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心肌梗塞最全分析,哪款保险理赔最宽松?(国寿福臻享版/友邦全佑惠享/中英爱守护/复星备哆分1号/华夏常青树)

原创:深蓝保
2019-04-28
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最近一位粉丝提起,他舅舅在打麻将的时候,突发 急性心肌梗塞 去世了。一个大活人说没就没,让人唏嘘不已。

类似的悲剧很多人都听过,大到演艺明星,小到街坊邻里,急性心梗就像一颗不定时炸弹,潜伏在我们身边。

为什么急性心梗如此凶险?如果担心这种病,保险要怎么买?今天,深蓝君就和大家说清楚这些问题。主要内容如下:

1)急性心肌梗塞,你真的了解吗?

2)关注急性心梗,保险要买哪款?

3)担心急性心梗,这两点很关键!

一、急性心肌梗塞,这些要知道!

所有人都知道癌症很可怕,但事实上 心脑血管病 才是人类健康的第一杀手。

在国家公布的 2017 年城市居民主要死因 中,心脑血管病排名第一,占比达到 43 %,远超癌症的 26%。

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最典型的心脑血管病有两种:脑中风、急性心肌梗塞。

关于脑中风,深蓝君在之前文章中详细分析过了,下面我们一起来看看急性心梗。

1、急性心梗,到底是什么?

我们知道,心脏是人体的发动机,负责把血液输送到全身器官,而心脏本身也需要血液供应。

简单来说,急性心梗就是:

给心脏供血的“管道”—— 冠状动脉 堵住了,心肌细胞长时间缺血缺氧,从而导致坏死。

急性心梗的猝死风险非常高,全球每年有 1700 万人死于心脑血管病,其中 50% 以上死于急性心梗。

2、急性心梗,要注意这些!

急性心梗,听起来是突然发病,但其实大多数患者都会经历一个较长的疾病发展过程:

高血脂 —> 冠状动脉粥样硬化 —> 冠心病 —> 急性心肌梗塞 —> 心脏衰竭

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深蓝君也咨询了多位心脏内科医生,总结出急性心梗的发病原因:

  • 不良生活习惯:吸烟、饮酒、过度劳累、肥胖、长期缺乏运动

  • 疾病导致心梗:高血脂、高血压、高血糖等

  • 先天性原因:心梗家族史,或先天性血管畸形等

预防永远胜于治疗,如果你担心患上急性心梗,首先就要养成健康的生活习惯,并且定期到医院进行体检。

二、关注心梗,重疾险买哪款?

正因为急性心梗具有高发病率、高死亡率的特点,很多人在购买重疾险时都会特别关注这方面的保障。

那么,想买到心梗保障更好的产品,具体要怎么挑选呢?

1、与心梗有关的病种,主要有哪些?

在重疾险中,与心梗有关的重疾中症轻症,主要包含以下 6 种:

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看过《一文读懂重疾险》的朋友都知道, 急性心肌梗塞 冠状动脉搭桥术 都属于国家法定 25 种重疾,各家保险公司的理赔条件是一模一样的。

因此,我们在挑选重疾险时,不需要对比这两个病种。

但另一方面,不典型急性心肌梗塞、 冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术 这 3 种都是轻症,是没有国家统一标准的,各家公司都有一些差异:

  • 轻症病种:有些产品 3 个高发轻症都保,有些产品一个都不保。

  • 理赔要求:疾病达到什么程度才能理赔?对消费者是否宽松?

  • 理赔金额:有些产品赔 20% 保额,有些产品赔 30%,相差了一半。

  • 理赔次数:95% 的产品对这 3 种轻症,都是三个只赔一个,也有一些产品在特殊情况下可以多赔一次。

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想要买到适合自己的产品,大家可以重点关注前面 3 点,第 4 点属于锦上添花的性质,无需太过纠结。

另外,一些新推出的产品还会保障 中度急性心肌梗塞,提供更加全面的保障,例如复星备哆分1号

2、市场热销产品,心梗保障测评

通过全网地毯式搜索,深蓝君对比了数十款产品的 心梗轻症、中症保障。限于篇幅,这里仅测评 7 款代表性产品:

话不多说,先上对比图:

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直接说结论:

  • 看重保障全面:康惠保旗舰版友邦全佑惠享弘康哆啦A保,均包含 3 大心梗轻症,且理赔相对宽松;备哆分 1 号保障中度急性心梗,全面涵盖心梗轻症、中症和重疾。

  • 想要高性价比:康惠保旗舰版、备哆分 1 号、哆啦 A 保,除了心梗轻症不错,整体性价比也非常高;如果有健康异常,这几款产品都有 智能核保,马上就能给出核保结论。

  • 关注保障缺失:中英爱守护不保冠状动脉介入术、微创搭桥术。甚至有些产品 3 种高发轻症都没有,对消费者不太友好。

需要特别提醒的是,以上对比主要针对心梗这类疾病。我们不能因为某款产品的心梗保障好,就说这款产品是最好的。

现实中往往会出现这样的情况:A 产品的心梗保障好,B 产品的脑中风保障好,C 产品的肾脏保障好,每款产品都有自己的优缺点。

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除此之外,挑选重疾险是一个系统工程。我们还要考虑其他问题,例如:整体性价比、多次赔付等。

因此,以上结论仅供参考,大家需要理性看待这个问题,具体还是要根据自己的需求来定。

三、心梗轻症,哪种理赔最宽松?

对于没上过医学院的人,想弄清楚各种疾病定义,几乎是一件不可能的事情。深蓝君 咨询了多位心内科医生,最终为大家整理出如下攻略。

1、不典型心梗,哪种更宽松?

目前,市面上有两种不典型心梗的疾病条款,理赔要求是不一样的。

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到底哪种更宽松?对比结论是:理赔条款 1 相对更友好一些。

在现实中,有些患者的心电图是没有明显异常的,这肯定不符合理赔条款 2。

但如果满足其他条件,例如有急性胸痛、肌钙蛋白升高,那就可以通过条款 1 理赔。康惠保旗舰版和常青树多倍版,都属于这种条款。

另外,复星备哆分 1 号还保障 中度急性心肌梗塞,相对于不典型心梗,理赔条件要严格一些,但是赔付比例提高到 50%。

2、冠脉介入术,要如何挑选?

冠状动脉介入术是治疗急性心梗的常用方式。深蓝君看过一些理赔纠纷,都与这种手术有关。

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A 先生因冠心病住院,医生说他可以做 冠状动脉介入术(微创植入心脏支架),也可以剖开胸膛做 冠状动脉搭桥术。

介入术创伤小、恢复快,而搭桥术非常痛苦,恢复也很慢,正常人都会选择介入术。

结果 ,A 先生在理赔时才发现,他的重疾险只保搭桥术,而不保介入术…

以上案例并非虚构,去年就有类似的拒赔案在网上闹得沸沸扬扬。建议大家在购买重疾险时,尽量 选择保障冠状动脉介入术的产品

进一步来说,即便两款产品都保障介入术,理赔也可能是不一样的。实际上,介入术包含了 4 种手术类型:

  • 支架植入术

  • 球囊扩张成形术

  • 激光成形术

  • 斑块切除术

有些产品是 4 种手术都保障,但也有些产品会缺少 斑块切除术

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毋容置疑,4 种都保的产品更容易获得理赔,比如友邦全佑惠选和备哆分1号,都是这种类型。

3、微创冠脉搭桥术,哪种理赔好?

这种治疗方式主要针对病情比较严重,或者实施介入手术失败的患者。

传统的冠状动脉搭桥术,需要在胸前开十几厘米的刀口,而微创搭桥术在肋骨间开个小切口就行了,大大减轻了患者的痛苦。

但微创搭桥术也有一些缺点,它对医生团队的技术要求很高,对患者的身体也有一定要求,适用面相对没那么广。

说到具体的理赔条件,很多产品都有两条要求:

  • 要求1:专科医生确认手术是必须做的,而且施行了手术

  • 要求2:血管造影至少两支冠脉狭窄超 50%,或一支狭窄超 70%

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也有一些产品只要求第一项,理赔门槛相对会低一些,例如弘康哆啦A保、友邦全佑惠选。

综上所述,深蓝君从实用的角度给大家一些建议:

在挑选心梗保障时,最好包含不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入术。而微创冠状动脉搭桥术、中度急性心肌梗塞,有的话是锦上添花,没有也不用太在意。

总之,疾病的对比非常复杂。如果你有充分的时间,也有研究的兴趣,是可以去深入对比的。

但对于普通消费者,个人建议不要过分纠结。很可能你对比一轮之后发现,各款产品都有自己的宽松病种,结果越看越糊涂。

其他 高发轻症 的挑选,深蓝君在重疾险的轻症,应该如何挑选?一文中也有过专门的介绍,有兴趣可以进一步了解。

四、急性心梗,重疾险怎么赔?

重疾险保障的都是重大疾病,这些病对生活和工作有严重的影响。其中,与急性心梗有关的病种主要有两个:

(1)急性心肌梗塞

(2)冠状动脉搭桥术

这两种疾病都属于国家法定 25 种重疾,发病率非常高。根据多家保险公司的理赔数据显示,急性心肌梗塞是除癌症之外的第二大高发重疾

那么,以上两种重疾又该怎么理赔呢?

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直接说结论:

  • 不是确诊即赔:急性心梗至少要满足 3 项条件才能赔,有可能要等到发病 90 日后才能确定。

  • 开胸手术才赔:冠状动脉搭桥术必须实施了开胸手术,而微创植入心脏支架是不赔的。如果你想了解真实的拒赔案例,可以查看重疾险的5大陷阱这篇文章。

  • 所有公司理赔一样:看过《一文读懂重疾险》的朋友肯定知道,这两种疾病的理赔条件,在所有保险公司都是一样的,所以我们 不需要花时间对比

可能有些朋友会觉得,重疾险理赔实在太严格了,简直就是“保死不保生”。

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特别是冠状动脉搭桥术,想想要在胸前开一个 15-20 cm的刀口,就让人不寒而栗。

其实,重疾险本来就是保重大疾病的,保费都是根据发病率来计算的。如果普通疾病就能拿到几十万理赔,那我们交的保费得翻好多倍。

所以说,重疾险理赔难这个问题,也需要我们客观看待。

五、担心心梗,建议这样做

建议 1:配置全面的保障

无论重疾还是轻症,理赔心梗都需要满足一定要求,达不到就不能赔。

因此站在务实的角度,深蓝君建议大家搭配百万医疗险

只要住院自费超过 1 万元,百万医疗险就可以理赔,ICU 费用也是可以报销的。

另一方面,急性心梗很容易导致猝死。对于“上有老下有小”的人,这种风险不得不防。

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如果买了定期寿险,至少可以保证家人十年以上的生活开销,不至于发生“家破人亡”的惨剧。

深蓝君总是不厌其烦地向大家推荐定期寿险,因为这是我最喜爱的险种,建议有家庭责任的人都要买一份。

建议 2:得了心梗,保险可以这样买

一旦确诊急性心梗,基本上就很难买到医疗险、重疾险和定期寿险,但也不是没有保险可以选择。

心梗患者可以考虑防癌险防癌医疗险,两者差别如下:

  • 防癌险:类似重疾险,但只保癌症,买 50 万赔 50 万,资金自由使用,看病、还房贷、出国旅游都可以;

  • 防癌医疗险:类似医疗险,也只保癌症。你住院花了多少钱,就给你报销多少钱,实报实销。

癌症是理赔率最高的重疾,能把癌症保起来也是非常值得考虑的。

另外,意外的风险并不比疾病低。而且意外险对健康没什么要求,只要能正常工作和生活的人,都是可以投保的。

六、写在最后:

最近我在网上看到,一位二胎妈妈因为熬夜抢母婴用品优惠券,结果诱发心源性休克猝死…

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在这个快节奏的社会,不论是男性还是女性,都无可避免会面临很多生活压力。

但千万不要认为,年轻就可以透支自己的健康,很多心脑血管疾病早就盯上年轻人了。

希望大家明白,身体才是革命的本钱。只有身体健康,我们才能追求更多的东西,比如事业、梦想、爱情...

真心希望今天的文章对你有帮助,也欢迎转发给身边的亲朋好友。

看深蓝保,更懂保险 :)

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