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买了医疗险担心拒赔?这六个误区一定要避免(保证续保/免赔额/门诊住院/既往症/0免赔)

原创:深蓝保
2019-03-19
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人的一生中,或多或少都会生病。小病小痛人人都能承担,但如果需要几十万治疗的大病要怎么办?

很多人自然想到,通过医疗险应对大额医疗支出。如何挑选一款医疗险,医疗险具体要怎么用?这是让很多人困惑的问题。

深蓝君经常收到各种留言,有的粉丝说自己被保险坑了,很多都是医疗险。

今天我总结了 医疗险常见的 6 大误区,希望大家看完后,能选好医疗险,用好医疗险。

话不多说,我们直接进入主题。

误区 1 :医疗险可以保到 100 岁

很多人买保险,希望买了就能够保一辈子,为了迎合消费者,不少产品宣传界面也会有相关提示。

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看到这种字样,以为买了就可以一直保到 100 岁,但深蓝君要提醒大家:可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁

目前市面上主流的一年期医疗险,没有一款能保证终身续保,只有少数产品规定连续几年内可以保证续保。

有些产品虽然承诺“不因被保险人健康状况变化,或申请过理赔,而不续保或单独调整保费”。

但是如果第一年理赔太多,或者遇到其他原因,可能第二年就调价或停售了。

没有哪家公司会冒着赔穿的风险,承诺终身按照约定费率续保。保险公司都是可以根据年龄、医疗费用通胀、行业整体经营状况进行调整。

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一年期医疗险免不了会有“续保”问题,国内虽然也有一些保证续保的长期医疗险(点击查看测评),不过个人认为这些产品性价比太低了,并不推荐普通工薪家庭购买。

对于医疗险,深蓝君的建议是:一定要购买国家医保,然后可以选择一份续保条件好的百万医疗险

续保条件比较好,具体就是续保无需审核、无需健康告知的产品。

无论住院了、理赔了、罹患癌症了,保险公司都不会拒绝投保人续保,也不会针对个人单独进行费率调整。

对于百万医疗险,我们过去也测评了很多不错的产品,如果你好奇哪些产品值得买,点击 2018 最新 7 款百万医疗险测评,怎么选?这篇文章,可以查看测评。

误区 2 :500 万保额比 100 万更好

深蓝君一直说,买保险就是买保额,保额高才有意义。但是,对于医疗险,高保额实际意义可能并不大

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并不能说 500 万保额的医疗险,一定比 100 万保额的好。

无论保额多高,医疗险都遵循 损失补偿原则,即花多少报多少,报销的费用不会超过你的医疗总花销

比如你住院花了 20 万,无论是买了 100 万保额还是 500 万保额,最后都只能报销 20 万。

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常见的医疗险,都是在公立医院普通部才能报销,就算治疗癌症,一般每年最多也就是几十万的医疗费用。

再极端一点的例子,比如浑身重度烧伤,医疗开销也就 100 万左右,我们之前详细分析过一个理赔案例:花了 1 千多,赔了 54 万,有兴趣的可以点击查看。

所以,动辄几百万的医疗险保额,更多是出于营销需要

大家在挑选产品时,一定要了解清楚,除了保额,还有续保条件、保障内容等,一定要综合来看。

误区 3 :0 免赔比 1 万免赔好?

无论国家医保还是商业医疗险,存在免赔额都是非常正常的。花费要达到一定额度后,才能报销,没有达到就只能自付了。

但是为了市场竞争的需要,一些公司也推出了 0 免赔的医疗险,那么 0 免赔的医疗险,一定比 1 万免赔的医疗险好吗?

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0 免赔,看似去医院花了钱就能报销,十分诱人,但是相应的,随着理赔门槛的降低,保费就更高了。

此外,无数次的历史经验证明,0 免赔的医疗险稳定性都不好

0 免赔的产品加大了保险公司的赔付率,如果后续理赔过多,可能第二年就停售了。

百万医疗险正因为有 1 万免赔额的设置,过滤掉了很多理赔,降低了保险公司的赔付压力。

因此这类产品相对而言更稳定,降低了短期内停售的风险。

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买保险主要是为了抵御大病风险, 1 万以内的费用,即便自己支付,相信大家都能承担。

所以免赔额并非越低越好,我建议大家在配置保险时,一定要抓大放小,不能片面地觉得 0 免赔一定就是好。

误区 4 :能报普通门诊才算好!

大部分医疗险不涵盖门诊保障,有的人因此觉得医疗险没啥用。

普通门诊的出险率高,如果看个感冒,都要保险公司赔的话,保险公司也赔不起。

就算有的保险公司开发了“门诊医疗险”,和住院医疗险相比,这类产品保额很低、保费很高,并不划算。

深蓝君一直认为,我们买保险的本质是 通过小额可承担的支出,把无力承担的风险转嫁给保险公司。普通门诊花不了多少钱,这些小额风险自担就好。

深蓝君之前推荐的 百万医疗险,是应对高额医疗支出最有利的武器,虽然它们不涵盖普通门诊,但是一般以下几类特殊门诊都能报销:

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所以百万医疗险对门诊也不是一点都不报,大家要理性地看待门诊报销问题。

之前我们也测评过国家医保,很多城市的医保都有个人账户,也能支付一部分门诊费用。

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具体如何选择,大家可以根据自己的实际情况来定,深蓝君能做的就是科普一些知识,希望帮到你更多。

误区 5 :有保险,去哪家医院都能报

虽然上文我们提到了,医疗险主要是保障住院的,但不是说随便去哪家医院就诊,医疗险都可以为你买单。

医疗险对就医的医院是有明确要求的,去了不符合规定的医院,是无法获得理赔的

我们来看看大部分医疗险,合同条款中对认可医院的规定:

二级或二级以上公立医院(不含医院的特需门诊/病房和国际医疗部);但不包括疗养院、护理院、康复中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等。

简单来说,即是想通过医疗险报销住院费用,必须要去“二级及以上公立医院普通部”才行。

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目前市场上医疗机构有很多,这些医疗机构名称多样化:民营、私立、综合、专科、诊所等五花八门。

如果想当然地认为,我买了医疗险,想去哪里住院都行,那么理赔环节可能会存在一些问题。

在过去深蓝君就分享过一个案例,买了医疗险去私立医院做了痔疮手术,导致理赔受阻。

有兴趣的可以看看我们这篇文章:又一保险拒事件,原来医院套路这么多,不要在理赔时折在医院问题上。

误区 6 :生病住院,什么都能报

很多人买保险都抱着 “ 保险可以为自己所有风险买单 ” 的念头。

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但保险不是万能的,买了医疗险,也不要想着所有医疗消费都能报销。

一般来说,有两类医疗费用是不能报销的:

1.既往症无法报销:

既往症不能获得报销,这几乎是所有医疗险都有的一条规定。

其实也很简单,保险公司为了防止大家已经生病了,再去买医疗险获得报销补偿。那什么才算既往症呢?

深蓝君整理了条款里对“既往症”的描述,通俗来看包含三点:

  • 已经生了病,还没治好的

  • 生了病未根治,经常反复的

  • 虽然没有严重到去医院,但是已经出现症状,可能随时需要治疗的

比如刚做完检查,明明知道半年后要做一个结石手术,准备提前买一份保险报销,保险公司也不是冤大头,这种情况是无法报销的。

不过,对于那些经过诊断治疗,已经完全好了的病,只要符合健康告知,后续生病也可以报的

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这里也提醒大家,一定要趁着年轻,身体健康时买医疗险。保险保的是未知的风险,不要在生病后才想着投保。

2.不是“必需且合理”的费用,无法报销

在医疗险的理赔过程中,还有一个公认的原则:必需且合理的费用,才能获得报销

具体是什么意思呢?深蓝君举个例子大家就明白了:

小 A 由于肠胃手术住院,花费金额为 3 万,同时小 A 还有多年尚未治愈的骨质疏松,在这次治疗过程中,顺带开了 2000 元治疗骨质疏松的药。

那么这 2000 元骨质疏松的药品费用,由于属于既往症,不属于这次理赔要求中的“合理且必需”的药品范畴之内。

此外,诸如 营养保健类、美容减肥类、中医治疗、康复理疗等医疗费都无法报销。这些在“免责条款”以及“住院医疗费用”的释义里,都有详尽说明。

总之一句话:生病了,谨遵医嘱。按照医生的要求来,一般不会有太大纠纷。

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早在两年前,深蓝君就专门针对医疗险条款中“必需且合理”进行了分析,有兴趣的朋友可以阅读买了百万医疗险,真的能100%报销吗?这篇文章。

写在最后:

卫生经济学里有一个名词——灾难性医疗支出。当一个家庭自付的医疗费用超过家庭可支付能力的 40% 时,我们可认为该家庭发生了灾难性支出。

在大病面前,有太多殷实的家庭被拖垮。应对大病风险和高额医疗费用支出,这便是“医疗险”存在的意义。

医疗险非常复杂,深蓝君尝试着给大家做了些通俗的翻译,希望大家在投保时,也要多注意细节,不要等到理赔时产生不必要的纠纷。

之前我也在一文读懂医疗险,掌握这三条,就能轻松挑选 一文中,分享过挑选医疗险的基本原则,推荐阅读。

希望今天的文章对大家有帮助,也欢迎转发给你身边的亲朋好友。

愿大家都能避开保险路上的那些坑:)

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