10家大公司重疾险测评，哪个缺点最少？（平安福2019/国寿福臻享/友邦全佑惠享2019/福禄康瑞2018）

一份重疾险的价格，动辄每年几千甚至上万块，所以大家在选购时都比较谨慎。

有不少朋友就向深蓝君表示：

虽然你们测评的产品都很好，但我买保险就是求一份安心，不想花时间去研究。如果要买大公司的产品，请问有什么推荐？

今天，我们就一起来测评 14 款大公司重疾险，看看到底哪款值得买？主要内容如下：

1）保险公司那么多，怎样才算大？

2）2019 年大公司重疾险横向测评!

3）重疾险太多，我适合买哪种？

一、保险公司怎样才算大？

近几年，越来越多人意识到自己需要买一份保险。

然而隔行如隔山，大部分人对保险的认知还停留在初级阶段。

很多人对「大公司」的理解也完全是凭感觉，比如说：

• 自己听别人说过的

• 身边业务员最多的

• 电视广告里最常见的

大家往往会从自己的主观出发，去判断哪家是大公司，哪家会更靠谱。

而深蓝君的建议是：

大家可以参考银保监会公布的「保费排名」，它相当于一个官方的「市场份额排名」，这样会更加客观一点。

目前参与统计的人身险公司一共有 91 家，我们看看排名前 20 的大公司都有哪些？

相信真实的数据，会和很多人的主观想象不太一样。

在这些大公司中，既有我们熟悉的国寿、平安，也有一些可能是你第一次看到的，例如中邮、君康等。

因此，没听说过的公司，不一定就是小公司。保险是一个信息不对称的市场，我们要多去了解，这样才是理性的消费观念。

二、2019大公司重疾险横向测评

通过地毯式搜索，我们从 20 大保险公司中，筛选出 14 款具有代表性的重疾险。

下面我们一起来看看，到底哪些产品最值得买？

1、前 10 名大公司重疾险横向测评

深蓝君听很多人说过，买保险就要买十大公司的，否则会觉得不放心。

为此，我们从中选出 7 款产品进行测评，它们分别是：

• 中国人寿国寿福（臻享版）

• 平安人寿平安福 2019

• 太平洋金诺人生 2018

• 太平人寿福禄康瑞 2018

• 新华人寿健康无忧（尊享版）

• 泰康人寿健康百分百 C+

• 华夏人寿常青树（多倍版）

话不多说，对比如下：

直接说结论：

• 如果追求性价比：太平福禄康瑞的价格比较优惠，而且太平在全国有近 2000 家营业机构，即使在偏远的小县城也比较容易投保。

• 如果想要更好的保障：华夏常青树最多赔付 6 次重疾、3 次轻症，而且还有中症、投保人豁免 ，价格也没比太平贵多少。

去年开始，很多大公司都开始放下姿态、主动求变，推出不少高性价比的产品，相信今年也会有更多好产品面世。

2、排名 11-20 位大公司产品测评

如果你觉得前 10 名公司的产品选择有点少，深蓝君建议你再看看前 20 名的大公司，这些公司的实力同样无需怀疑。

具体测评产品如下：

• 天安人寿爱守护 2019

• 工银安盛御如意

• 恒大人寿长青树

• 中国友邦全佑惠享 2019

• 百年人寿守卫者 1 号

• 阳光人寿 i 保重疾

• 国华人寿好医保重疾

下面是详细的对比：

直接说结论：

• 想要性价比最高：百年守卫者 1 号基本上是行业的地板价，而且保障重疾多次赔付、投保人豁免，可以说该有的都有。

• 想要保障更加全面：天安爱守护 2019 比守卫者多了中症保障、癌症二次赔付，而且轻症的赔付金额比其他产品高 10 万左右，价格也比较适中。

看完前 20 大公司的主力产品后，深蓝君认为现在新出的重疾险还是蛮复杂的，普通消费者可能很难分辨其中的差异。

为了给大家更加详细的购买决策，下面我们一起来分析几款特色产品。

三、8 款重疾险病种分析

在《一文读懂重疾险》中，深蓝君和大家分享过重疾病种的套路：

早在 2007 年，保险业协会就公布了《重大疾病定义使用规范》，对发病率最高的 25 种重疾进行了统一，各家公司都是一样的。

这 25 种重疾的理赔比例基本能达到 95% ，所以我们无需太过关注重疾险是保障 80 种重疾，还是 100 种重疾。

但是，国家对轻症并没有统一规范，不同公司的差异还是蛮大的，具体表现在以下 3 个方面：

• 轻症种类：轻症的病种数量不同

• 疾病定义：疾病的确诊标准存在差异

• 理赔要求：有些病种存在隐形分组，比如赔了 1 种疾病，相关的病种就不赔了

通过大数据分析，并且咨询专业人士后，我们整理了 11 种高发轻症，如下所示：

可以看到，各款产品的轻症保障还是差异很大的。这就是目前的市场现状，建议大家在选购重疾险时，一定要多加留意轻症。

图中红色标注的三项都和不典型心肌梗塞相关，但并不是说一定要三项都有。

以友邦全佑惠享 2019 为例，虽然三个都包含，但条款约定赔付完其中一项后，其他两项就不赔了。

我们的建议是：不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥，只要两个里面有一个就可以了，供大家参考。

另外，华夏常青树和天安爱守护把部分轻症升级为中症了，赔付金额达到了 25 万 和 30 万，比轻症赔得更多，保障更好。

如果你想进一步了解轻症和中症，建议你阅读《轻症重要吗，要如何挑选？》、《什么是中症，是否值得买？》这两篇文章。

限于篇幅，这里就不过多展开了。如果你有足够的医学背景和研究兴趣，你也可以下载产品条款详细看看，切勿人云亦云。

四、大公司重疾险具体点评

对保障病种有了大致了解后，我们再来看看每款产品都有哪些优缺点？

1、平安福 2019 VS 国寿福（臻选版）

国寿和平安长期占据市场份额的前 2 名，在中国买保险，这两家公司是永远都躲不开的话题。

目前两家公司的主力重疾险，无论是产品名字，还是具体保障，都非常的相似。一起来看看：

两款产品的差异主要体现在几个方面：

• 高发轻症是否保障：平安福系列一直都不保障不典型心梗、轻度脑中风、冠状动脉介入术这 3 种高发轻症，而国寿福系列是包含的。

• 意外保障是否捆绑：平安福的意外险是强制捆绑销售的，性价比不高，而国寿福可以自由选择附加意外。最新的成人意外险测评可以 点击这里>>>

• 保额是否能够提升：平安福在 70 岁前确诊轻症，每次提升重疾保额 20% ，同时也有运动提额功能，算是一个比较好的创新。

另外，平安福还可以附加癌症多次赔付（点击了解），不过理赔要求非常苛刻，实用性并不大。

坦白说，如果一定要在两大巨头里面选择，我个人会比较倾向于国寿福。个人意见，仅供参考。

之前我们也测评过不少 平安 和 国寿 的重疾险，点击公司名称就可以看到完整的文章。

2、友邦全佑惠享 2019

全佑惠享继续延续了友邦产品的风格，保障追求大而全，价格平均比其他产品贵 50% 左右。

这款产品虽然号称包含 7 大保障，但是，重疾、身故、全残、老年长期护理金、生命终末期是共用额度的，只要赔了其中一项，其他保障就会终止。

总的来说，这款产品的保障中规中矩，价格是今天测评的产品中最贵的。如果你预算非常充足，而且比较信赖友邦这个品牌，那就可以关注一下。

更多友邦重疾险的分析，点击这里 就可以看到详细测评。

3、福禄康瑞 2018 VS 健康百分百 C+

太平和泰康都是非常老牌的公司，在全国各地有大量的营业网点。

两款产品的保障基本够用，价格也非常接近，性价比相对国寿和平安要高出不少，感兴趣的朋友可以考虑一下。

同样，我们过去也测评过 10 多款 泰康 和 太平 的重疾险，点击就可以了解更多信息。

4、常青树多倍版 VS 爱守护 2019

早年由于经营策略比较激进，这两家公司一直被不少同行质疑，但是并没有妨碍它们越做越大。

目前华夏已经是第 4 大公司，天安也排到第 11 名，有望跻身前 10。

这两款产品都是多次赔付重疾险，而且都有中症保障，但天安爱守护会有以下优势：

• 重疾保额递增：每次赔完重疾后，重疾保额都会递增 10 %

• 赔付比例更高：爱守护轻症赔 45%，中症赔 60%，而常青树是 30% 和 50%

• 癌症二次赔付：对极早期癌症、恶性肿瘤都有二次赔付，虽然理赔条件苛刻（点击了解），幸好价格并没有贵多少

总之，两款产品都值得推荐。二选一的话，爱守护的性价比会更高一点。

5、百年人寿守卫者 1 号

现在的百年有点像以前的华夏，产品设计比较激进，守卫者 1 号基本上是目前的行业地板价，而且保障也不会偷工减料。

对于有健康异常的朋友，这款产品也提供了智能核保（详细了解），在手机上点击几步，马上就能获得核保结论。

以高发疾病「甲状腺结节」为例，大部分公司都会除外责任，但是通过守卫者 1 号的智能核保，只要最近的超声检查没有以下异常，就可以直接购买。

（1）低回声结节

（2）结节直径大于 10 mm

（3）结节边缘不规则，边界不清楚

（4）结节内血供丰富，血流紊乱

（5）颈部淋巴结肿大

（6）节内微小钙化

（7）报告提及“建议专科明确诊断”

如果你预算有限，或者想额外加保，这款产品都值得重点考虑。

在公众号菜单：保险严选，可以看到具体的产品信息，感兴趣的朋友可以关注一下。

6、国华人寿好医保重疾

这款产品只在支付宝上面销售，属于癌症多次赔付产品，但是，后两次癌症赔付，保额会下降为 80%。

另外这款产品还有「 首次理赔保额提升 」功能：

• 前 10 年提额：投保时少于 30 岁，轻症/重疾/身故提额 50%，31-40 岁提额 35%，41 岁及以上不提额；

• 体检提额：每年按要求上传体检报告，可以再提升 20% 保额。

需要注意的是，保额提升只对首次理赔有效。

假如每年体检，疾病发现得早，先赔付了轻症。那么轻症可以提额赔付，而之后再患上重疾，那就不会提额了。

总的来说，这款产品的保障也是不错的，但是由于无法核保，只适合身体非常健康的朋友。

五、写在最后

买保险是非常个性化的事情，有的人非大公司不买，也有的人觉得够用就好。

今天我们测评了前 20 大公司的重疾险，老实说，这种产品会比较适合预算充足的家庭。

如果你的预算有限，想尽量做大保额，可能消费型重疾险（点击查看）更加适合你。

其实，买保险还是要根据自己的家庭情况来，而不能盲目跟风。在了解各种产品的优缺点后，相信大家都能做出适合自己的选择。

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的伙伴。

深蓝君与你同行 ：）