说起这几年最火的保险产品,百万医疗险绝对算一个。每年几百块,就能获得上百万的保障,受到了很多人的青睐。
在支付宝推出了好医保长期医疗后,微信最近也推出了微医保长期医疗险,二者都主打 6 年保证续保。
微医保长期医疗值得买吗?挑选百万医疗到底要关注什么?今天深蓝君就为大家解决这些问题。
主要内容如下:
百万医疗险,这几点要关注
7 款百万医疗险产品测评
身体有异常,百万医疗这样买
医疗险不仅非常复杂,而且也没有固定的国家标准,面对五花八门的产品,很多朋友不知道该如何选择。
深蓝君建议,挑选一款百万医疗险,主要关注如下 3 个方面:
保障好不好:目前市面上的百万医疗险,同质化严重,很多产品的保障和价格十分相似,大家关注重点保障就可以。
能不能买到:如果健康有异常,可以挑选支持智能核保的百万医疗,能快速得到核保结论。
能买多久:大部分百万医疗都是一年期的,有停售风险,因此选择续保条件好、或保证续保的产品更靠谱。
过去我写过十几篇百万医疗险测评,从粉丝的留言来看,百万医疗的续保问题是大家非常看重的。
而关于续保,也存在几个典型的误区,我建议一起看一下:
误区1:连续续保 = 保证续保
很多一年期产品的宣传页面上写着:“可连续投保到 100 岁” ,给人一种错觉,好像只要买了,就能一直续保终身。
连续投保到 100 岁的前提是,产品一直不停售,但考虑到目前的医疗通胀水平越来越高,没有产品能做这样的保证。
目前银保监批准的、最长的保证续保期限是 6 年,比如好医保长期医疗、平安 e 生保保证续保版、微医保长期医疗,都属于这类产品。
误区2:重疾险附加的保险,能保证续保
深蓝君见过很多朋友,为了一款百万医疗险,“被迫”买一份重疾险。
原因是业务员说,这样捆绑销售的百万医疗险就可以保证续保。
我们知道,保证续保是指:在保障期限内,保费不变、保障不变,即便产品停售也能续保。
而这些一年期的附加医疗险,并不会因为附加在重疾险上,就变成保证续保了,实际上随时都有停售的风险。
有的医疗险宣称,只要两年不出险,以后都保证续保,这些说法也是错误的。
其实判断一款产品是否保证续保,非常简单,就是“看条款”:只要条款中没有出现“ 保证续保 ”四个字,就都不是保证续保。
误区3:百万医疗险,一定要买保证续保的
虽然目前出现了保证续保的医疗险,但并不代表一年期百万医疗险不能买。只要满足两个条件,一年期百万医疗险同样值得考虑:
续保条件好:投保时符合健康告知,以后不会因为身体变差、或理赔过而影响续保,只要产品在售就能续。
产品销量大:买的人多了,产品稳定性就更好,就不会因为几单理赔案件就赔穿、停售。
最典型就是众安尊享 e 生,这款产品虽然是一年期,但目前仍在持续迭代升级、作为一款百万医疗险的标杆产品,近几年停售的概率还是很小。
目前市面上保证续保的医疗险并不多见,深蓝君选择了 7 款有代表性的产品做测评,同时也加入了两款新品来对比分析。
直接说结论:
如果看重性价比:人保好医保非常有价格优势,且在 6 年保障期满后,即便产品停售也可以无需健康告知续保人保的其他医疗险产品。
如果身体存在异常:好医保和微医保健康告知都比较宽松,但是具体的设计上,也存在一些差异,如果身体异常建议重点关注这两款。
如果看重大品牌:泰康微医保、人保好医保、平安 e 生保保证续保版,都是可以考虑的。
如果想保障全面:众安尊享 e 生可以扩展特需医疗、赴日医疗等,能满足更多个性化的需求。虽然尊享 e 生是一年期产品,但过去几年销量较大,停售可能性较小,同样值得推荐。
随着竞争的激烈,原本简单的百万医疗险,其实也做出了很多差异化,建议大家结合自己的需求进行挑选。
目前市面上的百万医疗险越来越多,保障也越来越细分,普通消费者很难分辨一款产品的好坏。
深蓝君会对几款典型产品做具体分析:
1、微医保长期医疗 vs 好医保长期医疗
支付宝上线好医保一年后,微信终于弥补了这一块的缺口,推出了微医保长期医疗险。
从保障上来看,这两款产品都能保证续保 6 年,差异主要体现在一些细节上。例如:
好医保:价格更便宜,6 年共享 1 万免赔额更实用
微医保:增加了重疾豁免保费,重疾住院还有 100 元/天的住院津贴
但总体来看,这些保障上的差异都只是锦上添花,有的话更好,没有也影响不大。
好医保和微医保,这两款长期医疗险,更大的差异主要体现在下面两点上:
1)好医保长期医疗,停售续保条件更优
好医保:条款明确写明,满期 6 年后,即便产品停售,也可以无等待期、无需健康告知续保本公司其他医疗险产品。
微医保:停售重新投保其他医疗险产品,需要经保险公司审核同意。
虽然我们并不清楚好医保承诺无缝衔接的新产品,具体保障如何,但这个条款确实给担心续保的朋友吃了一颗定心丸。
2)微医保长期医疗,部分病种核保有优势
很多朋友都知道,好医保的健康告知是相对比较宽松的,但微医保长期医疗在某些疾病核保上更有优势。
深蓝君整理了几种常见疾病的投保指南,大家可以对照着看看:
橙色部分是核保结论较好的产品,整体来看,泰康微医保疾病核保相对宽松:
乙肝大三阳:只要已接受正规抗病毒治疗,且近 6 个月 AFP、肝功能等正常,就能除外承保。
2 级以上高血压:服药后血压正常,是有机会正常承保的,而其他医疗险基本都是拒保。
血糖升高:同样是有可能正常承保的。
而对于表格中没有提及的疾病,大家也可以自己尝试一下这几款产品的智能核保,选择比较好的核保结论。
好医保价格便宜,整体优势较大,而微医保也有自己的特色,大家根据个人的偏好来选择就好了。
2、尊享 e 生 2019
尊享 e 生在过去的两年间进行了十几次的升级,每次都会有新的功能推出。
从上表可以看到,尊享 e 生 2019 变动如下:
完善了保障内容:重疾医疗保额由原来的只限癌症扩大到了 100 种重疾,且重疾 0 免赔。
增强了增值服务:赴日医疗包含了手术费、特需/国际/ VIP 部医疗的保障范围增加了指定移植手术和指定重大手术。
提高了最高续保年龄:最高续保年龄从 80 岁提高到了 105 岁。
缩小了医院范围:报销仅限于二级及以上公立医院。
对于追求保障全面的朋友来说,尊享 e 生 2019虽然是一年期的医疗险,但是停售的可能性较低,仍然是非常值得考虑的产品。
3、安联财险京彩一生
安联财险的京彩一生,是一款新出的一年期百万医疗险。不过和尊享 e 生 2019 相比,还是有一定差距的。
保障不足:与常规百万医疗险相比,京彩一生不保障住院前后门急诊、门诊手术,甚至特殊门诊癌症治疗产生的药品费也是不报销的。
外购药报销比例低:虽然支持外购药报销,但仅报销 60%,而尊享 e 生可报销 100%;
无智能核保:身体有异常的话,就很难通过健康告知。
整体来看,这款产品并优势不大。
4、富德生命爱相伴 2019
这款产品是富德生命人寿推出的百万医疗险,同样支持 6 年保证续保,产品也有一些微创新:
免赔额递减:如果第一年未出险,免赔额下降1000,连续 5 年没出险,免赔额就是 5 千。
质子重离子报销额度:100 万额度 100 %报销,而好医保或微医保只能报销 60%。
这款产品一个比较大的缺陷就是,6 年保证续保到期后,续保需要重新健康告知,保险公司重新审核的。
而好医保、微医保等几款保证续保的医疗险,满期如果未停售的话,都是可以无等待期,无需健康告知续保的。
另外这款产品无法报销外购药、无门诊手术保障、没有就医绿通,整体来看竞争优势并不大。
很多朋友在了解了百万医疗后,会很疑惑:既然百万医疗险那么好,每年能报几百万,是不是就不需要买重疾险了?
深蓝君的结论是:当然需要,百万医疗险无法代替重疾险。主要表现在两方面:
保障时间不同:虽然目前已经有保证续保 6 年的医疗险,但很多产品都无法解决更长时间的续保问题。
而深蓝君一直推荐大家购买长期重疾险,这些重疾险自从合同签署开始,就确定了保障时间,无论是个人身体变化还是产品停售,都可以无条件地保到 70 岁或保终身。
保障作用不同:医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费,但治疗期间无法工作带来的收入损失,治疗过程中保健营养费用,这些医疗险都是无法报销的。
而重疾险的本质是收入损失险,只要符合理赔条件,就可以一次性获得 50 万理赔款,理赔款可以自由支配,无论是辞职治病、出国就医,都是无人干涉的。
所以百万医疗险和重疾险,二者是相辅相成的,解决的问题不同,自然不能说谁代替谁。
深蓝君过去多次强调,保险其实是一个组合,不同的保险作用不同,所以除了医疗险还需要关注重疾险、定期寿险、意外险。
今天深蓝君给大家测评了保证续保的百万医疗险,可以看到,其实很多产品的差异并不大。
随着保险市场竞争的日益激烈,新品更新迭代也越来越快,深蓝君和小伙伴们每天都在抓紧看各种各样的产品。
买保险是一件个性化的事,有人偏好大品牌,有人看重性价比。
经常有人发给我一个保险,问我这个产品好不好,其实任何一款产品都有优势和劣势,不知道自己的需求,就没办法买到合适的保险。
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希望每个人都能买到适合自己的保险 :)