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微医保百万医疗险是真还是假?2019热销百万医疗险测评!

原创:深蓝保
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百万医疗险每年几百块,就能得到上百万的保障,几乎成了人手必备的一份保险。

相信很多朋友也都了解了一些百万医疗险,比如微医保、好医保等等,大家应该也会很好奇这些一年几百块的医疗险,真的能报销上百万的医疗费吗?这是真的还是假的?有没有什么坑?

这篇文章深蓝君就来测评一下市面上热销的百万医疗险,看看有没有什么坑,哪些值得买?

主要内容如下:

1)购买医疗险前,务必了解这些!

2)5款热门百万医疗险测评分析

一、如何挑选一款百万医疗险?

现在市面上的百万医疗险越来越多,光看宣传资料,每款产品好像都差不多,令普通消费者无从选择。

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事实上,百万医疗险是一种非标准化的产品,各家合同的书写方式、保障内容、免责条款等都有所不同,每款产品都有其独特性。

既然产品各异,那么这类保险要如何挑选呢?深蓝君总结了如下几个要点:

挑选重点 1:关注保障内容

百万医疗险几乎都是不限社保,可 100% 报销的,基本的保障范围包括:一般住院和重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门急诊等。

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但也会有一些产品在 基础保障上打折扣,比如:

  • 住院天数:很多产品每年是没有住院天数限制的,但也有产品会要求最多不能超过 180 天

  • 门诊责任:有的不包含门诊手术,或者不保障住院前后的门急诊

  • 特殊门诊:个别产品会在特殊门诊保障上设置年限额,比如不超过基本保额的 20%

所以说,表面看上去一样,但实际里面的责任差异很大,这就是目前的百万医疗险的现状。

挑选重点 2:关注续保条件

好的续保条件是不需要重新审核健康状况的,就算理赔了,也不会拒绝续保或者单独调整费率。

如果你遇到续保需要审核健康和理赔情况的产品,建议就不要考虑了。

目前市场上还有 5-6 年保证续保的产品,毋庸置疑,这种续保条件比一年期产品好。

但对于销量较大的一年期产品,续保也是比较稳定的,无需过分担心。

挑选要点 3:关注增值服务

现在百万医疗险的增值服务也越来越多了,导致大家看得眼花缭乱。

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深蓝君建议:要重点关注那些实用的增值服务。比如费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。

而像基因检测、法律费用、健康奖励这种比较一般的服务,市场上可替代性很强,不用过分关注。

挑选要点 4:关注保额和免赔额

很多医疗险虽然号称 300 万、600 万保额,但其实更多的只是噱头,因为这些产品大多只报销公立医院普通部,根本花不了这么多钱。

目前大多数百万医疗险的免赔额是 1 万,重疾/癌症 0 免赔。

免赔额过低的产品由于理赔概率大,导致产品亏损的概率高,所以稳定性值得担忧。个人认为,免赔额 1 万是比较合理的。

医疗险是保障类险种中最复杂的,但只要掌握了我上面的 4 条挑选要点,完全可以很轻松地选到适合自己的产品。

二、2019市场热销百万医疗险测评

深蓝君对市场上的 20 款热门产品进行了分析,最后挑选出 6 款比较有特点的百万医疗险,它们分别是:

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直接说结论:

  • 如果看重保障全面:尊享 e 生 2019 基本的保障都有,可以附加特需治疗、赴日医疗、质子重离子等,还免费赠送许多增值服务,是以上产品中保障比较全面的。

  • 如果看重续保条件:可以考虑微医保长期医疗险人保好医保、平安 e 生保(保证续保版),都是 6 年内可以保证续保,续保条件非常好。

  • 如果身体有异常:表格中的所有产品都有智能核保功能,能够立刻获得核保结论。

  • 如果给年纪大的老人买:60 岁以上可以考虑微医保百万医疗险,目前这款产品的最高投保年龄是65岁。另外对于买不到合适的百万医疗险的老年人,建议大家考虑防癌医疗险

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目前普通消费者很难辨别一款产品的好坏,我想以我这几年持续的观察,提供客观中立的意见帮到大家。

另外,上述产品的外购药报销情况,很多都没在条款写明,只能逐个打电话咨询客服。如果比较在意外购药,建议购买前再仔细确认一下。

三、5 款主流产品测评分析

医疗险的责任是非常复杂的,不仔细分析很难看出差别,这里深蓝君就对上面的几款产品进行具体测评。

1、微医保长期医疗 vs 好医保长期医疗

支付宝上线好医保一年后,微信终于弥补了这一块的缺口,推出了微医保长期医疗险。

从保障上来看,这两款产品都能保证续保 6 年,差异主要体现在一些细节上。例如:

  • 好医保:价格更便宜,6 年共享 1 万免赔额更实用

  • 微医保:增加了重疾豁免保费,重疾住院还有 100 元/天的住院津贴

但总体来看,这些保障上的差异都只是锦上添花,有的话更好,没有也影响不大。

好医保和微医保,这两款长期医疗险,更大的差异主要体现在下面两点上:

1)好医保长期医疗,停售续保条件更优

  • 好医保:条款明确写明,满期 6 年后,即便产品停售,也可以无等待期、无需健康告知续保本公司其他医疗险产品。

  • 微医保:停售重新投保其他医疗险产品,需要经保险公司审核同意。

虽然我们并不清楚好医保承诺无缝衔接的新产品,具体保障如何,但这个条款确实给担心续保的朋友吃了一颗定心丸。

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2)微医保长期医疗,部分病种核保有优势

微医保长期医疗在某些疾病核保上更有优势,比如

  • 乙肝大三阳:只要已接受正规抗病毒治疗,且近 6 个月 AFP、肝功能等正常,就能除外承保。

  • 2 级以上高血压:服药后血压正常,是有机会正常承保的,而其他医疗险基本都是拒保。

  • 血糖升高:同样是有可能正常承保的。

上面只列举了部分疾病的核保情况,具体还是要以健康告知为准。

2、尊享 e 生 2019

尊享 e 生系列作为网红百万医疗险的鼻祖,自推出以来进行了 13 次升级,最近刚从旗舰版升级到 2019 版,我们来看一下有哪些新变化:

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从上表可以看到,主要变动内容如下:

  • 完善了保障内容:重疾医疗保额由原来的只限癌症扩大到了 100 种重疾,且重疾 0 免赔

  • 增强了增值服务:赴日医疗包含了手术费、特需/国际/ VIP 部医疗的保障范围增加了指定移植手术和指定重大手术

  • 提高了最高续保年龄:最高续保年龄从 80 岁提高到了 105 岁

  • 缩小了医院范围:报销仅限于二级及以上公立医院

在价格方面,主险保费几乎不变。总的来看,此次升级还算是有诚意的,对于追求保障全面的朋友来说,尊享 e 生 2019 是值得考虑的选择。

另外,需要提醒的是:尊享 e 生 2019 的健康告知更严格了,对于健康有异常的朋友,投保门槛稍微提高了,这种调整就相对没那么友好。

微信的微医保和尊享 e 生在保障内容和续保条件上基本类似,只是增值服务稍少了一些。

虽然 尊享 e 生是一年期的医疗险,续保条件稍差于长期医疗险,但产品销量很大,所以稳定性也不用过分担心。

3、微医保百万医疗险

微医保百万医疗险和尊享e生2019的保障其实差不太多,总体来看2款产品并没有特别大的差异,都是以性价比很高的一年期产品,但是微医保百万医疗险最高可投保年龄放宽到了65岁,所以对于60-65岁之间的老人来说是很值得考虑的。

四、写在最后:

写这篇文章的过程中,深蓝君几度抓狂......

医疗险的细节简直太多了,我既想把我知道的所有都告诉大家,又担心信息量太大,读着会吃力,所以只能挑选一些重要的信息呈现出来。

为保证准确性,上面所有内容都是根据公开信息,以及和客服反复确认多次后获得的

保险行业天然存在着信息不对称,看似简单的医疗险,实际里面涉及的范围非常广,深蓝君能做的就是给你提供一些建议和参考,帮助大家选到适合自己的产品。

 

 

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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