等待期内出险，保险就白买了?

经常有用户问深蓝君：刚买完保险，就在等待期内体检出异常，对保单会不会有影响？

比如说，在等待期查出甲状腺结节，以后要是得了甲状腺癌，保险公司会拒赔吗？

其实关于等待期出险，不同险种、不同条款的结果都是不一样的。今天深蓝君就和大家一起来聊聊：保险等待期。

主要内容如下：

1）等待期出险，一定不赔吗？

2）等待期出险，保险还有效吗？

3）买保险，要不要关注等待期？

一、等待期出险，保险赔不赔？

在日常生活中，我们买到手的东西马上就能使用，但保险却有点不一样，很多产品都会设置“等待期”。

1、等待期是什么？有什么用？

简单来说，在等待期内出险，保险公司是不会理赔的。

之所以要设置等待期，主要是预防恶意骗保和带病投保。在骗保，其实就在我们身边一文中，深蓝君也分享过一些骗保案例。

那等待期一般是多长呢？不同险种略有差异：

• 重疾险、寿险：一般是 90 - 180 天

• 医疗险：基本都是 30 天

• 意外险：没有等待期，保单生效就能保障

除此之外，像百万医疗险这种一年期产品，如果第二年成功续保，通常也是没有等待期的。

2、等待期出险，保险一定不赔？

我们所说的等待期，都是相对疾病而言。但意外是无法事前预测的，如果在等待期内发生意外，是可以正常理赔的。

比如说，小 A 投保了一份 50 万的重疾险，等待期是 90 天。在第 10 天发生交通意外，导致双腿截肢，这种情况就符合重疾险中"多个肢体缺失"的理赔条件。

因此无论是意外险，还是重疾险、医疗险、定期寿险，在等待期内因意外导致出险，都可以获得理赔。

二、等待期生病，重疾险能赔吗？

正常情况下，买完保险就在等待期内生病，这种概率是很小的。但万一真的这么不幸，重疾险还能不能赔？

情况1：等待期内确诊

如果在等期待内确诊重疾，不管事前是否知道自己患病，这种情况都无法理赔。

情况2：等待期发病，等待期后确诊

但假如在等待期内查出问题，等待期后才确诊重疾，这种情况就比较复杂，往往会引起理赔纠纷。下面我们来看一个真实的案例：

① 投保重疾险

2018.11.14 ：高女士为儿子投保了平安爱满分重疾险，在 2019.2.12 前为等待期。

② 等待期内发病

2019.2.5：被保人因反复发烧到医院检查治疗

③ 等待期后确诊重疾

2019.2.21：医院出具证明，确诊“急性髓系细胞白血病”

高女士儿子的情况，正好属于“等待期内发病，等待期后确诊”。对于不同的保险条款，会有两种完全不同的理赔结果。

条款类型 1：只审核确诊时间，可以理赔

以高女士投保的平安爱满分为例，条款是这样写的：

在等待期后，被保人经医院 确诊初次发生 重大疾病，我们给付重大疾病保险金。

可以看到，这类条款只关注确诊时间，即便在等待期内发病也可以理赔，案例中的高女士最终也拿到了理赔金。

除了平安爱满分，市场上很多热销产品也是这种条款，例如：复星备哆分 1 号、妈咪保贝、瑞泰瑞盈等。

条款类型 2：审核发病时间，不能理赔

还有一类要审核发病时间，条款的写法会有点不一样。例如：

在等待期后，被保人 首次发病，并经医院确诊首次患有重大疾病，我们给付重大疾病保险金。

如果高女士的重疾险是这种条款，就无法获得理赔。

深蓝君也查看了市面上的热销产品，友邦全佑惠享 2019、天安健康源增强版 2019、百年康惠保旗舰版等都是这类条款。

毫无疑问，条款 1 比条款 2 对消费者更加有利，但也并不是说一定要买条款 1 的产品。

毕竟，等待期只是挑选保险的一个小细节。相比而言，保障齐全、性价比高更加重要。

而且很多人都是“裸奔”了二三十年才想到要买保险，这个时候才来纠结几个月的等待期，个人觉得有点吹毛求疵了。

三、等待期出险，保险就白买了？

假如真的很不幸，在等待期内就出险了，那我们的保单是不是就作废了呢？下面我们分不同险种来看看：

1、重疾险出险，保单有影响吗？

在等待期内发生重疾，几乎所有产品都会终止合同并退还保费。但如果是 轻症、中症，一般会有三种处理方式：

• 整份合同结束：大多数产品会终止合同，并退还保费。例如康惠保旗舰版、好医保终身重疾等。

• 附加险结束：以慧馨安、瑞盈为例，轻症都是以附加险投保的。如果在等待期发生轻症，只有附加险会失效，主险的重疾还是继续保障的。

• 合同继续：这种情况是最好的，只有等待期内发现的疾病不提供保障，其他几十种疾病继续有效，比如复星备哆分 1 号、泰康惠健康等。

同样深蓝君也不认为，这是挑选一款重疾险的核心因素，但我们做到心里有数还是好的。

2、其他险种出险，保单怎么办？

相对于重疾而言，其他几个险种的处理方式会简单直接一点。

• 医疗险：等待期内生病无法理赔，但保单还是有效的。等待期后再发生的其他疾病，那就可以理赔。

• 定期寿险：等待期内因病身故，合同会结束，因为人已经不在了，无法继续保障。

• 意外险：本来就没有等待期，合同生效后出险，就能拿到理赔金。

总的来说，等待期出险是一个小概率事件，但事前了解清楚，也可以避免日后产生理赔纠纷，大家适当关注就好了。

四、等待期，这些误区要知道

不同的人有不同的观念，有些人对等待期满不在乎，但也有些人会过分紧张，常常就会陷入一些误区。

误区 1：等待期不能去医院？

有人买完保险后，明明身体不舒服，却为了撑过等待期，强忍着不去医院。

老实说，深蓝君能理解这种想法，但我们要知道，身体健康才是我们的最终目的。千万不要为了一份保险，而耽误了治病的时机。

另一方面，如果你没有不舒服，只想做些常规检查，那就建议在等待期后再去。要不然在等待期内查出来疾病，有可能会拿不到理赔，这些在前面已经讲过了。

关于体检和保险的关系，如果你想了解更多，可以阅读关于体检，你应该知道的 8 个问题 这篇文章。

误区 2：等待期得了病，也要健康告知？

也有一些朋友，投保时完全符合健康告知，但是在等待期内却发生了告知中的疾病，这种情况需要告诉保险公司吗？

实际上，健康告知只是投保时的要求。只要购买时符合告知，即使等待期内发生告知中的疾病，我们也没有义务告诉保险公司。

但如果这个疾病和重疾有关联，那就有可能对日后理赔产生影响，具体可以参考文章第二段的分析。

假如你还不知道如何进行健康告知，也可以看看一篇文章，掌握健康告知全部技巧 这篇文章。

五、写在最后

保险是一份融合了金融、医学和法律知识的合同，对普通消费者来说，理解的门槛非常高。

但等待期的设置，并不是要故意刁难我们。相反，等待期可以把一些带病投保、恶意骗保的理赔排除在外，这样保险公司也可以给我们更优惠的价格。

因此，绝大多数情况下，等待期对我们还是有利的。

另外还要提醒大家：买保险不要犯拖延症。

除了因为有等待期，保费升高、保额降低等因素都不容忽视，这些我在买保险一拖再拖，四大风险要知道 中都说过了。

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一起学好保险：）