胖也影响买保险？体重过轻也不行？体重异常这样做，不会被拒保和加费

生活变好了，胖子也越来越多，想拥有一个匀称的身材，是不少人的梦想。

其实深蓝君也挺怕胖的，撇开身材不说，肥胖会影响我们的生活质量，甚至寿命长短，这已成为共识。

那么体重对买保险有影响吗，胖子和瘦子到底如何买保险？今天深蓝君就带大家一起来聊聊这个话题。主要内容如下：

1）如何定义肥胖，有什么标准？

2）2019 最新投保方案，看这里！

3）关于肥胖，这是我的一点思考。

一、关于体重，这点务必要知道

俗话说：民以食为天。国人打招呼会经常问吃了吗？

在刚刚解决温饱后，勤劳的中国人民又面临着另一个严重的问题：肥胖。

据 2016 年医学杂志《柳叶刀》数据显示：中国肥胖人口达 9000 多万，已超过美国成为世界上肥胖人群最多的国家。

目前我国超重或肥胖总人数超 3 亿，成人超重率 30% 以上，一些北方城市甚至达 40%。

不得不说这是灾难性的数据，一胖百病生！肥胖的可怕不在于这几斤肥肉，而是其导致的一系列疾病。

很多肥胖患者都有不同程度的高血压、糖尿病、脂肪肝、冠心病、脑梗塞等慢性疾病。

肥胖甚至还会增加乳腺癌、结直肠癌、卵巢癌等多种癌症的发生风险。据相关专家预测，未来肥胖很可能超过吸烟，成为第一大致癌因素。

既然肥胖危害如此大，那到底怎样才算肥胖？影响买保险吗？下面我们就来具体看看这些问题。

二、如何定义肥胖，有何标准？

测量肥胖的方式有很多种，比较常见的有：测量体脂率、BMI 体质指数。

1、体脂率

体脂率 = 脂肪重量/体重，这是最准确的脂肪测量方式，但对测量条件和成本都有一定要求，主要在医院、健身房等专业领域使用。

2、BMI 指数

BMI = 体重/身高²(kg/m²)，这种计算不是很准确，对部分场景也并不适用（如未成年人、孕妇等），但胜在简单易操作，保险公司也通常用作核保参考。

那么BMI达到多少才算肥胖？国内普遍采用如下标准：     

如图，当 BMI ≥ 28 就进入了肥胖的范畴。为方便大家了解，深蓝君举几个例子：

• 身高 160 cm，体重 ≥ 71 kg，肥胖

• 身高 170 cm，体重 ≥ 80 kg，肥胖

• 身高 180 cm，体重 ≥ 90 kg，肥胖

不同的保险公司对肥胖 BMI 的规定略有不同，一般 BMI 在 26 ~ 32 之间都有可能被保险公司定义为“肥胖”。那么BMI超标，对购买保险有什么影响呢？

三、胖子和瘦子，保险这样买

肥胖患者从表面上看都差不多，无非是身材“魁梧”一点，但其实每个“胖友”的情况都不同。

• 健康的胖子：只是比普通人多长点肉，无高血压、糖尿病、心脑血管疾病等并发症。

• 不健康的胖子：不论是因疾病（甲减、肝炎等）导致肥胖，还是因肥胖导致某些疾病，都已经不是单纯的胖。

如果不仅肥胖，而且还有其他的疾病，保险公司会重点审核与肥胖相关的疾病、被保人年龄、体质等因素，一般核保结果不会太乐观。

如果你是个健康的胖子，仅仅是体重超重，那么保险公司核保还是相对宽松的。

以下是深蓝君整理的一些线上产品的投保规则：

大家可以结合自己的 BMI 值，选择可以投保的产品，不同的产品差异还是不小的。

瑞泰瑞盈重疾险在健康告知中，并未问及身高体重，就算你胖成一个球，只要没有其他疾病，符合健康告知内容，那么都是可以投保的。

定期寿险对体重的要求更加宽松，很多产品都是不问及身高体重的。

另外，从表格中我们也能看到，除了肥胖以外，体重过轻也会对投保产生一定的影响，其实道理都是相同的。

一般保险公司对于体重过轻定义是 BMI < 16 或 17，以复星康乐 e 生为例，BMI 低于 16 则无法投保，大家可以对照看看。

所以就算体重过轻，同样根据上面表格的产品要求，都可以买到合适的保险。

四、体重不达标？看这个方案！

如果只是单纯性肥胖或偏瘦，深蓝君整理了一套不问询身高体重BMI的产品方案，供大家参考。

可以看到 30 岁男性每年 6000 多，就可以获得如下保障：

• 重疾保障：50 万（ 70 岁前）

• 疾病身故：100 万

• 意外身故：100 + 100 = 200 万

• 医疗保障：200 万（重疾医疗 400 万）

表格中的产品只是给大家一个投保参考，大家可根据自己的实际 BMI 来选择其他产品，只要投保时看清楚健康告知就可以了。

另外在搜集资料的过程中，深蓝君也发现一个现象：

有朋友平时很少体检，没在医院留下 BMI 异常记录，于是会考虑投保时虚报体重，计划日后减肥。

也有部分代理人为了顺利投保给客户填一个标准体重。这样操作有风险么？

其实体重本来就是动态变化的，如果投保前没有留下异常记录，而且理赔时已经相隔很长时间，那么保险公司也很难查证投保时的体重情况。

但是如果在投保后没多久就出险，保险公司理赔调查时发现体重不对，那就有可能产生纠纷了。

所以站在从业者的角度，深蓝君建议：还是减肥后再去买保险。毕竟减肥不是为了保险公司，而是为了我们自己。

五、关于肥胖，这是我的思考

很多人都知道减肥的本质就是：管住嘴、迈开腿，但实际上能瘦下来的人寥寥无几。

作为一个微胖人士，深蓝君想分享一些我自己的感受，早期看过一篇文章说：在美国肥胖是穷人的标志。底下键盘侠纷纷留言：

富人有时间健身，有更多钱买新鲜的蔬菜瓜果，穷人只能吃薯条喝可乐，能一样么？

对此深蓝君感触颇深，在深圳这个城市，到处都是追梦的年轻人，平时工作很辛苦，加班叫外卖都是常态。

但其实需要夜以继日的工作真心很少，大多数人还是有足够的时间来休息的。

相反深蓝君见过太多人，上班之余不是好好运动休息，而是玩游戏、看剧、聊天、泡吧到半夜。

在《如何通过自律，获得自由和成功？》中，深蓝君写了工作上的自律，其实健康的身体也是需要自律的。

所以深蓝君私下会参加马拉松、游泳等运动，因为只有健康的身体才能支撑更大的梦想。

除此之外，肥胖还会给我们的内心造成压力，某些肥胖的人还会产生自卑心理，所以无论是从生理还是心理，都应该考虑减肥一下。

六、写在最后

网络上曾流行一句鸡汤：体重都控制不了，何以控制人生？虽然有点扯，但也并不是完全没有道理。

控制体重不单是为了漂亮的外形，而是更高品质的享受生活，不会因肥胖而影响睡眠，也不用因为高血糖就忌口...

对肥胖的朋友来说，养成良好的生活习惯比买保险要重要得多。

希望今天的文章对你有帮助，也欢迎分享给身边的亲朋好友。

减肥，也许是最大的保险  ：）