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完美人生守护尊享版VS百年超倍保,20款多次赔付重疾险PK,哪个最好?

重疾险
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买保险是一个很个性化的事,有的人觉得重疾赔 1 次就够了,有的人却担心终身多次患病。

比如现在癌症治愈率不断提高,如果买了单次重疾险,理赔后就没有保障了。

如果你也有这种顾虑,那么今天测评的多次赔付重疾险,就非常适合你考虑。

主要内容如下:

  • 多次赔付重疾险,应该如何选择?

  • 7 款重疾险测评,哪款最值得买?

  • 7 款多次赔付重疾,横向对比分析!

一、多次赔付重疾险,该如何挑选?

这类重疾因为能多次赔付,所以保障上要比单次重疾更好,一般可以分为两类:

  • 分组多次赔付

  • 不分组多次赔付

那什么叫做 疾病分组 呢?我以 百年超倍保为例,这款产品将 100 种重疾分为 5 组:

超倍保.png(注:由于病种较多,只展示部分)

假如罹患第 3 组中的急性心梗,那么整个第 3 组剩余的疾病都不能赔了,但其它分组的疾病依然有效。

而不分组就没有这个限制,即便罹患心梗,以后也仅是该种疾病不赔,其余的所有疾病都还有获赔的机会,所以不分组会比分组要好。

另外对于分组的重疾险,建议大家重点关注:癌症是否单独分组,癌症作为最高发的疾病,单独分组是最好的。

其它高发重疾,也尽量分在不同组别,这样赔付癌症后,不影响其它疾病的理赔。

总的来说,挑选多次赔付重疾险,分组的优先顺序是:

重疾不分组 > 重疾分组(恶性肿瘤单独一组)> 重疾分组

二、重疾多次赔的产品如何?

我在全网仔细搜索了多次赔付重疾,从中挑选了 7 款不错的产品,具体如下:

  • 弘康倍倍加

  • 百年超倍保

  • 海保倍加尔保

  • 完美人生守护尊享版

  • 光大永明嘉多保

  • 天安健康源 2019 增强版

  • 复星联合倍吉星

多次赔付产品测评.png

结论如下:

  • 如果追求性价比:可以考虑 弘康倍倍加 和 百年超倍保,不过倍倍加在前两年内患重疾,只能赔医疗费,这点要特别注意。

  • 如果想要保障全面:倍吉星 重疾不分组最全面;超倍保附加癌症 2 次赔,价格并不算贵,仅上浮 7%-11%;完美人生守护 在分组重疾里,也同样不不错。

  • 如果看重大品牌:光大永明嘉多保 值得优先考虑,价格也没贵多少。

大家可以根据自己的需要来选择,下面我们来详细看看,这些产品具体的病种保障如何。

三、7 款重疾险条款分析

重疾险主要保障的是重疾、轻症和中症,下面分别给大家详细拆解下:

1、重疾病种怎么选?

早在 2007 年,保险行业协会就对 25 种常见重疾,进行了统一规范。其中 6 种最高发的重疾,占到理赔的 80%,具体包括:

  • 恶性肿瘤

  • 急性心肌梗塞

  • 冠状动脉搭桥术

  • 脑中风后遗症

  • 终末期肾病

  • 重大器官移植术

所以深蓝君建议,在挑选多次赔付重疾时,不需要过分纠结病种的数量,重点关注 6 种高发重疾的分组


直接说结论:

不分组的 倍吉星 无疑是最优的。

分组的重疾险也都还不错,高发癌症均单独分为一组,其中倍倍加 分组更均匀,高发重疾分在 5 组,其它产品都分在了 4 组里。

2、轻症、中症怎么选?

轻症和中症是重疾的早期阶段,不过由于轻症和中症并没有统一的规范,各家公司差别还挺大的,主要有两点差异:

  • 疾病种类不同:轻症和中症的 病种 和 数量 不同

  • 理赔要求不同:即使是同一种疾病,有的产品要求宽松,也有的要求严格

病种上,我建议重点关注以下 11 种高发疾病,这是我根据历年理赔数据整理出来的:

高发中、轻症.png

其中,不典型心机梗塞、冠状动脉介入术一定要有,而微创冠状动脉搭桥,有则是锦上添花,没有也可以接受。

一些产品还将轻症列为中症,进一步提高了赔付比例,对我们来说也更好。

另外在疾病定义上,每家公司都不一样,我之前分析过两个最典型的疾病,如果你有兴趣研究,可以参考下面两篇文章:

四、7 款产品详细点评

接下来,深蓝君将对每款产品进行详细分析,来看看它们在保障上都有什么差异。

1、百年超倍保

百年人寿的产品近几年来一直都不错,这次的超倍保也不例外。

这款产品基础保障全面,最大的特点是:前 15 年得重疾,能额外赔付,前 10 年多赔 50%,第 11- 15年多赔 35%。

摄图网_500123186.png

此外,超倍保 还可以附加两种责任,具体如下:

  • 癌症 2 次赔付:首次罹患癌症的 3 年后,无论新发、复发、转移或持续,只要再次确诊癌症,能额外赔付一倍保额。

  • 心脑血管 2 次赔:罹患急性心梗、脑中风后遗症、心脏瓣膜或主动脉手术,3 年后再次罹患该疾病,能再赔付 50% 保额,不过二次脑中风必须为新发才行。

为了大家直观了解不同版本间的区别,我整理了一张表格:

超倍保不同责任分析.png

直接说结论:

个人觉得基础版就已经很不错了,如果你还有一定预算,也可以考虑附加癌症 2 次赔,毕竟价格也仅贵了 7-11% 左右,还是很划算的。

如果你看重心脑血管保障的话,更建议考虑下芯爱 2 号,这方面保障会更全面,近期就会有详细测评。

深蓝保微信公众号菜单栏:保险严选 ,能找到投保链接。

2、完美人生守护(尊享版)

这是之前完美人生守护的升级版,我整理了一张升级前后的对比表,具体如下:

完美人生守护.png

升级后的 完美人生尊享版,保障上提高了不少,主要有 3 点:

  • 重疾保额递增:重疾保额每次递增 10%,最多赔 150% 保额,而之前老版是固定的。

  • 增加中症保障:之前是没有中症的,新版补齐了这个责任。

  • 原位癌赔 3 次:如果是不同部位的原位癌,最多可以重复赔 3 次。

而且这款产品的轻症、中症赔付比例也很高,轻症赔 45%,中症赔 60%;附加癌症 2 次赔付后,价格也只是上浮 8-10%。

此外,这款产品保到 70 岁价格非常便宜,男性比超倍保还便宜 17%,女性便宜 12%,如果你保到 70 岁,还想要多次赔付,可以考虑一下。

总的来说,升级后的完美人生尊享版,保障更好了,虽然价格比之前贵了些,但也同样是一款不错的产品。

感兴趣的朋友,在深蓝保微信公众号菜单:保险严选,能找到投保链接。。

3、弘康倍倍加

弘康当年推出过不少网红重疾,比如 哆啦A保健康一生等。

这次推出的弘康 倍倍加,最大的优势就是:女性价格便宜,大约比同类便宜8%,男性只便宜 3% 左右。

摄图网_500709615.jpg

不过这款产品有一个明显的缺点:前 2 年只能报销医疗费用

假如买了 50 万保额,投保后前两年患重疾,倍倍加只能赔付医疗费,而其它重疾直接赔 50 万。

如果想弥补这个不足,可以在前两年里,单独买一份 1 年期重疾(点击查看)。

虽然前两年要多花点钱,但平摊下来的总费用还是有优势的。

4、海保人寿倍加尔保

倍加尔保 是之前性价比很高的产品,目前来看,要比百年超倍保稍微差了点,但也还算第一梯队。

这款产品除了保额递增外,轻症、中症可以自由选择搭配,还是比较灵活的。

另外这倍加尔保 核保比较宽松,比如甲状腺结节、乳腺结节,基本1-2级都有机会正常承保。

对于身体有异常的朋友,可以重点关注下这款产品。

5、光大永明嘉多保

嘉多保 虽然不是最便宜的,但是作为一款大公司的产品,价格其实并不高。 这款产品的保障是足够用的,前 10 年得重疾,可以多赔 20 %。 在保障期限上,除了可以选择保终身,也可以选择保到 70 岁,相比其它终身重疾来说,要更灵活。 如果你想挑选一款线上大公司产品,嘉多保会是一个不错得选择。

6、倍吉星 VS 长生福优加

倍吉星 是一款不分组重疾险,由于之前的 长生福优加 也是不分组,这里就放一起对比,具体如下图:

倍吉星vs长生福.png

可以看到,相比于长生福优加,倍吉星不仅保障更好,轻症、中症、重疾赔付都更高,而且价格也便宜 5-7%。

另外,还能附加癌症 2 次赔,两次癌症间隔 3 年,就能再赔付 1 倍保额。

总的来说,如果你想挑选不分组多次赔的重疾险,倍吉星的综合保障更好。

7、天安健康源2019(增强版)

天安健康源2019 是线下的一款多次赔赔付重疾,在线下的重疾中还是很不错的。

这款产品加强了癌症的保障,无论是原位癌还是重疾的癌症,都可以多次赔。

摄图网_501030606.png

不过对重疾癌症的理赔条件,比较严苛:与上一次确诊癌症 相隔 5 年,且必须为新发,或上次癌症已完全缓解才能赔

如果想在线下挑选一款多次赔付的重疾,天安健康源2019是一个不错的选择。

以上绝大多数产品,在深蓝保公众号菜单:保险严选,能找到投保链接。

五、写在最后

多次赔付重疾,在重疾险里算顶配了,这类产品更适合预算比较多的朋友考虑。

如果你预算不多,或者想做高保额,我更建议消费型重疾。毕竟买保险就是买保额,如果为了多次赔付,只买十几万的保额,是没法抵御大病风险的。

具体的产品挑选建议,可以参考《12月重疾险清单》这篇文章。

六、敬请关注

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