最近,预定利率 4.025% 年金险即将停售的消息,引起了不少朋友的关注,深蓝君也收到不少留言咨询。
我一直不太建议普通家庭买年金险,因为很多人连最基础的保障都还没做好。万一生个大病,年金险的保单现金价值可能还没超过已支付保费,治疗费从哪里来呢?
不过,如果你已经配齐了保障型保险,有一笔闲钱,想追求长期稳定的收益,那么我们今天就来看看:有哪些值得买的年金险?
主要内容如下:
不清楚这些问题,先别买年金险
4 款年金险测评,哪款表现最好?
重点产品点评分析,到底如何选?
一、不搞懂这些,先别买年金险
虽然 4.025% 年金险马上就要停售,但是买保险不像买衣服那么简单,年金险是极其复杂的金融产品,而且投保金额动辄数万元起步。
深蓝君建议你在买之前,一定先搞清楚以下问题:
1、4.025%年金险,到底是什么?
大多数人买年金险,主要还是看重收益,而影响收益最关键的因素,就是预定利率。
简单来说,预定利率越高,年金险的收益就越高。目前国家规定,年金险的最高预定利率就是 4.025%。
不过,4.025% 年金并不是每年都按 4.025% 复利增长,通常只有在投资十几年后,才能接近这个收益。
2、投资理财的"不可能三角"
年金险本质上也是一种理财产品,而任何理财产品,都可以从收益性、流动性、安全性这三方面来衡量。
没有任何一种理财,可以同时兼顾这三方面,这也叫做投资理财的 " 不可能三角 ",举些例子:
余额宝:想用钱随时可以取出来,流动性非常好,也几乎不会发生亏损,但利率不过 2% 左右,收益非常低。
股票:一天最高涨幅 10% ,买入卖出都很方便,收益性和流动性都不错,但却很容易亏损,安全性没有保证。
年金险:安全性仅次于国债,但是收益不过 3% 左右,如果过早取出来,也会发生亏损。
所以说,要求年金险收益又高,又兼顾灵活性,这是一种不切实际的想法。只有了解了这些,我们才能更加客观地看待它。
3、年金险的收益,不是这样算
年金险会在约定的年限给我们返钱,普通人很容易就会陷入误区,认为这是年金险的收益。
例如前几年热销的"快返型年金",第一年交 10 万,等待期过后就给你返 5 万,让你产生"收益率 50%"的错觉...
其实这只是一种障眼法,因为你投入的 10 万还没开始投资增值,这时候返还的只是你已支付的保费。
正确的方法,需要计算现金流的“ IRR 内部报酬率 ”。如果你还不知道具体算法,强烈建议你看看《不懂计算 IRR,几十万保费白交了》。
二、4 款年金险收益对比,哪款更高?
年金险作为一种保险,它保障的就是以后市场利率下降,找不到更高收益的产品了,因此我们首先就要考虑收益率。
最近很多 4.025% 年金险已经停售,深蓝君通过地毯式搜索,找到了目前比较好的几款产品:
为了方便理解,我们假设一位 30 岁的男性,一共拿出 30 万(6 万×5 年)购买年金险,设定 60 岁开始领养老金。不同产品的收益如下:
直接说结论:
如果用来储备养老金:按平均寿命 80 岁来看,相伴一生、颐养金生都不错;华夏红的中档演示收益也差不多,不过是不保证的;如果长命百岁,星颐的收益是最高的。
如果想给孩子当教育金:建议重点对比 10-20 年的收益,颐养金生和华夏红的表现较好,而且都有万能账户,可以随时追加或提取资金,非常方便。
如果是闲钱理财:比如说这笔几年内不会用到,但以后不用用还不太确定,那么建议关注资金的灵活性。颐养金生只需要 6 年保单的现金价值就能超过已支付保费,如果放个 10 年,收益是几款产品中最高的。
之前有些朋友给我留言,说年金险的主要作用是资产配置和财富传承,不应该过分强调收益。
对于这种说法,我是不同意的,即便要做配置和传承,我也会挑收益高的年金险来做。当然,买年金险也不能只看收益,下面我们来进一步分析。
三、4 款年金险点评分析
通过计算 IRR,我们能快速了解年金险的整体收益情况,但是却忽略了养老金领取、身故传承等很多细节。
在这一部分,我们逐款产品来看看:
1、君康颐养金生
颐养金生在测评产品中的表现非常不错,具体有以下几个亮点:
亮点 1:60岁前,现金价值涨幅快
现金价值相当于我们的 储蓄,但是一般只能在退保时拿到。现金价值高的好处在于:
收益更高
保单现金价值能更快的超过已支付保费
灵活性高
通过下面的折线图,我们可以更直观地了解各产品的现金价值变化:
如图所示:
在 60 岁退休前,颐养金生的现金价值一直都是最高的。
60 岁时,的已支付的 30 万保费就增长到 88 万。如果折算成收益率,平均每年收益 3.94%,接近预定利率 4.025%。
而且,颐养金生志只需要 6 年,保单现金价值就能超过已支付保费了,如果在这几十年内突然需要用钱,退保没有任何损失。对于企业主等人群来说,资金的灵活性特别重要。
如果不退保,我们也可以通过“ 减保 ”,把部分现金价值提取出来,或者通过保单贷款,把钱贷出来用。当然,贷款是需要交利息的,只适合短期资金用途。
亮点 2:停售后还能买
这就相当于交钱占了个坑位,即便 4.025% 年金险下架了,这款产品还可以继续"购买"。
不过追加的保额是有限制的,每次追加不超过初始保额的 20%,累计不能超过 1 倍。
亮点3:可附加万能账户
万能账户相当于有保底收益的"余额宝",年金险返还的钱如果不急用,都可以放到万能账户里继续增值。
这个账户的保底利率是 3.0%,而最新的结算利率是 5.9%,在行业内也是非常不错的水平。
如果你平时有闲钱,也可投进账户里增值,急用钱时也可以随时拿出来,不过前 5 年会收取 1 - 5 % 的手续费。
说完优点,我来再来看看不足,这款产品 最大的缺点 是:
投保流程极其麻烦,特别是健康告知的复杂程度,让人望而生畏。
例如健康告知会问到:
你是否有购买人身保险?请说明保险公司、险种、保额、承保条件、承保日期。
你最近五年是否接受过 X 光、CT、心电图、超声波、血液等检查?
你最近五年是否因受伤或疾病,接受诊疗、手术、住院、药物治疗?
如果你回答"是",那就需要提供资料,进行人工核保。
虽然年金险的核保一般比较宽松,但不得不说,这种投保体验还有不少的改进空间。
2、弘康相伴一生
上图是相伴一生的收益情况,这款产品最大的优点是:总收益在后期上升很快。如下所示:
直接说结论:
在 78 岁之后,相伴一生的总利益就会超过颐养金生,并且越长寿,优势就越明显。
星颐在 70 岁后,现金价值就会降为 0 ,但是每年的养老金一直发放,所以会出现一条折线;华夏红的总收益计算方法和其他 3 款不一样,为了公平起见,这里没有加入对比。
在 60 岁退休后,相伴一生每年可以领取 4.43 万,比颐养金生多出 10%,养老金稍微多一些。如果这些钱不急用,也可以放着累积生息,目前的利率是 3%,但是会定期调整。
而说到缺点,相伴一生 前期的现金价值涨幅比较慢,需要 15 年保单的现金价值才能超过已支付保费。如果期间需要用钱,只能亏本退保,相对没那么灵活。
不过凡事都要从两面来看,如果钱随时都能拿出来,可能有些人就永远都存不下钱了,不是吃喝玩乐用掉,就买手机包包花光。
虽然说起来有点讽刺,但有时候我们需要通过一种人性的弱点(害怕亏钱),来克服另一种人性的弱点(存不下钱)。
总的来说,如果你买年金险主要为了养老,预计中途退保的可能性不高,那么相伴一生后期的总收益会更高,特别是有家族长寿史的朋友,可以重点考虑一下。
在微信公众号“深蓝保”,就能找到这款产品。
3、复星保德信星颐/星享福
这款产品有两个名字,有的地方叫星颐,也有的叫星享福。它和其他产品最大的区别是:
现金价值 70 岁降为 0:也就是说 70 岁后就不能退保拿钱了;而在 60-70 岁之间,除非罹患癌症,或者发生全残,否则也是不能退保的。
身故赔付 80 岁降为 0:之后百年归老了,是没有一分钱留给后代的。
各款产品的身故保额如下所示:
所以说,星颐的身故传承功能是最弱的。
不过有失必有得,这款产品 每年拿到手的养老金是最多的。我们来对比一下:
星颐:4.94 万/年
相伴一生:4.43 万/年
颐养金生:4.01 万/ 年
可以看到,星颐每年比颐养金生足足多领 23%,比相伴一生多领 11%,虽然幅度不算特别大,但退休后也可以吃好喝好一点。
假如我们非常长寿,按 100 岁来算,星颐的收益率甚至可以达到 4.3%,在今天测评的 4 款产品里是最高的,而且是写进合同的收益,保证能拿到手。
另一方面,这笔养老金保证领取 20 年,万一在 80 岁前不幸身故,没领完的钱都会给到保单的受益人。
总的来说,如果你希望退休生活能宽裕一些,养老金活多久领多久,并且没必要给孩子留太多钱,那么这款产品就很适合你。
在微信公众号“深蓝保”,同样能找到这款产品。
4、华夏红
华夏红属于快速返还型的年金,从第 5 年就可以开始领钱。如果这些钱不急用,那就会进入万能账户,不断地复利增值。
这款产品比较复杂,我们举个例子。假设30 岁的 A 先生买了一份华夏红,整个增值过程如下:
步骤 1:A 先生分 5 年,一共投入 30 万。
步骤 2:35-39 岁,年金险每年返还 1.8 万;40-59 岁,每年返 7000 元;60 岁以后,每年返 1.4 万;这些钱自动进入万能账户,至少按保底 3% 增值,而目前最新的利率是 6%。
步骤 3:如果 A 先生需要用钱,可以随时从万能账户取钱;如果 A 先生有闲钱,也可以投入万能账户,享受复利增值。不过,追加和提取都会收一点手续费。
华夏的万能账户一直都很受市场欢迎,深蓝君查了一下历史的收益率:
华夏红的万能账户从 2018 年 11 月开始设立,直到现在,收益率一直保持在 6%。
如果能保持这个收益率,几十年的复利增值还是很夸张的。即便按中档收益 4.5% 来算,到 80 岁时,已支付的 30 万保费也能翻 5 倍多,达到 198 万。
不过如果利率发生下降,按保底 3% 来算,80 岁时就只有 142 万,相差还是非常大的。
综上所述,华夏红有可能获得高收益,甚至比另外 3 款产品更高,但也有可能只能拿保底收益,这就是投资理财的不确定性。
另外,华夏红属于线下销售产品,健康告知和颐养金生差不多复杂,如果你的身体有一些小毛病,投保手续会比较麻烦。
四、写在最后
年金险实在是太复杂了,即便都是 4.025% 的年金险,但个体差异也是非常大的。
尽管产品即将下架,但深蓝君还是希望大家理性消费,先考虑清楚自己的需求,是用来孩子教育、自己养老、闲钱理财,还是资产传承?只有想明白了这些,才能找到合适的产品。
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别因为停售,买了不合适的产品 :)
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