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新品速评—华贵大麦定寿青春版即将上线,值得买吗?

原创:深蓝保
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华贵大麦定寿曾长时间占据着定期寿险市场的第一梯队,是性价比的代名词。

而定寿市场最近动静不小,招商仁和的擎天柱3号、中信保诚祯爱定寿等佳作接连上线,而华贵人寿终于不甘寂寞,在原基础上即将推出大麦定寿青春版
这款产品最大的特点是,虽然是一款长期保险,但没有采取每年保费相同的均衡费率,而是设置了保费每年增长约3%的方式。
保费会随着年龄而增长,在前期时比较便宜,降低投保人了前期缴费压力,所以该产品名为青春版,为年轻人而打造。

一、大麦定寿青春版有哪些保障内容?

2.png

定期寿险保障责任非常简单,在保障期间内,若身故或者全残,即赔付保额,合同结束。那么评价一款定寿的标准也简单,无非以下几点:

健康告知:哪些人不能购买了?当然越宽松越好,可以适合更多人。
免责条款:哪些情况是不赔的?条款越少对我们越有利,谁也不想人没了,钱也没得赔
最高保额:最多可以买多少保额?低保额没有意义
价格:保障责任这么简单,那么非常重要的因素自然是价格

由于产品没有正式上线,根据目前得到的初步资料,大麦定寿青春版在一类城市最高保额为300万,健康告知、免责条款都是3条,足够宽松。

这已经达到了一款优秀定寿的配置,那么接下来,我们只需要对比这款产品的价格,分析下适用人群,就可以大致评价这款产品了。

大麦定寿青春版是一款长期保险,但是价格却像一年期定寿,随着年龄每年递增。

我以25岁的男性,购买100万保额,保障30年,缴费30年为例,选取了性价比不错的爱相随定寿、保证续保的一年期产品京瑞定寿与之对比,看各自表现如何:

3.png

在最初,爱相随每年保费最多,固定940/年,而京瑞定寿最便宜。到了34岁时,大麦青春版年保费开始超越爱相随,京瑞定寿依然最便宜。

但从37岁开始,京瑞定寿年保费最高,而且一路飙升,最后达到惊人的4970。而爱相随保费早已最低,依旧是每年940。

如果计算累计保费,从43岁起,京瑞定寿累计保费就一直最高,大麦青春版次之,爱相随定寿最低。到最后合计保费,三者差距相当大。

所以可以简单得出两个结论:

1.京瑞定寿等一年期产品便宜只是表面的,可以用于年轻人保障的临时过渡,或者作为加保用途,但远不适合作为长期保障。这是我一直以来的态度。
2.与爱相随这种高性价比产品相比,大麦定寿青春版价格优势只会维持很短时间,最终总保费会更加高。

但一款产品是否称得上优质,很多时候需要考虑应用情景。

而大麦定寿青春版的产品定位非常明确,在年轻人想要一份长期保障,手中保费又需要精打细算的情境下,大麦定寿青春版就可以成为一个合适选择。

但如果你预算充足,那就没必要选择它了,只为了前期每年省下一两百保费,最后却要多付出大几千的保费,并不划算。

二、定期寿险对比分析

定期寿险向来都是我最喜欢的保险之一,这类保险特别适合家庭责任重大的中年人。
市场上性价比不错的定寿产品还有不少,如果你想选择一款,不妨考虑以下产品:

4.jpg

直接说结论:

如果追求高性价比:擎天柱3号三峡人寿爱相随、华贵大麦性价比非常高,爱相随搭配附加险后,在42岁前出险赔付1.5倍,性价比也很突出。
如果健康存在异常:瑞泰瑞和对于结节、乙肝等常见异常都是可以直接投保的,而且瑞泰瑞和对职业也没有要求,升级后价格优势明显;
如果想做高保额:瑞泰瑞和、华贵大麦的健康告知都不询问过往累计保额,最高分别可以买 250 万 - 300 万保额。
如果符合条件:阳光i保定寿可以根据年龄、职业等维度智能定价,将投保人划分为不同等级,会有不同费率,符合条件的朋友也可以考虑。

中国向来喜欢讲究吉利,有诸多忌讳。定期寿险这种人死了,才能赔钱的保险,虽然在国外颇受欢迎,但在国内一直不受待见。
但不同的保险会有不同作用,定寿对于家庭责任重大的中年人来说,意义是很大的。更多的时候,买保险不是为了自己,而是为了所爱之人。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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