2019成都医保政策再升级，门诊住院报销上限分析？居民医保缴费分析

成都有着休闲之都、美食之都的美誉，是深蓝君一直想去看看的一个城市。

最近，成都医保推出了一项便民福利：医保卡个人账户可与家人共享。

借着这个机会，今天深蓝君和大家详细聊聊成都医保。

主要内容如下：

1）医保有哪些优点？为何一定要买？

2）成都医保，门诊住院能报多少钱？

3）有成都医保，我还需要买保险吗？

一、医保一定要买，为什么？

深蓝君在社保断缴一个月，影响居然这么大？一文中提到，没有医保对我们的影响是非常大的，所以我也一直不厌其烦地跟大家强调：每个人都要买医保。

而且和保险公司的医疗险相比，医保具有如下绝对优势：

优势 1：可带病投保

投保医疗险，健康告知 是第一道拦路虎。身体有健康异常的朋友，想买医疗险并不容易。

而医保不一样，就算是患了癌症也是可以投保的，就算是投保前就有的既往症，也可以按规则报销。

优势 2：保证续保

市面上没有终身保证续保的医疗险，如果保险公司的理赔量太大，可以提高保费价格，甚至下架停售。

相对来说，医保有国家兜底，只要你愿意，就可以一直买下去，做到真正的保证续保。

优势 3：长期有效

上班族交的职工医保，达到一定的缴费年限后（成都是 连续缴满 15 年 或 累计缴满 20 年），退休后就可以终身享受医保福利。 

因此，医保作为国家福利，是我们面对疾病时的保底保障，大家一定要交好。

二、成都医保，要交多少钱？

成都和其他城市一样，医保都可以分为两大类：

• 职工医保：上班族交的，公司和个人共同缴费，每月由公司代缴；

• 居民医保（含新农合）：给没有工作的本地居民、老人小孩、在校学生交的，费用自己承担。

那么，两种医保具体要交多少钱？我们分别来看看：

1、职工医保，每月要交多少钱？

每个月发工资前，公司会帮我们代缴职工医保，收入越高，缴费越多。

公司会根据我们的收入选择一个缴费基数（成都是 3255 - 16275 元），再乘以缴费比例（单位是 6.5%、个人是 2%），最终得出实际的缴费金额。

我们以 A 先生每月 10000 元的工资为例，每月缴费如下：

• 单位每月缴费：10000 × 6.5% = 650 元

• 个人每月缴费：10000 × 2% = 200 元

每月合计缴费：650 元 + 200 元 = 850 元，即每年 10200 元。

其中，自己每个月交的 200 元会进入 医保卡个人账户，可以用来刷卡看病和买药。

根据成都的最新规定，这些钱还可以 支付家人去医院看病、去定点药店买药，或给家人交居民医保等费用，非常便民和实用。

但是，医保卡共享也仅限于个人账户里面的钱，大家千万不要用自己的医保卡给家人挂号看病，以免影响自己购买保险。

2、居民医保，每年交多少钱？

职工医保是 每月交钱，而居民医保是 每年交钱，缴费时间是 9 -12 月，今年交完，就可以保明年一整年。

居民医保的保费在 460 - 920 元之间，由两部分组成：

• 居民基本医保：低档 200 元/年，高档 400 元/年

• 大病互助补充保险：低档 260 元/年，高档 520 元/年

特别提醒的是：成都居民医保是不可以补缴的，如果错过了缴费时间，意味着次年一整年都没有保障。

因此，大家千万不要忘记缴费，以免生病去医院时，一分钱都没得报。

三、职工医保，福利怎么样？

医保福利好不好，主要是看门诊和住院报销的金额高不高，下面先来看一下职工医保的情况：

1、职工医保，门诊怎么报销？

成都的职工医保 不能报销门诊，如果感冒发烧去看门诊了，只能用医保卡里面的钱支付医药费。如果医保卡的钱用完了，那就得自掏腰包。

幸好的是，门诊小病一般不需要花费多少钱，自己可以承担得起。

2、职工医保，住院能报多少钱？

如果平时不注重健康，小病发展成大病，那就有可能需要住院了。

成都职工医保的报销福利还是蛮不错的，可以报销两次：

• 报销 1：职工医保

• 报销 2：大病互助补充保险

① 第一次报销：职工基本医保

如图所示：

成都的职工医保，不仅住院报销比例高，而且免赔额低。即便是在三甲医院住院，免赔额也只有 800 块，更容易拿到理赔。

举个例子：

A 先生因为心脏病，在三甲医院住院做手术。总花费 10 万元，其中 2 万是自费项目不能报销，另外 8 万可以报销：（80000 - 800）× 85% = 67320 元

整个治疗下来，职工基本医保报销了 67%，A 先生只需要支付 32680 元。

② 第二次报销：大病互助补充保险

职工基本医保报销后，成都还有大病互助补充报销。我们看看它的报销规则：

• 自付 0 - 1 万部分：报销 77%

• 1 - 3 万部分：报销 80%

• 3 - 5 万部分：报销 85%

• 5 万以上部分：报销 90%

接着前面的案例，在 8 万可报销金额里，基本医保已经报销了 67320 元，剩余的 12680 元可以通过大病互助继续报销：

• 0 - 1 万部分：10000 × 77% = 7700 元

• 1 万 - 3 万部分：（ 12680 - 10000 ）× 80% = 2144 元

大病互助合计报销了 9844 元，加上基本医保的 67320 元，职工医保一共报销了 77164 元，占 10 万总医疗费用的 77%。

另外，职工基本医保每年最多可以报销 39 万，大病互助可以报销 40 万，两者加起来达到了 79 万。

所以说，职工医保的住院报销还是非常给力的，建议上班一族都要让公司购买医保。

如果你正准备换工作，也要注意医保的衔接。因为对于新参保或者医保断交 4 个月以上，有 12 个月的等待期，只有交满 12 月后才能开始报销。

四、成都居民，医保福利好不好？

居民医保每年只需缴费几百块，比职工医保便宜不少，那么在报销福利上又有什么差别呢？

1、居民医保，门诊怎么报销？

对于居民医保，生病看门诊只能去社区卫生服务中心，这样才能报销。

规则也很简单：每次按 60% 报销医保范围内的费用，但每年最多报销 200 元。

由于成都居民的医保卡没有个人账户，医保没报完的钱就需要自己掏钱了。

2、居民医保，住院能报多少钱？

其实，一般看门诊都花不了多少钱，我们重点来看看住院的报销情况。

前面提到，职工医保住院可以报销 2 次，而居民医保可以报销 3 次：

• 报销 1：居民基本医保

• 报销 2：居民大病医保

• 报销 3：大病互助补充保险

需要注意的是 居民大病医保 和 大病互助补充保险 名字差不多，但却是两个不同的险种，千万不要搞混。

① 第一次报销：居民基本医保

如图所示：

对比职工医保，居民医保的免赔额低一点，但是报销比例、最高报销限额都要差一些。

还是举例说明：

B 太太是居民医保（高档），同样在三甲医院住院，总花费 10 万元，自费项目 2 万，剩余 8 万可报销：（ 80000 - 500 ）× 68% = 54060 元

报销比例占总费用的 54%，比职工基本医保少报 13260 元，但是可以继续报销居民大病医保。

② 第二次报销：居民大病医保

大病医保的免赔额是 22135 元，超过部分按以下规则报销：

• 自付 0 - 5 千部分：报销 60%

• 5 千 - 2 万部分：报销 85%

• 2 - 5 万部分：报销 90%

• 5 万以上部分：报销 96%

接上面的案例，在 8 万可报销费用里，基本医保已报了 54060 元，再扣除 22135 元免赔，剩余 3805 元，大病医保可报：3805 × 60% = 2283 元

大病医保和基本医保加起来，合计报销了 56343 元，占总费用 10 万的 56%。

③ 第三次报销：大病互助补充保险

经过前面两轮报销，在 8 万可报销费用中，还剩 80000 - 56343 = 23657 元未报。

而 B 太太按高档参保，按照上面的规则，大病互助还能报销：

• 0 - 1 万部分：10000 × 77% = 7700 元

• 1 - 3 万部分：（23657 - 10000）× 80% = 10925.6 元

即合计 18625.6 元。算上前两轮报销的 56343 元，居民医保一共报销了 74968.6 元，占总费用 10 万的 75 %。

总体算下来，居民医保（高档）和职工医保的住院报销比例相差不大，福利也非常不错。

五、有了医保，还要不要买保险？

随着医保的普及，现在几乎人手一张医保卡，而且报销比例都还不错，那是不是只要有医保就够了呢？

1、成都医保的三大限制

通过下面这张图，我们可以直观地看到医保的一些不足：

不足 1：仅报销医保目录费用

医保有 药品、诊疗、服务设施 三大目录，不在目录内的费用是不能报销的。就算成都医保可以报销几轮，但目录外的费用还是一分钱不报。

对于一些重大疾病，很多特效药、高新技术检查和治疗设备都不在目录内，所以无法报销。

不足 2：报销比例有限制

不管是哪个地方的医保，都没办法做到 100%报销。比如成都居民医保，在三甲医院住院，最高只能报销 68%。

如果再考虑免赔额等因素，算下来自己也要承担一笔不小的医疗费。

不足 3：异地就医不方便

我在异地就医报销指南一文中有过详细分析，医保一般只能在当地使用。

如果患了大病，想去北上广的大医院看病，那就需要办理转诊手续。如果拿不到转诊证明，那就只能先自费再回到老家报销，而且报销会大幅度下降。

因此，无论是成都医保，还是 北京、上海、广州、深圳这些一线城市，医保都不是万能的。

2、医保无法报销非医疗损失

一场大病到来，除了巨额的医疗费用，常常还会带来很多隐性的损失。

新闻上经常有这样的案例：

孩子不幸罹患癌症，父母被迫辞去待遇优厚的工作，带着孩子去大城市治病…

面对陌生的环境，不但要承受巨额的医疗费用，而且没有了收入来源，家里的生活开销、房贷车贷都压得人喘不过气来。

所以更务实的做法是搭配一份重疾险和百万医疗险，让我们的保障更加全面：

• 重疾险：一次性赔付，买 50 万赔 50 万。资金自由支配，衣食住行想怎么用就怎么用。

• 百万医疗险：不仅可以报销自费药，而且保额高达上百万，可以作为医保的补充。

保险是一个组合，不同险种的作用不一样。几个险种综合搭配，让我们在面对重疾时更有底气和尊严。

六、写在最后

深蓝君看过不少轻松筹，有的人连最基本的医保都没有，想想还是挺感慨的。

尽管医保不是完美的，但是作为最基础的保障，这里再次提醒大家：无论你在哪座城市，都要缴纳医保。

除了医保，我还专门分析过养老、工伤、失业、生育等其他五险一金的问题，大家可以根据自己的需要来阅读。

希望今天的文章对你有帮助，也欢迎转发给身边的亲朋好友。

保障自己，从医保开始 ：）