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富德生命富赢99年金险的收益怎么样?年金险适合哪些人买?

原创:深蓝保
2019-12-18
1935

富赢99年金险富德生命人寿2020年的开门红产品,搭配的万能账户保底利率为2.5%。

让我们一起来看看这款产品:)

一、富赢99年金险谁能买?

投保年龄: 0 - 55周岁

保障期间: 终身

交费期间: 趸交/3/5/10年交

这款产品的投保规则和大部分的年金险差不多。

二、富赢99年金险是如何产生收益的?

富赢99年金险这类理财险非常复杂,计划书里有大量专业名词,很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把富赢99年金险,简单地看作两个资金账户:

  • 年金账户: 在特定年限返还固定金额的钱。

  • 万能账户: 年金如果不领取,就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是富贵管家A款 ,保底利率为2.5%;

举个例子:如果30岁的A先生,买了一份富赢99年金险,搭配万能账户富贵管家A款;

每年投入10万元,连续3年;

下面是他的资金增值过程:

增值过程ps.png

如图所示,整个过程分为3步:

步骤 ①:

30 - 32 岁,A 先生每年需要向年金账户投入10万,共投入30万,保额为68200元;另外万能账户富贵管家A款首年也需要投入1万元;

步骤 ②:

  • 特别生存金: 35 - 39 岁,每年领取3万元;

  • 生存金:40 岁 - 终身,每年领取6820元(即10%保额);

  • 特别生存金:80岁 ,领取15万元;

  • 长寿关爱金:99岁 ,领取30万元;

每年返还的年金如果不领取,就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

富赢99搭配的万能账户富贵管家A款保底利率是2.5%,但实际的计算利率是不确定的,保险公司每月会在官网披露,也可以电话查询。

步骤 ③:

  • 如果 A 先生需要用钱,可以从万能账户提钱,前 5 年会收取手续费,前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%

它的万能账户是年金型的,也就是说每年从万能账户提取的钱不能超过已交保费20%

  • 如果平时有闲钱,也可以投入万能账户,享受增值,不过投入时也要交 2% 的手续费。但持有保单满5年,就有1%的保单持续奖励,相当于抵消了部分转入的费用。另外,对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

我们再来看看它的收益率有多少。

三、富赢99年金险的收益率怎么样?

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的,因为实际结算利率是不确定的,但是为了能大概知道收益,计划书上一般都会有演示利率。

演示利率一般分为低、中、高三档,低档一般就是保底利率2.5%,中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。

低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下富赢99年金险分别在在保底、中档和高档利率下的收益率:

收益率ps.png

直接说结论:

如图所示,在低、中、高利率下,都是第7年就能回本,但这时候的收益并不多,年金险需要足够的时间,才能保证未来的增值。

如果按保底利率计算: 即便经过 50 年增值,30 万本金变成了 112 万,但其实平摊下来,每年的收益率也只有 2.78%。

如果按中档收益计算: 在第 50 年,收益率才超过 4%,不过这个收益是不保证的,最终有可能高于这个收益,也有可能低一些。

高档利率的收益率是比较可观的,但一般很难达到,参考中档利率是比较实际的

四、富赢99年金险每年返还的钱直接领取划算吗?

如果每年返还的钱不转入万能账户,选择直接领取的话,深蓝君也计算了它的收益:

保单年度第40年时,累计已领取35万,此时的年均收益率为1.09%;

保单年度第50年时,累计已领取57万,此时的年均收益率为2.76%;

保单年度第60年时,累计已领取64万,此时的年均收益率为3.01%;

收益率其实是比较低的,到第60年左右,收益率才超过保底利率。年金险需要放在万能账户中,才能按照一定的利率增值。

另外,年金险属于长期理财,如果前几年拿出来,很容易会发生亏损,所以前5年支取并不划算。

因此,如果你近年有大额消费的计划,例如买车、买房、结婚,那么就不太适合买年金险。

不过,年金险也有一定的优点

  • 安全性高: 保险涉及到国计民生,是安全性最高的金融产品。

  • 锁定利率: 富贵管家A的实际结算利率虽然不确定,但是保底利率2.5%是写在合同里的承诺,可以几十年一直保持至少这个利率。

所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人:

保障型的保险已经配置足够;

追求稳定的收益,且前五年不会用到这笔钱。

如果你是以上人群,可以考虑这款产品。

- THE END -
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