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脑中风保险理赔哪家强?看了20多篇条款,自己当“学霸”(脑溢血/脑出血)

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大家都知道,癌症被称为“众病之王”,可是很多人不知道,每年死于脑中风的人数,一点都不比癌症少。

据统计,我国每年因为脑中风死亡的人数超过 200 万。也就是说,平均每分钟就有 4 个人死于脑中风。

所以在选择重疾险的时候,有些朋友也会特别关注这方面的保障。

今天,深蓝君就通过一篇文章,带你了解脑中风与保险的全部秘密。主要内容如下:

1)脑中风,你真的了解吗?

2)关注脑中风,保险买哪款?

3)得了脑中风,保险怎么赔?

一、关于脑中风,这些你要知道

说起脑中风,或许很多人觉得与自己没什么关系,其实脑中风离我们并不遥远。

1、脑中风就在你身边

大家可以仔细回想一下,在上班或回家的路上,你是否曾见到过一些人拄着拐杖,步履蹒跚地前行?甚至有一些人需要借助轮椅的帮助,才能勉强外出行动?

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其实他们之所以会变成这样,很多是因为疾病导致的,其中一个主要的原因就是「 脑中风 」

天有不测之风云,谁都不能保证疾病不会发生在自己身上,因此,提前了解和预防还是很有必要的。

2、脑中风到底是什么?

虽然“脑中风”这个词我们经常听到,但它具体是什么样的疾病,可能没几个人能说得出来。

其实简单来说,只要脑血管破裂了(出血)或者堵塞了(缺血),都叫做“脑中风”(也称为“脑卒中”)。

为了更方便大家了解,深蓝君整理了一张表格:

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我们可以看到,脑中风主要分为两大类型,缺血性脑中风更加常见,而出血性脑中风的致死风险会更高。

3、哪些人容易得脑中风?

说到脑中风,很多人都觉得是老年人的专属疾病,其实从 40 岁开始发病率就升高很快。

而且,现代人生活和工作的压力都很大,不良的生活习惯也导致脑中风有年轻化趋势。

一般来说,如果你有以下几种情况,患病风险就会更高。

  • 熬夜、作息不规律

  • 肥胖、缺乏运动

  • 吸烟酗酒

  • 偏好油腻辛辣刺激性食物

  • 有心脏疾病

  • 有高血压、高血脂、高血糖

说白了,脑中风不仅与年龄、性别有关,还和生活习惯息息相关。如果你想避免患上脑中风,那么现在就应该提前预防,从身边力所能及的事情做起。

二、关注脑中风,重疾买哪款?

在重疾险中,跟脑中风有关的疾病主要有:脑中风后遗症(属于重疾)和 轻度脑中风(属于轻症)。

深蓝君在《一文读懂重疾险》中跟大家分析过,国家对前 25 种重疾的定义都是一样的。

换句话说,无论你买的是哪家公司的重疾险,“脑中风后遗症”的赔付条件都是一样的。

但是国家对于轻症是没有统一标准的,有的公司对轻度脑中风的理赔会宽松一点,而有的会严格一点,所以这也是我们挑选「 脑中风保障 」的重点。

通过地毯式搜索,深蓝君分析了数十款产品的“轻度脑中风”保障。限于篇幅,今天仅对 7 款有代表性的产品进行测评,它们分别是:

  • 友邦保险全佑至珍旗舰版

  • 平安人寿平安福 2019

  • 中国人寿国寿福至尊版

  • 华夏人寿常青树多倍版

  • 长生人寿长生福

  • 百年人寿康惠保旗舰版

  • 复星联合康乐 e 生 C 款

话不多说,先上对比图:

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由于轻度脑中风的理赔非常复杂,这里先直接说结论:

  • 保障最均衡:长生福的“轻度脑中风”对没有留下后遗症的情况也能赔,只是对两种很轻微的脑中风作了除外责任。而且长生福还增加了“中度脑中风”,比轻症多赔 20% 的保额;

  • 理赔最宽松:友邦全佑至珍比长生福还要宽松一点,没有两项除外责任。不过有点小遗憾,轻症只保障到 75 岁,而且是分组赔付。如果先罹患同组其他疾病,轻度脑中风就不再保障了;

  • 理赔较严格:复星康乐 e 生 C 款要求达到两项后遗症才能赔,相对其他产品会严格一点;

  • 保障缺失:平安福一直都是不保障轻度脑中风的,最新的 2019 版仍然保持了这个传统,类似的产品还有泰康的乐安康。

在对比的过程中,深蓝君深深地体会到,这不是一件容易说清楚的事情。

有的产品理赔条件确实宽松,但是赔付金额、赔付次数、赔付期限、产品价格等等又会有很大差异。

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目前市面上还有脑中风后遗症“二次赔付”的产品,但是赔付条件非常苛刻,例如要求首次罹患的重疾必须是脑中风,两次赔付要相隔 5 年,而且必须是新发的脑中风,所以这里没有加入对比。

所以到底哪款产品的脑中风保障最好,其实这是一个需要综合考虑的问题,可能每个人的答案都是不一样的。

另外,深蓝君还要特别提醒:

我们不能因为某款产品的脑中风保障好,就以偏概全地说这款产品就是最好的。

因为市面上常常会有这种现象:A 产品的脑中风保障好,B 产品的心脏保障好,C 产品的肾脏保障好,所以最终还是要根据自己的具体需求来选择。

三、轻度脑中风,哪家最宽松?

对于没有医学知识背景的人来说,这是一个非常复杂的问题。

深蓝君的同事常常开玩笑说,如果要把重疾险 100 多个病种搞懂,起码要先去医学院来个本硕连读。

按照惯例,先上图表:

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直接说结论:

大家可以先关注最右面的“宽松程度”一列,这是我自己对这几款产品的总结,按理赔宽松程度进行了排列。

下面我们来看看具体的挑选方法:

挑选方法 1:不要求后遗症更好

绝大部分产品要求,确诊轻度脑中风 180 天后留下后遗症才能理赔,只有极少数产品没有要求。

而在不要求后遗症的产品中,又分为两种:

  • 增加两项免责:“短暂性脑缺血发作”和“腔隙性脑梗塞”是两种很轻微的脑中风,很多产品都不会保障,例如长生福;

  • 没有两项免责:这种是理赔最宽松的轻度脑中风,例如友邦的全佑至珍,但是友邦最新的重疾险“全佑惠享 2019”已经提高了赔付要求。

总的来说,这两种赔付条件都十分宽松。如果你特别关注脑中风这项保障,可以重点关注一下。

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挑选方法 2:后遗症要这样选

轻度脑中风涉及到的后遗症包括:肌力等级、自主生活能力。

下面也直接给出挑选方法:

① 肌力 3 级优于 2 级

简单来说,“肌力”就是肢体肌肉收缩的力量,肌力3级比肌力2级更加宽松。

另一方面,绝大部分产品要求 一个肢体 达到肌力 3 级就能赔,但是也有极个别产品要求 一侧(两个)肢体 同时达到才能赔。这也是一个容易忽略的细节。

② 6 项能力:满足 1 项就能赔

自主生活能力主要考察 6 项能力,包括:穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡。

有的产品要求无法独立完成 6 项活动中的 1 项就能赔,有的要求无法完成 2 项才能赔,肯定是 1 项比 2 项好。

③ 最好 1 种后遗症就赔

刚才我们讲了,轻度脑中风有“肌力等级”和“6项能力”两种后遗症。

有的产品要求满足“肌力等级”或“6项能力”,2选1 就能赔,有的产品要求两项都要满足,还有的产品只要求肌力等级,不要求6项能力。

简单来说,要求“ 2 选 1 ”,优于只要求肌力等级,又优于要求两项都满足。

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挑选方法小结:

可以看到,一个病种的具体对比和挑选是非常复杂的事情。如果你有充分的时间,也有研究的兴趣,那么是可以深入去对比一下的,也可以进一步去咨询专科医生。

对于一般的消费者,深蓝君就不建议你过分去纠结了。

很可能你对比一轮之后会发现,各款产品都有自己的宽松病种,结果只会越看越糊涂。

另一方面,关于“高发轻症病种”的挑选,深蓝君有在《重疾险的轻症,应该如何挑选?》也有过专门的分析,大家可以进一步了解。

四、得了脑中风,重疾怎么赔?

不少人在购买重疾险的时候都听业务员说过,重疾险是确诊即赔的。甚至有朋友问深蓝君,为什么别人的重疾险确诊即赔,而你介绍的产品却不是这样?

其实,这是一个存在了很多年的错误说法。

《一文读懂重疾险》中,深蓝君提到前 25 种重疾的定义都是一样的。换句话说,无论你买的是哪家公司的重疾险,脑中风的赔付标准都是一样的,具体如下:

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对重疾来说,首先,脑中风并不是确诊即赔的,至少需要确诊 180 天;其次还要求:遗留至少一种后遗症,这样才能获得理赔。

举个例子,如果 A 先生确诊了脑中风,但是还没有到 180 天,那就还不能申请理赔。如果达到了 180 天,但是没有留下后遗症,这种情况也是无法理赔的。

说到这里,可能有的人会觉得:重疾险的理赔条件实在是太严格了,保险公司是不是故意不想赔钱?其实并不是这样的。

重疾险本来就是保障重大疾病的。只有对生活和工作造成严重影响的疾病,才会被列入重疾的范围,而且,保费的价格也是根据重疾的发病率来定价的。

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不过,为了改变消费者对重疾险“保死不保生”的印象,现在的产品都会额外加上轻症保障,降低脑中风的赔付门槛,提升消费者的体验。

至于“轻度脑中风”如何挑选,前面已经有详细的分析,这里就不再赘述了。

五、写在最后

优秀的保障千篇一律,适合的保险万里挑一。

深蓝君每天给大家分享保险知识的同时,也希望大家能够明白,保险产品的选择真的是一件非常个性化事情。

以偏概全是非理性的,我们一定要了解自己的实际需求后再去挑选,这才是成熟和明智的做法。

希望今天的文章对你有用,也欢迎转发给身边的亲朋好友。

愿大家都能买到最合适的保险:)

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