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2019大公司百万医疗险测评,哪款好?(平安e生保/国寿如E康悦/太平超e保/太平洋乐享百万/泰康健康尊享B+/友邦智选康惠)

原创:深蓝保
2019-04-10
21100

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百万医疗险每年几百块,就能得到上百万的保障,几乎成了人手必备的一份保险。

自 2016 年开始,深蓝君已经发布了十几篇百万医疗险测评,这类保险每年也在不断更新迭代。

今天我就纵观市场,通过 20款百万医疗险的测评,看看 2019 年到底有哪些产品值得买?应该怎么选?

主要内容如下:

1)购买医疗险前,务必了解这些!

2)20 款热门百万医疗险测评分析

3)7 款大公司百万医疗险横向对比

一、如何挑选一款百万医疗险?

现在市面上的百万医疗险越来越多,光看宣传资料,每款产品好像都差不多,令普通消费者无从选择。

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事实上,百万医疗险是一种非标准化的产品,各家合同的书写方式、保障内容、免责条款等都有所不同,每款产品都有其独特性。

既然产品各异,那么这类保险要如何挑选呢?深蓝君总结了如下几个要点:

挑选重点 1:关注保障内容

百万医疗险几乎都是不限社保,可 100% 报销的,基本的保障范围包括:一般住院和重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门急诊等。

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但也会有一些产品在 基础保障上打折扣,比如:

  • 住院天数:很多产品每年是没有住院天数限制的,但也有产品会要求最多不能超过 180 天

  • 门诊责任:有的不包含门诊手术,或者不保障住院前后的门急诊

  • 特殊门诊:个别产品会在特殊门诊保障上设置年限额,比如不超过基本保额的 20%

所以说,表面看上去一样,但实际里面的责任差异很大,这就是目前的百万医疗险的现状。

挑选重点 2:关注续保条件

好的续保条件是不需要重新审核健康状况的,就算理赔了,也不会拒绝续保或者单独调整费率。

如果你遇到续保需要审核健康和理赔情况的产品,建议就不要考虑了。

目前市场上还有 5-6 年保证续保的产品,毋庸置疑,这种续保条件比一年期产品好。

但对于销量较大的一年期产品,续保也是比较稳定的,无需过分担心。

挑选要点 3:关注增值服务

现在百万医疗险的增值服务也越来越多了,导致大家看得眼花缭乱。

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深蓝君建议:要重点关注那些实用的增值服务。比如费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。

而像基因检测、法律费用、健康奖励这种比较一般的服务,市场上可替代性很强,不用过分关注。

挑选要点 4:关注保额和免赔额

很多医疗险虽然号称 300 万、600 万保额,但其实更多的只是噱头,因为这些产品大多只报销公立医院普通部,根本花不了这么多钱。

目前大多数百万医疗险的免赔额是 1 万,重疾/癌症 0 免赔。

免赔额过低的产品由于理赔概率大,导致产品亏损的概率高,所以稳定性值得担忧。个人认为,免赔额 1 万是比较合理的。

医疗险是保障类险种中最复杂的,但只要掌握了我上面的 4 条挑选要点,完全可以很轻松地选到适合自己的产品。

二、2019市场热销百万医疗险测评

深蓝君对市场上的 20 款热门产品进行了分析,最后挑选出 6 款比较有特点的百万医疗险,它们分别是:

  • 人保健康好医保长期医疗

  • 泰康在线微医保 2019

  • 众安保险尊享 e 生 2019

  • 平安健康平安 e 生保(保证续保版)

  • 安心保险京心保(优选版)

  • 华海保险华海 e 生无忧

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直接说结论:

  • 如果看重保障全面:尊享 e 生 2019 基本的保障都有,可以附加特需治疗、赴日医疗、质子重离子等,还免费赠送许多增值服务,是以上产品中保障比较全面的。

  • 如果看重续保条件:可以考虑人保好医保、平安 e 生保(保证续保版),都是 6 年内可以保证续保,续保条件非常好。

  • 如果身体有异常:好医保、微医保、尊享 e 生、平安 e 生保都有智能核保功能,能够立刻获得核保结论。

  • 如果给年纪大的老人买:60 岁以上可以考虑京心保,基本的保障都有,价格也比较便宜。华海 e 生无忧对于 65 岁以上老人也是不错的选择。想了解老年人医疗险,可以点击这里查看测评

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目前普通消费者很难辨别一款产品的好坏,我想以我这几年持续的观察,提供客观中立的意见帮到大家。

另外,上述产品的外购药报销情况,很多都没在条款写明,只能逐个打电话咨询客服。如果比较在意外购药,建议购买前再仔细确认一下。

三、5 款主流产品测评分析

医疗险的责任是非常复杂的,不仔细分析很难看出差别,这里深蓝君就对上面的几款产品进行具体测评。

1、尊享 e 生 2019

尊享 e 生系列作为网红百万医疗险的鼻祖,自推出以来进行了 13 次升级,最近刚从旗舰版升级到 2019 版,我们来看一下有哪些新变化:

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从上表可以看到,主要变动内容如下:

  • 完善了保障内容:重疾医疗保额由原来的只限癌症扩大到了 100 种重疾,且重疾 0 免赔

  • 增强了增值服务:赴日医疗包含了手术费、特需/国际/ VIP 部医疗的保障范围增加了指定移植手术和指定重大手术

  • 提高了最高续保年龄:最高续保年龄从 80 岁提高到了 105 岁

  • 缩小了医院范围:报销仅限于二级及以上公立医院

在价格方面,主险保费几乎不变。总的来看,此次升级还算是有诚意的,对于追求保障全面的朋友来说,尊享 e 生 2019 是值得考虑的选择。

另外,需要提醒的是:尊享 e 生 2019 的健康告知更严格了,对于健康有异常的朋友,投保门槛稍微提高了,这种调整就相对没那么友好。

微信的微医保和尊享 e 生在保障内容和续保条件上基本类似,只是增值服务稍少了一些。

虽然 尊享 e 生是一年期的医疗险,续保条件稍差于长期医疗险,但产品销量很大,所以稳定性也不用过分担心。

2、平安 e 生保 VS 好医保

平安 e 生保(保证续保版)是对标好医保(长期医疗)的,虽然两款产品都是 6 年保证续保,但在其他方面也有一些不同,主要区别如下:

  • 投保门槛:好医保年龄限制 0-60 岁,除 13 种高危职业外均可投,健康告知宽松。平安 e 生保 0-50 岁可投,职业范围仅限 1-4 类,健康告知相对严格。

  • 理赔门槛:好医保 6 年共享 1 万免赔额,并且 100 种重疾 0 免赔。平安 e 生保虽然每年 1 万免赔,但癌症给付 1 万津贴,豁免后续保费。

  • 增值服务:好医保包含重疾就医绿通费用垫付质子重离子治疗等。平安 e 生保只有就医绿通一个比较实用的增值服务。

总体来看,好医保和平安 e 生保都是非常不错的长期医疗险,买一次就能至少保 6 年,比较适合在意医疗险续保的朋友。

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在公众号菜单: 保险严选 ,就能查看平安 e 生保(保证续保版)的产品详情,有兴趣可以关注一下。

3、京心保

京心保是新出的产品,在保障和增值服务上基本模仿市场热销产品,特点如下:

  • 65 岁可投:主流热销的百万医疗险,投保年龄基本限制在 60 岁以下,京心保放宽到了 65 岁。

  • 重疾直付:大多数产品都是费用垫付的,京心保可以重疾直付。关于垫付和直付的区别,可以点击医疗险增值服务测评查看。

整体来看,产品本身亮点不大,价格稍微便宜点,如果老人超过 60 岁,且身体比较健康,可以考虑它。

4、华海 e 生无忧

这款产品基本保障不错,续保条件也很友好,在增值服务方面,没有就医绿通,只能垫付因意外就医的费用,总体来看中规中矩。

它最大的特点是:可投保年龄广。最高 70 岁以前都可以投保,比较适合 65 岁以上的老人。

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但是需要提醒的是,它的健康告知比较严格,且没有智能核保,有糖尿病高血压甲状腺结节乙肝等常见疾病的老人都无法投保。

对于买不到合适的百万医疗险的老年人,建议大家考虑防癌医疗险

四、7 款大公司百万医疗险测评

现在基本每家公司都有百万医疗险推出,有的公司还不止一款。

每个人对产品的偏好不一样,有的人是有大公司情结的,认为买保险选大公司的心里才踏实。

在这里,我也汇总了一些线下大品牌的百万医疗险,它们分别是:

  • 中国人寿如 E 康悦 C 款

  • 太平超 e 保 2018

  • 太平洋乐享百万 2018

  • 华夏医保通(普惠版)

  • 泰康健康尊享 B+(计划一)

  • 友邦智选康惠 2019 

为了让大家更好地对比,这里加入一款网销产品:

  • 平安 e 生保(保证续保版)

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直接说结论:

如果一定要考虑线下大公司产品,太平的超 e 保 2018,能单独购买,基本的保障都有,续保条件友好,也是可以考虑的。

大公司的百万医疗险,大多需要联系代理人投保,从产品本身的保障来看有优点,也有不足,优点是:

  • 免赔额较低:医保通如果不出险,每两年降低 1000 免赔,最多可以降到 5000;健康尊享 B+ 医保报销费用可抵扣免赔额;智选康惠免赔额为 5000。

  • 医院范围广:健康尊享 B+ 和智选康惠只要求二级及以上医保定点医院,并没有限制公立和私立。

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另一方面,这些产品也有一些不足,比如:

  • 投保门槛高:医保通、健康尊享 B+ 和智选康惠要捆绑重疾险年金险才能买

  • 保障欠缺:健康尊享 B+ 和智选康惠的门诊责任有限额

  • 续保条件不佳:如 E 康悦第一次续保需要审核,健康尊享 B+ 前两年续保需审核

  • 增值服务较少:只有少部分产品有就医绿通费用垫付质子重离子治疗等增值服务

综合来看,线下大品牌的百万医疗险是要稍逊于主流网销产品的。如果你对品牌没有那么看重的话,市场主流的网销产品是更好的选择。

以上只是深蓝君根据公开资料整理的测评,仅供参考。

五、写在最后:

写这篇文章的过程中,深蓝君几度抓狂......

医疗险的细节简直太多了,我既想把我知道的所有都告诉大家,又担心信息量太大,读着会吃力,所以只能挑选一些重要的信息呈现出来。

为保证准确性,上面所有内容都是根据公开信息,以及和客服反复确认多次后获得的

保险行业天然存在着信息不对称,看似简单的医疗险,实际里面涉及的范围非常广,深蓝君能做的就是给你提供一些建议和参考,帮助大家选到适合自己的产品。

希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给身边的朋友。

愿每个人都选到合适的保险 :)

官网+新浪博客.png

- THE END -
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