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哪家保险公司好?2019年56家保险公司理赔年报告诉你答案!

原创:深蓝保
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保险的作用,就是在于发生风险时,能直接赔一笔钱,这笔钱能用来治病,补贴家用,也可以让自己或家庭渡过难关。

所以也有人说,买保险,最重要的就是理赔。最近有很多公司,都公布了自己 2019 年的理赔数据。

我在查阅了 56 家公司的理赔年报 后,将其中的重点内容进行了总结,想通过这篇文章,告诉你理赔的真相。

主要内容如下:

  • 真实数据告诉你,理赔到底难不难?

  • 从理赔角度来看,保险应该怎么买?

  • 理赔年报,能给我们带来什么启示?

一、理赔难不难,数据来说话

由于保险行业过去几十年粗犷的发展,导致不少人都对保险理赔存在误区,比如:

  • 保险公司就靠拒赔赚钱,能不赔就不赔?

  • 小公司不靠谱,大公司更容易赔?

  • 网上买保险,理赔比线下难?

  • ......

这些问题,我在《保险理赔的 6 大误区》中,也都有详细分析过。

那各家公司真实的理赔情况是怎样呢?深蓝君将 56 家公司的数据进行了汇总:

理赔指标.png

通过以上真实的数据,我们可以得到几个关键结论:

结论 1:绝大部分人都能顺利理赔

各家公司所公布的获赔率数据中,基本都超过了 97%,也有不少公司的获赔率超过了 99%。

从真实的数据来看,保险并不存在理赔难的问题,绝大部分人都能拿到理赔款

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其实保险产品在上市前,就已经预估会赔出去多少钱,这些赔付成本都计入我们的保费之中了,对保险公司来说,理赔是再正常不过的事情。

对于没有赔付的案件,基本也是因为没有如实告知、恶意骗保,或者不在保障范围内。

我曾以医疗险为例,分析过保险拒赔的 6 大原因,可以点击这里查看>>>

结论 2:保险理赔并不慢

上面几家保险公司的「理赔申请支付时效」平均不到 2 天,而富德生命人寿还公布了「理赔出险支付时效」为 52 天。

image.png

两种时效数据的差异如下:

  • 理赔申请支付时效: 从保险公司收齐理赔资料起,到实际支付赔款的时间

  • 理赔出险支付时效: 从客户出险日起,到实际支付赔款的时间

如果从出险日开始计算,要经历医院治疗、准备理赔资料、保险公司理赔调查等一系列流程,需要的时间会相对长一些。

所以,如果发生理赔,应尽快将理赔资料准备齐全交给保险公司,那得到理赔款的时间也会更快。

结论 3:大小公司理赔差异并不大

很多业务员都会说“买保险就买大公司,理赔更快更宽松”,然而在真实的数据面前,各家公司的获赔率、理赔时效都差不多。

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以中国人寿为例,获赔率 99.4%;而不常听的交银康联,获赔率有 99.93%。

这也印证了我一直以来的说法:保险赔不赔,主要还是看条款,与公司大小没关系

保险行业竞争激烈,保险公司想提升知名度,理赔自然是最好的广告,赔得越多,赔得越快,对品牌的提升也更加有利。

此外,保险理赔都是受到银保监会严格监管的,所以,大家不用担心保险公司会故意刁难,只要符合理赔要求,是没理由不赔的。

二、从理赔角度,看重疾怎么买?

重疾险是大家最关心的险种,从收集到的 56 家保险公司理赔数据来看,建议大家买重疾时做好这 3 点:

1、买保险就是买保额

一旦罹患重疾,能赔多少钱主要还是看保额,但大多数公司公布的数据中,赔付的保额并不乐观。

我整理了部分公司的件均保额:

均件保额.png

从具体数据来看,大多数人的重疾保额并不高。有的只买了几万块。现在重疾的治疗费用平均都在 30 万左右,重疾险保额太低,根本起不到什么作用。

不过像弘康、瑞泰等公司,件均保额达到了 20-30 万,或许也与这些公司近几年专注于消费型重疾有关。

如果预算不多,我更建议考虑不带身故责任的消费型重疾险,花很少的预算就能将保额做高。

深蓝君多次跟大家强调:买保险就是买保额。在《买保险,我只看这个数字》的文章中,我也有过详细分析。

2、关注高发疾病

在《重疾险病种越多越好?》的文章中,我分析过,无论是保 80 种还是 100 种重疾,其中的 25 种法定重疾就占了 95 % 的理赔。

下面一起来看看,哪些重疾理赔最多?

最高发重疾!.png

直接说结论:

  • 恶性肿瘤是头号杀手: 单单一个疾病就能占到 60 - 80% 的理赔,是最高发的重疾。

  • 心脑血管疾病不可忽视: 心脑血管重疾为除了癌症外,第二、三大高发重疾,例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。

  • 男女高发癌症有差异: 由于身体构造不同,男女高发癌症也略有区别。总体来看,甲状腺癌、乳腺癌、肺癌最常见,这也是为什么有结节的朋友买保险较难的原因。(更多关于结节投保的内容,可以点击查看这篇文章。)

除了重疾外,哪些轻症理赔最多呢?以泰康和弘康公布的数据为例:

image (1).png

泰康人寿

image (2).png

弘康人寿

和重疾的理赔数据比较类似,轻症也同样呈现以下两种特点:

  • 原位癌最高发: 作为癌症的早期阶段,原位癌是理赔最多的。

  • 心脑血管占比不低: 冠状动脉介入,脑血管疾病等同样也很高发。

由于轻症就是重疾的早期阶段,早发现早治疗,建议大家可以重点关注下,现在越来越多的公司,还开发了轻症的升级版—中症。

关于高发轻症、中症,我之前还有过更详细的分析,感兴趣可以点击查看>>>

3、早买早保障

很多人觉得,只有老年人才会得重疾,年轻人身体健康,得重疾的概率就很低,但实际情况却恰恰相反。

在公布重疾理赔年龄的保险公司中,几乎每家的数据都显示:重疾最高发的年龄在 30 - 50 岁之间。

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华夏人寿: 重疾理赔年龄分布

根据华夏人寿公布的数据,30 - 50 岁重疾理赔的人数占到了 60%

对普通人来说,这个年龄段也正是家庭责任最重的时候,“上有老、下有小、中间还有房贷”。万一这时有什么三长两短,对整个家庭都是毁灭性的打击。

建议大家要趁早规划保险,在《买保险一拖再拖,这四大风险要知道》中,我详细分析了投保拖延症的危害,希望大家能重视起来。

三、从理赔数据看,保险如何配置?

在之前的不少文章中,深蓝君都提到过 保险是一个组合。这是因为人们面临的风险不止一种,主要包括:

  • 疾病风险: 罹患重疾,不仅需要高额的治疗费,而且无法工作也会带来收入损失。应对这种风险需要医疗险重疾险

  • 意外风险: 每天都会有人因为交通事故、高空坠落等意外去世。如果有意外险,就能赔一笔钱。

  • 身故风险: 需要挣钱养家糊口的阶段,如果不幸离世就会让家庭失去收入来源,定期寿险能很好的应对这种风险。

从各家公司公布的理赔数据中,也能看到这一点,以人保寿险公布的数据为例:

image (3).png

人保寿险: 理赔总额分布

可以看到,医疗险的赔付总额是最多的,医疗险关键时刻是能救命的,因为一旦生病或受伤,首先就要面临医疗费用的问题,大家一定要重视。

其次分别是重疾、意外和寿险的赔付,加起来也同样占了不小的比例。

因此,一个完整的家庭保障,应该包括:重疾险、医疗险、寿险、意外险。只买任何一种保险,保障始终是不全的,点击这里 就能看到详细分析。

四、未来趋势:线上理赔成主流

今年公布理赔年报的公司,要比往年更多。我在查阅各家公司的理赔年报时,也发现理赔上的一些趋势:越来越多的公司通过线上进行理赔

比如中信保诚公布了这样的数据:

image (4).png

可以看到,有 99.8% 的人通过微信,也就是线上渠道进行了理赔。

甚至有时候,就算找到代理人,他们也是教我们如何通过官方 APP 或公众号进行理赔。不用跑网点提交材料,在网上就可直接理赔。

除此以外,深蓝君也看到有不少公司,结合目前大数据、人工智能等先进科技,推出了特色的理赔服务:

  • 平安闪赔: 受理超过 50% 的理赔,平均 14 分钟结案。

  • 太平秒赔: 受理占比 66%,最快一单理赔记录 1 秒结案。

  • 新华 AI 快赔: AI 智能理赔化率达到 58%,平均结案时间 0.58天。

通过互联网实现理赔,这样的情况在以后还会更加普及,让我们的理赔更加快捷方便。

如果你对网上买保险,还有任何的不了解,可以看下《网上买保险,普通人都会忽略的 6 大真相》这篇文章。

五、写在最后

保险能在人遇到风险时给予赔偿,是最有温度的金融工具,而体现这种温度的,就是理赔。

今天通过分析 56 家公司的理赔年报,希望能够通过客观的数据,让你了解真实的保险理赔,并且给大家一些投保的启发。

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