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百万医疗险有哪些缺点和陷阱?这篇教你避开百万医疗险的坑!

原创:深蓝保
2019-12-09
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俗话说:偏见源于误解,误解源于不了解。

保险一旦拒赔,很容易让人觉得保险是骗人的,但事实上,每一个拒赔都不是无缘无故的。

不久前,众安保险公布了 医疗险的 6 大拒赔原因,其中一些原因让人觉得匪夷所思。

今天就一起来看看,那些你可能猜都猜不到的拒赔理由。

一、拒赔原因 Top 1:不在保障范围内

不吹不黑,其实我压根没想到这个原因能排第一。

这也充分说明,大部分人在根本不了解保障的情况下,就匆匆买了保险,理赔时才发现不对劲。

记得去年,还有位用户拿着一份年金险,来问我能否报销医疗费…

每个险种都有自己的保障范围,对于百万医疗险而言,主要保障 住院和门诊

一般超过 1 万免赔以上的住院费,可以全额报销。而门诊则相对复杂一些,主要保障以下 3 种情况:

门诊保障.png

举个例子:

A 先生因为上呼吸道感染,前后几次去医院的普通门诊就医,由于不在百万医疗的门诊范围内,被保险公司拒赔了。

反之,如果 A 先生做肾透析这类特殊门诊,那就是可以申请理赔的。

关于不同险种的保障内容,我之前有过详细分析,感兴趣可以点击下方链接查看:

二、拒赔原因 Top 2:既往症不赔

这个原因我曾多次跟大家提过,医疗险一般都会有注明:投保前所患的既往症,是不保障的

那什么才算既往症呢?通俗来看包含三点:

  • 已经生病,还没治愈:比如未手术切除的甲状腺结节、乳腺结节。

  • 疾病未根治,经常反复:像高血压、高血糖等,需要长期服药控制。

  • 已出现症状,可能要随时治疗:比如肾结石已经导致腹痛了。

其实既往症不赔很正常,明知道自己已经生病,还想通过保险报销,保险公司自然不会干。

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不过需要提醒大家,如果你投保前的疾病已经彻底治愈,那就是没有影响的。比如之前得过肺炎,但已经治好,那么投保后因为肺炎住院,就是可以理赔的。

三、拒赔原因 Top 3:等待期出险

百万医疗险在投保后,一般会有 30 天的等待期,如果在这 30 天内生病出险,就是没法赔的。

比如 B 先生在今年 6 月 30 号投保了一份百万医疗险,7 月 10 号查出原位癌,住院治疗花了 2 万多,因为还没过等待期,就没法理赔。

不过等待期内,也不是所有情况都不赔,如果是因为意外,比如不小心摔倒骨折,等待期内也是可以正常获赔的。

此外需要注意,百万医疗险只有首次投保才有等待期,以后续保的时候是没有的。

除了医疗险以外,重疾和定寿也有等待期,一般为 90-180 天,而意外险则没有。

关于等待期的详细分析,可以点击这里查看>>>

四、拒赔原因 Top 4:未如实健康告知

这个原因我本以为会排在第一,但只排第四,有点出乎我的意料。

买保险,健康告知始终是一道过去不去坎,在投保前,保险公司都会问询过往的健康状况。

在人生必备的四张保单中,医疗险是健康告知最严格的,我以众安尊享 e 生为例:

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可以看到,问询的疾病非常多,除了常见的高血压、结节,连最近的检查异常都会问到,如果没有如实告知,以后就会存在拒赔的风险

例如小 C 投保前就患有糖尿病,未如实告知就直接买了医疗险,后续住院治疗,就会被保险公司拒赔。

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但如实告知 ≠ 全部告知,健康告知是有一定技巧的,我在《如何健康告知》中有详细分析。

五、拒赔原因 Top 5:不在合同保障期

医疗险有自己的保障期限,一般是交 1 年,保 1 年,不在保障期限内,也是不能赔的

具体分为两种:

  • 投保前:保障还没开始,发生的医疗费自然没法赔,比如 A 先生今年 5 月买了份医疗险,但医疗发票是上个月的,那肯定会拒赔。

  • 投保后:超过 1 年的保障期,若没有及时续保,到期后也没法赔,假如 A 先生到明年 6 月才理赔,由于保障过期,自然也不行。

不过有一种情况例外,保险到期前已经住院,到期后仍未出院的,可以得到一些理赔,以尊享 e 生为例,可以延后 30 天的费用。

当然,及时续保才是最好的办法。如果你保单太多怕记不住,可以使用我们开发的小深保管家,到期前就会提醒你续保,非常好用。

六、拒赔原因 Top 6:责任免除不赔

医疗险会约定部分情况不赔,具体在产品的免责条款中就能找到,我列举其中部分情况:

免责条款.png

如果是因为这些原因,导致的住院花费,是没法理赔的。比如生了孩子,想报销生育费;牙齿矫正、植发等整形费等。

对于其它险种的免责情况,我也有过整理,点击这里就能看到查看>>>

此外,如果你想报销这些免责的费用,也有专门的产品可以选择:

七、写在最后

以上只是医疗险最主要的拒赔原因,其实拒赔的原因还有很多,比如未达到免赔额,医院不符合等。

有朋友看完或许会想,买保险真的是:这也不赔、那也不赔,其实大家也不用太担心。

我在《2019理赔半年报》中提到,各大公司理赔率超过了 97%,仅有极少数因为上述原因被拒赔。

总之,事前多些了解,事后就能少些误解!


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