健康有约智选版值得买吗？28款泰康重疾险哪个好？

很多人买保险，都会有大公司情结，不仅身边就有保险公司，而且代理人也围着自己转，保险似乎变得“看得见，摸得着”了。

除了大家常见的平安、国寿、太平、友邦 等公司，泰康也同样是大家非常熟悉的一家。

今天深蓝君就对 28 款泰康重疾险，进行详细测评，看看泰康的重疾险，到底哪款值得买？

主要内容如下：

1）为什么很多人喜欢大公司？

2）7 款泰康重疾险，横向对比分析！

3）返还型重疾险，真的值得买吗？

一、买大公司重疾，有哪些优势？

“左眼看平安，右眼看友邦，两只眼睛看世界 ”，这是陈东升先生创办泰康时的口号。

从 1996 年成立至今，经过 20 多年发展，泰康已成为大家最熟悉的“老五家”保险公司之一。

不可否认，买大公司的保险确实有着明显优势，以泰康为例：

• 知名度高：大公司都舍得做广告，见得多了，自然会让人觉得更安心。

• 线下网点多：各省市甚至乡镇地区，都能找到泰康的机构网点，线下服务方便。

• IT 系统完善：投入大量经费完善 IT 系统，方便客户投保、保全、理赔等。

大家平时说的泰康，一般是指泰康人寿，其实泰康旗下还有泰康养老、泰康在线等子公司，不过各自也存在一定的竞争关系。

总之，现在的泰康，俨然是一个非常大的集团公司，除了保险，在医养方面也做得很好，之前就分析过泰康的养老社区，对养老感兴趣的推荐阅读。

二、 泰康7款重疾险测评：

深蓝君对市场上在售的泰康产品进行了梳理，目前共了解到 23 款产品，经过对比分析，为大家优选出 7 款。

话不多说，直接上图：

直接说结论：

• 想要性价比高：健康有约智选版，在保障够用的前提下，价格十分有竞争力，另外投保前 10 年患重疾或身故，还能额外多赔付 50%。

• 想要保障全面：惠健康除了轻症重疾保障，患重大器官移植术、造血干细胞移植术 2 种特疾还可以额外赔保额，不过价格也要更贵一些。

• 想要保本返还：我一直都不建议普通家庭选择能返还保费的重疾险，为了返还，要多交给保险公司很多钱，很不划算，详情点击这里查看>>>>

• 如果预算不多：可以选择泰康微医保一年期重疾，一年几百块就可以有几十万的保障，不过一年期产品风险很大，不建议用来做长期保障（点击查看）

我们可以看到，就算同一家公司的重疾险，产品形态和价格差异都很大，所以还是得考虑清楚了再选。

目前泰康也逐渐推出一些互联网渠道的产品，选择也越来越多样，现在网上买保险也逐渐成为趋势，相信以后的产品类型会越来越丰富。

三、泰康重疾险条款分析

保险产品看不见摸不着，非标准化，不方便直接对比，过去我总结了重疾险测评手册，就是希望大家能直观了解各个产品的差异。

1、重大疾病病种分析

在《一文读懂重疾险》 中，深蓝君跟大家分析过：

无论是 80 种还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

在 2007 年，保险行业协会对重疾病种进行了统一，法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

因此，对于重疾病种，可能并不是挑选的重点，各家差异不大，并没有什么特别的坑。

2、轻症疾病种类分析

由于轻症没有统一规范，不同产品之间，条款存在不小的差异，猫腻比较多，具体表现为：

• 轻症种类：轻症病种数量不同。

• 疾病定义：疾病定义存在一些差异，有的宽松，有的比较严格。

• 疾病分组：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其它同类的治疗手段就不赔了。

我根据大量数据和专业人士沟通后，整理了 11 种高发轻症，如下所示：

可以看到，这几款产品高发轻症保障全面，总体都还不错。另外图中标注颜色的三项轻症，都是和心肌梗塞有关，并不是三项都有才好。

心肌梗塞是一种疾病，而介入术和搭桥是两种不同的治疗方式，大部分产品都是三项里只能赔一种。

深蓝君建议 最好包含不典型心机梗塞、冠状动脉介入术，而微创冠状动脉搭桥，有的话是锦上添花，没有也是可以接受的。

如果想对轻症有更多的了解，我在《重疾险中的轻症重要吗？具体如何挑选》有更详细的分析。

四、泰康热门重疾险测评

下面我们对几款重点产品进行详细分析，看看每款产品都有哪些优缺点：

1、健康有约智选版

健康有约智选版 是健康有约 2018 的升级版，相比于之前的版本，不仅保障做了升级，而且价格也几乎没变，升级还是很有诚意的。

为了大家直观了解，深蓝君和健康有约 2018 一起对比：

可以看到，相比于之前的健康有约 2018，健康有约智选版最大的升级就是：前 10 年罹患重疾或者身故，多赔付 50% 的保额。

另外重疾病种也增加了 15 种，轻症由赔 5 次，变为赔 6 次，但是价格和之前几乎一样，和泰康其它产品相比，也要便宜 20% 以上。

总体来看，在泰康的重疾产品里，健康有约智选版是性价比最高的，不过这款产品是团体保险，个人想购买的话，需要咨询官方客服，也是有机会投保的。

2、微医保多次赔付重疾

微医保多次赔付重疾最大的特点就是重疾不分组，能最大程度提高疾病理赔的概率，等待期也只有 30 天。

不过缺点也是比较明显的，主要有以下 2 点：

• 保障责任缺失：缺少轻症和被保人豁免的责任，目前绝大多数重疾险都包含这些保障。

• 投保限制多：要先买微医保一年期重疾，且 3 个月内无理赔才有购买资格，另外东北三省无法购买这款保险，其它城市保额最高 35 万。

我觉得这款产品，更适合于看重泰康品牌，追求纯重疾保障，并且预算十分充足的人考虑。

如果你不那么在意品牌，我们也测评了其它不分组重疾，比如长生福优加，不仅保障更加全面，价格也要更便宜一些。

3、惠健康 vs 健康百分百D

保险竞争激烈新品层出不穷，作为 19 年新出的惠健康，保障跟热门产品健康百分百 D 实在相似，深蓝君将它们做了对比：

相比于健康百分百 D，惠健康在保障上要更加全面，如果实施重大器官移植、造血干细胞移植术，可以额外赔付 1 倍保额。

另外价格上相差不多的情况下，惠健康只要 19 年缴费，比百分百 D 少交 1 年保费。

总的来说，新出的惠健康还是有一定提升的，不过之前通过官方客服了解，部分地区可能会有一定的投保门槛，感兴趣的话，可以咨询当地业务员。

五、返还型重疾险，值得买吗？

国人喜欢储蓄，如果没有得病，总觉得保费白交了很心痛。为了迎合用户的心理，保险公司开发了不少返还型产品。

我对这些“有病治病，没病返还已支付保费”的重疾险，也进行了汇总，同时也加入了不返还的健康有约，一起来看一下。

直接说结论：

深蓝君不建议普通家庭购买返还型的保险，天下没有免费的午餐。

返还型保险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

如果实在想要返还，在以上产品中，可以考虑康护一生，相比泰康其它返还产品而言，保障和价格都更有优势一些，但依然很贵。

关于返还型重疾险，我在《扒一扒国人最爱买的返还重疾险》中已经说的很详细了，感兴趣的朋友可以点击查看。

六、写在最后

泰康作为一家成立 20 余年的老牌保险集团公司，为国内保险市场的培育做了不少贡献。

但也希望大家了解，买保险不能只看品牌，今年 315，保监会就对消费者买保险，提出了 4 个注意点：

• 一看需求：人生不同阶段，需要的保险自然不同。

• 二看产品：不要把保险产品和金融理财产品混淆了，保险更侧重风险保障。

• 三看收入：购买的保险在自己的收入承受范围内。

• 四看条款：了解产品都保什么，不保什么。

如果你对购买保险没有太多头绪，强烈建议阅读《不搞懂这8个问题，买多少保险都是白费》一文。

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一起了解保险，买对保险：）