中国人寿鑫享至尊庆典版理财险值得买吗？看完这篇你就知道了！

鑫享至尊（庆典版）是中国人寿2020年开门红出的一款理财险，未来几天，你的朋友圈可能会被中国人寿的朋友刷屏。

鑫享至尊的本质就是一款年金险，附加万能账户的形式。

先明确一下态度，深蓝君是不建议普通家庭购买这种年金险的， 但是，当然，如果你明确了这种产品的本质，认可他的作用，真的有需要，也可以考虑购买。

下面我就来详细分析一下鑫享至尊这款产品：

一、鑫享至尊年金险谁能买？

• 投保年龄： 出生28天-68周岁

• 缴费期间： 3年

• 保障期间： 10年

二、鑫享至尊年金险怎么领钱？

这份保单的如何领钱呢？

1、年金和满期保险金领取部分：

根据官方资料，投保国寿鑫享至尊（庆典版），3年交，年交10万元，基本保险金额33060元。按照合同约定，领取规则如下：

从第5年末起，每年领取60%年交保费，即每年领取6万，一共领取5年，合计领取30万，10年合同期满，再领取一笔满期保险金100%基本保额，即33060元，合计共领取33.06万；保险期间，如果身故则返还已交保费。

以上是鑫享至尊的保障内容和领取方式，3年共计投入30万，按照领取规则进行领取，通过IRR计算，年收益约为1.7%。

2、万能账户：

第一部分的年金返还部分不领取，就会自动进入万能账户按照一定的利率进行增值。

鑫享至尊可以选择搭配万能账户-鑫尊宝终身寿险（庆典版）

万能账户会涉及到三个利率：

（1）保底利率：是写在合同里确定的，无论将来经济形势发生怎样的变化，这个利率是必须要达到的，鑫尊宝（庆典版）的保底利率是2.5%，市面上最高的保底利率是3%。

（2）结算利率： 结算利率是万能账户的实际真实的利率，是不确定的，每个月在保险公司官网都会披露的，自己可以打电话给保险公司查询。虽然鑫尊宝（庆典版）宣传5.3%的利率，但这只是过去一段时间达到的，过去的数字不代表将来，不能被误导就以为一定会按照5.3%的利率复利。

（3）演示利率： 因为在你没买这份保单之前，实际利率是多少你也不知道，但是为了让你能看到大概的万能账户的价值，计划书上一般会有演示利率，一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率，中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。保底利率和中档利率更有参考价值。

鑫尊宝（庆典版）万能账户是可以一次性投入，也可以随时追加和提取资金的：

一次性投入/追加手续费：3%

提取手续费：前5年分别是5%、4%、3%、2%、1%

鑫尊宝（庆典版）万能账户的提取没有限制，但是追加是否有金额限制就需要电话保险公司具体咨询。

三、鑫享至尊收益有多少？值得买吗？

继续第一段的例子，年金和满期保险金如果每年提取出来，3年投入30万，按照规则领取，通过IRR计算，年收益约为1.7%。

如果年金和满期保险金不提取进入万能账户增值，那收益又有多少呢？

根据官方资料，3年投入30万，年金和满期保险金不领取进入鑫尊宝（庆典版）增值，按照5.3%的结算利率计算收益，10年万能账户价值为约为40万，通过IRR计算，年收益约为3%。

需要特别强调的是，因为产品还没有正式上市，官方给的资料只有按照5.3%结算利率计算的账户价值，参考意义不大， 因为万能账户的实际结算利不可能一直保持5.3%，超过保底利率以上的收益都是不确定的。

后续产品正式上市了，深蓝君也会第一时间进行测评。

四、鑫享至尊年金险适合谁买？

年金险的收益并不高，如果单纯的奔着收益来选择年金险，要做好心理准备，因为年金险要十几年才能看到明显的收益，所以用来买年金险的钱要是一笔长时间内用不到的钱。

买保险不是为买而买，都是需要解决实际问题的，很多人把年金险用来做教育金或养老金的规划。

接下来深蓝君带大家看看，怎么用年金险实现教育金规划：

1、未来教育要花多少钱？

B 先生今年 30 岁，宝宝最近刚出生，预计 18 年后上大学。以目前的物价水平来看，即便比较省钱，大学每年也要花费 2 万左右。

不过由于通货膨胀的存在，钱是越来越不值钱的。假如教育费用的通胀率是 3%，那么 18 年后的大学生，每年就要花费：

所以大学四年下来，最少需要花费 13.6 万。

不过通货膨胀是难以预测的，假如通胀率比想象中更高，那就需要准备更多的钱。

2、目前能投入多少钱？

B 太太目前在家全职带孩子，B 先生是家庭经济支柱，家里的柴米油盐、房贷车贷、双方父母的养老金，都是他一人承担。

由于计划生二胎，5 年后需要换一套大一点的房子，B 先生每年最多只能省下 15000 元，作为孩子的教育金。

3、教育金规划目标能实现吗？

B 先生找到两位保险代理人，分别做了计划书，最终整理如下：

直接说结论：

Y 产品能实现 B 先生的理财目标。

在孩子 18 岁时，资金增值到 13.7 万，超过前面算出来的 13.6 万教育费用。折算下来，这款产品每年的收益率是 3.83%，接近 4.025% 的预定利率。

反观 X 产品，每年收益率只有 2.64%，并不能为孩子提供足够的教育金。

当然，其他理财型保险也可以用来做教育金。假如你想了解更多，可以看看《8 款理财保险测评，手把手教你为孩子配置教育金》这篇文章。

上面的例子主要是为了说明买年金险一定要考虑好是否能够实现自己的目的，总得来说，年金险适合的人群有限，不适合普通的家庭。年金险主要适合的人：

• 保障型的保险已经配置足够；

• 资产量很大，期望通过年金险获得安全、稳健、确定的收益；

• 担心管不住自己，没有办法存钱，希望通过这类年金险来“强制储蓄”。

如果你是以上人群，可以考虑这类年金险。