儿童重疾险哪种好？2019性价比最高的儿童重疾险测评！

一个人无论多么坚强，有了孩子之后，内心都会有一块柔软的地方。

作为父母都希望给孩子最好的，在买保险这件事上更是如此，很多人花了不少冤枉钱，买了不合适的产品。

过去我曾对儿童重疾险进行多次测评，最近又有新品上市，今天就通过 21 款保险测评，看看儿童重疾险到底如何选？

主要内容如下：

• 给孩子买保险，三大误区要避免

• 儿童重疾险这么多，哪款值得买？

• 两套方案，学会自己搭配重疾险

一、给孩子买保险的三大误区

许多家庭在给孩子买保险时，往往会陷入一些误区，深蓝君总结了最常见的 3 个：

误区 1：要买就买最好的

父母总想给孩子最好的，可隔行如隔山，普通人很难判断哪款保险才是最好的，甚至有些人会误以为，贵的就是最好的。

然而，保险只是一个工具，本身并没有好坏之分。

每个人的家庭情况都不一样，贵的并不代表一定就是好的，适合别人的也不一定就适合自己。

误区 2：先给孩子买，大人却裸奔

深蓝君遇到过这样的父母，家庭年收入只有几万块，却给孩子交每年 7000 多的保费。等到想给自己买保险了，才发现根本就没有预算…

其实对一个家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，父母才是孩子最重要的保险。因此，理性的的做法应该是：先大人，后小孩。

如果父母不幸出险，至少孩子能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，继续接受良好的教育。

误区 3：一定要保终身

保险能够保终身当然很好，不过价格也比较贵。如果预算不多，可以先买定期重疾，保障 30 年的保费只要几百块，人人都能买得起。

保险是多次配置的过程，等我们以后预算变多了，或者孩子长大后有能力赚钱了，也可以再去增加新的保障。

以上 3 点就是深蓝君总结的常见误区，只要想清楚这几个问题，给孩子买保险就基本不会走偏。

二、7 款定期儿童重疾险测评

对于预算不多的家庭而言，保 30 年的儿童定期重疾，就是非常好的选择，几百块就能有个基础的保障，我给自己的两个孩子，买的就是这类重疾险。

经过全网搜索，我优选出了 7 款产品：

• 国华淘气宝

• 复星联合妈咪保贝

• 瑞泰人寿晴天保保

• 人保少儿长期重疾

• 人保健康福少儿重疾

• 和谐健康大黄蜂 2 号

• 国华成人及儿童长期重疾

话不多说，直接上图：

直接说结论：

• 如果追求性价比：国华成人及儿童长期重疾，不仅保障够用，而且保费也比较有优势，性价比非常高。

• 如果追求保障全面：妈咪保贝、晴天保保 和健康福少儿重疾 都可以选择，增加了中症和儿童特定疾病，保障非常全面，价格也不贵。

• 如果宝宝身体异常：妈咪保贝、晴天保保等产品有智能核保，不符合健康告知，可以立刻获得核保结论，过去我也写过《儿童常见疾病投保指南》，感兴趣可以点击查看。

• 如果想要更高保额：晴天保保的保额会增长，第 11 年最高增长为保额的 1.75倍。淘气宝 的重疾在前十年多赔 50 %，也可以考虑。

目前市面上的产品有很多，大家可以结合自己的偏好进行选择。

三、6 款重点产品点评

现在市面上的产品越来越多，每一款都想做出一些差异化，深蓝君也对几款比较有特点的产品进行详细点评。

1、复星联合妈咪保贝

妈咪保贝不仅保障非常全面，而且价格也比较适中，深蓝君总结了这款产品的三个亮点：

亮点 1：保障充足，期限更灵活

这款产品在保障上非常全面，主要有以下几点：

• 保障期限灵活：除了可以保障 20-30年，还可以选择保到 70 岁、80 岁或终身。

• 可附加重疾二次赔付：多花一点钱，就能实现重疾额外赔付一次。

• 增加中症保障：弥补了轻症和重疾之间的空缺，增加的中症病种，可以赔付 50%。

对于孩子来说，我觉得这样的保障内容很全面了，特别适合想给孩子全面保障的朋友。

亮点 2：特定疾病覆盖广

妈咪保贝包含 18 种特定疾病，5 种罕见病。下图是深蓝君整理的儿童高发重疾表：

可以看到，许多产品在儿童特定疾病上，保障都不错，其中妈咪保贝最为全面，覆盖了绝大部分儿童高发重疾，罹患这些重疾，可以获得 双倍赔付。

除此之外，如果不幸罹患 5 种罕见疾病，还可以获得 3 倍赔付，买了 80 万保额，最多能赔 240 万，给人满满的安全感。

亮点 3：免健康告知续保新重疾

很多人担心买了 30 年的重疾险，如果中途生过一些疾病，比如大三阳、肾炎等，后续不好买其他保险怎么办？

为了满足用户这方面的需求，妈咪保贝创新地提出了“ 无缝续保 ”概念。

只要满足以上两个条件，就可以在产品到期后 60 天内，无健康告知、免等待期续保复星康乐一生 2019 或者其他重疾险。

总体来说，妈咪宝贝是一款亮点很多，价格实惠的儿童重疾，非常值得大家考虑。

在公众号菜单栏：保险严选，可以看到具体产品信息，有兴趣可以关注一下。

2、瑞泰人寿晴天保保

晴天保保 除了增加了中症保障外，产品最大的特点就是 保额递增，每两年固定增长基本保额的 15%，最高一共可增长 75%。

以第 1 年购买 50 万保额为例，在第 11 年时，保额可以达到 87.5 万，能够一定程度上抵御通货膨胀。

之前也有一些产品，会以重疾保额增长作为卖点，比如百年的大黄蜂 2 号，购买后的前 10 年，每年增长 5%。

为了大家能直观看到这两者的不同，深蓝君为大家做了一个增长对比表：

可以看到除了第 2 年和第 4 年，晴天保保额度低了一点，在其它年度晴天保保的重疾增长都要更快。

所以如果你想要保额增长，那么晴天保保会是一个更好的选择。

3、人保健康福少儿重疾

健康福少儿重疾 的性价比同样非常高，总结来说，产品有以下几个优势：

• 保障全面：重疾、中症、轻症全覆盖，并且儿童特疾也涵盖了绝大部分高发病种。

• 价格便宜，支持月缴：0 岁的男孩，50 万保额交 20 年保 30 年，每年的保费只有 550 元，如果选择按月缴费，每个月只要交四五十块钱。

另外这款产品虽然能身故赔保额，但对孩子来说，身故责任并不是很重要，在价格差不多的情况下，有当然更好，但不是考虑的重点。

虽然健康福还可以保终身，但是并没有优势，如果你只想保 20 、30 年，健康福也是不错的一款产品。

从 9 月 17 日起，在支付宝搜索“深蓝保”，就能看到人保少儿健康福、以及国华成人及儿童重疾的详细信息。

4、国华成人及儿童定期重疾 VS 淘气宝

国华成人及儿童定期重疾，之前测评过很多次了，因为没有中症和特疾等保障，价格能做到非常低。如果追求极致性价比，是可以考虑的。

而新出的淘气宝，最大的特色就是 前 10 年多赔 50 %，如果你看重前期的保障，这款产品也还不错。

上面部分产品都是可以保额增长的，如果你想直接要高保额，也可以通过不同产品搭配，这也是另一种思路：

可以看到，方案一虽然价格贵了一点点，但是保额直接做到了 90 万，保障上也更加充足。

当然方案二、方案三保障也是够用的，而且产品也有自己的特色，根据自己的需要来选就好了。

另外提醒大家，淘气宝虽然还能选择纯重疾、重疾赔 2 次的保障，但这些版本价格较贵，也不太实用，就不建议大家考虑了。

相比之下，淘气宝的 轻症+中症+重疾 的标准版本还可以。

保险方案配置的思路非常灵活，这里只是给大家一个参考，感兴趣的朋友也可以自己动手搭配一下。

5、大黄蜂 2 号长期医疗版

和谐健康的大黄蜂 2 号长期医疗版，最大的不同在于可以 附加癌症医疗保障，能报销癌症治疗的医疗费。

不过这样的报销范围有点窄，我更建议给孩子配置一份百万医疗，除了癌症，其他大病同样能保障。保障更好，价格也只贵了一点而已。

在《2019 最值得买的百万医疗险》中，我有详细分析过主流的医疗险，大家感兴趣可以点击查看。

四、7 款儿童长期重疾险测评

如果觉得保 30 年有点短，希望给孩子保障更久一点，也可以选择保障 70 岁甚至是保终身的长期重疾险。

深蓝君也对这类产品进行了整理，选出了其中 7 款长期重疾险。它们分别是：

• 瑞泰瑞盈

• 瑞华康瑞保

• 复星妈咪保贝

• 昆仑健康保 2.0

• 渤海人寿前行无忧

• 百年康惠保旗舰版

• 复星康乐一生 2019

话不多说，直接上图：

直接说结论：

• 如果追求性价比：昆仑健康保 2.0 性价比最高，百年康惠保旗舰版作为消费型重疾的标杆，也同样值得考虑。

• 如果预算非常有限：瑞泰瑞盈 选择交 60 年保 60 年，每年保费只有几百块，花很少的钱也能给孩子长达几十年的保障。

• 如果想保障全面：复星妈咪保贝 可以附加重疾不分组赔 2 次，前行无忧 60 岁前多赔 50 %，康瑞保 前 10 年多赔 30 %，原位癌赔 3 次，这些都是很不错的产品。

关于长期的消费型重疾险，深蓝君刚刚做过最新的测评，点击这里 可以查看。如果预算充足，购买长期重疾险也是非常不错的。

五、大品牌儿童重疾该如何选？

每个人买保险的偏好不一样，具体选择也会不同。有些人会重点关注产品性价比，而有些人更在意保险公司品牌。

所以针对这种情况，深蓝君也整理了常见的 7 款大品牌重疾险产品，具体如下：

• 平安小福星

• 太平成长无忧

• 少儿国寿福臻享版

• 阳光随 e 保儿童版

• 人保少儿无忧 2019

• 太平洋金福人生少儿版

• 友邦欣悦一生儿童版 2019

话不多说，先上对比图：

虽然保障都比较类似，但是不同公司的价格，差别还是非常大的。是否值得为了公司品牌，而去额外花费更多的钱，这个因人而异，并没有标准答案。

如果你不差钱，那么可选择的产品非常多，如果预算有限，个人觉得消费型的阳光随 e 保非常值得考虑。

产品保障非常灵活，在保障够用的情况下，还可以选择保 20、30年，价格会非常便宜。

如果你比较好奇不同产品的价格差异，可以阅读《为什么不同保险公司，保费差异巨大》这篇文章。

六、给孩子买保险，怎样搭配？

其实除了购买单个产品外，还有一种思路，就是多个产品组合。为了让大家更好的理解，我按照预算，整理了两个不同的搭配方案。

方案一：预算 1000 元儿童重疾方案

这个方案买的都是保 30 年的定期重疾，可以极大的做高保额。

不到 1000 块的支出，可以买到 120 万的重疾保障。此外方案也涵盖了轻症、中症、特疾的保障，可以说是十分全面了。

虽然这种方式只能保障 30 年，但在孩子成年以后，也可以再自己进行加保。想给孩子做高保额的父母，可以重点考虑这种搭配思路。

方案二：预算 2000 元儿童重疾方案

这种搭配方案兼顾了保额与保障期限，不仅让孩子在 30 岁前有了很好的保障，成年后的保障也比较充足。

• 30 岁前：罹患普通儿童重疾，可以赔 100 万，如果是儿童特定疾病，还可以赔的更多。

• 30 岁后：如果一直身体健康，30 岁后仍有 50 万重疾保额，一直保到 70 岁。

想给孩子更长的保障时间，这套方案每年还不到 2000 元，也很值得参考。

以上的两套方案，建议大家重点关注配置思路，产品的选择都是次要的。只要思路是对的，最终的结果就差不到哪里去。

七、写在最后

为人父母，我们都不是超人，没有三头六臂来应对外来的天灾人祸，唯有提前做好准备，才不至于风险来临时乱了阵脚。

希望大家知道，买保险就是买保额，只有保额够高，我们抵御风险的能力才会更强。

如果为了刻意追求品牌或其他花哨的东西，而降低保额，就本末倒置了。

保险是一个组合，除了重疾险外，也要关注儿童医疗险、意外险，我也整理了相关文章：

• 《全网性价比最高的意外险，就这款！》

• 《2019最值得买的百万医疗险测评》

• 《给孩子买保险的最全攻略》

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愿每个孩子健康快乐地成长 ：）