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社保要交多少钱?交15年和25年有什么区别吗?

原创:深蓝保
2019-10-18
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大家好,我是深蓝君。

我过去分析了深圳上海北京广州成都武汉杭州长沙重庆很多城市社保中的医保政策。

社保几乎每个人都在交,但听说社保只要交 15 年就行了,这是真的吗?如果交 25 年,又有什么不同吗?

社保问题和每个人都息息相关,确实不少人都有类似的疑惑,今天深蓝君就来详细说下:

  • 社保是什么,哪些保障最重要?

  • 交 15 年或 25 年,哪些影响最大?

  • 社保断缴,这些影响一定要知道!

一、缴费时长,如何影响社保?

很多人交了多年的社保,但社保究竟保什么,并不清楚,其实社保包含了 医保、养老、失业、生育、工伤 等 5 个保险。

每个险种都有各自的作用,为了方便大家了解,我整理了一张表:


社保结构.png

直接说结论:

对社保而言,无论缴费 15 年还是 25 年,其中影响最大的是养老保险和医疗保险,而且缴费时间越长,对我们越有利。

我过去曾多次在文章里跟大家提过,社保是国家给每个人的福利,强烈建议每个人都要参加

之前新闻报道过一个案例,深圳一位小朋友因白血病前后住院 3 次,花了将近 20 万,最后通过医保报销了 80 %,如果没交社保,就只能全部自费了。

对上班族来说,缴纳社保更是 法定的义务,社保是维持每个人生命尊严的底线,这根救命稻草每个人一定要抓住。

二、养老保险交 15 年就够了?

对于养老保险而言,社保缴费时间长短,直接影响 退休后领取养老金的多少。交得越久,退休领得越多。

下面来详细看一下:

1、养老金交 15 年就好,真的吗?

不少人说养老交够 15 年就行了,为什么会有这种说法呢?我以深圳为例,看下养老金的领取规则:


养老领取.png

可以看到,达到一定年龄时,只要养老保险累计交满 15 年,就能领取养老金。那缴 25 年是不是浪费呢?

其实缴够 15 年,只是刚好有了领养老金的资格,但能领多少,跟缴费时间有很大的关系

以职工养老为例,我们来简单了解下计算过程:

  • 每月领取的养老金:个人账户养老金 + 基础养老金

这道公式又可以拆成两部分:

  • 个人账户养老金:个人账户余额 ÷ 计发月数

  • 基础养老金:(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

公式很复杂,大家先不要纠结,重点看加粗的地方。这两块都与缴费时间直接相关,交的越久,个人账户养老金就越多,基础养老金也会更多。

因此对于养老保险,退休时交得越久,领的钱也会越多

wonsung-jang-zmMtb3PtsrE-unsplash.png

但交 15 年和交 25 年差距有多大呢?下面接着给大家分析。

2、养老交 15 年和 25 年,差距有多大?

我以 30 岁的 小 A 为例,每月工资 5000 元,当地社会平均工资 3500 元,那么每个月交的养老保险为:

  • 个人缴纳:5000 x 8 % = 400 元

  • 单位缴纳:5000 x 16 % = 800 元

假设 小 A 每年的工资与社会平均工资的涨幅一致,都按 5% 的速度上升。我们分别来看下,养老保险交 15 年 与交 25 年的区别:

15VS25.png

直接说结论:

退休时,如果交了 25 年养老保险,会比只交 15 年每年多领 3.2 万,多了近 80%

如果用 IRR(点击查看具体方法)来计算收益率,同样交 25 年的收益会更高,具体见下图:

收益率.png

因此,如果你想退休后领更高的养老金,建议大家缴满 15 年后,也要继续缴纳

关于更多养老金的分析,感兴趣的朋友也可以点击查看这里>>>

三、缴费时长,如何影响医保?

对于上班族而言,交的是职工医保,而居民交的是城乡居民医保,其中缴费时间长短,对职工医保影响最大,对居民医保并没有影响

因为城乡居民医保,交一年保一年,而职工医保缴满一定年限后,可以享受终身医保的待遇。

那具体要交多久呢?我整理了部分热门城市的要求:

累计缴满年限.png

以北京为例,男性职工要缴满 25 年,才能享受终身医保待遇,如果只交了 15 年,就没有这个福利了。

由于每个城市都有所差异,如果大家想了解自己的城市,可以拨打 社保热线:12333 详细咨询。

另外医保作为国家福利,最大的亮点有两个:

  • 可带病投保:即便投保前得了病,哪怕是癌症,也可以投保。

  • 连续续保:只要每年按时交钱,就可以一辈子保下去。

总之,作为基础的医疗福利,建议每个人都要有。而且最近医保目录调整后,报销更好了,在《医保福利大调整,高价药也能报销》中,就有详细分析。

四、缴费时长,对其它险种的影响

对于社保的其它险种,交 15年或 25 年,其实影响并不大,下面来详细跟大家介绍下:

1、工伤保险

工伤保险对于缴费年限没什么要求,只要参保,就能获得保障,也是一项不错的福利。

如果工作期间(包括上下班途中),由于意外伤害或者职业病等原因,暂时或者永久丧失劳动能力,甚至死亡,都能通过工伤保险获得补偿。

pexels-photo-2310483.png

不过职业病是有一定要求的:

在工作中,因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素,而引起的疾病才算职业病,比如常见的尘肺病、放射病。

而像平时我们开玩笑说的“电脑眼”、“鼠标手”、“颈椎病”等,这些都不算真正的职业病。

2、生育保险

对于生育险,只要在生孩子前达到缴费时间要求就行了,多缴的话作用也不大

以广州为例,如果计划生孩子,想通过生育险报销,那就要累计缴满 1 年。

生育险,是国家对女性生育的福利补偿,主要包括 2 大块福利:

  • 生育医疗费: 主要报销从怀孕到生产全过程的费用,比如产前检查、分娩产生的医疗费。

  • 生育津贴: 休产假期间不能正常上班,国家为了弥补妈妈们的收入损失,会给予的一定补偿。

如果你想了解详细的生育政策,可以查看《生育保险怎么报?能报多少钱?》这篇文章。

3、失业保险

缴费时间长短,对失业保险来说,会有一定的影响:失业前,缴费时间越长,能领的失业金就越多

pexels-photo-461077.png

以深圳为例:

  • 1 年≤ 缴费时间 <2 年:可领 3 个月失业金

  • 2 年≤ 缴费时间 <3 年:可领 6 个月失业金

  • 3 年≤ 缴费时间 <4 年:可领 9 个月失业金

  • ……

  • 缴满 10 年以上:可领 24 个月失业金

不过领取条件比较严格,需要满足以下 3 个条件

  • 失业前已缴纳失业保险一年

  • 不是因为个人原因而失业

  • 已办理失业登记,目前正在找工作

如果你是主动离职的,这项福利就别想了,而且领取过程中,还要不断参加再就业培训。

五、社保断缴,有哪些影响?

如今年轻人换工作很普遍,不过在没有找好新单位前,要尽量避免社保断缴,其中最直接的影响,就是无法报销医疗费

一般来说,从医保断缴的第 2 个月起,就不能再使用,这时候万一生病住院,医保就不能报销,只能自己全部自费。

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除此之外,还会有一些其它的影响,比如:

  • 影响买房买车、入户口: 很多地方买房买车、落户、孩子上学等,都要求社保连续缴费 3 年、 5 年,一旦断缴就需要重新计算。

  • 报销限额降低: 以深圳为例,医保连续缴费的时间越久,报销上限就越高。如果断缴超过 3 个月,连续缴费时间就会清零,需要重新开始累计。

如果你想进一步了解社保断缴的影响,建议阅读《社保断缴一个月,影响居然这么大》,里面有更加详尽的分析。

六、写在最后

社保交 15 年 和 交 25 年,其实差别真的还挺大的,希望今天的文章,能够让大家有一个更清晰的了解。

这是「 我问深蓝君 」栏目的第 2 期,如果你想了解过往的内容,可以点击下方链接:

保费 2 千和保费 2 万的重疾险,到底差在哪?

如果今天的回答对你有所帮助,欢迎转发支持。

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