意外险哪种好？综合意外险VS返还意外险，很多人买错了！

风险无处不在，每天都能看到各种突发事故的报道，前不久，深蓝君就收到一位粉丝来信，反馈自己购买意外险理赔的遭遇。

意外风险不可预估，男女老幼，其实都需要一份意外险。市面上的意外险层出不穷，到底哪款值得买？

今天深蓝君就通过 50 款意外险测评，看看成人如何挑选意外险？

1）意外险，到底如何挑选？

2）50 款意外险对比，哪款值得买？

3）意外险 3 大误区，投保前要知道

一、意外险，到底如何挑选？

在保险配置方案里，意外险是不可或缺的，它有着其它险种不可替代的 3 大优势：

• 高杠杆：意外险很便宜，一年几百元的保费，因意外身故能获得上百万的赔付，杠杆很高。

• 伤残保障：这是意外险独有的功能，如果因意外受伤致残，可以根据伤残等级获得不同比例的赔付。

• 购买宽松：大多数意外险没有健康告知，无论男女老幼，都能找到与之相应的意外险产品。

市面上的产品那么多，具体要如何挑选呢？

如果意外降临，严重的情况会：伤残或身故，如果只是受伤需要看门诊或住院，那么也会产生医疗费用。

所以，买意外险要重点关注三项基本保障：意外身故、意外伤残、意外医疗。

不同人群，挑选的侧重点有所不同：

• 成年人：肩负家庭责任，发生意外，家里的经济可能就断了。所以成人要考虑有足够的身故和伤残保障，买高保额的意外险非常重要。

• 孩子和老人：因为没有家庭责任，不是家里的顶梁柱。所以应该侧重考虑意外医疗部分，我觉得没必要过分追求意外身故的高保额。

今天我们主要来看看成人意外险，到底有哪些产品，具体如何选择。

二、10-50万保额，意外险选哪款？

上一次写成人意外险产品文章在 1 月份，时隔数月，市面上又有新的产品上架，也有很多老的产品更新。

深蓝君对市面上 50 多款意外险进行了地毯式搜索，为大家挑选出 7 款进行详细测评，具体如下：

• 上海人寿小蜜蜂

• 亚太安享意外险/个人综合意外险

• 大地/国泰小米综合意外险

• 人保财险综合意外险

• 微信太平洋护身福

• 复星联合爱无忧

• 支付宝乐享生活综合意外

直接说结论：

• 如果追求极致性价比：亚太安享意外险保障全面，保费实惠，150 元就能买到 50 万保额，意外受伤看门诊或住院，社保范围内都能报销，可以说是意外险的地板价了。

• 如果希望报销范围更广：支付宝上的乐享生活综合意外报销不限社保，意外医疗保额 5 万，含住院津贴，足够应对日常意外扭伤、烫伤等。

• 如果想购买较低保额：如果想只买 10 万-30 万保额的话，购买亚太安享意外险 30 万保额，每年仅需 90 元，也是非常经济实惠的。

• 如果看重其他保障：小米综合意外、护身福、爱无忧、乐享生活都有猝死保障，其中复星联合爱无忧保障急性病身故，定义范围比猝死更宽松一些。

意外险是否有带猝死等其他责任，个人觉得并不是重点，应对身故风险最应该购买的是定期寿险。

三、7 款产品具体分析：

今天为大家精挑细选的 7 款，都是非常不错的，但各有侧重点，下面为大家一一点评。

1. 亚太安享意外险

亚太安享意外险是测评产品中价格最便宜的，60 岁前都可以投保，保障也足够用，而且意外医疗 0 免赔，只要属于社保范围内的费用，就可以报销。

亚太意外险在不同平台都有在售，但版本不太一样，我建议需特别留意投保须知。

比如支付宝国民百万综合意外，私家车意外保额减半，也不能买其他意外险超过 100 万，否则就不赔了。

深蓝君能做的就是为大家多避开一些坑，挑选真正高性价比的产品，亚太安享意外险就没有这些特殊限制。

不过投保须知里也有需要注意的地方，比如：航空意外保额是独立赔付，不与一般意外保额叠加；被保险人意外死亡，家属须在 24 小时内报案。

此外，一定范围的医院也除外保障，包括河北青县、河南信阳、山东禹城、北京平谷区、密云区、江苏徐州、江苏南通、辽宁铁岭等。

在菜单栏：保险严选，可以找到亚太安享意外险，是一款性价比非常高的产品，推荐给大家。

2、小米综合意外

小米综合意外险 之前我推荐过很多，意外医疗不限社保用药，优点是性价比高。

有猝死保障，意外医疗 2 万，社保内外 100% 报销。

这款产品有点复杂，是由两个公司承保，小米保险公众号上是大地版，小米金融 APP 上是国泰版，两个版本的保障都一样。

下面说下这款产品的不足，首先是需要注册小米账户、下载 APP 才能购买。

很多用户反馈，买完意外险后收到了多次的电话推销，受到了骚扰。

另外对高空作业的定义也很严苛：只要在离地面 2 米及以上地方作业发生意外的，都不赔。

分享这些信息给大家，结合自己的需求，看看是否需要购买，主动权在自己的手上。

3、支付宝乐享生活意外险

这款产品稍微价格高一点，不过性价比仍然是不错，50 万保额，5 万意外医疗，意外医疗不限制社保用药。

如果你非常在意意外医疗的报销范围，那么这款还是值得考虑的，在支付宝上就能购买，比较方便。

4、复星联合爱无忧 VS 微保护身福

爱无忧和微保护身福都有健康告知，对健康要求较高，适合身体状况不错的上班族。

爱无忧是最近上线的一款意外险产品，最大的特色是 急性病身故保障。

急性病定义和猝死不一样，很多产品猝死一般仅限 24 小时内死亡，有的甚至要求 6 小时内，比较严格。爱无忧的定义更宽松，急性病 30 日内身故都能赔。

护身福是微信平台的定制产品，保障还不错。健康告知没爱无忧那么严苛，像糖尿病患者是可以购买的。

如果非常看重猝死保障，还可以考虑爱无忧不含意外医疗的版本，每年保费仅 150 元，就有 50 万意外保额 + 50 万急性病身故保障。

不过，应对死亡风险最应该购买的是定期寿险，我建议所有上有老下有小的中年人，都购买高保额定期寿险。

四、100 万保额，意外险如何选？

现代人生活压力很大，不少人都背负着几百万的房贷、车贷，所以，可能 50 万保额不太够用。

因此，深蓝君也整理了几款 100 万意外险产品，我们一起来看看。

直接说结论：

• 如果是女性用户：首推百万玫瑰女性意外险，100 万保额，3 万意外医疗不限社保用药，只需 299 元，1-2 类女性有福了，全职妈妈也能买。

• 如果追求性价比：亚太百万人生、小米综合意外险都还不错。小米不限社保用药；亚太百万人生，有额外的 300 万航空意外保额，性价比很高。

如果你有京东 PLUS 会员，亚太 PLUS 尊享意外，一年保费只需要 199 元，也是值得购买的。

如果还想要更高的保额，只要没有保额限制的产品，可以多买几份意外险，搭配着做高保额。

其实想转移身故风险，最好的保障是买一份定期寿险。无论是意外还是疾病身故，都能给家人留下一大笔理赔款。

五、关于意外险，这三点需要知道！

意外险看似简单，但很多人一不小心就买错产品。结合大家在购买意外险时常陷入的误区，深蓝君给大家总结了以下三点建议：

建议 1：谨慎投保返还型意外险

很多人对能返还已支付保费的保险情有独钟，有些意外险甚至打着“不花钱得保障”的噱头，深蓝君是非常不推荐购买返还型保险的。

最近给我留言问产品的人很多，挑选了几款热门产品，一起来对比看看：

对于普通工薪家庭，个人是不太建议购买返还意外险的，每年缴费几千元，实际上几百块的一年期意外险就能解决。

天上不会掉馅饼，返还型保险的本质是：

让我们多交一大笔保费，保险公司拿着我们的钱去投资，如果我们没出险的话，过个几十年，再把已经贬值很多的钱还给我们，收益非常低。

除此外，很多类似产品看起来无所不保，实际上，只有在特定情况下的意外身故，才能拿到 100 万理赔金。

举几个例子：

• 自驾车，意外身故：赔 100 万

• 走路，被车撞身故：赔 10 万

• 高空坠物，被砸身故：赔 10 万

• 失足坠落，意外身故：赔 10 万

在百万身价赔10万，这种意外险居然有人买? 一文中我已经分析的很清楚了，不太清楚里面门道的，推荐阅读。

建议 2：了解什么才算意外

关于意外的定义，在意外险保险条款可以看到这样的描述：

遭受外来、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤均不属于意外伤害。

简单来讲，意外要满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个条件。像中暑、猝死、高原反应等都不属于意外。

在颠覆你的认知，意外保险这些情况不赔 一文中，深蓝君也有详细的分析，有兴趣的朋友可以看看。

常见的 交通事故、烧伤烫伤、触电、高空坠物 等都是满足意外定义的，可以通过意外险获得赔付。

建议 3：重点关注投保职业

大多数意外险产品对健康要求不高，即便生病也能买，这点很宽松。不过 ，意外险普遍对职业要求较高。

意外险通常不保高危职业从业者，原因很简单，在高空作业的工人和在办公室的白领们，面临的风险肯定是不一样的。

一般来说，意外险将职业分为 6 类：

如果本来就是不保的高危职业，强行投保，在理赔时就会出现纠纷。

对于高危职业者，市面上也有专属意外险。在明明是正当职业，想买保险却很难！你中招了吗？一文中可以查看。

六、写在最后

明天会发生什么，我们都不知道。

我们无法控制风险降临，但我们可以通过保险，来转移风险带来的损失。意外险就是来帮我们抵御不可预知的意外风险的。

非常简单的意外险，被人为设计得太复杂了。所以，深蓝君坚持不懈地做测评，希望能帮大家选到适合自己的保险。

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你若安好，便是晴天：）