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微医保终身重疾险值得购买吗?

原创:深蓝保
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腾讯爸爸携手泰康人寿又出新作了—微医保终身重疾险,作为一款可以在微信平台销售的重疾险,自然一出生就生活在聚光下。

这款产品也相当简单,保障终身,只有重疾和身故责任;在重疾险越来花哨的今天,简直就是一股清流。

可惜,在保障责任如此简单的情况下,微医保终身重疾的价格却不低。无论你是泰康的忠实客户,还是腾讯爸爸的粉丝,都不建议选择这款产品。

同时,微信上还有一款一年期的微医保重疾险,大家注意区分。

一、有哪些保障内容?

产品基本信息.png

 

保障责任一目了然,好一个单纯的小姑娘......

1、重疾保障

100种重疾,可以赔付一次。最基本的重疾保障,没什么可说。

至于重疾病种,有25种法定重疾的定义、理赔标准是行业统一规定,且占到了所有重疾险理赔的95%左右,所以也不用对病种多做分析。

2、身故保障

若不幸身故,可以退还已交保费。

这也是常见的设置,我也不到任何话可说……

既然保障责任就是简简单单的重疾、身故,也没什么特色功能;那么评价这款产品值不值得买,我们只需直截了当看价格就行了。

二、同类产品对比分析

有对比才会有伤害。只有重疾保障,没有轻症的重疾险非常少。我在此挑选了旧版康惠保、不附加轻症的瑞盈重疾与之对比。

同时,为了让大家对微医保终身重疾的价格有一个更直观的感受,也加入了目前性价比最高的消费型重疾昆仑健康保2.0

同类产品对比.png

直接说结论:

  • 如果只想要纯重疾保障:可以选择旧版康惠保,价格最便宜。

  • 如果追求保障全面:健康保2.0包括重疾、中症、轻症的保障,价格也极具竞争力,可以说是现阶段市场性价比最高的消费型重疾了。

可以看到,微医保终身重疾只是多了一项身故退还保费的责任,就比旧版康惠保多了两千多的保费。

而重疾、中症、轻症保障齐全的健康保2.0,价格居然都比微医保终身重疾便宜

那么为了一项身故退还保费的责任,就值得每年多交两千多保费吗?

我的建议,当然是NO。如果你追求身故保障,应该购买一份定期寿险,而不是指望身故退还保费,试问这保费能值多少?

一名30岁的男性,购买一份50万保额,保障到70岁的瑞和(升级版)定寿,也不过每年1870,交20年。

总的来看,微医保终身重疾没有独到之处,反而价格原高于同类产品,实在不值得购买。

三、重疾险,轻症重要吗?

不知几时起,重疾险市场竞争越来越激烈了,保险公司都挖空心思添加癌症多次赔付、重疾津贴等各种责任,借此来吸引眼球。

而这个时候,微医保终身重疾的出现,确实让我眼前一亮。虽然最后还是觉得雷声大,雨点小,不值得买。

但这又涉及到另一个问题:对于一款重疾险,轻症重不重要,值不值得购买?

1、轻症是什么,是小病吗?

很多人看了重疾理赔条款后,认为能获得理赔的都是大病,甚至快死了才能赔,这就是重疾险 “保死不保生” 说法的由来。

的确,随着医疗水平的提高,很多疾病在早期就会被发现,如果按照重疾的定义来讲,这些疾病还没有达到重疾的理赔标准,自然无法赔付保额。

比如根据 2007年4月推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,重疾险中必须要包含冠状动脉搭桥术(须开胸手术)。
而实际上,现在这种手术根本用不着开胸,只需要做微创手术就可以。而部分轻症就有微创冠状动脉搭桥手术,就能提前获得赔付。

所以重疾险中的轻症,解决的就是这个问题,就算疾病没有达到重疾的理赔标准,同样通过轻症可以赔。

轻症降低了重疾险的理赔门槛,一方面让患者获得更好的医疗保障;同时也解决了部分的理赔纠纷,否定了重疾险“保死不保生”这种说法。

根据非官方数据,第一款含轻症的重疾险诞生于2007年,是一款名为“及时予”的产品。

轻症中症对比分析.png

所以,轻症的诞生让重疾险更有意义,使得患者在疾病早期就能获得理赔,并接受治疗,是非常有利于投保人的设计。

2、有哪些高发轻症?

2007年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》就对了高发的25种重疾的定义、理赔标准等做了统一规范。

但是轻症虽重要,却没有统一标准,各家保险公司可以自由设定。所以,我们选择一款重疾险,要关注是否包括高发轻症。下面以国寿福产品为例:

高发轻症.png

 

这里来所列的病种,都是比较高发的轻症。大家可以重点关注下。

四、写在最后

重疾险被引入中国已经有 24 年了,有兴趣了解的朋友,也可以参考我《一文读懂重疾险》的文章。

从最开始只保 4 种疾病,到现在的100多种疾病,还有轻症、中症、豁免、多次赔付,重疾险越来越顺应人们的需求。

现在的重疾险普遍都会有轻症保障了,甚至中症也常见了。当然,附加轻症会有一定成本,一般会增加20%保费左右。

但是买保险就是买保障,如果你不是预算严重不足的话,建议轻症还是要附加。谁也不想有一天会拿着保险合同,却大骂保险骗人。

对于微医保终身重疾,既没有轻症保障,价格居然还贵。即使你是泰康和腾讯微保联手打造的产品,我们也可以傲娇地说:你,不值得爱。

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