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有医保为什么还要购买重疾险,为什么医疗险不能代替重疾险,专家建议读懂这三条!

原创:深蓝保
2019-01-15
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每天深蓝君都要回大量的留言,其中一个问题经久不衰,每隔几天就会被问起:

已经买了几百万的医疗险,为什么还要购买重疾险?

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每看到这个问题,其实我的内心是抗拒的……因为通过几十个字很难解释清楚,每天不断重复回答这个问题,耐心也被消磨得差不多了。

今天深蓝君就带着这个经典问题,和大家一起来看一下这两类保险的差别在哪?为什么医疗险不能代替重疾险?

主要内容如下:

1)百万医疗险,为什么都这么便宜?

2)有了百万医疗险,为什么还要重疾险?

3)百万医疗险 VS 重疾险,要怎么挑选

一、为什么百万医疗险这么便宜?

“最高 600 万,每天几毛钱,不限医保,住院 100% 报销...”

这几乎是每款百万医疗险宣传的标配了,低保费,高保额的百万医疗险自 2016 年开始火遍中国。

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对于如此“完美”的保障,一些刚接触的朋友在惊喜之余,也会心生疑虑,这么好的保险到底是不是真的?

保险产品都是经过银保监会备案的,肯定假不了,那为什么百万医疗险这么便宜呢?

主要有以下 3 大因素:

1、设置免赔额,提高了理赔门槛

市面上主流的百万医疗险,大多数都有有 1 万的免赔额,如果住院刚好花了 1 万块,是一分钱都不给报的。

根据国家卫计委公布:

2018 年 1-5 月全国二级公立医院人均住院费用为 5982.5 元,三级公立医院人均住院费用为 13297.5 元

即使是三甲医院人均住院费也才万元出头,如果是小病小痛住院,大概率也用不到百万医疗险。

所以百万医疗险保费便宜的原因之一就是:设置了 1 万的高免赔,过滤掉了大部分的小额理赔。主要是解决大额医疗费支出的问题。

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之前深蓝君在《花了1千多,赔了 54 万!这个理赔案例值得深思》分享过,这位朋友住院花费 70 万,最终通过百万医疗险报销了 54 万,很好的解决了大额医疗费用的支出。

2、每年保费上涨,年龄越大保费越高

即使购买的是同一份医疗险,年龄不同,我们每年交的保费也会有所不同。

以某产品为例:

30 岁的年轻人只要交 229 元;60 岁的老人则要交 1399 元,后者的保费是前者的 6 倍。

因此,百万医疗险便宜只是暂时的,随着年龄增加,以后的保费也会越来越贵,而且保费每年都要交,累计下来也是一笔不小的费用。

3、交 1 年保 1 年,不保证续保

鉴于目前国内医疗费用保持 5% - 10% 的通胀水平,绝大部分百万医疗险都无法做到保证续保。

虽然部分产品的续保条件还不错,比如续保无需审核、也无需健康告知。

但保险公司不是慈善机构,极端情况下,如果赔付率过高,第二年也可能会保费上涨,甚至停售不卖了。

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所以保费便宜的同时,产品的稳定性就没那么高了,能买一年算一年,作为临时过渡的补充保障还是非常不错的。

百万医疗险虽然有其独有的优势,但是也存在自身的不足,深蓝君希望大家都能理性地看待。

二、有了医疗险,还要买重疾险?

既然几百块的医疗险都可以保大病,还有必要花几千块钱买重疾险吗?

存在这个疑问的朋友,本质上是对重疾险和医疗险的了解还停留在初级阶段。下面我们看一个例子:

35 岁的 A 先生在北京一家公司上班,在一次体检中不幸被诊断为癌症,经过 1 年多的治疗和手术,仅医疗费就自费了 30 余万,几乎掏空了家底。

家中靠他一人赚钱养家,治病这一年多里,整个家庭收入完全中断了。

由于请不起看护,只好由 A 太太忙前忙后照顾,原本在私立幼儿园上学的女儿被迫送回老家,辛苦凑完首付才买的房子现在也岌岌可危,目前已经做好了卖房的准备...

1、如果买了百万医疗险,怎么赔?

百万医疗险报销规则很简单,仅承担住院期间的合理医疗费用,花多少报销多少,最多不超过总的医疗费用。

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如果 A 先生只买了一份百万医疗险,在扣除 1 万免赔额后,A 先生剩余的 29 万的医疗费可以得到报销。

医疗险只关注医疗费,费用一般先自己出,然后按照规则报销。

虽然看起来保额几百万,但要看实际花费多少。目前国内医院的普通部,就算是癌症住院,医药费也很难达到百万级别,所以,看起来很夸张的几百万保额,实际上根本用不了那么多。

无论被保险人有没有工作,房贷压力大不大,有没有足够的钱购买营养品,这些医疗险都不管,只看医疗花费多少钱。

2、如果买了重疾险,怎么赔?

重疾险很简单,只要符合条款约定,就可以一次性拿到 50 万或 100 万保额,拿到钱后具体怎么花、花多少,都可以由自己来定。

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这笔钱除了可以用于 A 先生的医疗费用支出、还可以用来交女儿的学费、请个专业点的看护帮忙照顾、还房贷保住房子,甚至好了之后出去旅游都是可以的。

重疾险的本质是收入损失险。毕竟一场大病,医疗费用只是冰山一角,其它的隐性费用,比如生活费、营养费、看护费、工资损失,这些都是无法通过医疗险来报销的。

不同险种解决的问题不一样,保险是多次配置的过程,需要根据自己的收入和家庭条件来调整,不能说有一份医疗险就万事大吉了。

深蓝君也特意总结了百万医疗险和重疾险的差别,具体如下:

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综上所述,百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能,不能片面地说哪个更重要。

保险只是工具,不同的保险解决目的不同。虽然不同保险保障责任存在一定的重叠,但是不能说谁能代替谁。

三、百万医疗险和重疾险的区别

了解了二者的具体差别之后,如果你还是不知道如何选择,不妨可以先从以下几个问题出发:

1、你想要解决什么问题?

如果担心患病后,没有能力支付大额的医疗费,可以先补充一份百万医疗险作为过渡保障,报销不限病种,不管是阑尾炎手术还是癌症住院,都可以报销。

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如果担心生了大病没有钱还房贷车贷、抚养小孩、赡养老人以及生活的各项开销,可以先补充一份长期重疾险,一次性拿到高保额,保证未来五年的家庭生活水平不受影响,安心养病。

2、你的健康状况怎么样?

不管是百万医疗险还是重疾险,投保前都需要回答 健康告知。一般来说,医疗险的健康告知要比重疾险更为严格。

比如常见的乙肝大三阳,百万医疗险大多是买不了,而重疾险还有机会加费或除外承保。

所以具体买哪个,还要结合自身的健康状况来选择,对于身体有一些小毛病的朋友,如果你还不知道如何顺利投保,点击这里 可以解决你的问题。

3、你的医保报销情况怎么样?

医保报销具有很强的地域性,就算是在同一个省份,不同的市区报销规则也会差别非常大。

一般来说,在一线及沿海经济较发达的地区,医保报销的比例会比其他地区高,而且随着医保政策不断改革,一些进口特效药也开始慢慢纳入医保。

比如 深圳医保 住院报销比例最高可以达到 90%,缴满 6 年以上最高可以报销上百万。

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  • 如果当地医保报销足够高:建议把更多的预算去补充长期重疾险,维持治疗期间家庭的各项开销。

  • 如果当地医保报销比较一般:建议留出一小部分预算,补充百万医疗险,报销医保剩余的医疗费。

通过上面的例子我们可以看到,保险配置一定要因人而异,要了解自己的需求和风险,才能挑选到适合自己的保险。

如果还不知道自己的需求的朋友,强烈推荐阅读《不了解这八个问题,买多少保险都是白费》这篇文章。

四、写在最后

2018 年电影《我不是药神》火遍全国,其中有一句台词提到:世界上只有一种病,叫穷病。

一份保险不会让你变穷,但一场大病绝对会。

希望大家都能科学的认识保险,不同保险作用不同,买保险一定不能盲目跟风。

就像定期寿险一样,虽然是我最喜欢的保险,也不断推荐给大家,但是还是有很多人不了解定期寿险的作用和意义(点击查看详情),我建议所有的家庭经济支柱都要看一下。

希望今天的文章对你有用,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。

没有最完美的保险,只有最适合的搭配  :)

延伸阅读:

一文读懂重疾险

一文读懂医疗险

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