保险理赔案例分析，花了5千多，赔了85万！

理赔是大家最关心的事情。然而不少人买了多份保险，每年花费数万的保费，却不知道生病时如何理赔。

今天深蓝君跟大家分享一位读者的投稿：

这位朋友的老婆不幸查出癌症，但好在提前配置了充足的保险，最后花 6000 块买的保险一共赔下来 85 万，堪称“ 教科书式 ”理赔。

话不多说，相信你看完后一定有所收获。

一、不顾反对，我给老婆买了保险

在我身边的家庭中，一般都是女性对保险更上心，但在我家却刚好相反。这可能和我母亲身体不太好有关，我很早就开始关注保险。

人的保险意识不是天生的，如果自己没有相关经历，确实很难产生认同。比如我老婆，当听说我想给她买保险时，她是强烈反对的：

自己一家人都挺健康的，何况我还这么年轻，买保险有什么用？本来家里就不算宽裕，每年花那么多钱买保险，还不如存起来，起码赚点利息……

不过我最终还是“霸王硬上弓”，给她买了 4 份保险。我的想法很简单：万一她出什么事，还不是要我来兜着，不如花钱买个安心吧。

老婆为此生了我很久的气。但万万没想到的是，这个决定会在几个月后，给我家带来巨大的影响…

二、等待期刚过，老婆查出癌症了

那天我正上着班，突然接到老婆打来的电话，哭着说：“ 医生说我得癌症了...”

那一刻我仍然清晰地记得，只感觉头嗡的一声，就什么都听不清楚了。老实说，我一个大男人，心里也有点慌。

虽然我身边也有人得过癌症，也假想过当事人和家属的心情，但得知自己的老婆患癌时，还是不敢相信，毕竟她才 26 岁啊！

细问之下才知道，幸好她患的是甲状腺癌，我安慰她不用害怕，听说这种癌症死不了人，几万块就能治好。

（老婆的病理报告）

那天我们在医院呆了好久，问了医生很多问题。回到家后，我想到给她买的保险，不知过了等待期没？赶紧翻出保单查看：

• 医疗险：2018 年 4 月 1 日生效，5 月 1 日结束等待期

• 重疾险：2018 年 4 月 1 日生效，9 月 28 日结束等待期

确诊当天是 11 月 27 日，重疾险等待期仅仅过了不到两个月。我不禁捏了把汗，好险！

我一面心痛老婆，感叹疾病来得突然，一面有些庆幸自己的坚持，及时给她上了保险，起码医药费是没问题了。

第二天我带着老婆，辗转几家医院才排到床位，准备立即手术。

好在手术非常顺利，老婆没遭太多罪，一周左右就出院了。医生也说预后很乐观，相较于其他癌症，我们这算是不幸中的万幸吧！

三、重疾理赔：花了5400，赔了78万

出院后，看到老婆一天天康复，我开始着手保险理赔的事。

我曾经在网上看到一种说法：对于投保两年内出险的情况，保险公司会查得特别严格。由于我老婆是等待期刚过就出险，我内心很忐忑。

我翻出保单的健康告知书，找出老婆以往的检查报告逐项核对。确认老婆在投保前没有甲状腺疾病的记录，才稍稍放心了一些。

由于我是在网上买的保险，没有代理人跟进，原以为理赔会很麻烦，没想到还挺方便的。

其实就两步：

1、给保险公司打电话，申请理赔。

2、按客服发来的理赔资料清单，把病历、检查报告等快递过去。

一周后，保险公司的调查员来到我家面谈，主要问了体检、住院经历；有没有社保、商业保险等。

（调查员认真地做笔录）

那时正是春节前夕，我和老婆回了老家。不少亲友听说老婆的事，而且还有几十万保险在等理赔，都很关心。

我想劝他们买些保险，但自己的理赔还没个结论，亲友们也都半信半疑。

就这样，我们在既紧张又期待的心情中，等待保险公司的消息。终于，在面谈后的第 22 天，保险公司通知我理赔已确定。过了几天，老婆收到了 60 万的理赔短信。

（重疾险理赔到账通知）

并且，由于老婆作为投保人给我买了份重疾险，所以，这次理赔也一并豁免 了我后续的保费，共计 18 万元。

消息就像炸开锅一般，“5000 元保费，赔了 78 万”，成为亲友们在那个春节最热闹的话题。

我仿佛成了家里的功臣，但冷静下来，我并不因此沾沾自喜。

老实说，如果可以选择，谁会愿意牺牲健康，来换取保险理赔？

四、住院花了5.5万，自费2500元

我平时在网上看了很多保险科普，因此除了重疾险，我还给老婆买了一份百万医疗。

虽然老婆两次住院花了 5.5 万，但通过这份 246 元的保险，报销了 2.25 万，再加上新农合报销，最终我们只掏了 2500 元。

（治疗费用报销详情）

想起在医院时，其他患者家属谈起医疗费总是唉声叹气的。如果每个人都能有一份这样的医疗险，哪怕治疗花上几十万，也不至于拖累家里。

办完理赔没多久，紧接着就是第二年的续保。正当我们担心会不给续保时，没多久就收到了保险公司的续保通知。

我再一次深刻体会到，保险公司是按条款办事的，如果约定了理赔不影响续保，它就会做到。

最后，关于这次理赔，我还有两个彩蛋。

彩蛋 1：网络互助再赔 5 万

我这人比较喜欢接触新事物，两年前我们家就参加了网络互助计划。

我翻了记录，直到老婆生病前，我们一共分摊了 24.17 元，而这次理赔却拿到了 5 万互助金。

（互助计划理赔通知）

当初我只是抱着做善事的心态加入，从来就没指望它能帮上什么忙。对我家来说，这笔钱是一个意外惊喜。

彩蛋 2：生病前，我刚刚退保重买

其实老婆的这些保险，是我第二次给她买的。那段时间迷上了研究保险，恰逢老婆的旧保险到期续保，我一看性价比不高，干脆退保换了新的。

（老婆的新旧保险对比）

如今回头看，这是一个明智而鲁莽的决定。

明智在于，我用之前 70% 的保费，就买到了两倍的保额。如果没换保险，这次只能赔 31 万，起码少了一半。

但鲁莽的是，我退保时没有考虑新保险的等待期，一时头脑发热就退了。如果老婆早两个月生病，我一分钱都赔不了。

所以，如果大家要换保险，切记预留好充足的时间，保证保障不中断，这才是稳妥的方式。

以上就是我这次的理赔经历，所有拿到手的理赔金，再加上我保单豁免的保费，这次一共赔了 85 万。希望能给大家一些参考，谢谢大家！

五、深蓝君后记：

有人说，买保险很难，条款里到处是生涩难懂的概念。也有人觉得买保险很有意思，只要捅破了那层从 0 到 1 的窗户纸，自己也能搭配出合适的方案。

像今天分享的这位作者，在经历这次理赔后，已经决定去保险公司上班，成为一名保险经纪人。

在过去 3 年多，我累计写了数百篇保险科普文，如果你也有兴趣自学保险，可以关注“深蓝保”微信公众号，可查看过往的文章。

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人人为我，我为人人 ：）

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