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车险买哪些险种好?车险这6个坑需要注意!

原创:深蓝保
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最近,一位朋友和我分享了一次车险拒赔的经历,他在高速开车时,挡风玻璃被石头砸到,但报车险时却被拒赔了。


朋友这才知道,自己买的“ 全险 ”并不赔前挡风玻璃,想要报销这个费用,还得再买一份“ 玻璃险 ”才行。

很多人以为自己买了全险就什么都能报,其实并不是这样。今天深蓝君就和大家一起看看:车险的六大拒赔原因

主要内容如下:

  • 车险分类那么多,都有什么作用?

  • 车险六大拒赔原因,你知道几个?

一、车险每年交,但你知道保什么吗?

在我们国家,车险的普及率比重疾险高多了,买车以后,几乎所有人都会为爱车上保险。但除了每年准时交钱,这份车险具体保什么,却没几个人能说清楚。

一般来说,车险可以分为两类:

  • 交强险: 强制购买,保额固定且很低,保车外人员伤亡和财产损失。

  • 商业险: 灵活搭配,保额自由可选,可保车内人员、车外人员和车辆损失。

交强险是上路必须买的,但是保障远远不够用,想要保得更全面,那就得补充商业险。

商业险一共包含 4 种主险和 13 种附加险,条款非常复杂。为了方便大家理解,深蓝君把最常用的 11 个险种整理如下:

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直接说结论:

我们平时所说的“全险”,并非买齐上面所有险种。一般只要买了交强险、车损险、第三者、车上人员责任险、不计免赔险,就算是全险。

表格中标黑的险种,是建议大家重点考虑的,此前我也有详细分析过车险方案的搭配技巧(点击了解)。

商业险一方面保障非常全面,绝大多数的风险都能保,另一方面它的保障又十分复杂,普通人很可能搞不清楚,哪些能赔,哪些不能赔?

有的人以为,车险越贵越容易理赔,其实并不是,车险赔不赔还是要看条款,各种车险拒赔情况,其实早就写在条款里了。

二、6大车险拒赔原因,你知道几个?

与五花八门的重疾险不一样,车险是非常标准化的产品,几乎每家保险公司的条款都差不多,因此拒赔的原因也几乎一样。

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下面深蓝君通过真实的案例,为大家总结最常见的 6 种:

1、买了车损险,维修费都能赔?

车损险,用来赔偿爱车的维修费用,但并不是所有修车钱都能赔,比如:由于个人原因,导致损失扩大不赔。

举个例子:

  • 案件经过: A 先生开车发生事故,导致发动机漏油。停车查看后,他强行将车开到维修厂,最终导致发动机“爆缸”。

  • 拒赔原因: 发动机漏油,是不能继续行驶的,由于 A 先生个人行为,导致事故损失进一步扩大,保险公司是不赔的,条款里就有详细说明。

原本只是一个小事故,却因为个人行为导致损失扩大到数万元,对于这种情况,保险公司自然是不愿意做冤大头的。

2、车被划了,车损险能赔吗?

车损险除了不赔人为扩大的损失,还有一种很常见的情况。 下面继续看例子:

  • 案件经过: B 先生将车停在自家楼下,第二天发现车被划伤了,由于没有监控找不到肇事者,向保险公司报案后,却被拒赔了。

  • 拒赔原因: 车损险只能赔偿交通事故碰撞导致的划痕,车辆被人为划伤不属于交通事故,是不能赔的。

如果担心被人划伤的风险,需要再附加一份几十元的划痕险。

3、买了三者险,撞到人和车都能赔?

如果不小心撞到人和车,三者险就可以帮我们赔钱,不过也有一些例外情况。

这里也来看一个例子:

  • 案件经过: C 先生家里有两台车,有一次倒车时没控制好油门,不慎撞上老婆的车,导致两辆车的车身受损,但报案后被保险公司拒赔了。

  • 拒赔原因: 撞到自家人的车,是不在保障范围内的,这点在条款中也有写明。之所以有这种“奇葩”规定,主要是防止有人制造车祸骗保。

一般来说,除了撞到自己家的车不赔,撞到第三者也有一些费用是不赔的,比如精神损失费。如果担心这类风险,需要单独购买精神损失费的附加险。

4、买了不计免赔险,一分钱也不用掏?

车险的 4 个主险并不是 100% 赔偿, 自己一般需要承担 5%-40%,如果事故损失金额过大,自己依然要掏不少钱。

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为了解决这个问题,可以附加一份不计免赔险,把自己承担的比例降为 0%。但这个附加险,同样有一些免责情况,比如以下案例:

  • 案件经过: D 先生的车停在路边被人撞了,由于现场没有监控,找不到肇事者,最终保险公司只赔了 70%。

  • 拒赔原因: 在找不到第三者的情况下,免责条款有约定,只能按 70% 赔偿。

如果想要 100% 赔偿,还得再买一份“ 无法找到第三者特约险 ”,车险里面的学问实在太多了。

5、买了涉水险,车被水淹了就能赔?

车损险是不赔车被水淹的,如果你生活在台风暴雨比较多的地区,建议附加一份涉水险。需要注意的是,也有一些情况是不赔的:

  • 案件经过: E 先生在暴雨中开车,不小心在水坑中被淹熄火,尝试打火后依然不能启动。事后,E 先生想到买过一份涉水险,但理赔时却被拒赔了。

  • 拒赔原因: 原本车辆只是单纯涉水,发动机维修后可以正常使用,但保险公司发现 E 先生在车辆进水后,进行了二次点火,导致发动机报废了。

所以,车辆进水后千万不要再次点火,此时进气管有积水,打火会导致更大的故障。

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正确的做法,是联系拖车公司解决,千万不要为了节约拖车费,而因小失大。

6、买了盗抢险,被盗就能赔?

盗抢险,也叫全车盗抢险,顾名思义,是保障爱车被偷。但生活中很多盗抢的案件,都没法得到理赔。

  • 案件经过: F 先生将车停在路边,发现后视镜和轮胎都被人偷了,车内放的电脑也不见了,报案后也没找到小偷。想到购买了盗抢险,于是向保险公司索赔,没想到被拒赔了。

  • 拒赔原因: 盗抢险保障的是全车盗抢,对车内的财物是不能赔的,只有整车丢失无法找回时,保险公司才会负责赔偿。

我们国家的公安视频监控非常发达,其实整车被盗抢的情况是极少的。深蓝君也从侧面了解过,全车盗抢险很少有人理赔,这个险种并不是必须买的。

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以上六大拒赔案例,可能第一次看的人会觉得有点坑,但其实所有拒赔都是根据条款来的。

所以说,买保险就是买条款。建议大家有空的时候翻一翻条款,或者咨询保险公司,尽量做到心里有数。

三、写在最后

买了全险就能安枕无忧,这是广大车主的长期误区。今天这篇文章,希望能帮大家躲开车险里面的坑。

除此以外,我之前还写过一篇车险的科普与投保攻略,有需要的朋友可以点击:车险怎么买最划算?买哪些?3套方案教你轻松买对车险!

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