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鑫福临门年金险怎么样?中国人寿2020开门红收益如何?

原创:深蓝保
2019-11-29
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鑫福临门中国人寿2020年的开门红产品,本质是年金险+万能账户的形式。 这款产品分10年缴费,保底收益率为2.8%。

让我们一起来看看这款产品:)

一、鑫福临门谁能买?

  • 投保年龄: 28天 - 60周岁

  • 保障期间: 15年

  • 交费期间: 10年

这款产品的缴费时间选择只有10年,缴费时间较长。

二、鑫福临门是如何产生收益的?

鑫福临门这类理财险非常复杂,计划书里有大量专业名词,很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把鑫福临门,简单地看作两个资金账户:

  • 年金账户: 在特定年限返还固定金额的钱。

  • 万能账户: 年金如果不领取,就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是鑫尊宝终身寿险(万能型)(庆典版 ),保底利率为2.5%;

举个例子:如果30岁的A先生,买了一份鑫福临门年金险,搭配鑫尊宝终身寿险;

每年投入3万元,连续10年。

下面是他的资金增值过程:

收益过程ps.png

如图所示,整个过程分为3步:

步骤 ①:

  • 30 - 39岁,A 先生每年需要向年金账户投入3万。

步骤 ②:

  • 特别生存金: 35 - 39岁,每年可领取100%的年交保费,即3万✖100%=3万,共计15万;

  • 年金: 40 - 44岁,每年可领取50%的年交保费,即3万✖50%=1.5万,共计7.5万;

  • 满期保险金:45岁,保险期满,领取满期金106503元;

每年返还的年金如果不领取,就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

鑫福临门搭配的万能账户鑫尊宝保底利率是2.5%,但实际的计算利率是不确定的,保险公司每月会在官网披露,也可以电话查询。

步骤 ③:

  • 如果 A 先生需要用钱,可以从万能账户提钱,前 5 年会收取手续费,前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%

  • 如果平时有闲钱,也可以投入万能账户,享受增值,不过投入时也要交 3% 的手续费。另外,对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

我们再来看看这款产品的收益率有多少。

三、鑫福临门的收益率怎么样?

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的,因为实际结算利率是不确定的,但是为了能大概知道收益,计划书上一般都会有演示利率。

演示利率一般分为低、中、高三档,低档一般就是保底利率3%,中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。

低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下鑫福临门分别在在保底、中档和演示利率下的收益率:

收益率ps.png

直接说结论:

如图所示,大概在第15年左右,才能拿回30万的本金。鑫福临门的交费期间长,拿回本金的时间也很长。

  • 如果按保底利率计算: 即便经过 50 年增值,30 万本金变成了 88 万,但其实平摊下来,每年的收益率也只有 2.39%。

  • 如果按中档收益计算: 在第 40 年,收益率超过了 4%,不过这个收益是不保证的,最终有可能高于这个收益,也有可能低一些。

演示利率的收益率是比较可观的,但需要很长的时间才能达到理想的收益。

另外,年金险属于长期理财,如果前几年拿出来,需要扣除较高比例的手续费,很容易会发生亏损,所以前5年支取并不划算。

因此,如果你近年有大额消费的计划,例如买车、买房、结婚,那么就不太适合买年金险。

不过,年金险也有一定的优点:

  • 安全性高: 保险涉及到国计民生,是安全性最高的金融产品。

  • 锁定利率: 万能账户的实际结算利率虽然不确定,但是保底利率2.5%是写在合同里的承诺,可以几十年一直保持至少这个利率。

所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人:

保障型的保险已经配置足够;

追求稳定的收益,且前几年不会用到这笔钱。

如果你是以上人群,可以考虑这款产品。另外,深蓝君近期还测评过几款收益较好的年金险产品,有兴趣的朋友可以点击查看: 年金险刷爆朋友圈,扒一扒到底哪款收益最高?

四、敬请关注

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另外,更多关于保险知识的科普和保险产品的测评,可以回复关键字,例如:“重疾险”、“平安福”等,就能看到详细内容了。

官网新底图.jpg

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