定期寿险哪家好？2019最新定寿测评，这几款性价比超高！

定期寿险在国内属于比较小众的保险，这种保险懂行的人都在买，不懂的就算求他也没用。

在之前的文章中，我曾多次跟大家推荐过，我建议上有老下有小的中年人，都要购买定期寿险。

最近又有很多新品上线，今天深蓝君就通过8 款产品测评，看看市面上哪些定寿哪些值得买？

主要内容如下：

• 死了才赔钱，为什么要买定期寿险？

• 8 款热销定期寿险大 PK！

• 热门定寿产品，详细测评分析！
  

一、买定寿，要先了解这两点!

很多人对于定期寿险并不是很了解，也不知道该如何选，我建议大家购买前，一定要知道这 2 点：

1、为什么要买定期寿险？

国人向来忌讳谈论生死，而定期寿险，恰巧是只有人去世了，才能拿钱的保险。

很多人不明白，死了再赔钱，有什么用？这里假设一个场景：

某一线城市的三口之家，老公年薪 50 万，太太全职照顾宝宝，还有 200 万房贷。

如果老公不幸身故，那么孩子教育、赡养父母、还房贷车贷的任务，都转移到太太一个人身上，整个家庭就会陷入困顿，处于破产的边缘。

定寿的意义就是：即便人不在了，家人还能很好的活下去。定寿是家庭责任和爱的延续，我觉得每一个有家庭责任的人，都应该买一份。

2、目前市场上，有哪些定寿产品？

目前市面上有很多定寿在卖，除了普通的定寿以外，也出现了许多新型定寿，整理如下：

本来定期寿险挺简单的，为了竞争的需要，很多公司都做了很多差异化，虽然出发点是好的，但增加了用户挑选的难度。

我建议第一次投保就买普通定寿，在有了普通定寿的基础上，还想加保，可以再去考虑其它新型定寿产品。

买保险一定是适合自己才是好的，不能只买最便宜的，更不能只买贵的。

我在科普文《一文读懂定期寿险》中，总结出 3  个挑选要点，大家可以关注一下：

• 性价比要高：花同样的钱，要买到更高的保额。

• 免责条款少：要知道什么情况不赔，限制越少越好。

• 健康告知宽松：健康告知宽松，想买就能买到。

关于定寿的保额，要根据自身的债务（房贷等）来定，一般我建议一线城市至少 100 万起，二线及其他城市可以适当减少。

二、8 款热销定期寿险测评

在对比了市场上几十款产品后，我最终筛选出 8 款热销产品，具体如下：

• 三峡爱相随

• 招商仁和擎天柱 3 号

• 瑞泰瑞和升级版

• 华贵大麦正青春

• 阳光 i  保定寿

• 祯爱增额/减额定寿

• 大麦甜蜜家

话不多说，直接上图：

直接说结论：

• 如果第一次投保定寿：建议你考虑一下三峡爱相随、擎天柱 3 号、瑞泰瑞和升级版，这三款都是标准的常规定期寿险，在整个市场中性价比非常高，非常适合作为自己第一款定寿。

如果你已经买过定寿了，也可以考虑一下更多的选择，听我一一道来：

• 如果预算有限：大麦正青春 前期较为便宜，但每年保费会涨价3%，比较是适合追求杠杆的朋友。
  如果夫妻一起投保：大麦甜蜜家，夫妻一起投保，也会比分开买要便宜些，保障还是不打折的。

• 如果想做高保额：如果买了很多定寿，还想增加保额，大麦正青春、瑞和升级版没有询问过往保额，适合用来加保。

• 如果身体异常：瑞和升级版的健康告知最宽松，乙肝、结节也能买；另外除了擎天柱 3 号、祯爱优选 ，其他产品都可以申请人工核保。

买保险重要的是思路，希望通过我的整理，能够让大家挑选产品时，少一些纠结。

三、6款热门产品测评分析

现在产品太多了，每款都有特色，因此也给消费者带来了选择困难症，下面来重点看几款产品：

1、擎天柱 3 号、瑞泰瑞和升级版

这两款都是目前性价比很高的产品，都是中规中矩的普通型定寿，很适合作为消费者购买第一款定寿。

这两款有各自的鲜明特点：

• 「 擎天柱 3 号 」：男性购买很有优势，还能附加被保人豁免，得了重疾/轻症，可以豁免保费，如果身体十分健康，可以选择费率更优的“优选版”，能再便宜 5% 左右。

• 「 瑞和升级版 」：女性购买价格很有优势，并且不限职业，无论是军人、警察、高空作业都可以买。

这两款产品健康告知很宽松，如果有甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带等，都可以正常投保。

在目前的定寿中，这两款可以毫无疑问算是第一梯队产品，性价比高值得考虑。

2、三峡爱相随

爱相随 在价格上虽然不是最便宜的，但仍然是比较有竞争力的产品，主要体现在 3 个方面：

• 41 岁前多赔 50%：如果附加特别保险金，被保人在 41 岁前身故，可以额外多赔 50% 保额。

• 健康告知宽松：乳腺结节、甲状腺结节、怀孕等都可以购买。

• 线上高保额：有社保最高可以购买 300 万保额，基本能满足大部分人的需求。

如果过往购买定寿保额还没有超过 300 万，可以重点关注这款产品，公众号菜单：保险严选，就能找到这款产品。

3、大麦正青春
最近华贵人寿近期上线了一款新型定寿：大麦正青春，最大的亮点就是：前期保费很便宜，但保费以后每年增长 3%。

那这款产品到底划不划算呢？

我以擎天柱 3 号，30 岁男性，100万保额，交 30 年，保 30 年作为对比：

（30岁男性，100万保额，保30年，交30年）

可以看到，正青春的保费增长还是比较缓慢的，14 年后每年保费才超过擎天柱 3 号，而且几十年交费下来，总保费和擎天柱 3 号也差不多。

另外正青春健康告知比较宽松，只有 3 条，也不问加费和除外的情况，还是很友好的。

总的来说，如果你预算不多，想减轻前几年的交费压力，正青春是一款非常值得考虑的产品。

在公众号菜单：保险严选，同样就能找到这款产品详情。

4、阳光 i 保定寿

阳光 i 保属于优选定寿，就是综合考虑更多的因素来测算保费，目前这类产品不多，比如：

• 「 阳光 i 保 」：年龄、性别、地区、职业、学历、社保

• 「 大白智能 」：年龄、性别、地区、职业、BMI、吸烟

• 「祯爱优选2019」：吸烟、体检报告

各家根据这些因素来评定保费，综合条件越好，价格也会越便宜，这类产品一般把保费分为几档：

直接说结论：

目前这类产品，我建议优先考虑阳光 i 保，不仅健康告知宽松，对结节患者比较友好，普通人比较容易达到一档费率，而其它 2 款相对较难。

以深蓝君自己为例，投保阳光 i 保，30 多岁、深圳地区、本科学历，金融行业内勤、有社保，显示是一档费率。

大白智能定寿健康告知比较严格，有了一些小毛病，比如结节，直接就不能买了。

祯爱优选 2019 则必须要保额超过 200 万，通过线下体检才可能给到一档/二档的费率，除非身体非常健康，不然万一检查出异常，有可能会影响投保。

总之这类优选定寿非常挑人，必须身体非常健康，而且不吸烟，对职业也有一定要求，我感觉适合的人群比较少。

5、祯爱减额定寿

祯爱减额定寿，第一年保额最高，此后每年保额都在减少，最后一年保额最低。

以 100 万保额，保障 20 年为例，那么每年保额降低 100（万）/ 20（年）= 5 万

为了大家能详细了解这类产品，我找了其它 2 款减额定寿，以及一款普通定寿一起对比：

直接说结论：

减额定寿虽然价格便宜，只有普通定寿的一半，但保额每年降低，如果之前没买过定寿，我建议优先考虑普通定寿。

减额定寿主要是用来转移房贷的风险，因为房贷的额度，随着还款每年也在降低。

但随着我们年龄增大，除了房贷外，孩子教育、父母养老等责任也在上升，可能会需要更高的保额，只有减额定寿就不太适合了。

相比之下，普通定寿只贵了几百块，也就是少出去吃顿饭，就能有个固定额度的保障，保障会好很多。

当然，如果你已经有了一份普通定寿，想通过减额定寿加保也是可以的。

6、大麦甜蜜家

上面的定寿都是单人购买的，市面上还有一些产品可以“夫妻团购”，一张保单同时保障两个人。

这类夫妻投保的产品，到底值不值得买呢？

为了更直观地对比，这里加入单人版的大麦定寿：

直接说结论：

如果夫妻都准备买寿险，可以考虑夫妻版的定寿，不仅价格上更划算，保障上也有一定的优势。

主要有以下 2 点：

• 最高 2 倍赔付：如果是同一事故造成夫妻二人身故，受益人能得到 2 倍保额赔付。

• 保费豁免：夫妻中有一人意外身故或者残疾，可以豁免剩余的保险费用，这一点大多数产品都没有。

三峡挚爱一生 和大麦甜蜜家，这两款夫妻版定寿的保障都很相似，但甜蜜家的健康告知更宽松，没有肺气肿、脊髓疾病的问询，价格上也要便宜一点。

另外如果在意豁免责任的话，挚爱一生发生 1 - 5 级的意外残疾，也能豁免后续的保费。

这两款产品都可以在公众号菜单：保险严选 找到，大家可以根据需求来选择。

四、写在最后

张爱玲曾说：“人到中年的男人，时常会觉得孤独，因为他一睁开眼睛，周围都是要依靠他的人，却没有他可以依靠的人。”

相信了解深蓝君的人都知道，定期寿险是我最喜欢的保险，没有之一。

过去的 5 年里，我把自己的定寿保额从 50 万提到了 750 万，买完没有心疼钱，反而很开心。因为假如有一天我不在了，我还能继续守护家人。

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