试管婴儿保险额能报销吗？买什么商业保险可以报销试管婴儿？

十几年前，“试管婴儿” 还没多少人听说过，而近些年，谈论它的人越来越多了。

很多人口口相传，试管婴儿可以选择生男生女，可以选择生双胞胎。也有些明星公开承认，自己的孩子就是试管婴儿，引来更多的吃瓜群众…

那么，试管婴儿到底是怎么一回事？ 如果想做试管婴儿，能用保险报销吗？今天深蓝君就和大家详细聊聊。

主要内容如下：

• 什么是试管婴儿，谁都能做吗？

• 3 款试管婴儿保险，哪款更好？

• 试管婴儿和正常孕育，有差别吗？

一、试管婴儿，不是想做就能做

生命的自然孕育，从精子和卵子在子宫里相遇开始。而试管婴儿是将精子和卵子取出体外，在试管中培育成受精卵，再送回子宫。

下面我们分两方面来了解：

1、试管婴儿，适合哪些人？

在我国内地，试管婴儿不是想做就能做的。首先，需要是 合法夫妻，能提供生育证明；其次，还要符合 手术指征。

目前试管婴儿手术技术，已经发展到第三代。但并不是第三代就比第一代好，而是适用于不同情况：

如图所示，试管婴儿主要适用两类人群：

• 不孕不育：一年以上正常性生活但未受孕，男女双方有相关疾病，经治疗后仍未受孕。

• 遗传性疾病：有较严重的遗传性疾病，需要做胚胎的基因诊断。

因此选择做试管婴儿的，大多是正常生育遇到问题的夫妻，像大家平时听说的富豪找代孕，国内是明令禁止的。

2、做试管婴儿，有什么风险？

做试管婴儿手术，大致要经历：促排卵 → 取卵取精 → 培养受精卵 → 移植胚胎。

胚胎移植是手术的重要环节。如果在移植后的 60 天内，确诊有宫内胎囊，就代表 手术成功 了。否则，就要等几个月再做一次。

在整个手术过程中，主要有以下风险：

• 成功率低：年轻、卵巢功能好的女性，成功率可以达到 40-50% ；而 40 岁左右，成功率可降至 20% 以下。

• 费用昂贵：做一次试管婴儿大概要 2-3 万，有些人要做几次才成功，而且 医保是不报销的。

• 医疗风险：例如促排卵可能导致卵巢过度刺激，甚至发生胸腹水、卵巢破裂、静脉血栓等；另外，宫外孕等异位妊娠的概率也会升高。

因此做试管婴儿，无论是对女性的身心健康，还是对家庭的经济压力，都是不小的考验。

二、3 款试管婴儿保险测评

通过全网搜索，深蓝君找到 3 款试管婴儿保险，并选取了比较有代表性的版本：

• 众安试管婴儿保险（基础版）

• 复星联合好孕星（计划一）

• 易安财险易孕保（非集爱版）

话不多说，马上来看看：

直接说结论：

• 如果预算不高：众安试管婴儿保险的基础版，30 岁保费 3700 元，如果手术连续失败 3 次，就一次性赔 1.8万。虽然理赔门槛较高，但多少能弥补一些费用。

• 如果看重全面保障：复星好孕星是保障两年的，手术失败两次就开始赔付，还保减胎、流产、并发症等；如果想去亚洲、美国等地做手术，也有相应的计划可选。

• 如果预算充足：易安易孕保的保额有 50 万，一年内不限次数报销，但是保费也要贵不少。不过这款产品不保第 3 代试管婴儿技术。

做试管婴儿，一年内失败几次也是有可能发生的，每次花个两三万，一年下来也是一笔不少的费用。

如果你决定要做试管婴儿，深蓝君觉得这些产品还是值得考虑的。

三、重点产品详细点评

对于试管婴儿这件事，每个人的需求都是不一样的，为了给大家更加详细的投保建议，我们再来详细看看三款产品。

1、复星联合好孕星

这款产品的保障比较全面，根据就医范围及保额不同，分为中国内地、亚洲、美国等三个版本：

直接说结论，这款产品的优势有 3 点：

• 保障时间长：保障期 2 年，可覆盖整个孕期，平摊下来每年保费也更低。

• 保障齐全：除了手术失败有机会获赔几万块，还保减胎、流产、并发症等医疗风险。

• 就医医院广：目前试管婴儿做得比较好的国家，包括美国、泰国等地，这款产品都有相应的版本可选，而且包含了不少知名医院。

另外，如果你不需要保障胚胎移植，只想保障移植过程中的并发症、流产等情况，也可以选择相应的版本，价格也会便宜不少。

总的来说，如果你计划买一份试管婴儿保险，复星好孕星值得重点考虑。

2、众安试管婴儿保险

这款产品根据保额的不同，一共分为四个版本，保费也从三千多到差不多两万。

直接说结论：

众安试管婴儿保险的保障范围相对要窄很多，只保胚胎移植手术，而且需要连续失败 3 次才开始赔付。

虽然价格便宜，但是理赔门槛也要相应高一些。

3、易安易孕保

前面两款产品都是一次性赔付保额的，而易安易孕保是报销型，花多少报多少，最高额度有 50 万。

根据医院的不同，这款产品分为 “集爱版” 和 “非集爱版” 。集爱是上海一家知名的辅助生殖医院，只有购买“集爱版”，才能在这家医院报销。

直接说结论：

这款产品只能保障第 1 代和第 2 代试管婴儿手术，不保第 3 代技术。

如果医生确认不需要用第 2 代技术，可以选择只保第 1 代的版本，价格会便宜一些。

总的看来，如果预算充足，担心一两次手术不能成功的朋友，可以考虑这款产品。

以上就是 3 款产品的详细分析，由于每个人的情况都不一样，所以也很难说哪款就一定是最好的，大家还是要根据自己的需求来选择。

四、常见问题答疑

对大部分人来说，试管婴儿还是一个比较神秘的东西。在这里，深蓝君也总结了一些常见问题：

问题1：试管婴儿和自然孕育的孩子，有差别吗？

据统计，目前全球已有 500 万试管婴儿，很多都已经长大成人了。

从数据上来看，试管婴儿与自然怀孕的孩子，无论是身体上还是智力上，都没有明显的差别。

而从保险公司的投保政策来看，也不会对试管婴儿区别对待。

问题2：试管婴儿，可以选择性别或双胞胎吗？

从技术上来说，试管婴儿可以选择男女。但我国法律规定，除非有医学指征，比如怀男孩或者女孩会遗传某些疾病，否则不能选择性别。

另外，虽然我们可以同时把几个胚胎移植到妈妈的子宫内，但最终这些胚胎能否存活，或者能存活几个，这些都是无法保证，所以也不一定能生双胞胎。

问题 3：想做试管婴儿，哪些医院比较好？

截至 2018 年底，全国共有 498 家医疗机构能做试管婴儿，在 国家卫计委官网 （点击即可跳转）就能查到医院名单。

也有不少人会选择去国外做试管婴儿，但费用也会相应更高，例如泰国和美国，平均做一次至少要准备 20 万，更适合预算充足的家庭。

五、写在最后

今天我们详细了解了 “试管婴儿保险”，但实际上，任何保险都不能替代家人的理解和关爱。

深蓝君在找资料时，看到不少妈妈记录自己做试管婴儿的经历，有些可以用 “九死一生” 来形容。

孕育，是上帝赋予女性的职责，但女性在这条路上吃了多少苦，只有经历过的才懂。不过只要能看到宝宝健康出生，相信所有辛苦都是值得的。

愿每位妈妈都被温柔以待 ：）