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全国20家大公司儿童重疾险测评,哪款最适合给孩子买?

保险 保险公司 重疾险 多次赔付
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做父母的总是想给孩子最好的,买保险也是一样。

不过买保险怎么才算好,每个家长的想法都不同。有些父母就觉得,一定要给孩子买大公司的,感觉会更放心一些。

今天,深蓝君就来细数市场上 15 款大公司儿童重疾险,看看到底哪些保险值得买?

主要内容如下:

1)怎样才算大公司,有何优势?

2)15 款儿童重疾险测评,买哪款?

3)儿童高发疾病对比,哪款保障最全面?

一、怎样才算是大公司?

目前国内的保险公司接近 200 家,每个人对大公司的定义都不一样,很多都是完全凭感觉: 

广告里经常见到的才算是大公司

周围业务员最多的才算是大公司

经常听别人说的才算是大公司

那么如何衡量保险公司的大小呢?深蓝君建议大家参考银保监会的「 保费收入 」排名,哪家公司保险卖的最多,应该是衡量公司大小的重要指标。

1、官方数据分析,哪些才是大公司?

深蓝君找到了 2018 年「保费收入」排名前 20 的公司,如下图:

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从官方的数据中,我们可以看到,有国寿、平安、太平洋等这些大家熟知的公司,但也有像富德生命、前海人寿这种大家没听过的公司。

所以并不是没听过的就是小公司,人家保险就卖的不好。

2、选择大公司,有啥优缺点?

很多人之所以想选择大公司,大多是出于以下几点考虑:

  • 线下网点多:很多人买保险,看不到网点,心里总觉得不踏实,而像平安、国寿这些公司,即便是在县城,也能看到很多网点。

  • 品牌知名度高:这就好像女生买化妆品,对于听过的品牌,总感觉品质有保证。而那些没听过的品牌,买的时候总会有些忐忑。

  • 有代理人服务,更安心:保险产品太复杂了,如果有专人能为自己介绍产品,讲解条款,心里会更放心一些。

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不过硬币都有两面性,如果只是选择大公司,也存在一些局限和不足:

  • 性价比不高:大公司的产品,价格往往都比较贵。

  • 保障创新相对不足:拿重疾险来说,许多公司已经推出了中症、多次赔付、特定疾病等保障,而很多大公司产品却还是老样子。

  • 产品选择受限:大家知道的大公司,往往就那么几家,而保险公司近 200 家,其实可选择的产品还有很多。

如果你对这些优势与不足,都已经了解清楚后,仍想选择大公司儿童重疾,那么接下来的测评,就能帮你选到适合的产品。

二、8 款儿童终身重疾险测评

今天的儿童重疾险测评主要分为 终身重疾险 和 定期重疾险 两部分,这一节先看终身重疾险测评。

深蓝君通过代理人、保险客服等多种渠道,搜寻了 14 款大公司的儿童终身重疾险,从中选出了 8 款比较有代表性的产品:

话不多说,直接上图:

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直接说结论:

  • 如果预算不多:阳光随 e 保儿童版不带有身故责任,基础的保障都足够,费率也是测评产品中最低的。

  • 如果追求性价比:华夏常青树少儿 Plus 版 带有身故责任。而且涵盖了重疾、轻症、保费豁免等,保障全面,与同类产品相比,价格也很有竞争力。

  • 如果注重本地服务:表格中罗列都是各大公司最新的儿童重疾,保障上都大同小异,大家可以选择有身边代理人或当地网点的品牌。

可以看到,大公司的儿童重疾,很多都是带身故的终身重疾,这类产品价格比较贵,适合预算充足的家庭考虑。

我们之前也做过同类产品测评,通过《康乐一生2019重磅升级,适合谁买?》一文就能看到。

三、7 款儿童定期重疾险测评

每个人对于保险的需求不同,如果不想保终身,大公司里也有保 20、30 年的 定期儿童重疾险,价格上也会更便宜一些。

由于定期产品不多,我挑选了 7 款产品,具体如下:

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直接说结论:

  • 如果追求性价比:人保少儿长期重疾险,保到孩子 23 岁,覆盖病种全面,性价比十分不错。

  • 如果想要高保额:百年大黄蜂 2 号,不仅保障期限灵活,而且前 11 年保额每年递增 5%,最高可以增长到 81 万。

而对于其他可以返还保费的产品,我是不建议普通家庭购买,我在《扒一扒国人最爱的返还重疾险》里说过:

返还产品的本质就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱拿去投资,最后把已经贬值很多的本金返还给我们。

如果父母的保障都还没做好,就花重金给孩子购买返还型保险,在我看来是很不理智的。

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我在《给孩子买保险的最全攻略》一文中,详细地分析了儿童保险配置原则,没看过的推荐阅读。

四、儿童重疾险病种分析:

保险产品十分复杂,看不见摸不着,而且非标准化,很难统一对比。

为了让大家更好地了解,我从病种的角度进行对比,来看看不同产品间的差异。

1、儿童高发特疾对比

不少儿童重疾险,都会包含儿童特定疾病保障,但不同产品,差异还是很大的。

我结合近年来的理赔数据,以及咨询相关专业人士后,整理了儿童高发疾病对比表。

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直接说结论:

太平洋金福人生少儿版、华夏常青树、人保少儿长期重疾,在儿童特定疾病保障都比较全面,很多儿童疾病都可以双倍赔付。

另外提醒大家,要想赔双倍,只有重疾和儿童特定疾病都包含的疾病才可以。

以少儿国寿福臻享版为例,重大疾病里包含白血病,但特定疾病里不包含,所以罹患该病,只能赔 1 倍保额。

2、高发轻症对比

轻症由于没有行业的统一规定,各家的差异都比较大。深蓝君结合近些年的理赔数据,整理了 11 种高发轻症。下图是各产品的对比情况:

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可以看到,在高发轻症的覆盖上,大部分产品都还不错,不过也有些细微差异,比如华夏常青树缺少不典型心梗。

备受关注的少儿平安福Ⅰ ,补上了之前缺少的不典型心梗、冠状动脉介入术等高发轻症,相比之前还是提高了不少的。

除了少儿平安福,成人平安福最近也迎来了升级,感兴趣可以点击:《平安福2019重磅升级,值得买吗?

另外如果你想详细了解轻症,也可以看下《轻症重要吗,要如何挑选?》这篇文章。

五、重点产品深度分析:

下面我会将 7 款重点产品,单独拿出来进行详细分析,下面一一来看:

1、平安 VS 国寿

平安和国寿都推出了新的儿童重疾,分别是少儿平安福Ⅰ 、平安小福星、少儿国寿福臻享版。

为了直观看到它们之间的差异,深蓝君整理了如下表格:

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直接说结论:

  • 如果在平安中选择:可以考虑小福星,虽然轻症只有 10 种,但也覆盖了最高发的一些疾病,比如不典型心梗、轻度脑中风,相比于少儿平安福 Ⅰ,价格也要便宜 20% 左右。

少儿平安福 Ⅰ 虽然每赔付一次轻症,重疾和少儿特疾保额都会增长 20%,最高增长 60%,但价格也要贵 20%,个人觉得性价比不高。

  • 如果纠结国寿和平安:可以考虑少儿国寿福臻享版,相比于小福星,轻症保障要更全,价格相差不多的情况下,只要交 19 年,等于少交一年保费。

买保险丰俭由人,每个人侧重点不同,选择自然会不一样,当然这只是个人看法,大家根据自己的需要来选就好了。

2、华夏常青树少儿 Plus

华夏保险的知名度并不高,但凭借着出色的产品,2018 年华夏的保费收入已经蹿升到了第 4 位,甚至超过了太平、泰康等老牌公司。

常青树少儿 Plus 版,和之前的常青树少儿版其实是同一款产品。这也是大公司里性价比最高的儿童终身重疾,主要有以下 3 点优势:

  • 保障全面:涵盖 100 种重疾、50 种轻症、25 种少儿特疾。该有的保障基本都有。

  • 特定疾病覆盖广:在高发的 15 种特定疾病中,有9种都可以双倍赔付,在同类产品中,也算是覆盖比较多的了。

  • 价格实惠:在大公司带身故的产品中,常青树少儿 Plus 的费率也是最低的。

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如果想选带身故责任的儿童重疾,在大公司产品里,常青树少儿 plus 是非常不错的选择。

3、百年人寿大黄蜂 2 号

百年推出过不少高性价比的产品,像之前的康惠保旗舰版,即便现在来看,也是很不错的消费型重疾险。

而大黄蜂 2 号 也延续了百年高性价比的基因,产品最大的亮点就是可以保额增长:

以第 1 年购买 50 万保额为例,经过 10 年的增长,最终重疾保额可以达到 81 万,可以在一定程度上抵御通货膨胀。

类似的儿童重疾产品有很多,我在《2019最新儿童重疾测评》中,对 6 款儿童重疾险进行了分析。

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如果是普通的工薪家庭,我强烈建议考虑这种消费型重疾险,一年几百块,就能买到 50 万保额,也是非常好的方案。

4、阳光随 e 保儿童版

阳光或许在一些人看来算不上是大公司,但其实,阳光也是国内七大保险集团之一,有数千个遍及全国的服务网点。

随 e 保儿童版在保障上是够用的,重疾、轻症、特定疾病都能覆盖,而且保障期限十分灵活,可以选保 20/30 年,也可以选保 70 岁或终身。

由于不含身故责任,价格上也比其它含身故的产品便宜近 40%。

另外虽然阳光随 e 保没有身故责任,但和大多数有身故责任的产品相比,如果 18 岁前身故,同样都是只赔保费的,18 岁前差异并不大。

如果预算有限,而且中意大品牌,这款消费型的阳光随 e 保就是不错的选择。

5、友邦欣悦一生儿童版 2019

友邦是国内第一家纯外资保险公司,产品普遍保障全面,但是价格不太亲民。

7 月新上线的欣悦一生儿童版 2019,仍然延续了之前的风格,这款产品最大的特点就是能多次赔付。

102 种重大疾病,分为 4 组,最多可以赔 3 次,不过相邻 2 次重疾间隔时间有点长,要 1 年才可以。

如果你不想局限于这一款多次赔付产品,深蓝君也找到类似产品来进行对比:

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可以看到,同样是多次赔付,华夏常青树多倍版 2.0 增加了中症,价格也有一些优势。

不久前我也详细的对比了很多同类多次赔付重疾险,有兴趣的可以阅读《又一款极致性价比重疾险》一文。

6、人保少儿长期重疾险

人保少儿长期重疾 是一款儿童定期重疾,保障上比较全面,覆盖了 100 种重疾和 35 种轻症,另外罹患 10 种儿童特定疾病,可以赔付双倍保额。

不过这款产品虽然价格便宜,但保障期限不够灵活,只有交到 23 岁,保到 23 岁的选项。

假如 13 岁的孩子买,那么到 23 岁就终止保障了,只能保 10 年。

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所以如果你的孩子年龄不大,想要一个定期的保障,是可以考虑这款产品的。

另外人保健康还有一款健康福少儿重疾,保障也是不错的,感兴趣可以点击查看。

六、写在最后:

保险在我看来和手机、汽车没有太大的区别,都是用来解决实际问题的。

不过保险也有其特殊性,看不见摸不着,不容易对比,所以在挑选过程中的坑特别多。

买保险最重要的是思路要对,具体产品选择我觉得是次要的。

如果你还不知道如何给孩子买保险,强烈建议阅读《给孩子买保险最全攻略,99%父母都建议收藏》一文。

之前我也专门针对国寿平安太平洋人保泰康 等公司进行过深度测评,有兴趣的可以点击查看。

多花些心思,保险其实很简单 :)

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