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相互宝值得加入吗?改了规则之后的相互宝是不是坑!

原创:深蓝保
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昨天相互宝在毫无先兆的情况下,突然发出了一则《保障及规则优化》公告:

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公告中提到,这次规则调整涉及到 保障范围 等重大事项,并且将于 2020 年 1 月 1 日,也就是十几天后实施。

一石激起千层浪,网上骂声一片。今天深蓝君和大家详细解读这份公告。

话不多说,直入主题:

改变一:保障病种有增有减

微信截图_20191217153222.png

如图所示:

在这项调整中,最重要的变化是删除了 轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌 的保障。

  • 轻症甲状腺癌:未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌

  • 轻症前列腺癌:TNM 分期为 T2N0M0 的前列腺癌

我在《2019 年上半年保险理赔报告》中跟大家分享过,甲状腺癌是目前 保险理赔最多的重疾。不过这种癌症的 5 年生存率接近 90%,因此也被人们称为“喜癌”。

之前也有两位甲状腺癌患者给我投稿:

这种病的治疗花费一般不超过 3 万,甚至有位读者在医保报销后,自己只掏了几千块。

微信图片_20191218131356.jpg

显而易见,这两种病的危害性不大,而且发病率较高。为了把我们的钱拿去 帮助真正有需要的人,因此相互宝直接把两种病删除出保障范围了。

与此同时,这次相互宝还增加了 5 种罕见病

  • 戈谢病

  • 法布里病

  • 黏多糖贮积症

  • 庞贝氏病

  • 朗格汉斯细胞组织细胞增生症

不过参考重疾险的数据来看,前 25 种疾病的理赔占比已经达到 95%,因此这些罕见病保障的作用,个人认为更像是一种噱头,实际意义并不是很大。

改变二:新增既往症的定义

投保之前存在一些健康异常,但是健康告知并没有问询到,那么将来出险赔不赔? 关于这个问题,相互宝之前的定义比较模糊。而现在的新规,一共罗列了 18 种重疾对应的既往症:

 

比如说,慢性肾小球肾炎如果控制不好,不出几年就会变成终末期肾病(重疾)。

如果在 加入相互宝之前就患有相关疾病,都属于 既往症,这些情况是不会赔的。

对于没有既往症的成员来说,减少了这些赔付,分摊的钱自然就少了。

但对于有既往症的成员,原来以为相互宝可以保,结果现在又突然改变规则,感受肯定不会好。

当然,有这些既往症的人,基本上也很难买保险,相互宝让他们参与进来,至少还可以保障其他疾病。这一点还是值得点赞的。

改变三:延长恶性肿瘤的等待期

恶性肿瘤(癌症)一直是理赔最多的重疾,这次相互宝也调整了恶性肿瘤的等待期:

  • 新规实施前:只要过了 90 天等待期,确诊癌症就能正常理赔。

  • 新规实施后:如果 在 90 天内发现疑似癌症,在 91-180 天内确诊,这种情况就赔不了。

换句话说,疑似癌症的等待期被变相延长到 180 天了。

虽然等待期并不是挑选一款保障最重要的因素,但等待期延长,对普通消费者肯定不是好事。

疑似癌症的情况包括以下几种:

微信图片_20191218131736.jpg

这个疑似的定义就比较严格了,要知道现在很多检查,医生无法直接判断良恶性的情况下,很可能会写“疑似、可能、不排除为恶性肿瘤”。

延长等待期和变更癌症定义,长期来看能降低带病投保的风险,但短期来看,还是会影响部分消费者的。

同时也提醒大家,在加入相互宝或者买完保险之后,如果不是必要,等待期内最好不要去医院体检

改变四:明确初次确诊时间

很多疾病的确诊都需要过程,举个例子:

A 女士在体检中发现肺部结节,为了确诊是否肺癌,一般需要经历门诊穿刺、手术中、手术后,一共 3 次病理检查。

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而相互宝对癌症的确诊要求是:经病理学检查结果明确诊断。那么在这个案例中,到底以哪份病理报告为准呢?

在这次调整中,相互宝明确了这个问题。如果 A 女士在最初的门诊报告已经能确诊,那就可以赔付。

除了癌症,相互宝把其他几十种重疾分为 3 类(手术类、遗留状态类、其他类),都分别明确了确诊时间。

深蓝君总结了一下,确诊时间能往前算的,基本都往前算了。对于刚好在等待期前后确诊重疾的朋友,这个条款相对就没那么友好。

举个例子,如果 A 女士在门诊做穿刺的时间刚好在等待期内,而术后病理报告在等待期后,这种情况就无法获得互助金

总体来看,我对相互宝这次调整的结果没太大的意见,但对于 调整的过程和规则,不得不说并不是那么合理。

五、相互宝擅自更改规则了吗?

网络互助和保险是一对难兄难弟,但作为一名保险科普作者,深蓝君和身边很多同行都是昨天才知道相互宝改规则了。

按照相互宝“ 共议家园 ”栏目的介绍,要调整规则必须经过 5 个步骤:

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如上所示,其中第三步就是要 征求全体成员的意见

但是作为“相互保”的第一批成员,一共帮助过 13372 人的成员,深蓝君并没有收到相互宝的任何通知,更没有人征求过我的意见。

我这种情况并不是孤例,我身边的亲戚、朋友、同学、同事、诸多网友都纷纷表示,根本不知道有征求意见…

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那么这次调整,相互宝到底征求了多少成员的意见?这些成员是否能代表我们 1 亿人?

虽然我对这次调整的结果没有意见,但我相信一定有人不认同。那么他们的诉求要如何去表达?谁有最终的确定权?

我相信相互宝的本意是好的,这次调整既能帮助真正有需要的人,也有利于相互宝长期运作下去,我们也能获得长期的保障,但我们并不愿意被代表。

相互宝是 1 亿人的相互宝,“共议家园”的设立初衷,也是要听取更广泛的意见。希望相互宝以后能作出改进,真正做到“公平、公开、公正”。

六、写在最后

相互宝从设立到现在,我们的分摊金额从每月几分钱,一直涨到每个月 3 块多。在这个过程中,相信大家对互助和保险有了更深刻的认识。

从本质上来说,相互宝是 1 亿人在互相帮助,而互助的规则会根据实际情况调整。互助金作为一种 赠与,并不保证 100% 能拿到手。

而保险是一种法律合同,条款怎么规定,以后就怎么理赔,这是不能随便改的,而且背后还有银保监会监管。

因此,相互宝并不能取代保险,而应该作为 保险的补充。想了解更多,也可以参考《 相互宝、轻松筹、保险,到底哪个更靠谱》。

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