蓝胜于蓝,新品大麦定寿在各方面都以绝对的优势碾压同门师兄。

一起来看看它的优点:

  • 性价比非常高:免体检版的价格基本上比主流产品便宜 20% 左右,体检版的价格更低,极具竞争力

  • 健康告知简单:健康告知的宽松程度仅次于瑞泰瑞和,甚至某些方面表现更优

  • 免责条款少:仅包含法定必须有的 3 条免责,处于同类产品的第一梯队

  • 线上高保额:购买 300 万保额都不需要体检,基本上能满足 95% 的消费者

整体来看,大麦定寿是一款有“大卖潜力”的产品,大家可以放心选择。

非要说缺点的话,可能是华贵人寿的分支机构比较少,对于极度看重本地服务的朋友可能不太适合。

关于网上买保险有什么优缺点,你也可以(点击这里)进一步了解。

2、弘康大白智能定期寿险

2016 年上市的 弘康大白定寿 毫无疑问是互联网定寿的先驱,然而随着产品的迭代更新,老大白早就没什么优势了。

为了保持市场的竞争力,新版“大白智能定寿”也正式推向了市场。

新大白是一款定价非常精细的产品,它会根据每个人的 职业类别、身高体重、吸烟程度、收入水平、所在城市 这 5 项指标来确定保费。

例如:对于高风险职业、吸烟人群、体重超标、非一线城市的情况,保费就会非常贵,而对于一线城市的健康人群就非常便宜。

针对不同的风险等级,大白智能有 4 档保费标准:优选+、优选、标准、一般。为了让大家更加直观地了解,我们加入了 3 款其他产品进行对比:

22.png

我们可以看到,在不体检的前提下,大白智能定寿的“优选+”保费非常优惠,甚至比大麦定寿的“免体检”保费还要便宜 15% 左右。

一般情况下,投保前是不建议体检的,因为体检有可能会查出我们原来不知道的健康问题,甚至因此无法通过健康告知。

但是深蓝君经过多次测试后发现:只有身体非常健康且在北上广深等一线城市,才能按优选+的保费投保。

因此,如果你不符合这些条件,建议还是优先考虑大麦定寿吧,免体检价格已经和祯爱定寿的超优体差不多,比擎天柱 2 号的优选版还要便宜。

如果你想测算自己的实际保费,可以到菜单栏:保险严选,里面可以找到大麦定寿和大白智能。

pexels-photo-1497529.png

3、信美相互擎天柱 2 号

目前来看,这款产品的性价比已经没什么优势,比较有特色的地方是:附加保费豁免,看重这点的朋友可以关注一下。

不过,深蓝君之前也在《保费豁免要不要附加?》中有过详细分析,豁免仅仅起到锦上添花的作用,并不是购买一款保险的重点考虑因素,毕竟每年一千几百的保费每个人都交得起。

上述其他几款定寿都曾经引领市场一段时间,保障和价格都比传统产品更有优势,但目前来看已经不是首选的产品,这里也放出来让大家对比参考。

接下来,我们再按细分需求来进一步谈谈。

三、健康有异常,怎么买定寿?

尽管相对于医疗险和重疾险,定寿的健康告知已经宽松了许多。但有结节、乙肝等疾病的消费者仍然有被拒之门外的风险。

那么如果身体有异常,该如何选择适合自己的定寿呢?

深蓝君通过排查几十款产品的健康告知,最终找到 3 款最宽松的定期寿险,它们分别是:

  • 瑞泰人寿瑞和定寿

  • 同方全球挚爱甄选

  • 华贵人寿大麦定寿

33.png

直接说结论:

  • 有乙肝:可以考虑瑞和定寿,只要不是肝硬化就可以投保

  • 有乳腺 / 甲状腺结节:瑞和、大麦、挚爱甄选都可以直接购买

  • 有除外 / 加费记录:如果你在购买其他保险时曾经被除外/加费,大麦定寿就非常适合你。

另外,如果你不太确定自己是否符合健康告知(点解了解),比如说有先天性疾病是否可以买,瑞和定寿还可以人工核保,应该能满足大部分人的需求。

四、想买超高保额,要怎么选?

最近一则“3000 万杀妻骗保案”的新闻在网上闹得沸沸扬扬,买保险的人不一定就是为了“爱与责任”,有可能是骗保,也有可能是带病投保。

pexels-photo-1024960.png

所以从风险控制的角度来看,很多保险公司会限制个人投保的额度,目前主要有两种方式:

  • 本公司额度限制:一般指"线上免体检额度",例如大麦定寿不能超过 300 万

  • 累计额度限制:健康告知会询问各家公司累计购买的寿险额度,超过是无法投保的

根据这些规则,深蓝君优选了几款适合加保的产品,具体包括:

  • 华贵人寿大麦定寿

  • 弘康人寿大白智能

  • 中信保诚祯爱优选

  • 复星保德信金钟罩

  • 瑞泰人寿瑞和定寿

  • 太平洋人寿爱相守     

44.jpg

举个例子,如果你想投保 550 万的定寿,可以这么搭配:

  • 华贵大麦定寿:300 万

  • 弘康大白定寿:150 万

  • 中信保诚祯爱优选:100 万

以 30 岁男性计算,550 万保额,交 20 年保 20 年,每年保费仅需:5830 元。

另外,如果想在短期内花最少的钱把保额尽量做大,支持 交 10 年保 10 年 的大麦定寿、太平洋爱相守也是很不错的选择。

五、偏好大品牌,哪款能满足?

互联网保险是大势所趋,很多传统的大公司也纷纷开始试水,今天深蓝君为大家搜罗了 4 款有代表性的产品,具体如下:

  • 平安人寿小安定寿

  • 太平洋人寿爱相守

  • 人保寿精心优选

  • 阳光人寿 i 保

为了方便对比,再加入一款产品:

  • 华贵人寿大麦定寿

55.jpg

直接说结论:

整体来看,几款大公司定寿的价格已经能达到市场平均水平,我们能明显感受到大公司的诚意,但是对比最新推出的大麦定寿仍然要贵出不少。

以平安小安定寿为例,同样的保额差不多要贵 50% 左右,而且大麦定寿包含全残保障,相对更加全面,免责条款也更少。

所以,除非你真的非常看重品牌,否则选择华贵人寿这种新兴公司也没什么不好。

关于大小公司的价格差异原因,我在《为什么不同保险公司,保费价格差异巨大?》中已经详细分析过,感兴趣的可以延伸阅读。

六、投保定寿要注意哪些问题?

保险配置是一个非常个性化的问题,很多人在投保时也会产生各种各样的疑惑。下面我们来看几个经典问题:

1、老产品过时了,要不要退保?

有句话叫做“江山代有才人出,各领风骚数百年”,但是对于定寿这个竞争激烈的市场,一款新产品的优势或许只能维持几个月。

深蓝君清晰地记得,前段时间擎天柱 2 号上市,有很多朋友来留言咨询是否要把老擎天柱退保更换,结果现在大麦定寿一出来,又有人咨询要不要把擎天柱 2 号换成大麦…

老实说,保险早买早保障,产品都是不停更新换代的,这样换来换去何时才到头?

pexels-photo-1467564.png

在这里,深蓝君也不啰嗦,如果你的身体状况不符合新产品的健康告知,那就不要折腾了。如果你能通过健康告知,那么可以分情况考虑:

  • 情况 1:如果还没过犹豫期,可以直接退保更换

  • 情况 2:如果已经交费几年,同样的保障,老产品还要交多少钱?新产品一共需要交多少钱?对比一下就知道更换产品是否划算了。

举个例子,假如老产品还需要交 15 年,每年 2000 元(合计 3 万),而新产品需要交费 20 年,每年 1000 元(合计 2 万),那么更换就是更划算的,而且老产品退保还能拿到一点退费。

还有一点必须要注意,尽量不要在新产品的等待期内去退保老产品,以免保障发生中断。

2、体检后更便宜的定寿,可以考虑么?

很多定期寿险都有线下体检版、线上免体检版,而且线下体检版的费率会更加便宜。

以华贵大麦定寿为例,30岁男性、100万额度、交30年保30年:

  • 线上免体检版:1510 元 / 年

  • 线下体检版:1110 元 / 年

我们可以看到,体检版的价格比免体检版还要便宜 20% 左右,所以很多人看了都会有所心动。

但是要购买体检版还是比较麻烦的,而且体检费用一般也需要自费。如果你不是身体非常健康,要拿到最低费率的可能性其实是非常低的。

所以,如果你平时没有体检的习惯,对自己的身体状况没有一个客观清晰的了解,建议还是要谨慎购买体检版。

由于投保前体检,结果发现健康问题导致买不成保险的例子,可谓屡见不鲜。这种情况在《关于体检,你应该知道的 8 个问题!》中,已经有过详细的说明。

3、家人不认可保险,可以帮他买么?

《老公不同意买保险,怎么办?》中,很多朋友留言说家人并不相信保险,甚至认为保险都是骗人的。

而另一方面,为了规避骗保风险,绝大多数定期寿险都只能自己给自己投保。所以有时候想为家人买一份定寿,并不是一件容易的事。

pexels-photo-1157386.png

通过全网排查筛选,深蓝君最终还是找到几款可以操作的产品,它们分别是:

  • 信美人寿擎天柱 2 号

  • 中韩人寿盘古定寿

例如大麦定寿,就可以为 父母、子女、配偶 投保,但是投保须知也明确规定:必须征得被保人本人的同意,否则保单无效。有这方面需求的朋友,可以重点关注一下。

七、写在最后

成年人的世界没有“容易”两个字,每个人都肩负着各种重担,心中都有很多牵挂。

定期寿险,从来都不是为了自己,而是为了家庭。活着时,为家庭创造价值;去世了,也能让其他家庭成员的生活不至于一下陷入窘境。

定期寿险这个伟大的发明,可以让我们活得更加安心、更有底气、更加豁达,诚意推荐给每一位“上有老下有小”的家庭支柱。

希望今天的文章能给你带来帮助,也欢迎分享给身边的亲朋好友。

加油,一起努力 :)


- THE END -
文中产品
相关文章
中信保诚人寿
保额最高100万
不吸烟费率更优
线上投保免体检
弘康人寿
免体检保额最高150万
不吸烟费率更优
性价比高
猜你喜欢
华贵大麦2020定期寿险在哪买?三种方式!
定寿是深蓝君最喜爱的保险产品,保障时间灵活,保障一个人最经济责任最重的时期,避免因为意外早逝,给家人留下烂摊子。今天和大家介绍的是一款性价比不错的大麦2020定...
2021-05-01
176
6款定寿保险测评,哪款好?(中韩盘古/擎天柱旗舰版/守护e家优+/支付宝挚爱甄选/华贵大麦/泰康岁岁保)
肩上有担当的成年人,都应该给自己投保一份定期寿险,特别是家庭的顶梁柱。站着是一台印钞机,躺下是一堆人民币,定期寿险是家庭责任和爱的延续。但定期寿险作为小众的保险...
2018-12-03
2609
十六款定期寿险对比分析,哪款好?
对普通人而言,一个完善的保障计划不外乎:意外险、重疾险、定期寿险、医疗险。其中,定期寿险最容易被忽视,却是深蓝君最喜欢的保险产品,没有之一。鉴于最近又有新产品上...
2017-10-12
3476
华贵人寿保险公司好不好?大麦定寿值得买吗?
华贵人寿保险是一家成立于2017年,总部位于贵州省的保险公司。基本信息如下:公司性质:中资注册资本:10亿理赔服务电话:400-684-1888综合偿付能力充足...
2020-06-19
1595

深蓝保

500万用户信赖,专注保险测评,为你寻找高性价比产品

热门产品

信泰保险
60岁前保额高 | 可选癌症二次赔 |
百年人寿
60岁前重疾多赔60% | 可选癌症二次赔 |
复星联合健康
保50万仅需约600元 | 少儿特疾多倍赔 |
和谐健康
福满一生 重疾险
61岁前重疾多赔70% | 灵活可选身故责任 |