百万医疗险有哪些缺点和陷阱？这篇教你避开百万医疗险的坑！

俗话说：偏见源于误解，误解源于不了解。

保险一旦拒赔，很容易让人觉得保险是骗人的，但事实上，每一个拒赔都不是无缘无故的。

不久前，众安保险公布了 医疗险的 6 大拒赔原因，其中一些原因让人觉得匪夷所思。

今天就一起来看看，那些你可能猜都猜不到的拒赔理由。

一、拒赔原因 Top 1：不在保障范围内

不吹不黑，其实我压根没想到这个原因能排第一。

这也充分说明，大部分人在根本不了解保障的情况下，就匆匆买了保险，理赔时才发现不对劲。

记得去年，还有位用户拿着一份年金险，来问我能否报销医疗费…

每个险种都有自己的保障范围，对于百万医疗险而言，主要保障 住院和门诊。

一般超过 1 万免赔以上的住院费，可以全额报销。而门诊则相对复杂一些，主要保障以下 3 种情况：

举个例子：

A 先生因为上呼吸道感染，前后几次去医院的普通门诊就医，由于不在百万医疗的门诊范围内，被保险公司拒赔了。

反之，如果 A 先生做肾透析这类特殊门诊，那就是可以申请理赔的。

关于不同险种的保障内容，我之前有过详细分析，感兴趣可以点击下方链接查看：

• 《一文读懂医疗险》

• 《一文读懂重疾险》

• 《一文读懂意外险》

• 《一文读懂定期寿险》

二、拒赔原因 Top 2：既往症不赔

这个原因我曾多次跟大家提过，医疗险一般都会有注明：投保前所患的既往症，是不保障的。

那什么才算既往症呢？通俗来看包含三点：

• 已经生病，还没治愈：比如未手术切除的甲状腺结节、乳腺结节。

• 疾病未根治，经常反复：像高血压、高血糖等，需要长期服药控制。

• 已出现症状，可能要随时治疗：比如肾结石已经导致腹痛了。

其实既往症不赔很正常，明知道自己已经生病，还想通过保险报销，保险公司自然不会干。

不过需要提醒大家，如果你投保前的疾病已经彻底治愈，那就是没有影响的。比如之前得过肺炎，但已经治好，那么投保后因为肺炎住院，就是可以理赔的。

三、拒赔原因 Top 3：等待期出险

百万医疗险在投保后，一般会有 30 天的等待期，如果在这 30 天内生病出险，就是没法赔的。

比如 B 先生在今年 6 月 30 号投保了一份百万医疗险，7 月 10 号查出原位癌，住院治疗花了 2 万多，因为还没过等待期，就没法理赔。

不过等待期内，也不是所有情况都不赔，如果是因为意外，比如不小心摔倒骨折，等待期内也是可以正常获赔的。

此外需要注意，百万医疗险只有首次投保才有等待期，以后续保的时候是没有的。

除了医疗险以外，重疾和定寿也有等待期，一般为 90-180 天，而意外险则没有。

关于等待期的详细分析，可以点击这里查看>>>

四、拒赔原因 Top 4：未如实健康告知

这个原因我本以为会排在第一，但只排第四，有点出乎我的意料。

买保险，健康告知始终是一道过去不去坎，在投保前，保险公司都会问询过往的健康状况。

在人生必备的四张保单中，医疗险是健康告知最严格的，我以众安尊享 e 生为例：

可以看到，问询的疾病非常多，除了常见的高血压、结节，连最近的检查异常都会问到，如果没有如实告知，以后就会存在拒赔的风险。

例如小 C 投保前就患有糖尿病，未如实告知就直接买了医疗险，后续住院治疗，就会被保险公司拒赔。

但如实告知 ≠ 全部告知，健康告知是有一定技巧的，我在《如何健康告知》中有详细分析。

五、拒赔原因 Top 5：不在合同保障期

医疗险有自己的保障期限，一般是交 1 年，保 1 年，不在保障期限内，也是不能赔的。

具体分为两种：

• 投保前：保障还没开始，发生的医疗费自然没法赔，比如 A 先生今年 5 月买了份医疗险，但医疗发票是上个月的，那肯定会拒赔。

• 投保后：超过 1 年的保障期，若没有及时续保，到期后也没法赔，假如 A 先生到明年 6 月才理赔，由于保障过期，自然也不行。

不过有一种情况例外，保险到期前已经住院，到期后仍未出院的，可以得到一些理赔，以尊享 e 生为例，可以延后 30 天的费用。

当然，及时续保才是最好的办法。如果你保单太多怕记不住，可以使用我们开发的小深保管家，到期前就会提醒你续保，非常好用。

六、拒赔原因 Top 6：责任免除不赔

医疗险会约定部分情况不赔，具体在产品的免责条款中就能找到，我列举其中部分情况：

如果是因为这些原因，导致的住院花费，是没法理赔的。比如生了孩子，想报销生育费；牙齿矫正、植发等整形费等。

对于其它险种的免责情况，我也有过整理，点击这里就能看到查看>>>

此外，如果你想报销这些免责的费用，也有专门的产品可以选择：

• 《牙齿保险，哪些值得买？》

七、写在最后

以上只是医疗险最主要的拒赔原因，其实拒赔的原因还有很多，比如未达到免赔额，医院不符合等。

有朋友看完或许会想，买保险真的是：这也不赔、那也不赔，其实大家也不用太担心。

我在《2019理赔半年报》中提到，各大公司理赔率超过了 97%，仅有极少数因为上述原因被拒赔。

总之，事前多些了解，事后就能少些误解！

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