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杭州医保政策解读,住院怎么报?门诊怎么报?

原创:深蓝保
2019-04-22
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上有天堂,下有苏杭。杭州是无数文人墨客的梦乡,古往今来都很受大家欢迎。

除了美景,杭州的经济和科技发展也非常迅速,前几年就成功晋身为新一线城市。

在之前的医保文章留言里,很多粉丝想看杭州的测评。今天,深蓝君就和大家一起来看看,杭州医保的福利到底如何

主要内容如下:

1)医保有哪些优点?为啥一定要买?

2)杭州医保,门诊住院能报多少钱?

3)有杭州医保,就不需要买保险吗?

一、为什么说,医保一定要买?

深蓝君一直不厌其烦地跟大家强调:医保很重要,一定要买!

因为医保是国家给予老百姓的福利,让大家都看得起病,避免发生灾难性的医疗费用支出。

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而且跟商业医疗险相比,医保具有无法替代的三大优势:

优势 1:可带病投保

买商业医疗险,需要审核健康情况。就算身体只是有一些小毛病,例如乙肝小三阳甲状腺结节,想顺利投保并没那么容易。

而医保没有健康要求,就算患了癌症都能买,买了就能按规则报销。

优势 2:保证续保

目前,市面上绝大部分一年期的医疗险都存在续保问题(点击了解),还没有一款医疗险能够终身保证续保。

如果保险公司今年理赔太多,明年就可能会提高保费,或者停售不卖。

而医保则不存在以上问题,只要你按时交钱,就可以一直保下去。

优势 3:长期有效

职工医保缴费满一定年限,达到退休年龄后,就能终身享受医保报销福利,例如杭州的要求是累计缴满 20 年。

总之,我建议每个人都要参加医保,人生第一份保险就应该是医保。

二、杭州医保,要交多少钱?

杭州医保和我们之前测评过的北京上海广州深圳成都武汉等城市一样,主要分为两类:

  • 城镇职工医保:上班族交的,每月由公司统一代缴。

  • 城乡居民医保(含新农合):小孩、学生,以及没有工作的本地居民交的,需要自己每年缴费。

我们来看看,两者在交费上的不同:

1、职工医保,每月要交多少钱?

每个月发工资前,公司会帮我们缴纳医保,工资越高,缴费越多。

计算方法如下:

缴费金额 = 缴费基数 × 缴费比例

其中,杭州的缴费基数是 3054-15273 元,一般由公司自由选定。而缴费比例是,公司交 10.5%,个人交 2%。

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为了方便大家理解,我以 30 岁的 A 先生为例,假如他的月收入为 10000 元,那么缴费如下:

  • 单位每月缴费:10000 × 10.5% = 1050 元

  • 个人每月缴费:10000 × 2 % = 200 元

每月合计缴费:1050 元 + 200 元 = 1250 元,即每年 15000 元。

其中,个人每月缴纳的 200 元,会全部进入医保卡个人账户,看病买药可以直接刷医保卡付钱。

而公司交的钱,也会有一部分划入到个人账户,年龄越大,比例越高。

还是以 A 先生为例:

  • 公司每月划入:10000 × 0.5% = 50 元

  • 每月合计划入:200 + 50 = 250 元

其它没有划入个人账户的钱,都进入了社会统筹账户,即每人交了一笔钱给国家统一支配。当我们去看病时,就可以获得报销。

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另外,杭州的医保卡个人账户还有不少优点:

优点 ①:如果余额超过 4000 元,可以刷医保卡买 商业健康保险

优点 ②:交满一年后,就可以和家人共同使用,看病买药可以刷家人的卡。

但是要注意,千万不能用自己的医保卡给家人挂号看病。要不然病历记录都会记在自己头上,对以后自己购买保险和理赔都有影响(点击了解)。

2、居民医保,每年要交多少钱?

职工医保是每月交钱的,而居民医保一年交一次,由于有政府补贴,所以交费并不贵。

根据不同的人群,具体费用如下:

  • 少儿医保:250 元

  • 大学生医保:60 元

  • 城乡一档:600 元

  • 城乡二档:400 元

除了大学生是每年 6 - 10 月交费,其他居民都是 10 - 12 月交。这里要提醒大家:一定要按时交费

如果忘记了,补缴后有 6 个月的等待期,在此期间看病无法报销。关于社保断缴,我也写过专门的文章分析,点击这里了解>>>

从交费金额也能看到,职工医保和居民医保的费用相差很大,自然在福利待遇方面,也会有所不同。

三、杭州职工医保,福利怎么样?

人生在世,生老病死是自然定律。如果生病了,要么看门诊,要么住院。下面我们分别来看看:

1、职工医保,门诊如何报销?

对于普通人来说,每年有一些小病小痛是很正常的,所以看门诊的机会相对会多一点。

职工门急诊.png

如图所示,职工每年花费 1000 元以上,才可以开始报销,医院等级越高,报销比例越低。

其实,现在基层医院的医疗资源也很不错,对于感冒发烧这种小病,建议大家去社区医院就好,没必要往大医院挤。

而且去社区医院就医,杭州医保还有额外的福利:

  • 在社区医院首诊:在职职工免赔额降为 700 元,退休人员 0 免赔

  • 签约全科医生:报销比例提升 3%,达到 89%

因此,能在社区医院搞定的问题,建议就不要去大医院排队,方便自己,也方便他人。

2、职工医保,住院怎么报销?

有些疾病,门诊没看好的,往往就需要住院。杭州医保的住院福利还是很不错的,主要包含两部分:

  • 基本医保报销:最高可报 36 万

  • 大病保险:超过36万的,由大病保险报销,金额无上限

具体规则如下:

职工住院.png

从图中可知,不管在哪种医院住院,免赔额都不高,而且实行分段报销,住院花费越多,报销比例越高。

① 基本医保报销

为了方便大家理解,我们来看个例子:

A 先生在三级医院做手术,总花费 10 万,其中自费 2 万不能报销,剩余的 8 万,再减去 800 元免赔额,就可以纳入报销了。

计算过程如下:

  • 0 - 4 万部分:40000 × 82% = 32800 元

  • 4 万以上部分:(80000 - 800 - 40000)× 88% = 34496 元

整个治疗下来,总共报销了 67296 元,相比 10 万的总费用,基本医保报销了 67.3 %。

②大病保险报销

大病保险是基本医疗的补充,每年交 90 元,从医保卡个人账户和公司所交费用中扣除。

如果发生了重大疾病,基本医保的 36 万额度不够用了,大病保险能够报销 90% 费用,非常给力。

如此看来,杭州职工医保还是很不错的,建议在杭州工作的朋友都要参保。

假如你要换工作,也要做好医保的衔接。如果医保断交 3 个月,就算你重新参保,也要交满 6 个月才能享受医保待遇。

四、杭州居民医保,福利好不好?

居民医保分得比较细,不同人群享有的福利待遇也有一些差异。

1、居民医保,门诊福利怎么样?

居民门急诊.png

跟职工医保类似,小病小痛去社区医院,报销福利都不错。如果一定要去大医院,报销比例就会低很多。

假如签约了社区全科医生服务,且首诊就去社区医院,免赔额降为 0,报销比例提高 3%。举个例子:

学生小 B 因为发烧,在社区医院输了几天液,前后花费 500 元。

报销金额 = 500 x( 70% + 3% )= 365 元

由于居民医保没有个人账户,剩余的 135 元需要家长自费。

2、居民医保,住院如何报销?

杭州的居民住院报销也分为两部分,具体包括:

  • 基本医保报销:最多报销 25 万

  • 大病保险报销:超过 25 万,由大病保险报销,金额无上限

居民住院.png

表格有点复杂,我们同样以 A 先生为例:

同样的情形,A 先生在三级医院做手术,花费 10 万,自费 2 万。

按照居民医保规则,他可以报销:

( 80000 - 800)× 70% = 55440 元

折算下来,居民医保一共报销了 55.4 %,与职工医保的 67.3% 相比,差距还是挺大的。

不过,考虑到居民每年少交那么多钱,这样的报销比例已经非常不错了。

五、有了医保,还需要商业保险吗?

杭州作为新一线城市,医保福利确实很好,所以不少人会觉得,有医保就够了。然而,事情并没有这么简单。

正所谓“有数据有真相”,从多家保险公司的 2018 年理赔年报来看,超过一半人在住院时,医保的报销比例都低于 50%。

为什么会有这么大的反差 ?

1、杭州医保三大限制

医保是国家给老百姓的基础保障,有 「保而不包」的特点 。通过下面这张图,我们可以直观地看出医保的限制:

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限制一:仅报销医保目录费用

医保有「药品、诊疗、服务设施」三大目录,只有目录内的费用才能报销。

像一些治疗癌症的特效药、骨折用的进口钢板钢钉、贵宾 VIP 病房等,都是需要自费的。一般来说,疾病越严重,自费就越多。

限制二:并非 100% 报销

不管是哪个地方的医保,都无法做到 100% 报销。例如杭州居民在三级医院住院,最高只能报 70%。

限制三:异地就医不便

医保一般只能在当地使用。如果生了大病,想去北京的知名医院看病,那就需要办理转诊手续。

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假如拿不到转诊证明,那就只能自己先垫付,之后再回老家报销,而且报销比例会下降很多。更多异地就医的攻略,可以点击这里查看>>>

总之,万一生了大病,医保是远远不够的。

深蓝君建议大家:可以搭配一份百万医疗险。每年花几百块保费,就可以获得 600 万的报销额度,自费项目照样可以报,真正让人看得起病。

2、医保无法报销非医疗损失

除了巨额的医疗花销,重疾还会带来一连串的隐性损失,可能很多人在事前都没有料想到。

以脑中风后遗症为例,基本下半辈子都无法工作了,可是家里的柴米油盐、房贷房租、孩子的教育费,一样都不会少。如果想请护工照顾,每个月又是一笔不少的开销。

因此,想要保障更全面,买一份重疾险也是很有必要的。


重疾险是一次性赔付的,买 50 万保额就能赔 50 万,这笔钱想怎么用就怎么用,还房贷、交学费、请护工都可以。

除此之外,深蓝君建议成年人还要考虑定期寿险意外险,这才是一个完整的保障方案。

至于具体的搭配方法,可以参考史上最全保险攻略,看完 99%的人都知道怎么买这篇文章。

六、写在最后:

杭州风光旖旎,西湖美景更是引得全世界游人驻足。这座江南小城,多年来一直被评为 “最具幸福感城市”。

深蓝君测评完杭州医保后,非常羡慕生活在这个城市的小伙伴。希望以后有机会,能到杭州走一走。

除了医保,我还测评过 养老工伤失业生育 等其它社保问题。如果你还不了解,可以逐个点击阅读。

希望今天的文章对你有帮助。

关爱自己,从医保开始:)

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