太平洋术无忧终身手术保险是否值得买？

太平洋人寿推出了一款保障终身的手术医疗保险——术无忧，主险是两全险，附加终身手术医疗保险。

让我们一起来看看这款产品：）

一、术无忧谁能买？

先看这款产品的投保规则：

• 投保年龄： 30 天 - 70 周岁

• 保障期间： 终身

• 交费期间： 趸交/5/10/15/20 年

• 等待期： 180 天

• 基本保额： 100 ~ 1000 元

这款产品的基本保额最多只能投保 1000 元，赔付的保险金，是用基本保额乘以相应的倍数。

二、术无忧保什么？

这款产品主要的保障是手术医疗保险，和常见的百万医疗险不太一样的是，百万医疗险是报销型的，也就是花多少报多少；而术无忧是给付型的，即实施了指定的手术后，直接给付基本保额 × 该手术对应的给付倍数。

我们来看一下具体的保障内容：

• 手术保险金： 实施合理且必要的住院手术或日间手术后，给付手术保险金 = 基本保额 × 该手术对应的给付倍数

• 给付限制：

  （1）同一次手术中，接受两项及以上手术项目的，仅给付一次等级最高的手术项目保险金；

  （2）因同一原因必须实施两次及以上手术时，自第一次手术次日起，在每 14 日内实施多次手术时，仅给付一次等级最高的手术项目保险金；

  （3）手术保险金累计给付上限为基本保额的 1000 倍，即累计额度最高为 5 万 ~ 50 万（根据基本保额 100 ~ 1000 而定）。

• 医院限制： 二级或二级以上的公立医院 要注意的是，责任免除里明确写了，如果在合同约定的医院范围外的其他医院实施手术，则不予赔付。

• 住院手术等级表： 共 712 项，这里仅截取前 10 项

可以获得赔付的住院手术是包括但不限于以上 712 项，另外还包括住院手术编码下包含的子类别，均与该住院手术编码享有同样的住院手术等级和给付倍数。

举个例子：

如第 50 项住院手术编码为 06.2 的单侧甲状腺叶切除术，那么以下所有以 06.2 开头的手术均与单侧甲状腺叶切除术具有同样的等级（3 级） 和给付倍数（8 倍）：

06.2x00 单侧甲状腺叶切除术

06.2x01 腔镜下单侧甲状腺切除术

06.2x02 单侧甲状腺切除伴甲状腺峡部切除术

……

• 日间手术等级表： 共 55 项，这里仅截取前 10 项

具体能赔付多少钱呢？我们以基本保额 500 元为例：

如住院手术中第 384 项的阑尾切除术，给付倍数为 8，则可以获得 500 元 × 8 = 4000 元的给付金额；

再比如第 412 项的肝移植，给付倍数为 500，这是最高的给付倍数，可以获得 500 元 × 500 = 25 万的给付金额。

• 身故/全残保障： 身故/全残保险金：赔付已交保费或现金价值（二者取大），其中现金价值不因手术保险金的给付而减少。

我们再看看术无忧的性价比如何。

三、术无忧多少钱

我们来看一下术无忧的价格，以 500 元基本保额，20 年交为例：

30岁，男：10650 元 30岁，女：9340 元

如果是生病做手术，依据等级表，可获得 1.5 ~ 500 倍的赔付，即 750 元 ~ 25 万 之间，累计最高赔付限额为 50 万。

如果身故或全残，则返还已交的保费/现金价值。

四、术无忧值得买吗？

术无忧这种给付型的手术医疗保险在市面上是比较少见的，虽然保障的手术项目较多，但 500 元的基本保额，即使是乘以最高的给付倍数，我们拿到的钱其实也不太多。

比如肝移植，不但需要高额的手术费用，手术后还有很长一段时间的抗排异治疗和身体调养，花费也很高，25 万元的额度是远远不够的。

如果想要获得更高额度的保障，可以考虑选择消费型重疾险，不仅所需的保费要低得多，保障内容也更好。

重疾险是大病保障，只要确诊的疾病符合条款约定，即可一次性获得保险公司的赔付，这笔钱可以用来治病、调养、或者缓解家庭经济压力等。

这里列举几款热销的消费型重疾险：

这几款产品大部分都包含轻症、中症的保障，可以覆盖大部分的高发疾病了。

重疾险可以覆盖重大疾病的风险，其他的医疗费用支出就可以用百万医疗险来覆盖，百万医疗险每年只要几百块，不限社保，可 100% 报销，性价比非常高。

以上消费型重疾险 + 百万医疗险的组合，30 岁男性，选择 50 万保额，30 年交费，保障终身，一年的保费只要 6 千块左右，就可以覆盖到大部分的疾病治疗费用了。