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微信上的微医保长期医疗险好不好?有坑吗?

原创:深蓝保
2019-05-24
29690

最近2年百万医疗险非常火,每年上百万的报销额度,不限社保,可以100%报销,年轻人买也就几百块钱,几乎成了人手必备的一类险种。

于是乎,百万医疗险也成了兵家必争之地,不但保险公司之间在厮杀,各大流量平台的竞争也非常惨烈。

支付宝定制的人保好医保凭借可以续保6年的巨大优势在百万医疗险市场独领风骚了1年之后,微保终于坐不住了,联合泰康人寿推出了微医保长期医疗险(6年),向好医保发起了挑战。

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话不多说,先来具体看看微保的这款6年长期医疗险。

一、微医保长期医疗长啥样?

咱们买医疗险,最看重的无非就是保什么,要多少钱,第二年还能继续买不?下面我就微保长期医疗来详细分析下,到底有没有说的那么好:

1、哪些人可以买?

0-60岁身体健康,符合健康告知,就可以投保了,健康告知跟大多数医疗险的差不多,如果不符合健康告知,还有智能核保。

2、保什么内容?

  • 医院:二级及以上公立医院普通部;

  • 保额:一般住院最高报销200万,100种重大疾病住院治疗可最高报销400万;

  • 免赔额:一般医疗1万免赔,100种重疾医疗0免赔。

社保报销不计入免赔额,1万免赔的意思也就是说社保结算之后,剩下的钱超过1万的部分才给报销。

这款产品还有一点特色就是,如果没发生理赔,免赔额每年少1千块,最低减少到8千块;如果发生理赔,那第二年免赔额就是1万,对于健康人群比较有优势。

  • 门诊责任:除了住院医疗保障之外,还保障特殊门诊、门诊手术、住院前7后30天的门急诊治疗。

  • 特殊门诊包括:肾透析、恶性肿瘤治疗,化疗、放疗、免疫疗法和靶向疗法等、器官移植后的抗排异治疗。

  • 报销比例:不限社保,社保报销之后,可以100%报销,如果是社保没报销的话,仅报销60%。

  • 外购药保障:会推出1元加购抗癌特药保障,明确把外购药的报销写进条款。

  • 质子重离子保障:质子重离子的治疗可报销60%。

  • 重疾住院津贴:如果因为合同中的100种重疾治疗住院,可每日领取100元的住院津贴,最长能领180天。

  • 重疾豁免保费:一旦罹患了合同约定的重疾,后续保障期间内的保费就不用交了,但保障还在。

从以上内容来看,微医保长期医疗不但基本的保障责任没有缺陷,还在免赔额上有所创新,明确外购药保障,另外重疾住院津贴和保费豁免也是锦上添花的。

3、能一直买吗?

医疗险的稳定性一直都是最值得担忧的,微医保长期医疗因为是一款6年期产品,所以6年内就是可以一直买的,根本不存在续保的问题。

如果6年后到期了,产品没停售,还想再买的话,就要重新投保,重新投保的时候不会因为健康状况和理赔情况而拒绝申请,但是可能会调整费率。

值得注意的是,在产品的投保页面没有看到60岁以后的费率,而且条款里也没有说明最高重新投保的年龄。也就说重新投保的时候,年龄会不会还要求在0-60岁之间?

关于这个疑问我也咨询了客服,两个客服给的是完全不同的回答,所以对于这个问题暂时没法确定。

另外,如果6年后到期,产品停售了,就不能再继续买了,还想投保他们推荐的其他医疗险产品的话,要经过审核同意才可以购买,具体审核什么也没有明确说明。

所以从续保条件上来看,6年内毋庸置疑是非常好的,根本不用担心买不了的问题,但是6年后就有一点不确定了:

比如,如果6年后重新投保的时候年龄还要求在60岁以内,那现在年龄在55岁以上的中老人买,可能到期之后就不能再继续买了。

4、还有其他的服务吗?

  • 住院押金垫付:住院之日起5日内可以申请押金垫付,全国一共有82个城市3650家医院可申请押金垫付。

  • 重疾就医绿通:可安排专家门诊、手术等。

这款产品不光保障充分,从实用的增值服务上来看,也是不落下风。

综上,无论是从保障、续保条件、还是从增值服务上来看,微医保长期医疗还是非常能打的。并且诚意十足,微保明显有备而来。

那么问题来了,既然这款产品非常好,那它跟好医保长期医疗相比又怎么样呢?

二、微医保长期医疗险VS好医保长期医疗险,哪个更好?

话不多说,直接上图:

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从表格上就能看到,两款产品非常相似,总结下来,具体区别如下:

1、基本保障

微医保和好医保长期医疗的基本保障几乎就是一模一样,但是在基础保障之外,微医保长期医疗又多了重疾住院津贴和重疾保费豁免两项保障。

除此之外,二者的免赔额也有一些差异,微医保长期医疗的免赔额在没有理赔的情况下可以逐年递减,最低可以减到8000,而好医保是6年共享1万免赔,从免赔额上来看,二者没办法直接说谁好,只能说各有特点。

2、续保条件

两款产品都是6年内可以一直续保的,6年后到期,产品没停售的情况下都可以无需重新健康告知的继续买。

至于产品停售续保其他产品,微医保长期医疗条款写的是要经过保险公司审核同意才购买,但具体审核什么不明确,好医保是不需重新健康告知的。

从这点上来看,好医保更加明确一些。但是其实6年后到底能不能买,多少钱,谁也说不定,现在下结论也有点早。

3、增值服务

就医绿通、费用垫付、质子重离子保障等几乎都是一样的,就不具体说了。

比较明显的区别是,微医保长期医疗后续会推出1元价够抗癌特药保障,明确把外购药的报销情况写进条款,好医保没有明确写进条款的,只是我多次致电人保健康客服,得到的回答是可以报销。

4、价格

价格方面,微医保长期医疗是6年内保费不变的,保费相对高一些,但不用担心涨了,稳定性稍高一些。

好医保长期医疗续保的保费是根据年龄来确定的,所以会有所变化,具体如下:

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上面的对比表只列了3个年龄的保费差异,无法直接就得出谁一定就是更便宜的结论,还是要根据具体年龄来看。另外,即便保费有些差距,差距也不会太大,毕竟本身这种医疗险产品价格也不贵。5、2年不可抗辩由于微医保长期医疗是6年期的产品,所以有2年不可抗辩,对于用户利益更有保障。好医保长期医疗险虽然6年保证续保,但是本质还是1年期产品,对于是否适用2不可抗辩还有些争议。

总体看下来,微医保长期医疗险对比好医保也是有一些独特的优势的,如果不太在意价格的情况下,微医保长期医疗是非常不错的选择,微保这次的挑战准备得还是比较充分的。

三、一年期的百万医疗险不值得买了吗?

上面说了各种长期医疗的好,那是不是一年期百万医疗就买不得了呢?

其实也不是,这里我列了几款一年期的百万医疗险:

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直接说结论:

  • 保障全面:像尊享 e 生 2019 这样的一年期产品的保障就非常全面,除了基本的保障外,还可以附加特需治疗、赴日医疗、质子重离子等,并且免费赠许多增值服务,保障还是非常全面的,而且作为一款网红产品,销量也是比较大的,续保的稳定性也更高一些;

  • 60岁以上可投:微医保住院医疗、京心保、华海e生无忧这3款产品都是60岁以上都可以投保的,如果父母年纪大了,不符合长期医疗险的投保年龄,也可以考虑这些一年期百万医疗险。

所以说,一年期百万医疗险也不是不可以考虑的,具体如何选择要根据自己的需求和偏好来定。以上就是关于微医保长期医疗险非常全面的测评和分析了。


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