惠多保重疾险是昆仑健康的一款多次赔付的重疾险产品，包含重疾和轻症保障。

深蓝君在仔细研究了条款之后发现，这款产品在保障方面不但亮点不多，而且还有比较明显的缺陷，同时保费也没有竞争力，建议谨慎考虑。

下面我们就来详细分析一下：

一、谁能买？

• 投保年龄：0-60周岁

• 保障期间：70岁/80岁/终身

• 交费期间：趸交，5/10/15/20/30年交

• 等待期：90天

• 免体检最高保额如下：

0-3周岁：30万
4-50周岁：50万
51-55周岁：20万
56-60周岁：10万

二、保什么？

1、重疾保障

105种重疾，分为4组，最高赔付3次，每次赔付基本保额100%，多次赔付须间隔期180天。

关于重疾的病种，行业有统一规定，无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，有25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

这25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，所以重疾病种这里就不过多分析了。

另外，对于分组多次赔付的重疾险，6大法定高发疾病的分组情况是很重要的：

多次赔付的原理，是把上百个病种分为不同组别，每组最多赔一次。

市场上是很多多次赔付重疾险，都会将癌症单独分组，提高其他高发疾病获得理赔的概率。

但是，我们可以看到惠多保这款产品的分组情况不是很合理，将癌症、终末期肾病和重大器官移植术这三类高发疾病分在同一组，如果进行了癌症的理赔，那么终末期肾病和重大器官移植就失去了保障。

2、轻症保障

40种轻症，分为4组，最高赔付3次，每次赔付基本保额30%，间隔期180天；

重疾有行业统一规定，但是轻症没有统一的标准的，不同公司会有所不同。

我们重点要看一下产品是否包含高发的轻症，这款产品的轻症保障如下：

不典型心肌梗塞一定要有，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术，只要两个里面有一个就可以。

但是惠多保不仅缺失微创冠状动脉搭桥术，而且缺失不典型急性心肌梗塞，这就不太合理了。

3、自带被保人豁免：被保险人患了轻症或重疾，后期保费不用交了，保障仍在。

4、身故/全残/疾病终末期保险金：基本保额（18岁之后），已交总保费（18岁之前；）

三、同类产品对比

通过以上的描述，我们可以看到惠多保重疾险重疾分组不合理，轻症缺失不典型心肌梗塞和微创冠状动脉搭桥术，那么在价格上又如何呢？我们来看一下：

直接说结论：

• 如果追求性价比：可以考虑海保人寿倍加尔保，不仅重疾、轻症、中症都包含，而且可以多次赔付，含有寿险责任，价格也非常有竞争力。

• 如果看重癌症保障：可以考虑升级后的备哆分 1 号，光大嘉多保；这两款产品都可以附加癌症多次赔付，保障上更好。

• 如果身体有异常：倍加尔保、备哆分、哆啦 A 保 都有智能核保，根据投保提示回答问题，可以立刻获得核保结论，十分方便。

与其他多次赔付重疾险产品相比，惠多保表现就逊色很多，不仅保障缺失，而且保费也不低，虽然直到60岁还可投保，但是免体检保额最高只能到10万，保费也是比较昂贵的，所以建议谨慎购买。

四、公司介绍

昆仑健康保险股份有限公司（以下简称“昆仑健康保险”）是经中国保险监督管理委员会正式批准，于2006年1月12日成立的专业健康保险公司，注册资本23亿人民币，截止到2018年上半年，总资产达到96.9亿，偿付能力充足率124%。