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新华惠添富年金险的收益高吗?值不值得投资?

原创:深蓝保
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惠添富年金险是新华保险的一款理财产品,搭配万能账户天利年金保险,它的保底收益率为2.5%。

让我们一起来看看这款产品:)

一、新华惠添富年金险谁能买?

  • 投保年龄: 0 - 59周岁

  • 保障期间: 15/20年

  • 交费期间: 3/5年交

这款产品可以选择按3年或者5年缴费。

二、新华惠添富年金险是如何产生收益的?

惠添富这类理财险非常复杂,计划书里有大量专业名词,很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把惠添富年金险,简单地看作两个资金账户:

  • 年金账户: 在特定年限返还固定金额的钱。

  • 万能账户: 年金如果不领取,就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是天利年金保险(万能型) ,保底利率为2.5%;

举个例子:如果30岁的A先生,买了一份惠添富年金险,搭配万能账户天利年金保险;

每年投入10万元,连续3年,保额为303700元;

下面是他的资金增值过程:

增值过程ps.png

如图所示,整个过程分为3步:

步骤 ①:

  • 30 - 33岁,A 先生每年需要向年金账户投入10万。

步骤 ②:

  • 关爱金: 35 岁,一次性领取45000元;

  • 生存金: 36 - 44 岁,每年领取9000元;

  • 满期金:45岁,一次性领取303700元(即保额);

每年返还的年金如果不领取,就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

惠添富搭配的万能账户天利年金保底利率是2.5%,但实际的计算利率是不确定的,保险公司每月会在官网披露,也可以电话查询。

步骤 ③:

  • 如果 A 先生需要用钱,可以从万能账户提钱,前 5 年会收取手续费,前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%。

    它的万能账户是年金型的,也就是说每年从万能账户提取的钱不超过已交保费的20%

  • 如果平时有闲钱,也可以投入万能账户,享受增值,不过投入时也要交 3% 的手续费。另外,对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

我们再来看看它的收益率有多少。

三、新华惠添富年金险的收益率怎么样?

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的,因为实际结算利率是不确定的,但是为了能大概知道收益,计划书上一般都会有演示利率。

演示利率一般分为低、中、高三档,低档一般就是保底利率2.5%,中档一般都是4.5%、高档一般都是5.0%。

低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下惠添富年金险分别在在保底、中档和演示利率下的收益率:

收益利率ps.png

直接说结论:

如图所示,在低、中、高利率下保单的现金价值6能超过已支付保费金,但这时候几乎没有收益,年金险需要足够的时间,才能保证未来的增值。

  • 如果按保底利率计算: 即便经过 50 年增值,已支付的 30 万保费变成了 107 万,但其实平摊下来,每年的收益率也只有 2.63%。并且从第15起,收益率还逐年降低了。

  • 如果按中档收益计算: 在第 40 年,收益率超过了 4%,不过这个收益是不保证的,最终有可能高于这个收益,也有可能低一些。

高档利率的收益率是比较可观的,但一般很难达到,参考中档利率是比较实际的。

另外,年金险属于长期理财,如果前5年拿出来,需要扣除较高比例的手续费,很容易会发生亏损,所以前5年支取并不划算。

因此,如果你近年有大额消费的计划,例如买车、买房、结婚,那么就不太适合买年金险。

不过,年金险也有一定的优点:

  • 安全性高: 保险涉及到国计民生,是安全性最高的金融产品。

  • 锁定利率: 万能账户的实际结算利率虽然不确定,但是保底利率2.5%是写在合同里的承诺,可以几十年一直保持至少这个利率。

所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人:

保障型的保险已经配置足够;

追求稳定的收益,且前几年不会用到这笔钱。

如果你是以上人群,可以考虑这款产品。另外,深蓝君近期还测评过几款收益较好的年金险产品,有兴趣的朋友可以点击查看: 年金险刷爆朋友圈,扒一扒到底哪款收益最高?

 

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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