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华夏福加倍版,一款可以赔付100多次的重疾险!

原创:深蓝保
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华夏福加倍版华夏人寿最新上市的一款终身型重疾险。

这块产品保障责任覆盖了重疾、中症、轻症和特定疾病,有两大特色之处:

根据投保人身体情况,可以划分为优选体标准体,有不同的费率
重疾赔付后,可以激活特疾责任,赔付不限次数

正如推出时的口号:做重疾,我们不一样。这是一款特别重疾险,市场上很难找到同类产品与之比较。

但究竟是别出心裁的创新,还是没有意义的噱头?让我们走进科学,一起抽丝剥茧。

一、有哪些保障内容?

华夏福1.jpg

接下来逐一分析每一项保障责任:

1、重疾保障

有100种重疾,可以赔付1次

至于重疾病种,有25种重疾由行业统一定义,且已经占到了所有重疾理赔的95%左右,多做分析没有意义。

重疾赔付后,中症、轻症、身故责任都会终止,但会激活特疾保障责任

2、中症、轻症保障

20种中症,可赔2次,每次50%保额;35种轻症,可赔3次,每次30%保额

重疾有行业规范,中症、轻症却没有,各家公司可以自行设置,所以我们需要关注是否含有高发病种:

华夏福2.jpg

可以看到,基本上高发病种都包括了,保障没有问题。

不典型心梗、冠状动脉介入术一定要有,微创冠状动脉搭桥有即是锦上添花,没有的话也不是什么大问题。

3、特定疾病保障

106种特定疾病,由13种癌症、这13种癌症的转移和在100种重疾中挑选出的80种疾病组成。

这项责任只有在重疾赔付后,才会被激活有效,赔付:保额X给付比例

华夏福3.jpg

重点来了,给付比例如何计算?如下图:

华夏福3.5.jpg

给付比例和疾病间隔期有关。举个例子:

小A在2019年1.1日患上心肌梗塞,则赔付重疾保额100万,特疾保障开始生效。
在2019.7.1患上了胃癌,不满1年,赔付比例0%,不赔。
如果小A又在2020.7.1患上肺癌,则距离胃癌刚满一年,赔付比例20%,20万。

除了赔付比例后,还有两点需要注意:

1.重疾赔付后,该病种在特疾中也失效。比如说重疾和特疾都包括重大器官移植术,重疾理赔后,特定疾病也不赔了。
2.特疾1理赔后,剩余的105种特疾依然有保障,赔付比例同样根据间隔期计算。所以,理论上,可以赔106次......

4、其他保障

身故/全残/疾病终末期:在18岁前,赔付已交保费;在18岁及以后,赔付100%保额.

保费豁免:自带被保人豁免,可以附加投保人豁免。

这些都是常规设置,没什么可说。

5、价格

在经过如实告知筛查后,被保险人可以分为标准体优标体

20年期交,优标体大概比标准体便宜5%~13%保费。

这种设置大多数出现在定期寿险上,华夏福却别出心裁采用了,是个亮点,对于健康情况良好的人群比较有利。

6、产品小结

层层分析下来,华夏福加倍版宣传中的“不一样”之处就是特定疾病的保障。

看似复杂,其实拨开迷雾后,重疾+特疾就是重疾不分组,多次赔付的形态

市场上不分组多次赔付的重疾险也不少见了,多数都是赔付2次或3次。

华夏福多倍版没有限定赔付次数,却巧妙在赔付比例上做了文章,只有间隔期满5年及以上,才可以再拿到100%保额。

寻常人一生中罹患重疾并不是大概率事件,多次患上的可能性则更加小了,除了癌症、脑中风、心肌梗塞等容易复发的重疾。

从这个角度来说,赔付次数多不一定比赔付比例高、赔付间隔期短更加实际。

但纵观下来,华夏福多倍版虽然保障不能说多出彩,但也绝对算得上全面。

而这款产品毕竟可以算作多次赔付重疾险,华夏也是国内大品牌,在这种情况下,这个价格虽贵,但还是可以令人接受的。

如果你预算充足,而且喜欢华夏品牌,这款产品还是值得考虑的。

二、华夏福加倍版与同类产品对比分析

近期重疾险市场上,平安、太平洋、太平等国内大品牌都新品上市。如果你想选择一款大公司重疾险,不妨可以考虑下以下产品:

华夏福4.jpg

直接说结论:

如果追求性价比:可以考虑阳光i保C款,在一栏大公司产品中价格最有优势,适合追求品牌,但预算不多的朋友。
如果追求保障全面:华夏福加倍版、天安健康源都包括重疾、中症、轻症的保障,而且重疾可以多次赔付,保障最为全面。

虽然罹患多次重疾的几率很小,但是有保障始终是好事,癌症等疾病复发率也高。

如果你预算充足,想选择一款多次赔付重疾险,也可以考虑以下产品:

华夏福5.jpg

直接说结论:

如果追求大品牌华夏福多倍版重疾可以赔付5次,只要180天的间隔期,就可以拿到100%的保额,我认为比加倍版更值得考虑。
如果追求性价比:可以考虑海保人寿倍加尔保,不仅重疾、轻症、中症都包含,而且可以多次赔付,含有身故责任,价格也非常有竞争力。
如果看重癌症保障:可以考虑升级后的备哆分1号,光大永明的嘉多保;这两款产品都可以附加癌症多次赔付,保障上更好。

重疾险可以说越来越复杂了,各种附加责任、新式设计层出不穷。

虽然附加责任众多,可以让我们有更多的选择,但一切前提都应该建立在做好核心保障上。

重剑无锋,大巧不工。有时候任你重疾赔付十几次,也比不上赔付一次高保额重要。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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