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最新7款多次赔付重疾险测评,哪款好?(复星联合备哆分1号/信泰完美人生华夏常春藤/长生福优加康惠保多倍版)

原创:深蓝保
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买保险一定要量体裁衣,适合自己才重要。

目前国内有近 200 家保险公司,重疾险竞争非常激烈,从消费型到多次赔付,越来越多新产品被开发出来。

今天深蓝君就通过 最新 7 款多次赔付重疾险测评,来看看真的值得买吗?应该如何挑选?

主要内容如下:

1)多次赔付重疾险,到底好在哪?

2)7 款市场热销产品分析,怎么选?

3)3 套方案,学会科学搭配重疾险!

一、多次赔付重疾险,好在哪?

不同人的消费观是不同的,有的只会花两三千元购买消费型重疾险,觉得已经很不错了。

而另外一些朋友,不仅需要保终身,还希望最好能赔多次,这样才有安全感。

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这两种思路都没错,根据自己的需求和预算,选择适合自己的最重要。为了方便大家理解,深蓝君将重疾险分为 3 类:

  • 消费型重疾险:一般只保重疾,性价比非常高。二三十岁的年轻人,每年花两三千块就能获得 50 万的保障。

    代表产品:百年康惠保旗舰版复星达尔文 1 号

  • 终身型重疾险:除了重疾还保身故,由于身故一定会赔,所以保费要贵 30% 以上。

    代表产品:平安福 2019太平福禄康瑞 2018

  • 多次赔付重疾险:一般也是保障终身的,不但保重疾和身故,而且重疾可以赔几次。

    代表产品:弘康哆啦A保、复星备哆分 1 号

今天我们要测评的就是 多次赔付重疾险。具体来说,这类产品有 2 大优点:

优点 1:保障更好

传统重疾险赔完一次后,合同就结束了,以后几乎很难再买重疾险。

现在医学很发达,就算得过癌症,以后还是有可能患心脑血管疾病。如果重疾险能保多次,无疑是更好的。

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优点 2:价格不贵

随着保险公司之间竞争的加剧,多次赔付重疾险不仅保障更好,而且跟单次赔付产品相比,价格相差不大。花同样的钱,可以获得更好的保障

因此,多次赔付重疾险自从推出以来,销量就不断攀升,特别 适合保费预算充足,追求更佳保障的朋友

二、7 款多次赔付重疾险测评

深蓝君找到了市面上 20 款多次赔付重疾险,最终为大家筛选出 7 款进行测评。它们分别是:

  • 复星联合备哆分 1 号

  • 信泰完美人生守护

  • 弘康哆啦 A 保

  • 华夏人寿常春藤多倍版

  • 长生人寿长生福优加

  • 百年人寿康惠保多倍保

  • 复星联合达尔文 1 号

话不多说,先上对比图:

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直接说结论:

  • 如果追求性价比:复星备哆分 1 号最多赔 6 次重疾,不仅保额能增长,而且还有中症保障、投保人豁免等,价格比绝大部分单次赔付产品还要便宜。

  • 如果有健康异常:备哆分 1 号、哆啦 A 保、达尔文 1 号都有智能核保,根据投保提示回答问题,马上就能获得核保结论,非常方便投保人。

  • 如果预算有限:建议选择消费型重疾险,不要过分追求多次赔付,先把保额做高, 比如表中提到的达尔文 1 号,保额递增、身故赔付现金价值,值得考虑。

现在的重疾险越来越多,保障也越来越好了,深蓝君能做的就是:优中选优,不断地为大家测评保障足够、性价比高的保险。

三、7 款重疾险条款对比分析

目前,市面上的重疾险都保障上百种疾病,很多人看完后很头晕,根本不知道如何去挑选。

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下面我将带着大家,从重疾中症轻症三个维度来拆解。

1、重疾病种怎么看?

深蓝君在一文读懂重疾险中和大家分析过,国内的重疾险都会保障 25 种高发重疾。

其中又有 6 种是发病率最高的,几乎能占 80% 的理赔。

(1)恶性肿瘤

(2)急性心肌梗塞

(3)脑中风后遗症

(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术

(5)冠状动脉搭桥术

(6)终末期肾病

这里深蓝君建议大家,挑选多次赔付重疾险不需要纠结 重疾病种的数量,重点关注 重疾病种的分组

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如图所示,多次赔付的原理,是把上百个病种分为不同组别,每组最多赔一次。

如果把最高发的疾病分开不同组别,就可以提高获得多次赔付的可能。

另外,还有一种叫做 不分组多次赔付。如果赔了一种疾病,剩余的所有病种仍然保障,获得多次赔付的概率更高。

因此,挑选重疾分组的优先顺序是:

重疾不分组 > 重疾分组(恶性肿瘤单独一组)> 重疾分组(6大重疾尽量分开)

直接说结论:

如果你关注疾病分组这一点,那么长生福优加、康惠保多倍保无疑是最好的,而备哆分 1 号、完美人生守护、常春藤多倍版,表现也是足够优秀的。

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2、高发轻症有没有?

轻症是重疾的早期阶段。目前我国对轻症是没有统一规范的,不同公司都存在一些差异,主要体现为:

  • 轻症种类:轻症的病种和数量不一样

  • 疾病定义:就算是同一种疾病,有的公司理赔宽松,有的比较严格

  • 疾病分组:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其它同类的治疗手段就不赔了

深蓝君整理了各款产品的高发轻症,其中有一些按中症的比例来赔付,这里也一并列出:

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我们可以看到,今天精选的产品对高发轻症的保障是比较齐全的,值得点赞。

图中标了颜色的 3 项轻症,其实都和“不典型心肌梗塞”相关,并不是说 3 个都有才好。大多产品条款里都指明,如果同时或先后达到 3 种疾病赔付标准的,仅赔付其中一项。

简单来说,心梗是一种疾病,而介入术和搭桥术是两种不同的治疗方式。

深蓝君的意见是:不典型心肌梗塞一定要有,而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术,只要两个里面有一个,个人认为就能接受。

关于轻症,深蓝君在重疾险中的轻症重要吗,具体如何挑选?这篇文章中,有更详细的分析,感兴趣的可以看看。

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3、中症病种如何选?

花了那么多钱,从用户的角度来看,是希望获得更多保障,保险公司为了迎合消费者,越来越多涵盖中症保障的重疾险产品被设计出来。

我们知道,中症介于轻症和重疾之间,赔付比例的关系是:

轻症(赔 20 - 45% 保额)< 中症(赔 50 - 60%)< 重疾(赔 100% )

因此,中症是重疾险的升级与优化。目前,中症病种的设计主要有两种:

① 重疾降低理赔门槛,新增中症

比如复星备哆分 1 号,降低了急性心肌梗塞的要求,在中症里定义为“中度急性心肌梗塞”,更容易获赔。

② 轻症升级中症,提高赔付比例

例如华夏常春藤(多倍版)把轻度脑中风升级到中度脑中风,提高了赔付比例。

中症和轻症一样,没有统一的规范,最终还是需要大家根据自己的侧重点来选择。

四、7 款产品具体点评分析

1、复星联合备哆分 1 号

这款产品是最近刚上市的新品,亮点比较多,无论从 产品保障 还是 产品形态 来看都比较合理。

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作为一款多次赔付的重疾险,备哆分 1 号保障非常全面:

  • 中症保障全面:备哆分中症包含了高发的心脑血管疾病,诸如中度脑中风、中度心肌梗塞,可以赔付 50% 保额,而很多产品把这两种病归为轻症,一般只赔 20%。

  • 多次赔付,保额递增:目前线上多次赔付保额递增的产品不多,备哆分 1 号则是里面的佼佼者。第 1 次赔付基本保额,第 2 次赔付 110% 保额,第 3-6 次可赔付 120% 保额。既然选择多次赔付产品,那么保额递增则是合情合理的,也是有利于消费者的设计。

除了保障全面,备哆分 1 号的产品设计也比较灵活。可以选择保到 70 岁,非常适合预算有限的朋友。或者之前买过重疾险,想再买一份定期增加保额的朋友。

为了方便大家直接查看,深蓝君选择了 4 个方案进行对比:

  • 案一备哆分 1 号(保到 70 岁)

  • 方案二:康惠保旗舰版 + 百年定惠保(保到 70 岁)

  • 方案三:完美人生(保终身)

  • 方案四:复星康乐 e 生(保到 70 岁)

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以 30 岁女性为例,备哆分 1 号在保到 70 岁的情况下,只需要 4000 多,就能获得保到 70 岁的多次赔付的保障。

对于想购买多次赔付,预算又不多的朋友,又提供了一个新的选择

除此之外,备哆分 1 号的健康告知相对宽松,也可以智能核保,乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带,近半年内肝功能、肝脏 B 超检查未见异常,即可正常承保。

在公众号菜单:保险严选,就能看到备哆分 1 号的投保链接,个人认为产品性价比非常高,值得大家郑重考虑。

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2、长生人寿长生福优加

长生福优加最大的优势是 多次赔付不分组,在重疾多次赔付的产品里,不分组赔付的情况是最优的。

  • 重疾分组:几十种重大疾病分成几组,每组只能赔付 1 次,当赔付过 1 次后,这组所有病种就失效了,只有罹患其他组的重疾,才能获得赔付。

  • 重疾不分组:只要不是罹患的相同疾病,再罹患其他任意重疾都是可以获得赔付的。

重疾不分组的产品,可以较大提高我们二次获赔的概率,深蓝君之前也对比过近 10 款 不分组产品,长生福表现足够优秀。

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如果你预算比较充足,且特别看重多次赔付不分组,那么长生福是比较不错的选择。如果是普通工薪家庭,个人认为购买的必要性不大。

3、康惠保多倍保

这款产品条款的备案名称为:百年多惠保终身重大疾病保险,多次赔付,不带身故责任。

在价格相差不大的情况下,这款产品身故  只能通过退保拿回现金价值,而以备哆分 1 号为代表的其他产品是  赔保额,简单几个字的背后,可能是几十万的差异。

所以在目前这个时间节点上来看,这款产品优势并不大,个人意见仅供参考。

4、信泰完美人生守护

信泰这款产品也是最近上线的产品,轻症赔付比例高,而且还有少儿特定重疾的赔付。

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儿童重疾险的选择,深蓝君刚刚进行了测评(点击这里),几百块就能买到近百万的保额,不如单独购买儿童重疾险实用,个人认为意义不大。

这款产品健康告知非常严格,例如两年内看过病、十几年前住过院、发生过交通事故等,都无法直接投保。

和备哆分 1 号对比起来,我更加倾向于备哆分 1 号,毕竟多次赔付且重疾保额会增长,含有中症保障,赔付比例更高。

5、华夏常春藤多倍版

华夏的多次赔付产品,深蓝君之前测评过很多次了,目前常青树已经停售。

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华夏常春藤整体保障中规中矩,也算有一些亮点,对华夏保险比较偏爱的朋友可以重点考虑一下。

五、写在最后:

这几年总有人问我,现在最好的重疾险是哪一款?

其实买保险不是算数学题,没有唯一正确的答案。不同的人看重的地方不一样,自然就会有不同的选择。

希望大家都能了解重疾险的多样性,不同重疾险还可以构成不同的组合,对于预算有限的工薪家庭,无疑提供了更多的选择空间。

深蓝君能够做的,就是帮助大家多认识保险,不至于在众多保险产品里迷失方向,也建议大家知道保额的重要性 ,不要盲目追求一步到位。

如果今天的文章对你有用,欢迎转发给亲朋好友。

买保险不要盲从,适合自己才好 :)

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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