为什么保险越来越实惠？看看这7件大事就知道了！（安邦接管/福禄康瑞/相互宝/开门红）

2018 年悄然流逝，不论是对于保险公司、从业人员，还是普通老百姓，这一年都意义非凡。

在这一年，深蓝君一共写了 194 篇文章，合计 70 多万字，相当于一部《三国演义》。

作为一个保险从业者，深蓝君认为有必要回顾 2018 年发生在我们身边的保险大事件，其实每一件都与我们的生活息息相关。

大事件 1：流感下的北京中年

2018 年春节，深蓝君刚飞抵异国他乡，还没来得及享受悠闲的度假时光，朋友圈就被一篇《流感下的北京中年》刷屏了。

大冬天吹冷风导致流感的固执老人，动用一切寻求救命资源的中产家庭，砸下数十万却人财两空的无奈结局…

几万字读完，一股沉重的焦虑和压力扑面而来，于是我在大阪的星巴克通宵写下了《我为爸爸这样买保险！看完<流感中年>你需要这份规划》。

有人说，大过年的看这种文章徒增焦虑，但与此同时我也看到：很多人因此意识到人类在疾病面前的脆弱，甚至一些原本抗拒保险的朋友，也在新年开始考虑增添一份家庭保障。

从这个角度看，又何尝不是一件好事？

大事件 2：安邦被接管，保单咋办？

常常有人问深蓝君，万一保险公司破产了，我的保单怎么办？保险的长期稳定性，一直是大家关注的重点。

2 月份，原保监会突然宣布接管安邦保险，不过也明确表示会维护消费者的合法权益：

接管期间，工作组将保持公司照常经营，确保消费者的合法权益得到充分保障，并依法维护各利益相关方合法权益。

正因为有保监会这颗定心丸，社会上并没有出现大范围的恐慌。

随后在 4 月份，新银保监会发布公告：将 608 亿保险保障基金注入安邦，用以维护公司稳定经营，彻底打消了老百姓的疑虑。

保险保障基金是什么？简单来说就是：

保险公司每卖一单保险，都需要向基金交一笔钱。这些钱汇总在一起，当某家保险公司出现经营风险时，就可以拿出来救助。

历史上被救助过的公司还有：新华人寿、中华联合保险。两家公司都在被接管一两年后恢复正常经营，最终保障基金功成身退。

据统计，截止 2018 年 9 月 30 日，保险保障基金的规模已经达到 1252 亿元。

除了保险保障基金外，针对保险公司的经营风险，还有一系列成熟的风险处置方案，有兴趣可看看《保险公司破产了，我的保险怎么办？》。

大事件 3：大公司也有高性价比

在《为什么不同公司，保险价格差异巨大？》中，深蓝君详细分析过，一般大公司的产品价格会偏贵，这是由 经营成本、销售策略、历史背景 等因素决定的。

然而现在竞争越来越激烈，保险价格越来越透明，一些大公司也开始推出高性价比的重疾险，最典型的就是「 太平福禄康瑞 」。一起来看看：

直接说结论：

太平福禄康瑞的性价比已经接近市场上的第一梯队（例如复星康乐B），和几家老牌公司的主力产品放在一起，价格更是非常抢眼。

深蓝君还记得，福禄康瑞上市时朋友圈天天被刷屏：完爆所有重疾险、只卖 3 天、买到即赚到……

虽然这些都是营销噱头，但是对大品牌来说，福禄康瑞的性价比确实是史无前例。

目前老版福禄康瑞已经停售，新版 福禄康瑞 2018 的保障和保费均有所提升，有兴趣可以了解一下。

除了重疾险，大公司在寿险、医疗险、意外险的性价比上，均有不同程度的突破。

例如平安的 小安定寿、太平洋的 爱相守定寿 等等，深蓝君都已经详细测评过，都是不错的产品。

大公司主动放下姿态、开发出更贴近大众需求的产品，这是大家喜闻乐见的事情。

大事件 4：保险是如何骗人的？

保险行业几乎每年都会爆发一场大规模的销售误导，2018 年也不例外，特别是从 5 月份开始，深蓝君的朋友圈就充斥着这样的谣言：

之所以出现这样的闹剧，主要是因为在 4 月底，银保监会发布了「人身险专项核查清理通知」，明确指出了产品设计中的 52 项不合规之处，例如：

• 重疾险：变相降低“甲状腺癌”的保额，损害消费者利益

• 医疗险：把短期产品说成“终身保证续保”，误导消费者

• 年金险：把消费者的保费快速返还，把产品期限变相做短

针对不合规的产品，监管要求各家公司在 6 月底前处理，该调整就调整，该停售就停售，于是一场大规模的销售误导又上演了。

不得不说，保险行业的信息不对称实在是太可怕了。一批亟待调整的问题产品，经过业务员的吹嘘之后，居然都变成了抢手货。

在《为什么说保险都是骗人的？》这篇文章里，深蓝君还详细分析了几种常见的销售误导手法，强烈推荐大家看看。

另一方面，针对各种各样的违规行为，银保监会在 2018 年一共开出 1300 多张罚单，合计罚款超过 2 亿元。

相信随着市场的不断成熟，监管手段的不断完善，大家踩坑的概率也会越来越少。

大事件 5：我不是药神

2018 年最火爆，影响最深远的电影，莫过于 7 月上映的《我不是药神》，深蓝君也分享过自己的观后感（点击这里）。

电影中一位老婆婆的对白让人印象深刻，她说：“我病了三年，4 万块一瓶的正版药我吃了三年。房子吃没了，家人也被我吃垮了。”

故事主人公刚开始只是一个唯利是图的小商贩，后来成为亏本卖药拯救病人的“药侠”，最终推动了癌症特效药进医保，让更多的病人受惠。

一个简单的故事，写尽了癌症病人对于生存的渴望，以及癌症家庭的沉重和绝望。

“世界上只有一种病，就是穷病” ，这句话也让人深有感触。我们总说生命是无价的，但有时候钱真的可以买到命。

目前癌症的平均治疗费用在 30 万以上，而且很多特效药仍然没有纳入医保，要想解决大病风险，除了国家医保之外，深蓝君还建议补充：

• 百万医疗险：每年数百万报销额度，自费药也可以报，是医保的有力补充。

• 重疾险：癌症确诊即赔，买 50 万就赔 50 万，理赔金可以用来治病，也可以还房贷、交孩子的学费。

• 定期寿险：万一家庭支柱不幸早逝，这笔钱可以保证孩子长大成人，也保证老人的晚年生活。

要钱还是要命，其实我们可以不做这道选择题。

没有人能预知风险，但我们可以在有选择的时候，提前做好预防和安排。

尽人事，听天命，足矣。

大事件 6：相互保 or 相互宝

10 月份，支付宝的「相互保」上线，广告号称：先保障后交费，每次分摊不超过 1 毛钱。

创新的保障形式，再加上支付宝的信用背书，相互保在短短 41 天就突破了 2000 万用户。

在《免费给你一份重疾险》中，深蓝君详细分析过：相互保的本质就是 一年期重疾险，一般只适合用来做长期重疾险的补充。

然而，这款“国民保险”却在一个多月后被监管紧急叫停，最终“相互保”变成“相互宝”，一字之差，却是天壤之别：

• 相互保：属于保险产品，受银保监会监管（例如偿付能力监管），产品稳定性有一定的保证。

• 相互宝：属于网络互助计划，不受银保监会的监管，产品的存续性有很大的不确定性。

虽然相互保最终被叫停，但是个人认为，无论是“保”还是“宝”，意义都是非常重大的。

据相互保的调研，有 60% 的用户是第一次参加健康保险。

一次创新的尝试，就在上千万人的心中埋下了保险的种子，这是传统保险公司难以做到的。

2009 年淘宝双十一的销售额只有 5000 万，而 2018 年的数据已经被刷新到 2135 亿，相信互联网保险也会逐渐发展壮大。

大事件 7：开门红，不红了

每逢岁末年初，保险公司的“开门红”营销都会如期而至。各种宣传广告遍布电视、公交、甚至小区的电梯，大量准客户也会被邀请参加各种各样的年会酒会。

在这种超强攻势下，保险公司的开门红保费收入一般能占到全年的 40%~50%！实在是高投入高回报！

然而在 2018 年首月，全国寿险公司的原保费收入却比 2017 年大跌 25% ，是 2000 年以来首次出现负增长。

开门红，不红了！

这个结果很大程度是受到监管政策的影响：

过往的开门红都会主推年金险，并且以“快速返还”来吸引客户。比如说，首年交费 1 万，当年就给你返还 3000，看上去收益“特别高”。

然而这只是一种障眼法，因为保费还没经历投资增值，所以返还的其实是客户自己交的保费。

所以最新的监管规定，年金险满 5 年才能给付首次返还，而且每年返还不能超过已交保费的 20%。

如果你想了解最新的年金险测评，可以 点击这里 查看。

由于 2018 年的开门红遇冷，所以不少保险公司在准备 2019 年开门红的时候，开始主推重疾险等其他险种，尝试用更宽松的核保条件来吸引客户。

如下是某家公司的宣传图：

深蓝君了解到，目前新华人寿、泰康人寿、同方全球等多家保险公司都已经推出了类似的核保政策，建议有相关健康异常的朋友可以关注一下。

自从 2016 年原保监会提出“保险姓保”开始，我们可以看到各种保障型保险呈现出爆发式的增长：

2018 年 1-10 月，健康险业务原保费收入达到 4714 亿，同比增长22.69%。

总的来说，市场上的好产品越来越多了。对我们消费者来说，可以用更低的价格，买到更好的保障，就是最大的实惠。

“保险姓保”，不仅仅是一句口号。

写在最后：

2018 对保险行业而言，是不同寻常的一年。整个行业更规范、信息更透明，人们对保险的认知也日渐清晰，这些都是市场越来越成熟的标志。

然而在很多人的生命当中，2018 年可能只是一个非常普通的节点。

但无论如何，深蓝君都非常庆幸能参与到你的节点，新的一年也将继续为你分享关于保险的一切。

感恩一路有你 ：）