住房公积金怎么提取最划算？公积金贷款合适吗？一文读懂公积金

如果你有详细看过自己的工资条，你会发现，每个月的工资都有一部分贡献给了“五险一金”。

“五险”就是我们平时说的“社保”，是国家强制要求缴纳的，而“一金”的全称是“住房公积金”，一般福利比较好的单位才有。

很多人交了多年的公积金，却不知道如何有效利用起来，这其实是一种极大的资源浪费。今天深蓝君就和大家聊聊：如何用好公积金的福利政策。

主要内容如下：

• 住房公积金 6 大妙用，你可能不知道

• 公积金贷款，比商业贷款便宜多少？

• 租房、装修、看病，公积金都用得上

一、公积金妙用，不知道就亏了

住房公积金，顾名思义就是一笔和房子有关的钱，但除了住房贷款，公积金还有很多不为人知的用途。

下面我用一张表呈现给大家：

如图所示：

公积金除了最常见的贷款，在生活中的很多场景中都用得上。

如果你提前知道这些技巧，无论是给子女购房、装修、租房，还是看病，其实都能用上公积金。

那么，为了获得这些福利，我们每个月要交多少钱呢？

目前，我们个人按“缴费基数”的 5 - 12 % 来缴纳公积金，公司按同等金额缴纳，也就是说个人缴多少，公司也缴多少。

比如北京的小 A，公积金的缴费基数是 8000 元，自己和公司各按 12% 缴纳，那么小 A 每月共缴纳公积金：8000 * 12 % * 2 = 1920 元，这些钱都会存到我们的公积金账户里。

也就是说，缴费基数越大，缴费比例越高，你存下的公积金就越多。

接下来，深蓝君就一一为大家讲解：住房公积金的 6 大用途。

二、公积金是最划算的贷款

国人历来有房子情结，买房是刚需，然而有能力一次性付清的人并不多。

如果你有计划买房，一定要考虑公积金贷款，因为这是我们这辈子能借到的，最便宜的贷款。

1、公积金贷款，有多划算？

买房贷款有两种选择，一种是公积金贷款，另一种是商业贷款。它们的利率相差很大，以 5 年以上的贷款为例：

• 公积金贷款利率：3.25%

• 商业贷款利率：4.85% 以上（目前平均5.52%）

为了让大家有更直观的理解，我们来看看，100 万房贷，30 年还款，公积金贷款能省多少钱？

直接说结论：

公积金贷款的利率是商业贷的 6 折左右，贷同样的钱，30 年下来，可以省出一辆 宝马 5 系了。

就算你手头上有足够的现金买房，深蓝君也建议你做公积金贷款。你可以把现金拿去理财，只要收益率比贷款利率 3.25% 高，那都是净赚的…

所以说，公积金贷款是一项很重要的隐形福利，有些人宁愿工资少一点，也要去有公积金缴纳的单位上班，就是这个原因。

2、公积金贷款，能借多少钱？

虽然公积金贷款很便宜，但并不是想借多少就能借多少的。深蓝君整理了一线城市的限额：

如图所示：

这里以上海为例，单人最多可以借 50 万，夫妻两人最多 100 万。广州、深圳也是同样的算法。

而北京比较特殊，每缴 1 年社保，增加 10 万额度，想要贷 120 万，就得缴满 12 年。如果夫妻两人都有交公积金，那就按缴费年限更高的算。

以上说的是 最高贷款额度，但具体能借多少钱，还要用公式算一算。

例如广州的计算公式如下：

可贷款额度 = 公积金账户余额 × 8 + 月缴金额 × 退休前剩余月数

其中，公积金账户余额可在 公积金中心官网，或 支付宝/微信 → 城市服务 → 公积金 查询。

假设 30 岁的小 B 在银行上班，目前每个月缴纳公积金 1667 元，账户里一共有 6 万元，距离 60 岁退休，还有 360 个月。

那么，小 B 的贷款额度 = 6 万 × 8 + 1667 × 360 = 108 万。不过广州的最高额度为 60 万，因此小 B 最多只能借 60 万。

其他城市的计算方法也是大同小异，深蓝君就不再赘述了。

相对于现在动辄上百万的房价，虽然公积金贷款不一定够用，但已经能帮我们省下不少利息了，有条件的朋友一定要用上。

三、公积金贷款常见疑问

正所谓隔行如隔山，绝大部分人对公积金贷款都是一知半解，但要用好这项福利政策，至少还要了解以下问题：

1、公积金可以用来交首付吗？

据深蓝君了解，公积金一般是不能拿来交首付的，而是要 先买房再“报销”。

如果你不够钱交首付，可以先问亲戚朋友借钱，等拿到购房合同、购房发票后，去公积金中心申请提取账户余额，再把钱还上。

2、A 城市交的公积金，可以在 B 城市贷款吗？

目前有小部分城市的公积金可以异地贷款：

北京、上海、广州、深圳、重庆、天津、哈尔滨、太原、石家庄、成都、海南省、乌鲁木齐、贵阳、西宁、杭州、银川、厦门、福州，18 个城市实现全国范围内的异地贷款。

比如你在上海交的公积金，来深圳买房也可以申请公积金贷款；如果在深圳交的公积金，也会开证明给你去其他城市贷款。

也有的城市支持省内异地贷款，像广州缴的公积金，只要自己及配偶在广州无产权住房，那就可以在佛山、中山、东莞、惠州、清远、韶关，这 6 个城市使用。

3、公积金贷款能贷几次？

对于大多数城市，每个人都有两次公积金贷款的机会，但第 2 次使用之前，需要先把之前的贷款还清。

而且，第二次使用公积金贷款的首付和利率会高一些。例如广州要求首付不低于 50%，利率不低于基准利率的 1.1 倍。

除此之外，一般需要连续缴纳公积金 6 个月，或者累计缴纳 1 年，这样才有贷款的资格。

如果因离职出现公积金断缴的话，可以在找到工作之后，由新公司帮忙补缴，具体操作要以当地政策为准。

四、除了贷款，公积金还能这样用！

住房贷款是公积金最常见的用途，但其实公积金还有不少妙用，下面也逐一为大家解读：

1、支付房租

对于一线城市刚出来奋斗打拼的年轻人，买房难，连租房也不容易，每个月刚发的工资，还没捂热就交给了房东。

其实只要满足条件，公积金是可以用来支付房租的。

由此可见，用公积金交房租，不同地区的提取条件和额度存在差异。

那么如何申请公积金支付房租呢？主要有两种方式：

• 自助渠道办理：到与公积金合作的银行网点，签订自助办理协议，然后登录公积金网站自助提取。

• 预约柜台办结：登录当地公积金官网进行预约，再到公积金中心柜台递交资料，一般需要身份证原件、住房公积金联名卡原件等。

具体操作各个城市会略有差异，大家可以拨打 公积金中心热线：12329 详细咨询。

2、父母给子女购房

公积金不仅可以自己用，还可以给子女使用，例如：

• 提取余额：当子女交完首付后，可以拿着购房合同等证明，到公积金中心提取父母的公积金账户余额。

• 申请贷款：以父母的名义申请贷款，而购房合同可以写孩子的名字。

3、装修房屋

很多人买的都是毛坯房，需要自己来装修，这种情况也可以提取公积金使用。

不过，目前很多省市逐渐取消了这种用途。深蓝君致电北、上、广、深四大城市的公积金中心，都回复说不能用来装修了。

在农村地区翻建或大修房屋时，仍然可以提取，但必须提供镇政府以上层面的同意材料，比如用地批文、安全许可等。

4、支付医疗费用

看病住院报销，我们最先想到的是医保，但有些地方的公积金，可以提取余额支付大病医疗费用。

举几个例子：

如上所示，只要满足一定条件，可以用公积金账户余额，支付本人或家属的医疗费用。

比如说，深圳居民 小 A 的妻子不幸得到了乳腺癌，治疗费用一共花了 8 万。虽然医保报销了不少，但还需自费 2.5 万。

假如小 A 的公积金账户有足够的钱，那就可以申请提取公积金余额，支付医疗费用的自费部分。

5、全额提取

公积金相当于我们的强制储蓄，一般在买房租房时才能使用，不过也有一些特殊情况：

• 离开工作地/退休注销公积金账户

• 去国外、港、澳、台地区定居

• 享受低保生活保障

• 完全丧失劳动能力

• 职工死亡或者被宣告死亡，继承人申请提取

• 账户封存满 2 年，且失业满 2 年

如果满足以上条件，可以带着相关证明材料，到当地公积金中心办理提取。也有一些城市支持线上办理，例如深圳、福建、厦门、浙江、江苏、海南、安徽等。

五、写在最后

对大多数年轻人来说，单靠自己的收入想买房，压力还是很大的。特别是一线城市，就算不吃不喝，也得存钱好多年。

希望今天的公积金科普， 能为大家提供一些帮助。之前深蓝君也写过，自己从一无所有，到深圳买房的奋斗经历。

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