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精神疾病投保攻略:抑郁症保险可以这样买,超划算!

原创:深蓝保
2019-07-16
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丘吉尔曾经说过:心中的抑郁就像黑狗,一有机会就咬住我不放。

这只黑狗同时盯上的,还有中国 9000 万抑郁症患者。而每年因为抑郁症自杀的人数,超过了 20 万…

也许我们不是这 9000 万分之一,但抑郁症患者很可能就在我们身边。

今天深蓝君就和大家谈谈,为什么抑郁症的危害这么大?患病后又该如何买保险

主要内容如下:

1)抑郁症是什么?为什么危害这么大?

2)患有抑郁症,对买保险有什么影响?

3)抑郁症患者自杀,保险到底赔不赔?

一、抑郁症,心灵的感冒

我们经常听到别人说:“最近好郁闷啊”、“过得太抑郁了”,其实这些都不算抑郁症,很多人只是一时的烦躁,过几天就好了。

真正的抑郁症,是一种精神疾病。

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1、抑郁症,到底是什么?

抑郁症被称为“心灵的感冒”,是一种常见的精神疾病,患者通常表现出以下症状:

  • 情绪低落:没有任何能提起兴趣的事情,怀疑生命的意义,感到空虚绝望。

  • 思维迟缓:说话和思考都明显变慢,记忆力下降,脑子空空的。

  • 活动减少:每天都很疲惫,什么也不想干,连吃饭、刷牙这种小事也会觉得很麻烦。

患者常常会陷入深深的自责和内疚,觉得自己一无是处,还连累家人担忧,严重的会认为只有死亡才能解脱。

其实抑郁症不仅仅是 心理问题,它跟 社会环境、生理因素 等也有关系,比如有些宝妈患了产后抑郁症,更多是受到激素变化的影响。

2、抑郁症,如何自我检查?

尽管抑郁症患者如此之多,但去医院寻求帮助的却不到 10%。因为在现实生活中,大多数人要么对抑郁症缺乏了解,要么是充满偏见和歧视:

“哪有什么抑郁症,想太多了吧”

“现在的年轻人,就是太脆弱了” 

“抑郁症是不是疯子?会不会伤人”

  ……

患者无法得到理解,也不敢把病情告诉身边的人,于是一个人在泥沼里苦苦挣扎。

如果想知道自己是否有抑郁倾向,最简单直接的方式,就是参照哥伦比亚大学罗伯特·斯皮策教授的「 抑郁自评量表 」,每个问题根据实际情况打分:

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把分数相加后,可以得出以下结果:

  • 0-4 分:没有抑郁倾向

  • 5-9 分:有轻度抑郁倾向

  • 10-14 分:有中度抑郁倾向

  • 20-27 分:有重度抑郁倾向

不过也要提醒大家,自测表并不能取代医生的诊断,这种病一般也无法自愈,如果你有中度及以上抑郁症状,建议尽快去医院进一步检查。

二、抑郁症,为什么影响买保险?

不管有没有抑郁症,生老病死是每个人都逃不掉的事情。抑郁症患者也有保险的需求,但他们在投保时往往会遇到不少困难。

深蓝君了解到,主要有三个原因:

原因 1:有自杀自残倾向

根据统计,80% 的抑郁症患者有自杀自残倾向,而成功自杀的患者占 15% 左右,每年超过 20 万人。

在我们身边,就发生过不少悲剧:

  • 1991 年 1 月 2 日,著名作家三毛,在台湾荣民医院的厕所自缢。

  • 2003 年 4 月 1 日,歌手张国荣,在香港东方酒店的 24 楼跳楼自杀。

  • 2017 年 7 月 20 日,林肯公园主唱查斯特·贝宁顿,在洛杉矶的住宅内上吊自杀。

另一方面,《保险法》规定:

投保两年后自杀,或者无民事行为能力的人(例如一些重度抑郁症患者)在两年内自杀,保险公司都是需要理赔的。

为了避免这些理赔,保险公司对抑郁症患者的审核都会相对严格。

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原因 2:药物依赖

抑郁症需要长期服药,很多患者会有药物依赖,具体表现为:精神萎靡、体重非常轻,这也会诱发心血管、免疫系统等疾病。

因此重疾和医疗险的核保,对抑郁症也有严格要求。

原因 3:复发率太高

抑郁症要根治很难,对于已经治愈的患者,一年内的复发率高达 30-40%。

由于抑郁症的风险难以预测,因此保险公司核保时都会非常谨慎,大多公司都不敢贸然承保。

三、患了抑郁症,线上如何快速投保?

现代人工作生活压力大,抑郁症的患病风险也逐年升高。在《如何快速带病投保?》中,我总结出了健康异常的 3 个投保技巧:

  • 健康告知选择健康告知中,没有询问抑郁症、精神疾病的保险。

  • 智能核保:尝试线上智能核保产品,说不定能除外、加费承保。

  • 多家投保:同时向多家保险公司投保,然后选择核保结果最满意的一家。

为了方便大家,深蓝君手动测试了数十款线上产品,最终总结出抑郁症的投保攻略,而对于 焦虑症、强迫症 等精神类疾病,同样可以参考。

1、抑郁症,重疾险选哪款?

抑郁症要投保重疾险并不容易,深蓝君暂时只找到 2 款线上产品。而由于癌症和抑郁症没什么关系,因此防癌险相对容易购买。

话不多说,一起看看:

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直接说结论:

两款微医保重疾险的健康告知,都没有询问抑郁症等精神类疾病,如果其他健康问题也符合,那就可以直接投保,罹患重疾就可以获得赔付。

如果你预算充足,建议直接选择终身版。一年期版本由于存在 不保证续保、保费随年龄上涨 等问题,深蓝君一般不推荐购买,这些在《一年期重疾险测评》都有分析过。

另外还要注意产品的免责条款,对于抑郁症患者故意自伤、自杀所造成的重大疾病,是无法获得赔付的。

除此之外,像昆仑康爱保这类防癌险也值得考虑,起码先把最高发的癌症保起来。更多的防癌险测评,可以点击这里查看>>>

2、抑郁症,医疗险怎么买?

通过线上智能核保,深蓝君也筛选出 3 款抑郁症可以投保的百万医疗险,同时也加入一款防癌医疗险。

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来看看结论:

  • 想要保障最好:建议选择好医保,只要治愈两年,仅仅对抑郁症除外,其他精神类疾病都可以保障。

  • 想要投保最宽松:可以选择平安e生保,这款产品不要求治愈时间,哪怕目前患病也能购买,不过所有精神类疾病都会除外,比好医保的除外范围更广。

  • 想要补充保障:全民保的健康告知,没有询问抑郁症等精神疾病,可以直接投保。但是这款产品不保证续保,大家作为补充就好。

需要注意的是,以上产品对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用,都是不赔的。

除了百万医疗险,抑郁症患者还可以考虑安享一生尊享版这类防癌医疗险。如果你有上班纳税,税优健康险也是可以带病投保的。

3、抑郁症,能买意外险吗?

绝大部分意外险都没有健康告知,通常只要求“能正常工作和生活”就可以购买。对于轻度的抑郁症患者,一般也是可以投保的。

但即便可以投保,大家还要注意看免责条款。深蓝君查阅了多款产品,发现主要有三种类型:

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同样来看结论:

  • 优先选择:A 类产品是最友好的,只对自杀自伤免责,没有对精神疾病专门规定,比如小蜜蜂意外险。

  • 尽量避免:C 类产品对患有精神疾病期间的所有意外都免责,相对就要严格得多。像小米意外险,就属于这一类型。

举个例子,小 Z 在患抑郁症期间坐公交车,不幸遇到交通意外,这种情况 A 类产品可以赔,但 C 类就有可能不赔。

因此大家在购买意外险时,最好先了解清楚免责条款。如果你不太确定,也可以电话保险公司咨询。

4、抑郁症,寿险能赔吗?

寿险以死亡为赔付条件,而抑郁症患者的自杀率比平常人高很多,所以大多保险公司都不愿意承保。

几番搜寻下来,深蓝君只找到微保孝亲宝,健康告知没有询问精神疾病。

不过根据免责条款,投保两年内自杀是没法获得赔偿的,除非自杀时无民事行为能力。

无民事行为能力:指不满 8 周岁的未成年人,或不能辨认自己行为的成年人。

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对于抑郁症患者,是否无民事行为能力,是需要专业机构进行鉴定的。限于篇幅,这里就不做展开了。

如果线上产品无法满足需求,大家也可以在线下多投几家试试,最终选择一家满意的就好。

四、写在最后

在电影《了不起的盖茨比》里,有一段特别经典的自白:

每当你想批评别人的时候,要记住,这世上并不是所有人,都拥有你的那些优势。

其实抑郁症患者除了需要保险,更需要我们的理解和尊重。简单的陪伴和包容,就是对他们最大的支持。

身体有可能感冒,心灵自然也会生病。如果你面临抑郁的困扰,一定要及时就医,毕竟健康才是最重要的。

如果今天的分享对你有用,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。

愿世界充满爱与善意:)

不卖保险,只解决问题。为你推荐性价比最高的保险。关注深蓝保微信公众号(搜索:深蓝保),查看推荐精华。

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