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2019税优健康险投保指南,保证续保可带病投保,哪款值得买?(平安/人保健康/太平/幸福人寿)

原创:深蓝保
2019-03-25
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在今年全国“两会”上,税优健康险作为保险类提案,引起了很多人的关注。

税优健康险,支持带病投保、保证续保几十年,有自己独特的优势,是很多商业医疗险都做不到的。

那么普通人有必要买税优健康险吗,怎样才能买到?今天深蓝君就带着这些疑问,和大家一起来聊聊 税优健康险

主要内容如下:

1)税优健康险有哪些优势,适合谁?

2)7 款税优健康险测评,哪款好?

3)身体存在异常,这样做轻松投保!

一、税优健康险,有哪些优势?

税优健康险,是国家为了改善民生而推出的一项福利政策。

简单理解就是:国家和保险公司合作,买保险的钱,能用来抵扣个税

从 2016 年开始,监管已陆续授权了 30 余家保险公司,开展税优险业务。

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目前来看,市面上的税优产品形态比较单一,基本上都是:一年期医疗险 + 万能险

虽然产品形态没有什么创新,但税优健康险有如下三个优势:

优势 1:可带病投保、无等待期

税优健康险支持 带病投保,就算有癌症、糖尿病也都能买。且没有等待期,今天买明天住院都能报。

对于身体状况不太好、着急看病的人群,是除社保外的另外一个选择。

优势 2:保证续保

医疗险防坑指南一文中,深蓝君提到过很多医疗险都不保证续保,这让很多人难以分辨。

这里深蓝君教大家最直接的一招:

不论保险公司如何暗示,只要条款没有“ 保证续保 ”四个字,就不是保证续保。

而税优健康险,则是真正的保证续保,买了就可以一直续保下去。

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一般可保证续保到法定退休年龄( 当前男 60 岁,女 55 岁 ,部分产品能续保到 75 岁。

优势 3:抵扣个税

我们的工资是缴纳个人所得税后的收入,而买税优产品就能少交税。

原理就是,我们买保险的钱,可以在交税前扣除,达到了节税的效果。

如下是几家保险公司公布的税优险具体节税金额:

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假设你月薪 1 万,每月就能少交 20 元的税,一年能省 240 元。

节税额度并不高,因此深蓝君建议,重点关注税优健康险的保障内容,而不是节税功能。

4、谁能买税优健康险?

税优健康险哪些人可以买呢?需要满足如下两个要求:

  • 每年缴费:每年至少缴 2400,扣除医疗险的保费后,剩余的钱进入 万能账户 存起来。

  • 购买条件:16 岁以上至退休前、不限职业、不看健康状况,只要连续纳税一年就能买。

对于买不了普通医疗险的人,税优健康险的保障还是比较有特点的,可能会吸引一部分消费者。

二、7 款税优健康险测评

目前市面上在售的税优健康险有 30 多款,经过仔细对比,深蓝君选择了 7 款比较有特点的产品进行测评。

主要产品如下:

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直接说结论:

  • 如果想保障全面:可以考虑人保爱健康 A 款,不限制社保外的报销范围,这在市场上是非常少见的。

  • 看重保证续保年龄:可以考虑光大永明税优 A,最长续保到 75 岁,对社保外费用限制小,性价比也不错。

买保险一定要适合自己才好,鉴于税优健康险的复杂性,大家可以根据自己的需求、具体情况,挑选一款适合自己的产品。

三、税优健康险,有哪些缺点?

除了保证续保、无等待期等优势外,其实税优健康险也存在一些不足。深蓝君总结了如下 3 个缺点:

缺点 1:既往症人群,保额低

税优健康险,对身体健康的人非常友好,一般能买到终身 80 万以上的保额。

但对于有既往症的人,年度保额只有 4 万,终身 15 万

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那么怎样才算有既往症?我们以 太平洋税优险 A1 的健康告知为例:

只要有糖尿病、二级以上高血压、冠心病、慢性肝炎、或过去 1 年内住院 20 天以上等情况,都属于既往症人群。

除了既往症保额低外,很多税优产品都有严格的 单项限额

比如糖尿病和高血压病人,虽然可以投保,但每年花在慢性病门诊上的不能超过 1000 元。

缺陷 2:报销范围窄、比例低

税优健康险虽然不限社保,但为了控制风险,绝大部分产品都对 社保外费用 进行了限制。

按照优先级,深蓝君分为 3 类:

  • 第一类:不限制社保外报销范围。这种保障最全面,推荐优先选择

  • 第二类:规定社保外 不可报销 的范围,除此之外都能报销,也值得考虑

  • 第三类:规定社保外 可报销 的范围,保障范围最小,一般不推荐

然而,目前市面上的绝大多数产品都属于第三类,看着一大堆药品名称,深蓝君感到头昏眼花…

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为此我也专门请教了几位学医的朋友,大家都表示很难分辨哪个药品清单更好,普通人就更没有识别能力了。

除了报销范围窄外,税优健康险对于社保外费用,最高只能报销 80%,而普通百万医疗则可以报销 100% 。

缺陷 3:购买门槛高

税优健康险,作为国家政策性产品,对保险公司来说基本不盈利,甚至很多都是亏损的。因此,很多公司没有动力去推广。

深蓝君收集资料也很困难,经常问了一圈找不到人,很多公司截止发稿前,都没人联系我。

为了方便大家,深蓝君整理了部分产品的投保方式,具体请以保险公司回复为准。

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可以看到,虽然叫个人税优险,但目前还是以团体投保为主。接下来我简单讲解一下 个人投保团体投保 的流程。

① 个人投保

人保爱健康 B1 为例,投保和报税流程如下:

1、致电保险公司,告知个人需求

2、1 - 3 个工作日内,工作人员联系

3、确定意向后,保险公司邮寄投保资料

4、个人去税局开纳税证明

5、个人将身份证、社保卡、纳税证明、银行卡等信息,邮寄给保险公司

6、投保完成,保险公司给你邮寄带税优识别码的保单

7、个人前往税局报税,或让公司代为操作

整个流程下来,花的时间还是比较多的。

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深蓝君还见过更奇葩的,个人投保要提交近 3 个月体检资料给保险公司审核,比普通医疗险的健康告知还麻烦。

② 团体投保

泰康养老康乐保个人税优险 A 为例,投保和报税流程如下:

1、企业登录保险公司官网注册账号,并上传营业执照等证件

2、注册完成后,将投保员工信息录入

3、员工登录保险公司官网,用身份证登录,投保完成后拿到税优识别码

4、企业财务每月给员工统一报税

团体投保流程也不简单,想薅保险公司的羊毛,看来是非常不容易的。

税优健康险,并没有想象中那么完美。实在无法投保普通医疗险,深蓝君才建议大家尝试这类产品

四、税优健康险,常见问题答疑:

关于税优健康险,很多朋友有一些疑问,下面深蓝君统一作答。

1、工资没达到个税起征点,能买么?

答案是:不可以。

目前新的个税起征点已经上调到了 5000 元,对于一些收入不是很高的朋友来说,投保税优健康险门槛,被进一步提高了。

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2、投保后离职,不交税了,还能继续买么?

深蓝君咨询了多家保险公司,得到答复:只要现阶段在公司买到了,就一直按照条款保证续保

只要你不断交保费,就可以一直买,直到保障期结束,当然以后的政策也可能存在变化。

3、理赔时,需要纳税证明么?

给大家确认的结果是:不需要。比如太平洋税优险的理赔资料要求:

门诊病历、出院小结、发票及医保结算单、医疗费用明细、身份证件、银行卡。

可以看到,理赔材料和常规医疗险基本相同,并未提及纳税证明。

五、身体异常,医疗险到底怎么买?

很多人总觉得自己是不会生病的,但随着时间流逝,各种身体小毛病随之而来。

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身体存在异常如何买保险,虽然我在如何快速带病投保?的文章中也说过,但具体如何选择,还是有很多朋友不太清楚。

深蓝君总结了医疗险投保“ 6步曲 ”,希望给身体有异常的朋友,提供一些指导建议。

  • 第 1 步:选择健康告知宽松的产品,符合健康告知就可以直接投保

  • 第 2 步:选择支持智能核保的产品,智能核保通过就可以投保

  • 第 3 步:线下多家投保,人工核保,选择核保结论较好的产品

  • 第 4 步:糖尿病或高血压人群,考虑防癌医疗险、或专项医疗险

  • 第 5 步:投保普惠型医疗险,只要没得过癌症等严重疾病都能买。具体可以看看健康告知最宽松的医疗险这篇文章。

  • 第 6 步:如果前 5 种都试过了,还是买不到医疗险,就考虑税优健康险

六、写在最后:

税优健康险,作为改善民生的重要举措,目前还是处于叫好不叫座的状态。

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也不能怪保险公司,允许带病投保、保证续保,本身就给保险公司带了很大的业务风险。

其实国内的医疗系统,对于普通人已经足够友好了,看病就医不仅要靠国家,更要靠自己的未雨绸缪。

只有每个人对健康都能重视起来,同时也了解保险,才能对自己和家人负责。

希望今天的文章对你有所帮助,也欢迎转发给需要的朋友。

病有所医,愿光照在每个人的脸上  :)

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