投保指南！2019最新儿童保险方案分析，到底怎么选？

作为两个孩子的父亲，深蓝君知道，孩子的事才是家里最重要的事。

在过去几年，每年我都会发布一篇儿童保险挑选指南，我希望大家通过一篇文章，能快速地了解儿童保险的挑选要点。

今天我们通过 2019 儿童保险挑选指南，看看儿童保险到底怎么买？

主要内容如下：

1）给孩子买保险，三大误区要避免

2）儿童保险配置，如何才能最合理？

3）3 种儿童保险方案，手把手教你搭配

一、给孩子买保险，三大误区要避免

为人父母总希望把最好的给孩子，深蓝君作为两个孩子的父亲，非常能理解大家这种心情。

但在给孩子买保险这件事上，正是由于父母爱子心切，非常容易陷入以下 3 个误区：

误区 1：先给孩子买，大人却裸奔

深蓝君见过不少家长，花了几千元给孩子买保险，而自己却只有医保，几乎就是在“裸奔”。

很多普通工薪家庭，每年给孩子交近 1 万的保费，仅这一项就占太多的家庭预算，等到大人想给自己买的时候，才发现根本就没剩多少钱了……

其实对一个家庭来讲，父母才是孩子最重要的保险，如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？

因此，正确的做法应该是：先大人，后小孩。

如果父母不幸出险，至少孩子能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，让孩子继续接受良好的教育。

误区 2：返还已支付保费的保险就是好

不少人觉得，如果买了保险，最后没有生病，这钱就打水漂了，正是因为这种想法，许多人更偏爱“有病治病，没病返还已支付保费”的返还型保险。

返还型重疾险的套路是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

买的永远没有卖的精，要占保险公司的便宜没那么容易。我一直不建议普通家庭买返还型保险，在扒一扒国人最爱买的返还重疾险 一文中，说的很清楚了。

误区 3：盲目购买教育金

国人喜欢储蓄，买保险希望还能有一些理财功能，甚至优先购买一份理财保险，觉得能让孩子未来少一些经济压力。

出发点虽然是好的，但我们要知道，买保险要做到" 先保障，后理财 "，由于理财类保险几乎没有风险保障，一旦罹患重疾，这些保险不会像重疾险那样赔付几十万。

所以对 90% 以上的家庭，相比投资收益，预防疾病、意外的风险，明显更重要。

如果你基础保障已经足够，还有一笔长期不用的闲钱，希望能保值增值，那么就是可以考虑理财险的。

真正的爱孩子，应该合理规划家庭的财务，而不是一味的给孩子买最贵的保险。

二、儿童买保险，购买顺序是哪些？

其实给孩子买保险，除了最基本的医保外，孩子需要重点关注的是意外险、重疾险、医疗险。

寿险一般只给家庭支柱配置，预防大人不幸早逝，可以留一笔钱继续照顾家里的小孩和老人，而对孩子来说，寿险并不是必须购买的。

下图是深蓝君对于孩子购买保险的一些建议，供大家参考：

首先医保是国家给每个人保底的尊严，父母在给孩子买商业保险之前，一定要先购买少儿医保。

在过去我们测评了北京、上海、广州、深圳、成都、武汉、杭州、长沙 的医保政策，很多地方报销情况还是很不错的。

而在已经购买了医保的情况下，对于儿童保险的购买顺序，深蓝君建议：意外险>重疾险>医疗险>理财保险。

简单说一下这样推荐的理由：

• 意外险：宝宝普遍比较调皮，跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生，所以一份儿童意外险是必须要有的。

• 重疾险：主要为了防范孩子得了大病，给家庭带来的经济损失，如果预算不多，重疾险一年三四百块，也能购买 50 万保额。

• 医疗险：有医保作为前提，基本保障已经够了，如果还有一定预算，可以作为适当的补充。

• 教育金：保障作用很低，没有做好基础保障的前提下，90% 的普通家庭，不建议优先考虑理财险。

以上是深蓝君总结的关于儿童买保险的顺序，掌握正确的思路，是保险配置中最重要的一步。

这是我个人的意见，希望给大家一些启发。

三、给孩子买保险，到底如何选？

上面我们知道了基本的思路，下面一起看看具体到每个险种，又应该如何挑选？

1、儿童意外险，该如何挑选？

意外险主要包括意外身故、意外医疗，对于孩子，国家有如下的身故限制：

• 0 - 9 岁：身故赔付不能超过 20 万

• 10 - 17 岁：身故赔付不能超过 50 万

即便买了多份意外险，意外身故也不能超过上面的限额，但是意外伤残是没有限制的。

由于大部分意外都是小磕小碰，远达不到身故的地步，所以给孩子买意外险，不用过份追求意外险保额。

相对来讲，意外医疗更为实用，建议大家重点关注：意外医疗保额、报销比例、免赔额。

• 意外医疗额度：大部分意外，都是需要门诊和住院治疗的，一般来说额度在1-2 万左右，我觉得就可以了。

• 报销范围：优先考虑不限社保用药的，自费药也能报销，相比于只报销社保内的要更好。

• 报销比例：报销比例越高越好，能 100% 报销的，肯定比报销 80% 的要好，而且免赔额也是越低越好。

关于具体儿童意外险产品的选择，深蓝君在最新30款儿童意外险测评 中有详细分析，点击就能查看详细测评。

2、儿童重疾险，该如何挑选？

朋友圈经常能看到，为了给孩子治病，父母掏空了全部的积蓄，甚至还欠了许多外债。为了转移这种风险，一份重疾险也是非常有必要考虑的。

对于大多数普通家庭而言，如果预算不多，选择保 30 年的定期重疾险，我觉得是很不错的选择。

以妈咪保贝为例，0 岁男孩，50 万保额，每年只要 585 元，也就是大人的一顿饭钱，就能给孩子非常全面的保障。

当然如果你还有一定的预算，想给孩子更长久的保障，还可以考虑保到 70 岁，或者保终身的重疾险，不过价格也要更贵一些。

在2019 最新儿童重疾险 中，我为大家精挑细选了不同保障期限的产品，通过 25 款产品测评，挑选最适合自己的。

如果宝宝因为黄疸、早产、手足口、支气管炎等情况，无法买到合适的产品，我也给大家准备了儿童常见疾病投保指南，孩子有点小毛病，也不用急。

3、儿童医疗险，该如何挑选？

在给孩子买商业医疗险以前，请务必给孩子购买国家医保，这是国家给每个人的福利。

2016 年，一位刷爆朋友圈的白血病小朋友，3 次住院共花费 20 余万，医保报销近 17 万，报销比例高达 80%。

如果孩子有了医保、意外险、重疾险，大人的保险也都购买好了，还有多余的钱，我觉得是可以为孩子购买医疗险的。

一般来说，给孩子买医疗险主要有两种：小额医疗、百万医疗。

无论是哪种医疗险，都有一定的不足，不过保险主要是保障无法承受的风险，小病小灾自己完全可以承受，或者通过医保也能报销。

如果你有一定预算的情况下，可以优先考虑抗风险能力更高的百万医疗险（点击查看）。

过去我们还测评过保障更好的高端医疗险，不过价格也会贵很多，如果你对这种产品比较好奇，可以点击这里查看>>>

4、教育金，要不要给孩子买？

很多人买理财险，都是稀里糊涂的，买的时候看起来收益很高，但几年后才发现和预期不符，而此时退保损失又大，左右为难.....

如果家庭基础的重疾险、医疗险、意外险、定期寿险都没做足，深蓝君建议就暂时不要考虑理财保险。

假如你已经做足了家庭的保障，想要通过保险来做教育金规划，在购买之前，建议仔细思考一下三个问题：

• 什么时候用钱，要用多少钱？

• 现在能投入多少钱，以后每年又能投入多少钱？

• 能承受多大的风险，期望收益是多少？

当这些问题你全部都想清楚了以后，就可以去挑选合适的产品了，我在手把手规划孩子的教育金 一文中，有详细为大家说明。

四、不同预算家庭，如何搭配方案？

买保险需要量体裁衣，不同的家庭情况，给孩子搭配的保险都不一样，深蓝君这里为大家提供三种不同的方案，供大家参考。

方案一：600 元预算

如果家庭预算不足，孩子医保报销比例也挺高，几百块就能构建一个产品组合。

方案二：1300 元预算

只需要 1000 多元，孩子在 60 岁以前都有 50 万的重疾保障，另外还搭配了一份百万医疗险，可以用来报销大额的医疗费用。

虽然价格上贵了一些，但保障也更加全面，适合有一定预算的家庭考虑。

方案三：5000 元预算

如果你还有更高的预算，还可以选择多次赔付重疾+单次赔付重疾，不仅一辈子最多能赔 7 次，而且 18 岁以后还有 50 万身故保障。

通过上述 3 个方案，相信可以给大家一些参考，建议大家重点关注方案搭配的思路，只要思路对的，最终的结果差不到哪里去。

深蓝君过去还做过其它保险配置方案，如果大家感兴趣，可以点击阅读：

• 年收入 5-10 万家庭保险方案

• 年收入 20 万家庭保险方案

• 年收入 50 万家庭保险方案

• 人生不同阶段，保险购买方案

五、写在最后：

孩子是每个爸妈的心头肉，从出生开始，我们就想把最好的给他们，这种想法虽然正常，但缺乏理性。

如果你对家庭保险规划的原则还不清楚，非常建议大家阅读不懂这八个问题，买多少保险都是白费 这篇文章。

一路走来，我已是两个孩子的父亲，除了健康，孩子的教育也是大家关心的，在如何教会孩子，在社会竞争中成功 一文中，我也分享了自己的育儿经验，欢迎一起来讨论。

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只要用心，保险其实很简单 ：）