开元万能金账户收益真有那么高吗？值得买吗？

和泰人寿即将推出一款开门红产品——开元万能金账户（也叫和泰必赢终身寿万能型）。

是一款理财型的产品，特点是可以单独销售的万能账户，可随时追加和提取，比较灵活，收益保底3%。

让我们一起来看看这款产品：）

一、开元万能金账户的投保规则

• 投保年龄： 0 - 59岁

• 保险期间： 终身

• 缴费方式： 趸交

• 起投金额： 1000元起投

• 追加金额： 100元起

起投和追加金额不高，投保门槛也较低。下面具体来看一下这个万能账户：

二、开元万能金账户的收益怎么样？

万能账户的原理很简单，可以在第一年投入或者以后每年往账户里追加资金，账户里的钱会按照实际的结算利率进行增值，与此同时账户里的钱还可以随时支取。

下面详细讲解一下：

1、投入和追加

虽然投入和追加很灵活，但是是有成本的，首期投入要扣除1%的手续费。

也就是假设在第1年投入10万元，那么手续费就要1000，也就是说实际投入的是9.9万。

后续追加投入也同样要收取1%的手续费。但是对于持有这款开元万能金账户满5年的会有1%的持续奖励，也就是说对于5年之后的追加投入不收手续费。

另外，还有很重要的一点就是追加投入的金额限制，由于这款产品还没正式上线，所以目前还不清楚是否有金额上的限制。

2、收益

对于进入万能账户的资金到底按照多少的利率进行复利增值呢？这里会涉及3个利率：

• 保底利率：是写在合同里确定的，无论将来经济形势发生怎样的变化，这个利率是必须要达到的，开元万能金账户的保底利率是3%。

• 结算利率： 结算利率是万能账户的实际真实的利率，是不确定的，每个月在保险公司官网都会披露的，自己可以打电话给保险公司查询。

深蓝君看到了一些宣传上会强调这款产品有预估5%的结算利率，这里想跟大家强调的是，结算利率是个浮动的不确定的数字，而且这是一款新产品，也没有过往的结算利率可参考，所以不能被误导会一直按照所谓的“预估5%结算利率”增值。

• 演示利率： 因为在你没买这份保单之前，实际利率是多少你也不知道，但是为了让你能看到大概的万能账户的价值，计划书上一般会有演示利率，一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率，中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。保底利率和中档利率更有参考价值。

因为是独立的万能账户，第一年投入就会有增值，所以实际收益率（IRR）跟结算利率基本是相同的，也就是保底3%+不确定的浮动收益。

3、支取

账户里的钱想要领取可以部分退保，但前5年领取是要手续费的，前5年依次为5%、4%、3%、2%、1%，所以前5年领取是不太划算的。

由于万能账户是终身寿险，所以每年能领取的金额也没有限制。

总得来说这款可单独购买的开元金万能账户相比年金险来说，存取比较灵活，收益相对稳定（3%+不确定的浮动收益），但不建议前5年提取，因为成本较高。

三、开元万能金账户适合谁买？

虽然这款产品很有特点，但也有一些不足：

• 几乎没有保障：万一罹患大病，可能 3000 块的重疾险就能赔付 50 万，而理财险基本是没有保障作用的。因此我一直强调，买保险要“先保障，后理财”。

• 收益没那么高：虽然一些宣传说是预估5%的结算利率，但实际利率是不确定的。保底和中档利率更有参考价值。

另外，这款万能金账户虽然可以随时投入和领取，但是前5年投入和领取要手续费的，前5年支取并不划算。

当然，硬币都有两面，这款产品有不足，也有好的一面。

• 安全性高：保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。

• 锁定利率：开元万能金的实际结算利率虽然不确定，但是保底利率3%是写在合同里的承诺，可以几十年一直保持至少这个利率。

所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人：

保障型的保险已经配置足够；
追求稳定的收益，且前两年不会用到这笔钱。

如果你是以上人群，可以考虑这款产品。另外，由于这款产品还未正式上线，以上测评主要根据目前拿到的资料，后续产品上线，深蓝君会第一时间测评。