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平安福2019重磅升级,平安福2019Ⅱ值得买吗?

原创:深蓝保
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买大公司的保险,还是买性价比高的保险?我相信很多人都纠结过。

保险这种金融产品看不见摸不着,合同条款晦涩难懂,如何才能买到适合自己的产品?

过去深蓝君测评了很多高性价比保险,今天我们把目光锁定大公司,通过 14 款产品测评,看看 大公司重疾险哪款值得买

主要内容如下:

1)保险公司大小,应该如何衡量?

2)2019 最新大公司重疾险测评

3)7 款大公司重疾险分析,哪款好?

一、哪些公司,才算是大公司?

俗话说“隔行如隔山”,其实国内已经有近 200 家保险公司,很多人也就知道其中三五家而已。

而很多人对“大公司”的定义也都是凭感觉,比如看见过广告的,或者身边业务员多的,可能就算大公司。

如何衡量一家公司的大小呢?其实没有标准答案。

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深蓝君建议大家参考银保监会的「 保费排名 」,保费卖了多少,应该是衡量公司大小的重要指标。

深蓝君统计了 2018 年 保险公司保费收入  的数据,看看排名前 20 的大公司都有哪些?

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从官方的保费排名中,可以看到,其中有常见的平安、国寿,也有不常见的中邮、建信等公司。

不能说没有听过的公司,就是小公司,面对信息不对称的保险产品,大家一定要学会理性分析,不要陷入惯性思考的误区中。

二、2019 大公司重疾险测评:

深蓝君通过咨询多家保险公司销售人员,从20家保险公司中,挑选了 14 款具有代表性的重疾险,一起来详细看一下。

1、「 保费排名 」前 10 名公司

深蓝君从保费排名前 10 名中,挑选了 8 款具有代表性的重疾险,具体如下:

  • 国寿康宁 2019

  • 平安福 2019 Ⅱ

  • 太平洋金诺优享

  • 华夏常青树多倍版 2.0

  • 太平金生康瑞

  • 泰康惠健康

  • 人保无忧人生 2019

  • 天安健康源 2019 增强版

话不多说,先看对比表:

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直接说结论:

  • 如果追求性价比:太平金生康瑞价格最低,保障也基本够用,不过这款产品要是想购买 30 万以上,要通过银保渠道才可以。

  • 如果追求保障全面:天安健康源2019增强版对癌症、原位癌可以多次赔付,前 10 年得重疾可以额外赔 20%,保障上会更充足一些。

  • 如果看重大品牌:中国人寿康宁2019、刚刚升级的平安福2019 Ⅱ,都是可以考虑的大品牌。

可以看到,虽然同样是大公司,但不同公司产品差异还是挺大的,越来越多得公司开始推出性价比更高的产品了。

2、11-20名大公司重疾险

如果你对于前 10 名公司产品还不满意,也可以看看排名 11-20 的公司,也有一些不错的产品可选择。

我挑选了 6 款进行测评:

  • 百年人寿康多保

  • 阳光 i 保 C 款

  • 国华人寿好医保

  • 工银安盛御享康健

  • 恒大万年康

  • 友邦全佑惠享 2019

话不多说,直接上图:

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直接说结论:

  • 如果追求性价比:阳光人寿的 i 保 C 款在大公司里性价比很高,而且还可以选择缴费到 60 岁,能最大程度降低缴费压力。

  • 如果希望保障全面:百年的臻爱倍至包含中症,而且价格上也更有优势,适合追求全面保障的朋友。

现在产品的选择越来越多,很多人面对这么多产品,根本不知道怎么选,下面深蓝君带大家来详细看一下。

三、7款重疾险对比分析:

1、重疾病种分析

在《一文读懂重疾险》中,深蓝君和大家分享过重疾病种的套路:

早在 2007 年,保险业协会就公布了《重大疾病定义使用规范》,对发病率最高的 25 种重疾进行了统一,各家公司都是一样的。

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这 25 种重疾的理赔比例基本能达到 95% ,所以我们无需太过关注重疾险是保障 80 种重疾,还是 100 种重疾。

对于重疾病种,可能并不是挑选的重点,各家差异不大,并没有什么特别的坑。

2、轻症病种分析

由于国家对轻症并没有统一规范,不同公司的差异还是蛮大的,具体表现在以下 3 个方面:

  • 轻症种类:轻症的病种数量不同

  • 疾病定义:疾病的确诊标准存在差异

  • 理赔要求:有些病种存在隐形分组,比如赔了 1 种疾病,相关的病种就不赔了

通过大数据分析,并且咨询专业人士后,我们整理了 11 种高发轻症,如下所示:

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这里要为刚升级的平安福 2019 Ⅱ点赞,对于高发的“ 轻度脑中风 ”“ 不典型急性心肌梗塞 ”“ 冠状动脉介入手术 ”都已经列入了保障范围,保障比之前更全面。

很多消费者以为买了重疾险,得了大病就能赔,这是不理性的,在《买了重疾险,却被拒赔是什么体验?》一文中,详细记录了消费者被拒赔的经历。

轻症是目前重疾险的猫腻之一,建议大家在选购重疾险时,一定要多加留意轻症

图中红色标注的三项都和不典型心肌梗塞相关,但并不是说一定要三项都有。

以友邦全佑惠享 2019 为例,虽然三个都包含,但条款约定赔付完其中一项后,其他两项就不赔了。

我们的建议是:不典型心肌梗塞和冠状动脉介入术一定要有,而微创冠状动脉搭桥术,有则是锦上添花,没有其实影响也不大。

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另外像康多保,还把轻度脑中风升级为中症,提高了赔付的比例,对我们无疑是好事。

如果你想进一步了解轻症和中症,建议你阅读:

限于篇幅,这里就不过多展开了。如果你有足够的医学背景和研究兴趣,你也可以下载产品条款详细看看,切勿人云亦云。

四、6 款热门重疾险分析:

接下来深蓝君对 6 款重疾险进行分析,看看保障上都有哪些差异?我们一一来看:

1、平安福 2019 升级版

平安福作为备受瞩目的一款产品,在目前产品推陈出新的情况下,也终于进行一些升级,主要升级内容如下:

  • 轻症保障更全面:由原来 30 种轻症增加到 50 种,并且覆盖了之前一直没有的不典型心梗、冠脉介入、微创冠状动脉搭桥术等病种。

  • 不强制捆绑意外险:之前必须捆绑意外险才能买,而且价格不便宜,这类意外险单买也就几十块,现在不强制附加反而是件好事。

产品升级后,把一些明显的不足给补上了,对于这次平安的改变,还是非常值得鼓励的。

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另外平安福还有两个特色的地方:

  • 运动增保额:投保两年内,运动达标可以提升保额,重疾、身故保额最高增加 10%,轻症也会增加一点。

  • 患轻症增保额:70 岁前赔付过轻症,每赔付 1 次,重疾、身故保额同时增加 20%,最多可以增加 60%,不过重疾和身故只能赔其一。

为了让大家更好的了解,深蓝君以保障比较类似的康乐一生 2019 为例,看看有什么不同:

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可以看到,相比保障更全的康乐一生 2019,新平安福仍是贵了不少。

关于癌症二次赔付,康乐一生也有 2 个优势:

  • 要求间隔时间更短:平安福癌症多次赔付要间隔 5 年,而康乐一生只要 3 年。

  • 第一次重疾要求不同:即便康乐一生首次重疾不是癌症,180天后得癌症一样能赔,但是平安福要想获得癌症二次赔付,仍然要求首次重疾为癌症。

总之升级后的平安福,比之前老版更有竞争力,单纯对比产品价格也不合适,毕竟不同人需求不同。

如果你十分在意平安品牌,且预算也十分充足,那么自然可以投保的。

2、阳光 i 保 VS 金生康瑞

这两款产品都是单次赔付重疾,保障也十分类似,为了大家更直观的了解,我将两款产品放在一起对比一下,一起来看一下:

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阳光 i 保 C 款在保障够用的前提下,相比于太平金生康瑞,保费便宜了 7-13%,而且最多可以选择缴费到 60 岁,能进一步降低缴费压力。

虽然阳光 i 保轻症分了 5 组,但也算合理,比如原位癌就单独分了一组。

对于比较在意大公司的人来说,阳光 i 保又给我们一个新的选择,感兴趣的可以在公众号菜单:保险严选,就能看到。

金生康瑞虽然要贵了一些,但在大公司产品里也比较有竞争力,通过客服了解,如果投保在 30 万保额以上,必须通过银保渠道才可以,大家也可以自己问一下。

另外据说太平最近会上线一款新品福禄嘉倍 ,保障和金生康瑞类似,但是价格要贵 15% 左右,从目前的资料来看,我觉得竞争力不如金生康瑞。

3、百年人寿康多保

相比于单次赔付的重疾而言,康多保能重疾多次赔付,保障上要更全面一些,另外百年臻爱倍至,跟康多保无论保障和价格都是一样的。

考虑到最近多次赔付重疾险也出了很多新品(点击查看),深蓝君以最新的大公司保险嘉多保作为对比,来看看康多保有没有优势:

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在保障类似的情况下,嘉多保不仅价格更便宜,而且还能保到 70 岁,能进一步降低缴费压力。

嘉多保在公众号菜单:保险严选,就能找到。

另外康多保在重疾分组上有个小遗憾:癌症没有单独分组,作为高发重疾,如果以后罹患癌症,那么该组的其他疾病也都不能赔付。

前几天我们还测评过常青树 2.0天安健康源增强版,点击链接就能看到。

4、友邦全佑惠享 2019

全佑惠享继续延续了友邦产品的风格,保障追求大而全,价格平均比其他产品高出不少。

友邦全佑惠享 2019 这款产品虽然号称包含 7 大保障,但是,重疾、身故、全残、老年长期护理金、生命终末期是共用额度的,只要赔了其中一项,其他保障就会终止。

这款产品的保障中规中矩,价格不太亲民,比较适合预算非常充足的家庭。更多友邦重疾险的分析,点击这里就可以查看详情。

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对于预算不多的工薪家庭,我更建议消费型重疾险,我自己也买了不少,买保险就是买保额,保额很重要。

5、工银安盛御享康健

作为一款多次赔付的重疾险,这款产品最大的特点就是 每年保额递增 5%,在 20 年后,保额可以翻倍

看似可以抵御通货膨胀,但这款产品真的值得购买吗?深蓝君设计了两个方案:

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可以看到,方案二在第一次罹患重疾时,就可以直接获得至少 100 万的保额,不用等到 20 年以后。

而且首次罹患重疾后,以后依然还能有重疾的保障,价格上也要便宜近 30%。

虽然御享康健的保障不错,但是价格确实不便宜,如果想要高保额,我更建议大家采用方案二的思路

如果你担心现在买的保险,几十年后不值钱了,可以查看《保险几十年后就不值钱了?教你两招防通胀》这篇文章。

五、写在最后:

自从互联网普及以来,可以说改变了我们生活的方方面面,连保险这种传统行业,竞争也变得越来越激烈。

产品不断升级换代,对我们来说无疑是一件好事,毕竟保障更全,价格也变得便宜了。

重疾险其实种类非常多,对于预算不多的工薪家庭,强烈推荐消费型重疾险,这种保险我和太太都有投保,非常值得关注。

如果今天的分享对你有用,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。

适合自己的保险,才是最好的 :)

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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